Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-372/2015 (2-7914/2014;) ~ М-6864/2014 от 21.10.2014

№ 2-372/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 апреля 2015 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего Стех Н.Э.,

при секретаре Дресвянниковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Уральский трастовый банк» в лице конкурного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Сивову В.С., Губко А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «Уральский трастовый банк» в лице конкурного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к Сивову В.С., Губко А.В. (далее - ответчики) о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата> года в сумме <данные изъяты> руб., в том числе: суммы основного долга в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., неустойки по кредиту в размере <данные изъяты> руб., неустойки по процентам в размере <данные изъяты> руб., а также процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту по ставке 16,9 % годовых, начиная с <дата> года по день фактического погашения задолженности; неустойки исходя из ставки 0,2% в день от суммы невыполненных обязательств, начиная с <дата> года по день фактического погашения задолженности.

Требования мотивированы следующим.

<дата> года между ОАО «Уральский трастовый банк» и Сивовым В.С. заключен кредитный договор № <номер>, согласно которому Банк предоставил заемщику денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., сроком по <дата> года, под 16,9 % годовых, а заемщик, в свою очередь, обязался возвращать кредит и проценты за пользование кредитом.

Возврат кредита и процентов осуществляется ежемесячно (20 числа каждого месяца) в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> руб., в соответствии с графиком платежей.

Кредит в сумме <данные изъяты> руб. был предоставлен заемщику наличными денежными средствами по расходному кассовому ордеру № <номер> от <дата> года.

Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены договором поручительства № <номер> от <дата> года, заключенным между Банком и Губко А.В.

Ответчики, в нарушение условий кредитного договора, свои обязательства не исполняют, в связи с чем образовалась вышеуказанная задолженность.

Решением Арбитражного суда УР от <дата> года по делу № <номер> ОАО «Уральский трастовый банк» признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В ходе судебного разбирательства истец увеличил размер исковых требований, согласно которым просит:

«Взыскать солидарно с Сивова В.С., Губко А.В. задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> года в размере <данные изъяты> руб., в том числе: сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., неустойку по кредиту в размере <данные изъяты> руб., неустойку по процентам в размере <данные изъяты> руб.

В остальной части исковые требования оставлены без изменения.»

В судебном заседании представитель истца Столяров О.А., действующий на основании доверенности, доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме, просил исковые требования с учетом уточнений удовлетворить в полном объеме. Дополнительно пояснил, что договором не установлен срок поручительства, расчет задолженности произведен с учетом положений ст.319 ГК РФ, порядок списания денежных средств кредитным договором не установлен, неустойка со счета ответчика не списывалась.

В судебном заседании представитель ответчика Сивова В.С. – Николаев А.В., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал. Дополнительно пояснил, что считает заявленные требования, указанные в пунктах 2 и 3 искового заявления, некорректными, с представленным расчетом задолженности не согласен. Кроме того, считает, что неустойка в размере 0,2% в день, установленная п.2.7 кредитного договора от <дата> года, является чрезмерно завышенной, в связи с чем просит применить положения ст.333 ГК РФ, снизив размер неустойки до ставки процентов по кредиту.

Ответчики Сивов В.С. и Губко А.В. о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в суд не явились, о причинах неявки суду не сообщили.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчиков.

Выслушав участников процесса, проверив полномочия представителей сторон, изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> года между ОАО «Уральский трастовый банк» и Сивовым В.С. заключен кредитный договор № <номер>.

Согласно п.1.1 кредитного договора Банк предоставляет заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок по <дата> года (кредит погашается частями суммами и в сроки, указанные в договоре), а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные договором проценты. Срок возврата кредита – <дата> года.

Согласно п.2.1 кредитного договора получение кредит предоставляется на потребительские нужды путем зачисления суммы кредита на счет заемщика в Банке № <номер>.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку 16,9 % годовых от суммы текущей ссудной задолженности по кредиту (суммы основного долга). При расчете процентов количество дней в месяце и году принимается равным календарному. Начисление процентов осуществляется на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня (п.2.2).

Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца (п.2.3).

Проценты за пользование кредитом в размере, установленном п.2.2 кредитного договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита - датой дебетования ссудного счета (совпадающей с датой зачисления суммы кредита на счет, указанный в п.2.1 договора), по дату полного погашения кредита (включительно).

Согласно п.2.7 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает штрафную неустойку в виде пени в размере 0,2 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению просроченной задолженности.

В обеспечение исполнения кредитного договора между ОАО «Уральский трастовый банк» и Губко А.В. заключен договор поручительства № <номер> от <дата> года.

