Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6/2018 (2-236/2017;) ~ М-221/2017 от 13.11.2017

Дело №2-6/ 2018

Решение

Именем Российской Федерации

гп. Северо-Енисейский 28 февраля 2018 года

Северо-Енисейский районный суд Красноярского края в составе судьи Ивановой Л.В.,

При секретаре Федоровой Е.А.

с участием

Истца Федоровой В.А.

Третьего лица Литвинова А.М.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федоровой Вероники Анатольевны к акционерному обществу "Страховая компания МетЛайф" ( далее по тексту АО «СК МетЛайф») о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Истец Федорова В.А. обратилась с исковым заявлением к ответчику акционерному обществу "Страховая компания МетЛайф", в котором просит: взыскать с АО «СК МетЛайф» в пользу Банка ООО ИКБ «Совкомбанк» в счет исполнения обязательств заемщика Литвиновой Татьяны Ивановны страховое возмещение до полного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с АО «СК МетЛайф» в свою пользу страховое возмещение в размере разницы после полного исполнения обязательств по кредитному договору № от 24.08.2015 года, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50% от цены иска.

Исковые требования мотивированы следующим. 24 августа 2015 г. между Литвиновой Татьяной Ивановной и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, путем подписания заявления-оферты и типовых условий кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели, в которых предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,60% от суммы потребительского кредита. Так как оплата страховой премии является обязательным условием для получения кредита, Т.И.Литвинова была вынуждена ее оплатить. Литвинова Т.И. не просила застраховать ее жизнь и здоровье от несчастных случаев, а только выразила согласие, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования, номер и дата которого уже указана в заявлении. Литвинова Т.И. не участвовала в формировании текста данного заявления, так как оно было распечатано сотрудником Банка и предоставлено ей на подпись. Подписание данного заявления являлось обязательным при выдаче кредита. Никаких других альтернативных вариант получения кредита заемщику сотрудником банка предложено не было. В целях обеспечения кредитного договора № 557811562, Литвинова Татьяна Ивановна через заявление была включена в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в АО «МетЛайф» по следующим рискам:

-смерть Застрахованного Лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного Лица, наступившая в результате несчастного случая;

-постоянная полная нетрудоспособность Застрахованного Лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного Лица и наступившая в результате несчастного случая;

-первичное диагностирование у Застрахованного Лица, следующих

заболеваний и состояний (далее - «смертельно-опасные заболевания») в период действия Договора Страхования в отношении Застрахованного Лица. На руки страховой полис или договор выдан не был.

Выгодоприобретателем по Договору является Литвинова Татьяна Ивановна, а в случае ее смерти - ее наследники.

В период действия Договора наступил страховой случай. Его наступление повлекло следующее событие: 04 июля 2016 года Литвинова Татьяна Ивановн скончалась, истец Федорова Вероника Анатольевна является родной дочерью умершей. Собрав весь необходимый пакет документов для получения страховой сумм на закрытие кредитного договора истец Федорова В. А. обратилась к ответчику с заявлением выплате страхового возмещения, предусмотренного Договором, приложив все необходимые документы, однако ответчик отказал в выплате страховок возмещения, мотивируя свой отказ следующим: что согласно договора событие не признается страховым случаем, если оно произошло в результате умственного и физического заболевания, или отклонения (дефекта), которым болело, по повод; которого получало медицинскую помощь застрахованное Лицо до вступления договора страхования в силу. С данным заявлением Федорова В.А. не согласна, так как согласно положений договора к страховым рискам относится: смерть Застрахованного Лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного Лица, наступившая в результате несчастного случая (п. 1 Заявления-оферты со страхованием № 557811562 от 24.08.2015) и в данном пункте нет никакой сноски о ранее поставленных диагнозах до вступления договора страхования в силу. Указанная Ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством. Следовательно, обязательства по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю ответчиком не исполнены. Исходя из требований Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, и штраф. Полагает, что вследствие неправомерных действий ответчика ей причинён существенный - моральный вред, связанный с исполнением обязательств ответчиком по договору страхования, по поводу решения вопроса по защите нарушенного права, ей пришлось вести переговоры с его представителями, консультации, вследствие чего она испытала определённые нравственные страдания. Исходя из соображений разумности и справедливости, она оценивает причинённый моральный вред в размере 50000 руб.

