Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2707/2019 ~ М-1893/2019 от 16.04.2019

Категория 2. 168

УИД 36RS0004-01-2019-002298-95

Дело №2-2707/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2019 года                                                                                                г. Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи         Ботвинникова А.В.,

при секретаре                     Масликовой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Сысоева Олега Игоревича к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании условий кредитного договора, повышающих размер процентной ставки по кредиту в случае расторжения договора страхования - недействительными,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании условий кредитного договора, повышающих размер процентной ставки по кредиту в случае расторжения договора страхования - недействительными.

В обоснование заявленных требований указал, что 26.02.2019 года между Сысоевым Олегом Игоревичем и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 580 000 рублей 00 копеек.

В дополнении к заключенному кредитному договору, истцу было предложено заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика».

26.02.2019 года между Сысоевым Олегом Игоревичем и АО «Страховая группа «УралСиб» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. В подтверждение заключенного договора истцу был выдан Полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» №2775/4845569 от 26.02.2019 года. Согласно п. 8 Полиса страховая премия по договору страхования составляет 116 063,56 рублей. В соответствии с п. 1,6,7,8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, страховая премия перечисляется в полном объеме, а именно в размере 116 063 (сто шестнадцать тысяч шестьдесят три) рубля Страховщиком в течении 10 (десяти) дней с момента получения уведомления об отказе от договора страхования, поскольку в предоставлении услуги по страхованию я не нуждался, так как был введен в заблуждение сотрудниками банка, относительно того, что наличие договора страхования влияет на положительное решение банка по вопросу предоставления мне кредитных средств.

19.03.2019 года Ответчиком в адрес Истца было направлено уведомление о внеплановом пересмотре процентной ставки в сторону увеличения до 14,5 % на основании п. 4 Предложения о заключении кредитного договора 9228-N83/01461 от 26.02.2019 года.

Согласно п. 4 Предложения о заключении кредитного договора от 26.02.2019 года процентная ставка составляет 11.40 % годовых при заключении Заемщиком одновременно с Предложением о заключении кредитного договора страхования жизни и здоровья и предоставлении документов, подтверждающих целевое использование кредита, в сроки и на условиях п. 5.3.1 Общих условий Договора. Указанная процентная ставка действует в период действия данного Договора страхования, в том числе в случае прекращения страхования по истечении 5 лет с даты получения кредита на срок свыше 5 лет. Факт заключения Договора страхования подтверждается представлением в Банк оригиналов Договора страхования и документов, подтверждающих оплату страхования. При расторжении Договора страхования процентная ставка составляет 14.5 % годовых при условии предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита, в сроки и на условиях п. 5.3.1 Общих условий Договора. При не предоставлении Заемщиком документов, подтверждающих целевое использование кредита, процентная ставка составляет 16.4% годовых при условии действия Договора страхования. При предоставлении документов, подтверждающих целевое использование кредита, в срок не позднее 180 календарных дней со дня получения кредита применяется первоначальная процентная ставка. Пересчет ранее начисленных процентов не осуществляется. При расторжении Договора страхования и не предоставлении документов, подтверждающих целевое использование кредита, процентная ставка составляет 19.5% годовых. Изменение процентной ставки осуществляется с 1 числа процентного периода, следующего за периодом, в котором расторгнут Договор страхования и/или не предоставлены либо предоставлены документы, подтверждающие целевое использование кредита. В случае изменения процентной ставки Кредитор предоставляет Клиенту новый график платежей и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении Клиента в офис Кредитора либо иным способом, указанным в п. 16 индивидуальных условий настоящего Предложения. Неполучение Клиентом нового графика платежей не освобождает клиента от исполнения своих обязательств по настоящему Договору.

В связи с тем, что условия кредитования, отраженные в п. 4 Предложения подразумевает заключении Заемщиком одновременно с Предложением о заключении кредитного договора, договора страхования жизни и здоровья оно влечет недействительность оспариваемого условия кредитного договора, поскольку оно противоречит положениям п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещающим обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Из преамбулы к Закону РФ «О защите прав потребителей», следует, что потребитель - это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору. Закон РФ «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. В соответствии со ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Как предусмотрено п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. В п. 1 ст. 168 ГК РФ закреплено, что за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. С учетом приведенных норм права условие п. 4 Предложения о заключении кредитного договора от 26.02.2019 года, предусматривающее увеличение процентной ставки по кредиту в случае досрочного прекращения договора страхования, ущемляет предусмотренное законом право истца (потребителя) в любое время отказаться от договора страхования, без влекущих убытков. Таким образом, пункт 4 Предложения о заключении кредитного договора в части увеличения процентной ставки до 14,5% годовых в случае расторжения Договора страхования поскольку оно не соответствует требованиям ст. 16, 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и обуславливает приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, руководствуясь ст. 12 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Истец просил признать недействительным п. 4 Предложения о заключении кредитного договора от 26 февраля 2019 года в части установления условий, повышающих процентную ставку по кредиту до 14,5% годовых в случае расторжения Договора страхования.