В соответствии с п.1.1 договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с Сивовым В.С., именуемым заемщик по кредитному договору (срочному) № <номер> от <дата> года, заключенному между Банком и заемщиком сроком по <дата> года включительно на сумму <данные изъяты> руб. под 16,9 % годовых за исполнение всех обязательств заемщика по кредитному договору.

Поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, штрафных санкций, возмещение убытков, а также возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга (п.1.3 договора поручительства).

Согласно п.3.1 договора поручительства договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его подписания.

Согласно п.3.2 договора поручительства поручительство прекращается по основаниям, предусмотренным ст.367 ГК РФ.

В соответствии с п.2.1 договора поручительства при неисполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк в наиболее короткие сроки курьерской почтой, телеграммой или заказным письмом, электронным сообщением на адрес, указанный в разделе реквизитов поручителя, направляет сведения о дате и сумме неисполненного (ненадлежащего исполнения) обязательства заемщиков, а также требование об исполнении обязательства по договору. Поручитель обязан в течение 10 дней со дня отправления требования перечислить указанную в требовании сумму на соответствующий счет Банка, если таковые указаны в требовании.

В соответствии с п.4.1 договора поручительства за неисполнение обязательства, предусмотренного п.2.1 договора, поручитель уплачивает банку неустойку в виде пени а размере 0,2 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору путем предоставления заемщикам наличных денежных средств по расходному кассовому ордеру № <номер> от <дата> года.

Ответчики взятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняют, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на <дата> года в сумме <данные изъяты> руб., в том числе:

<данные изъяты> руб. – сумма просроченного основного долга;

<данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом за период с <дата> года;

<данные изъяты> руб. – неустойка по основному долгу за период с <дата> года;

<данные изъяты> руб. – неустойка по процентам за период с <дата> года.

Требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

В силу пункта 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Ответчик Сивов В.С. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору, не возвращает сумму кредитных средств.

Согласно п.2.7 кредитного договора устанавливается следующая очередность погашения обязательств заемщика независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика:

-проценты на кредит;

-основная сумма долга по кредиту;

-неустойка.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Фактически пени списывались со счета ответчика один раз – <дата> года в сумме <данные изъяты> руб. На эту дату задолженности по процентам нет, но есть сумма задолженности по основному долгу (сумма кредита к погашению <данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб.).

Задолженность по основному долгу должна быть уменьшена на <данные изъяты> руб. На эту сумму необоснованно начислены проценты в размере <данные изъяты> руб. х 16,9% годовых (<данные изъяты> дней (с <дата> года по <дата> года) = <данные изъяты> руб. На эту сумму проценты подлежат уменьшению.

Необоснованно начислена неустойка на сумму <данные изъяты> руб. в размере <данные изъяты> руб. х 0,2% х <данные изъяты> дней = <данные изъяты> руб.

Таким образом, задолженность составит:

По основному долгу <данные изъяты> руб.

По процентам за пользование кредитом <данные изъяты> руб.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков неустойки по основному долгу за период с <дата> года в размере <данные изъяты> руб., по процентам за период с <дата> года - в размере <данные изъяты> руб.

Неустойка <данные изъяты> руб.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание размер задолженности, соотношение размера неустойки за несвоевременный возврат займа, суммы основного долга и процентов за пользование займом, поскольку подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а также тот факт, что проценты, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия нарушения заемщиком обязательств по договору займа, суд полагает возможным заявленную к взысканию неустойку за несвоевременный возврат займа уменьшить до размера ставки по кредиту, т.е. до 16,9 % годовых, что в <данные изъяты> раза меньше по сравнению с установленной договором неустойкой в размере 0,2 % в день (0,2 % в день х 365 дней в год).

Таким образом, неустойка, подлежащая взысканию, составит <данные изъяты> руб.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст.362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2 ст.363 ГК РФ).

Как установлено п.3.2 договора поручительства, поручительство прекращается по основаниям, предусмотренным ст. 367 ГК РФ.

Согласно ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Настоящий иск поступил в суд <дата> года.

В связи с чем поручительство в части задолженности по кредитному договору (сроком уплаты до <дата> года) прекращено.

Поэтому подлежит взысканию только с Сивова В.С. в пользу ОАО «Уральский трастовый банк» <данные изъяты> руб. в качестве основного долга, <данные изъяты> руб. в качестве процентов по состоянию на <дата> года, <данные изъяты> руб. в качестве неустойки по состоянию на <дата> года, а всего <данные изъяты> руб.

