Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-120/2018 от 14.09.2018

Мировой судья: Копылова Н.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

23 октября 2018г. г.о. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

Председательствующего судьи Головиной Е.А.

при секретаре Кисилевой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ПАО Сбербанк на решение мирового судьи судебного участка № 10 Кировского судебного района г. Самары Самарской области по гражданскому делу № 2-1534/2018 по иску Логиновского Сергея Васильевича к ПАО «Сбербанк России» о возврате части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, которым постановлено:

«Иск Логиновского Сергея Васильевича к ПАО «Сбербанк России» о возврате части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично. Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Логиновского Сергея Васильевича часть страховой премии 8 408,20 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 500 руб. В остальной части иска отказать. Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в бюджет муниципального образования – г.о. Самара государственную по8шлину в размере 700 руб.»

Установила:

Логиновский С.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о возврате части страховой премии, выплаченной им в соответствии с «Программой страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы», штрафа, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования следующим. Первоначальные исковые требования основаны на том, что при заключении договора ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор № о предоставлении потребительского кредита в сумме 216 000 руб. При заключении данного договора ему было навязано подписание заявления на присоединение к «Программе страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы» заемщиков в ПАО «Сбербанк России», сроком на 2 (два) года с определением страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В соответствии с текстом вышеуказанной «Программы» страхование не является условием для получения кредита, т.е. услуга страхования является отдельной самостоятельной услугой, и действие по страхованию может быть прекращено досрочно по его желанию. Право отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время закреплено за потребителем ст.32 Закона РФ «О защите потребителей». В связи с изменившимися обстоятельствами и досрочным погашением кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец отказывается от исполнения договора на оказания услуг страхования жизни и трудоспособности. Страховая премия по программе страхования жизни и трудоспособности составила 16 000 рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита, в связи с чем общий размер ежемесячного платежа увеличился. ДД.ММ.ГГГГ истец полностью досрочно погасил кредит по договору №. ПАО «Сбербанк России» ответило на претензию от 22.05.2018г. отказом от частичного возврата страховой премии пропорционально периоду действия кредитного договора, с которым истец не согласен. Ссылаясь на указанные обстоятельства, просил произвести перерасчет выплаченных денежных средств за страховку, возвратить страховую премию за неиспользованный период в сумме 12 733 рубля, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., а также штраф 50% от суммы, заявленной в претензии, а именно 6 366,50 руб.

В судебном заседании представитель истца Легостаев С.А. уточнил исковые требования, от первоначальных исковых требований отказался, просил взыскать часть суммы оплаты за участие в программе добровольного страхования в размере 9 455,40 руб., взыскать сумму штрафа за несоблюдение добровольного удовлетворения требования потребителя в размере 4 727,70 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ПАО Сбербанк просит решение отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В судебное заседание апелляционной инстанции истец Логиновский С.В. не явился, извещался судом надлежащим образом.

В судебном заседании апелляционной инстанции представители ПАО Сбербанк по доверенностям Егоров Д.А. и Газеев Д.Р. просили отменить решение, считая его незаконным.

В судебное заседание апелляционной инстанции представитель третьего лица ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, извещался надлежащим образом.

Выслушав представителей ответчика ПАО Сбербанк, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, суд находит решение подлежащим отмене, апелляционная жалоба подлежит удовлетворению.

Судом первой инстанции было установлено следующее.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 данного Кодекса. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Логиновским С.В. заключен договор, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 216 000 рублей на 28 месяцев, с процентной ставкой 19,75% годовых, сторонами подписаны индивидуальные условия потребительского кредита (л.д.5).

Одновременно заемщик подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которому Логиновский С.В. дал согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (далее - Условия участия).

Срок действия договора страхования составляет 28 месяцев с даты подписания указанного заявления (л.д. 8-9).

При этом в заявлении указано, что страховая сумма определена в 216 000 рублей, является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Согласно п.5 заявления выгодоприобретателями являются: по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «смерть несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) - ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания указанного заявления потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам предоставленным банком) - застрахованное лицо; по страховому риску «дожитие застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо.

В заявлении содержится информация о том, что Логиновский С.В. дал свое согласие на оплату подключения к программе страхования в размере 15573,6 рублей. Также ему разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена за счет суммы предоставляемого кредита банком (ПАО «Сбербанк России»).

Также судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора банк исполнил в полном объеме денежные обязательства, перечислив сумму займа заемщику, что не оспаривалось сторонами в судебном заседании.

ДД.ММ.ГГГГ истец полностью досрочно погасил кредит, что не оспаривалось сторонами в судебном заседании.

Согласно претензии от ДД.ММ.ГГГГ, направленной в адрес ПАО «Сбербанк России», Логиновский С.В. в связи с досрочным погашением кредита просил произвести перерасчет выплаченных им денежных средств за страховку, возвратить ему сумму страховой премии за неиспользованный период. Также в претензии просил расторгнуть договор страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указало, что согласно Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков расторжение договора страхования осуществляет ПАО «Сбербанк России» (л.д.19).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Сбербанк России» отказало в возврате части страховой премии со ссылкой на то, что при обращении за получением кредита банк информирует клиентов о возможности подключиться к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В рамках программы страхования банк заключает договор в качестве страхователя со страховой компанией, застрахованными лицами по которому выступают заемщики банка, изъявившие желание участвовать в программе страхования. Подписав заявление на страхование, заемщик просит банк заключить в отношении него договор страхования. В соответствии с условиями банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении его договора страхования с СК. Сторонами договора является страхователь (банк) и страховщик (страховая компания). Застрахованное лицо не является стороной договора, в связи с чем договор ему не предоставляется. Документом, подтверждающим факт страхования, является заявление на страхование (л.д.16).