В судебном заседании истец Федорова В.А. исковые требования подержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Третье лицо на стороне истца, привлеченное к участию в деле определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 05.02.2018 года, Литвинов А.М., пояснил суду, что его жена Литвинова Т.И. умерла 04.07.2016 года, после ее смерти он и дочь ( истец) Федорова В.А. вступили в наследство, нотариусом Северо-Енисейского нотариального округа ему выдано свидетельство от 23.11.2017 года о праве на наследство по закону на 1\2 доли квартиры расположенной по адресу <адрес> <адрес>, о том, что Литвинова Т.И. до смерти брала кредит ему не было известно, после смерти жены он узнал об этом, он в страховую компанию не обращался по поводу выплаты страхового возмещения, всем этим нанималась его дочь истица Федорова В.А.

Представитель ответчика АО «СК МетЛайф» Финк Я.А. с иском не согласился, предоставил письменные возражения, в которых просит в иске отказать, ссылаясь на то, что согласно представленной выписке из амбулаторной карты (КГБУЗ «Северо-Енисейская РБ»), Литвинова Т.И. с 2011 года наблюдалась с заболеванием, которое стало причиной смерти, в соответствии с п. 9.4.3 договора страхования №100711 от 10.07.2011 г. страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если причиной наступления страхового случая явились обстоятельства, предусмотренные в статье 3 Договора, а именно события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате: физического заболевания, или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь Застрахованное лицо до вступления Договора в силу. Договор №10071 1/СОВКОМ-П от 10.07.2011 г. в отношении Литвиновой Т.Н. вступил в силу 24.08.2015 г.

Представитель третьего лица ООО ИКБ «Совкомбанк» Силина А.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания была извещена надлежащим образом.

Выслушав истца, третье лицо, исследовав материалы дела, допросив в качестве специалиста эксперта Юсупова Д.Д., суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела видно следующее.

24 августа 2015 г. между Литвиновой Татьяной Ивановной и ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее-Банк) заключен кредитный договор №.

Кредитный договор был заключен путем подписания заявления-оферты (далее Кредитный договор) и типовых условий кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели, в которых предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,60% от суммы потребительского кредита.

В тот же день в целях обеспечения кредитного договора №, Литвинова Татьяна Ивановна по заявлению от 24.08.2015 года была включена в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы в АО «СК МетЛайф» по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное диагностирование в застрахованного лица следующих заболеваний и состояний- «смертельно-опасные заболевания».

Между АО «СК МетЛайф» (Страховщик) и ПАО «Совкомбанк» (Страхователь) был заключен Договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы 100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011 г. (далее - Договор страхования).

Согласно договору страхования №100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011 г. страховщик определяет условия страхования на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно-опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы застрахованных лиц и порядок администрирования Договора.

Из заявления Литвиновой Т.И. от 24.08.2015 года следует, что она ознакомлена с существенными условиями договора страхования, получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка и согласна с условиями договора страхования. ( л.д.90)

Согласно ст. 3 п.3.1 Договора страхования №100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011 г. события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате:

3.4.1.1. умственного и физического заболевания, или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь Застрахованное лицо до вступления Договора в силу.

Договор №100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011 г. в отношении Литвиновой Т.Н. вступил в силу 24.08.2015 г.

В соответствии с п. 9.4.3 договора страхования №100711 от 10.07.2011 г. страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если причиной наступления страхового случая явились обстоятельства, предусмотренные в статье 3 Договора.

04 июля 2016 года Литвинова Татьяна Ивановн умерла, что подтверждается свидетельством о ее смерти от 13.07.2016 года.