Подлежит взысканию с Сивова В.С., Губко А.В. солидарно в пользу ОАО «Уральский трастовый банк» <данные изъяты> руб. в качестве основного долга, <данные изъяты> руб. в качестве процентов за пользование кредитом за период с <дата> года, <данные изъяты> руб. в качестве неустойки за период с <дата> года, а всего <данные изъяты> руб.

Требование о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту по ставке 16,9 % годовых, начиная с <дата> года по день фактического погашения задолженности; неустойки исходя из ставки 16,9% годовых от суммы невыполненных обязательств, начиная с <дата> года по день фактического погашения задолженности также обоснованно.

С учетом прекращения поручительства по части обязательств подлежат взысканию с Сивова В.С., Губко А.В. солидарно в пользу ОАО «Уральский трастовый банк» проценты на остаток долга по кредиту в размере <данные изъяты> руб. с учетом его погашения, начиная с <дата> года по ставке 16,9% годовых и до даты фактического погашения основного долга; с Сивова В.С., Губко А.В. солидарно в пользу ОАО «Уральский трастовый банк» неустойка на остаток долга по кредиту в размере <данные изъяты> руб. и на долг по процентам в размере <данные изъяты> руб. с учетом погашения долга, начиная с <дата> года по ставке 16,9% годовых и до даты фактического погашения основного долга и процентов; с Сивова В.С. в пользу ОАО «Уральский трастовый банк» проценты на остаток долга по кредиту в размере <данные изъяты> руб. с учетом его погашения, начиная с <дата> года по ставке 16,9% годовых и до даты фактического погашения основного долга; с Сивова В.С. в пользу ОАО «Уральский трастовый банк» неустойка на остаток долга по кредиту в размере <данные изъяты> руб. и на долг по процентам в размере <данные изъяты> руб. с учетом погашения долга, начиная с <дата> года по ставке 16,9% годовых и до даты фактического погашения основного долга и процентов.

Иные основания для прекращения поручительства (ст.367 ГК РФ) отсутствуют.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Расходы по госпошлине в размере <данные изъяты> руб. должны быть возмещены ОАО «Уральский трастовый банк» со стороны Сивова В.С..

Подлежит взысканию с Сивова В.С. в местный бюджет госпошлина в размере <данные изъяты> руб., с Губко А.В. в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ОАО «Уральский трастовый банк» к Сивову В.С., Губко А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Сивова В.С., Губко А.В. солидарно в пользу ОАО «Уральский трастовый банк» <данные изъяты> руб. в качестве основного долга, <данные изъяты> руб. в качестве процентов за пользование кредитом за период с <дата> года по <дата> года, <данные изъяты> руб. в качестве неустойки за период с <дата> года, а всего <данные изъяты> руб.

Взыскать с Сивова В.С. в пользу ОАО «Уральский трастовый банк» <данные изъяты> руб. в качестве основного долга, <данные изъяты> руб. в качестве процентов за пользование кредитом по состоянию на <дата> года, <данные изъяты> руб. в качестве неустойки по состоянию на <дата> года, а всего <данные изъяты> руб.

Взыскивать с Сивова В.С., Губко А.В. солидарно в пользу ОАО «Уральский трастовый банк» проценты на остаток долга по кредиту в размере <данные изъяты> руб. с учетом его погашения, начиная с <дата> года по ставке 16,9% годовых и до даты фактического погашения основного долга.

Взыскивать с Сивова В.С., Губко А.В. солидарно в пользу ОАО «Уральский трастовый банк» неустойку на остаток долга по кредиту в размере <данные изъяты> руб. и на долг по процентам в размере <данные изъяты> руб. с учетом погашения долга, начиная с <дата> года по ставке 16,9% годовых и до даты фактического погашения основного долга и процентов.

Взыскивать с Сивова В.С. в пользу ОАО «Уральский трастовый банк» проценты на остаток долга по кредиту в размере <данные изъяты> руб. с учетом его погашения, начиная с <дата> года по ставке 16,9% годовых и до даты фактического погашения основного долга.

Взыскивать с Сивова В.С. в пользу ОАО «Уральский трастовый банк» неустойку на остаток долга по кредиту в размере <данные изъяты> руб. и на долг по процентам в размере <данные изъяты> руб. с учетом погашения долга, начиная с <дата> года по ставке 16,9% годовых и до даты фактического погашения основного долга и процентов.

Взыскать с Сивова В.С. в пользу ОАО «Уральский трастовый банк» в возмещение расходов по госпошлине <данные изъяты> руб.

Взыскать с Сивова В.С. в местный бюджет госпошлину в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с Губко А.В. в местный бюджет госпошлину в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 16 апреля 2015 года.

Председательствующий судья Н.Э. Стех