Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1109/2021 (2-3025/2020;) ~ М-1997/2020 от 09.06.2020

Дело № 2-1109/2021

УИД: 18RS0003-01-2020-002566-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2021 года                                                                   город Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Фаррухшиной Г.Р.,

при секретаре Перминовой М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Бобковой Ю.С. взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с иском к Бобковой Ю.С. (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 542 375 руб. 68 коп., в том числе: просроченная ссуда – 339 240 руб. 59 коп., просроченные проценты -               112 563 руб. 13 коп.; неустойка по ссудному договору – 32 453 руб. 71 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 58 118 руб. 25 коп.; расходов по уплате государственной пошлины в сумме 8 623 руб. 76 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ответчиком заключен кредитный договор <номер> (далее по тексту - кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 375 000 руб. под 29,9 % годовых сроком до             <дата>.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, на            <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 2 411 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>, на             <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 2 630 дней.

По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед Банком составляет 542 375 руб. 68 коп., в том числе:

- просроченная ссуда – 339 240 руб. 59 коп.,

- просроченные проценты - 112 563 руб. 13 коп.;

- неустойка по ссудному договору – 32 453 руб. 71 коп.;

- неустойка на просроченную ссуду – 58 118 руб. 25 коп.

Банком было направлено уведомление в адрес заемщика об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность.

<дата> ЗАО «ДжиИ мани Банк» переименован в ЗАО «Современный коммерческий Банк». <дата> ЗАО «Современный коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». <дата> сокращенное наименование Банка определено как ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Бобкова Ю.С. не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщила, в порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

В судебном заседании представитель ответчика Федчук О.П., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, поддержала доводы возражений на исковое заявление, просила применить срок исковой давности, а также снизить размер взыскиваемой неустойки.

Выслушав явившихся участников процесса, изучив материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу и пришел к следующим выводам.

<дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор                <номер> (далее по тексту - кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 375 000 руб. сроком <дата> под             29,9 % годовых, а ответчик, в свою очередь, обязался возвращать кредит, уплачивать истцу проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Согласно п.3 кредитного договора банк предоставляет клиенту кредит в сумме 375 000 руб., их которых 109 415 руб. 50 коп. предоставляются в целях полного досрочного погашения задолженности клиента перед Банком, возникшей на основании договора № 1050601194 от 28.03.2012 г., а сумма в размере 265 584 руб. 50 коп. – на потребительские цели.

Условия кредитного договора определены в договоре о предоставлении потребительского кредита в наличной форме плюс (перекредитование), в Приложении № 1 к договору о предоставлении потребительского кредита в наличной форме, Графике платежей, Тарифе «Перекредитование потребительского кредита (в наличной форме) Плюс», Общих условиях обслуживания физических лиц в     ЗАО «ДжиИ Мани Банк».

Согласно п.9 кредитного договора при заключении договора клиент ознакомлен с действующей редакцией Общих условий обслуживания физических лиц и Тарифов.

От надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору сторона ответчика уклоняется, что выражается в невнесении платежей в счет оплаты процентов за пользование кредитом и сумм основного долга.

Данный факт подтверждается выпиской по счету заемщика.

Денежные средства истцу до настоящего времени не возвращены.

<дата> Банком в адрес ответчика направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Изложенные обстоятельства подтверждены в судебном заседании исследованными доказательствами и сторонами по делу не оспариваются.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору (просроченной ссуды, процентов по просроченной ссуде) законны, обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Исходя из ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Факт предоставления банком 30.01.2013 г. кредита подтверждается выпиской по счету ответчика, сторонами по делу не оспаривается.

Таким образом, материалы дела указывают на то, что 30.01.2013 г. между сторонами заключен кредитный договор, на основании которого у сторон возникли обусловленные этим договором права и обязанности, свои обязательства по договору банк исполнил, кредитные средства ответчику выдал, а заемщик, воспользовавшись кредитными средствами, предоставленными банком, свои обязательства по их возврату и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом.

Кредитный договор от 30.01.2013 г., заключенный Банком с ответчиком в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

Возражений по поводу обстоятельств заключения с ним вышеуказанного кредитного договора ответчик, суду не представил, на незаключенность этого договора не ссылался, требований о признании договора (отдельных его положений) недействительными не заявлял.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа - процентов за пользование чужими денежными средствами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

По условиям кредитного договора заемщик обязался соблюдать общие условия договора, в том числе возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи на условиях, определенных индивидуальными условиями, графиком платежей и, в частности осуществлять ежемесячный платеж в сумме 11 979 руб. 19 коп.

Однако ответчик в нарушение условий кредитного договора от выполнения своих обязательств уклонился, платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов надлежащим образом не производил.

Банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Поскольку ответчик в добровольном порядке указанные требования не исполнил, истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.

Произведенный Банком расчет задолженности ответчика по кредитному договору по сумме основного долга, процентам судом проверен, признан правильным, соответствующим договору, требованиям ст. 319 ГК РФ.

Ответчик доказательств уплаты суммы долга в полном объеме либо в части суду не представил.

Ответчик в ходе рассмотрения дела заявил о пропуске срока исковой давности.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года) отмечено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из приведенных положений закона и разъяснений следует, что установленный статьей 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Согласно статье 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно графику платежей, содержащемся в приложении к кредитному договору, условиям кредитного договора ответчик должен был вносить платеж в размере 11 979 руб. 19 коп. ежемесячно, за исключением предпоследнего и последнего платежа, сумма которых соответственно составляет 8 223 руб. 28 коп. и 6 руб. 56 коп.