Истец в судебном заседании поддержал заявленные требования.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассматривать в его отсутствие, направил в суд письменные возражения относительно заявленных требований.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»- отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации- по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.329 ГК РФ- исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.935 ч.2 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что 26.02.2019 г. между Сысоевым Олегом Игоревичем и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 580 000 рублей 00 копеек со сроком возврата 26.02.2026г.

Согласно п. 2.1. Кредитного договора (раздел Общие условия договора потребительского кредита) банк предоставляет истцу денежные средства в размере и на условиях предусмотренных кредитным договором, а истец обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты па сумму кредита и исполнить иные обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п. 2.2. Кредитного договора (раздел общие условия договора потребительского кредита) - договор считается заключенным с даты акцепта кредитором предложения заемщика путем зачисления денежных средств на счет заемщика.

Согласно п. 4 Предложения о заключении кредитного договора от 26.02.2019 года- процентная ставка составляет 11.40 % годовых при заключении заемщиком одновременно с Предложением о заключении кредитного договора страхования жизни и здоровья и предоставлении документов, подтверждающих целевое использование кредита, в сроки и на условиях п. 5.3.1 Общих условий Договора.

Указанная процентная ставка действует в период действия данного Договора страхования, в том числе в случае прекращения страхования по истечении 5 лет с даты получения кредита на срок свыше 5 лет.

Факт заключения Договора страхования подтверждается представлением в банк оригиналов Договора страхования и документов, подтверждающих оплату страхования.

При расторжении Договора страхования процентная ставка составляет 14.5 % годовых при условии предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита, в сроки и на условиях п. 5.3.1 Общих условий Договора.

Пересчет ранее начисленных процентов не осуществляется (л.д.9-13).

27.02.2019 денежные средства по Кредитному договору № 9228-N83/01461 были зачислены на счет истца.

Также установлено, что 26.02.2019 заемщиком был заключен Договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» с АО «Страховая группа «УралСиб».

Согласно п. 8 Полиса страховая премия по договору страхования составила 116063,56 руб.

01.03.2019г. истцом был расторгнут Договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» с АО «Страховая группа «УралСиб», в результате чего, банком ему была возвращена уплаченная им страховая премия.

19.03.2019 банк направил заемщику уведомление о пересмотре процентной ставки в соответствии с п. 4 Предложения, поскольку в соответствии с положениями п. 3 Памятки Страхователя - заключение Договора страхования не является необходимым условием выдачи кредита Банком.

В силу ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действии и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

В силу от. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Истцом добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на указанных в договоре условиях, а также на заключение договора страхования.

Заемщик имел возможность получения кредита без заключения договора страхования, однако истец добровольно и осознано выбрал вариант кредитования с заключением договора страхования, так как данный вариант кредитования выгоднее для клиента в связи с применением более низкой процентной ставки по кредиту, нежели заключение кредитного договора без страхования.

Заемщик не был лишен возможности отказаться от заключения договоров, обратиться в иную кредитную организацию, к иному страховщику.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в Кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, а даже наоборот наличием в Памятке к Договору страхования положения о том, что заключение Договора страхования не является необходимым условием выдачи кредита Банком.

Истцом лично подписан договор страхования, а также кредитный договор, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования.

Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Также истец, ознакомившись с условиями кредитного договора, был уведомлен о том, что имеется условие повышающее размер процентной ставки по кредиту в случае расторжения договора страхования, согласился с ними, осознано выбрал вариант кредитования с заключением договора страхования с учетом указанного условия, так как данный вариант кредитования был выгоднее для него в связи с применением более низкой процентной ставки по кредиту.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

        В удовлетворении исковых требований Сысоева Олега Игоревича к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании условий кредитного договора, повышающих размер процентной ставки по кредиту в случае расторжения договора страхования недействительными, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                           А.В. Ботвинников

Решения суда принято в окончательной форме 22.06.2019г.