С учетом положений ст. 67 ГПК РФ, и того, что заявление на подключение к программе страхования подписано истцом в тот же день, что и кредитный договор, срок страхования совпадает со сроком возврата кредита, страховая сумма соответствует сумме выданного кредита, наличия выгодоприобретателя (банка), мировой судья пришел к выводу о том, что страхование жизни и здоровья, страхование от потери работы напрямую связано с обеспечением обязательств по возврату кредита.

Такая взаимосвязь, по мнению суда первой инстанции, дает основания полагать, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. После возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом судом первой инстанции указано, что вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-3. В рамках соглашения общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (то есть в банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным соглашением.

Согласно п. 3.3 соглашения сторонами договора страхования является страхователь и страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Согласно п. 5.3 соглашения, до подписания физическим лицом заявления, страхователь обязан ознакомить его с условиями страхования и иными положениями, содержащимися в Условиях участия в Программе страхования (Приложение № или Приложение №) к соглашению, в зависимости от программы страхования.

В п. 8.1 соглашения определено, что действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно приложениям №№, 10 к соглашению, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком (п.п. 5.1, 5.2).

Согласно выписке из страхового полиса № ДСЖ-03/1705 от ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» в соответствии с условиями соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования в отношении Логиновского С.В., период страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие в программе страхования является добровольным, осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк (п.2.2). Порядок участия в программе страхования регламентируется данными условиями (л.д.27).

Согласно п. 3.1.2 условий участия сторонами договора страхования является страхователь и страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Согласно п.5.1, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком. Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования, в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего, заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления (п.5.1.1). В случае, если возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится на условиях, отличных от указанных в п.5.1.1, возврат денежных средств и режим налогообложения осуществляется в индивидуальном порядке (п.5.4.).

Судом апелляционной инстанции отмечается, что трактовка п. 5.1. в решении мирового судьи приведена не в полном объеме от чего теряется весь смысл указанных условий, согласованных сторонами.

Так, в п.5.1. указано, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: 5.1.1. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий.

Таким образом, мировым судьей не учтена отсылка на п.2.2 настоящих Условий, которая указывает, что участие в Программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк.

В силу положений ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимает во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Ввиду чего, мировой судья истолковал условия участия таким образом, что стороны предусмотрели условие об отказе застрахованного физического лица от программы страхования «в индивидуальном порядке», и такой отказ может быть подан в любой момент после заключения договора.

Однако суд апелляционной инстанции такой вывод считает ошибочным, поскольку из буквального толкования п. 5.1 условий участия с учетом расшифровки п.2.2 следует, что возврат денежных средств производится банком при отказе физического лица от страхования в случае подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об Участии в Программе страхования (включение в число Застрахованных лиц).

Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика было подано Логиновским С.В. в банк 28.04.2017г., заявление на возврат денежных средств с отказом от страхования было подано Логиновским С.В. после досрочного погашения кредита 22.05.2018г., т.е. по истечению 14 календарных дней с даты подачи заявления об Участии в Программе страхования (включение в число Застрахованных лиц).

Таким образом, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Кроме того, мировым судьей не были учтены положения Условий, предусмотренных п.3.2.3, согласно которым при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Страховая сумма для застрахованных лиц на условиях расширенного страхового покрытия совокупно по рискам "Смерть застрахованного лица", "Установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни» или "Установление застрахованному лицу инвалидности 2 группы в результате несчастного случая» устанавливается единой. Страховая сумма по Страховому риску, "Установление застрахованному лицу инвалидности 2 группы в результате болезни» устанавливается равной 50% суммы Задолженности Застрахованного лица по Кредиту на дату подписания Застрахованным лицом Заявления на страхование.

Из приведенных положений Условий участия в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, суд апелляционной инстанции находит ошибочным.

Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от дата N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Решение суда указанным требованиям закона не отвечает, ввиду чего суд апелляционной инстанции полагает, что оно подлежит отмене в полном объеме.

Поскольку в ходе рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции факт нарушения ответчиком прав истца не установлен, основания для взыскания с ответчика морального вреда и штрафа у мирового судьи отсутствовали, данные требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что неправильное определение судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела (п. 1 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ), несоответствие выводов суда, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела (п. 3 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ), а также неправильное применение норм материального права (п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ) повлекло за собой ошибочный вывод суда о частичном удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании в пользу Логиновского С.В. с ПАО Сбербанк страховой премии 8408,28 руб., компенсации морального вреда в размере 1000 руб., штрафа в размере 500 руб., а также в бюджет муниципального образования госпошлины в размере 700 руб.

В связи с чем, решение суда подлежит отмене с принятием нового об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

Определил:

Решение мирового судьи судебного участка № 10 Кировского судебного района г. Самары Самарской области по гражданскому делу № по иску Логиновского Сергея Васильевича к ПАО «Сбербанк России» о возврате части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда – отменить, постановив по делу новое решение, которым:

«Исковые требования Логиновского Сергея Васильевича к ПАО «Сбербанк России» о возврате части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения».

Определение вступает в законную силу после его принятия.

Председательствующий судья: Е.А. Головина

Окончательная форма решения суда принята 26 октября 2018г.