Последний платеж согласно графику платежей должен был быть оплачен ответчиком 15.02.2018 г.

Исковое заявление подано истцом в Октябрьский районный суд                      г. Ижевска 27.05.2020 года, о чем свидетельствует почтовый штемпель на конверте.

Последний платеж в счет уплаты задолженности по кредиту согласно выписке по счету внесен ответчиком 15.12.2013 г.

Истец не представил суду доказательства уважительности причин пропуска срока исковой давности, как и не представил доказательства того, что течение срока исковой давности по заявленным требованиям приостанавливалось либо течение срока исковой давности прерывалось.

Более того, представитель истца сообщил истцу в письменной форме о том, что доказательства прерывания срока исковой давности по договору отсутствуют, так как в приказном порядке договор не просуживался.

Учитывая, что условиями заключенного между банком и ответчиком кредитного договора порядок возврата кредита и уплаты процентов определен периодическими платежами, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности в отношении задолженности по оплате очередных платежей (суммы основного долга) по графику платежей со сроком уплаты за период до              15.06.2017 г. пропущен истцом.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истцом срок исковой давности по периодическим платежам ответчика сроком уплаты начиная с 15.06.2017 г. не пропущен (с 53 по 61 пункт графика платежей), следовательно, требования истца в этой части являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Расчет суммы основного долга (просроченной ссуды), подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца (периодические платежи с 53 по 61 пункт графика платежей), будет выглядеть следующим образом: 9 870, 79 руб. + 10 180,98 руб. + 10 379, 60 руб. + 10 643, 02 руб. + 10 947, 18 руб. + 11 190, 82 руб. + 11 490, 78 руб. 8 010, 45 руб. = 82 713 руб. 62 коп.

Согласно приложению № 1 к кредитному договору процентная ставка за пользование кредитом составляет 29,9 % годовых.

Согласно расчету, приложенного к иску, истец просит взыскать с ответчика просроченные проценты за пользование кредитом за период с 17.05.2014 г. по 06.05.2020 г.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Вместе с тем, поскольку ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности, то расчет процентов необходимо производить с 27.05.2017 г., т.е. в пределах срока исковой давности.

Расчет процентов за пользование кредитом за период с 27.05.2017 г. по 06.05.2020 г. будет выглядеть следующим образом: 82 713 руб. 62 коп. х 29,9% х 1075/365 = 72 838 руб. 97 коп.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору по состоянию на 06.05.2020 г. в размере 82 713 руб. 62 коп. и сумма процентов за пользование кредитом, начисленных по стоянию на 06.05.2020 г. в размере 72 838 руб. 97 коп.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору, неустойки на просроченную ссуду суд приходит к следующим выводам.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку по ссудному договору в размере 32 453 руб. 71 коп., а также неустойку на просроченную ссуду в размере 58 118 руб. 25 коп.

При этом согласно расчету истца, приложенного к иску, Банк произвел расчет неустойки, исходя из ставки 0, 0546 %.

Согласно п.1 с. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Суд отмечает, что ни договором о предоставлении потребительского кредита в наличной форме плюс (перекредитование), ни приложением к договору о предоставлении потребительского кредита в наличной форме плюс (перекредитование), ни Тарифом Перекредитование потребительского кредита (в наличной форме) Плюс», ни Общими условиями обслуживание физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» не предусмотрена начисление неустойки по ссудному договору, а также неустойки на просроченную ссуду.

Вместе с тем, условиями кредитного договора, в частности, тарифом «Перекредитование потребительского кредита (в наличной форме) Плюс» предусмотрен штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в текущем месяце - 1 100 руб., но не более 50 % от суммы просроченной задолженности (пункт 5).

Согласно расчету истца штраф за нарушение срока возврата кредита составляет 0 руб.

Истец требования о взыскании с ответчика штрафа за несвоевременное погашение задолженности, подлежащей погашению в текущем месяце, не заявляет.

Определением судьи от 11.06.2020 г. о досудебной подготовке истцу было распределено бремя доказывания наличия оснований для взыскания с ответчика суммы заявленной неустойки.

Более того, судом в письменной форме истцу было предложено представить дополнительные доказательства по делу, в частности, документы, подтверждающие наличие письменного соглашения Банка с ответчиком об ответственности заемщика в виде неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представил суду доказательств письменной формы соглашения с ответчиком о неустойке по ссудному договору и неустойки на просроченную ссуду.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору, неустойки на просроченную ссуду не подлежат удовлетворению.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исковые требования удовлетворены частично на 28,68%

При таких обстоятельствах, поскольку решение состоялось в пользу истца, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 2 473 руб. 29 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Бобковой Ю.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Бобковой Ю.С. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 155 552 руб. 59 коп., в том числе:

- просроченная ссуда – 82 713 руб. 62 коп.

- просроченные проценты, начисленные за период с <дата> по <дата>, - 72 838 руб. 97 коп.

В удовлетворении требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании с ответчика просроченной ссуды и просроченных процентов в большем размере, о взыскании неустойки по ссудному договору, о взыскании неустойки на просроченную суду отказать.

Взыскать с Бобковой Ю.С. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 473 руб. 29 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме принято <дата>.

Председательствующий судья                       Г.Р. Фаррухшина