Наследниками после смерти Литвиновой Т.ИМ. являются ее дочь истец Федорова В.А. и ее муж третье лицо Литвинов А.М., которым выданы свидетельства о праве на наследство по закону от 23.11.2017 года на наследственное имущество: каждому по 1\2 доли квартиры, расположенной по адресу <адрес>, <адрес>, <адрес>.

При обращении Федоровой В.А., как наследника умершей, в АО "СК МетЛайф" с заявлением на страховую выплату, ответчик в выплате отказал, указав, что смерть застрахованного лица Литвиновой Т.И. наступила в результате болезни, которой Литвинова Т.И. страдала с 2011 года, то есть до подписания договора страхования от 24.05.2015 года.

Согласно представленной выписке из амбулаторной карты КГБУЗ «Северо-Енисейская РБ», Литвинова Т.И. в 2011 году перенесла острый инфаркт миокарда, в 2009 году диагноз- нарушение мозгового кровообращения, с 2012 году- стентирование КП, с 2012 года является инвалидом 2 группы с причиной –общее заболевание, бессрочно, диагноз- ишемическая болезнь сердца (ИБС), стенокардия,.

В предоставленном Медицинском свидетельстве о смерти серия 04 №053523 от 06.07.2016 г ( предварительное), указано, что причиной смерти Литвиновой Т.Н. стало заболевание (острая коронарная недостаточность, код по МКБ10: 124.8 - другие формы острой ишемической болезни сердца).

В представленном суду корешке медицинского свидетельства о смерти серия 04 №0353552 от 10.10.2016 года ( окончательного) ( л.д. 142) указано, что причиной смерти Литвиновой Т.И. явилась болезнь - острый инфаркт задней стенки левого желудочка сердца, код по МКБ-10 – 121.2.

Допрошенный в судебном заседании эксперт Юсупов Д.Д, пояснил, что он проводил судебно-медицинское исследование трупа Литвиновой Т.И., составил акт №27, дата окончания экспертизы: 15.08.2016 года, и сделал заключение, что причиной смерти явилось заболевание Литвиновой Т.И. острый инфаркт миокарда, данное заболевание у Литвиновой Т.И. имелось с 2011 года, при выдаче медицинского свидетельства о смерти от 06.07.2016 года он поставил предварительный диагноз - острая коронарная недостаточность, код по МКБ10: 124.8, но затем, после получения результатов гистологических анализов органов, он окончательный диагноз поставил другой : что причиной смерти Литвиновой Т.И. явилась болезнь - острый инфаркт задней стенки левого желудочка сердца, код по МКБ-10 – 121.2, это не является нарушением, так как при выставлении предварительного диагноза он не имел результатов гистологии которые пришли позднее.

Согласно заключению акта медицинского исследования трупа №27 от 15 августа 2016 года смерть Литвиновой Т.И. наступила от заболевания - острый инфаркт миокарда с локализацией в задней стенке левого желудочка сердца, некротическая стадия: лейкодиапедез миокарда, очаги глыбчатого распада миофибрилл и контрактурные повреждения 3-го порядка в кардиомиоцитах, перивазальный, крупноочаговый кардиосклероз, неравномерное кровенаполнение сосудов миокарда (гистологический). Согласно стадии выраженности трупных явлений смерть ее наступила не менее чем за 2 суток до момента проведения исследования( 04.07.2016 г).

При таких данных суд приходит к выводу, что Литвинова Т.И. с 2011 года наблюдалась с заболеванием, которое стало причиной ее смерти, в соответствии с п. 9.4.3 договора страхования №100711 от 10.07.2011 г. страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если причиной наступления страхового случая явились обстоятельства, предусмотренные в статье 3 Договора, а именно события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате: физического заболевания, или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь Застрахованное лицо до вступления Договора в силу. Договор №10071 1/СОВКОМ-П от 10.07.2011 г. в отношении Литвиновой Т.Н. вступил в силу 24.08.2015 г.

Следовательно, обязанность выплаты страхового возмещения у ответчика АО "СК МетЛайф" отсутствует.

Доводы истца о том, что согласно положений договора к страховым рискам относится: смерть Застрахованного Лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного Лица, наступившая в результате несчастного случая (п. 1 Заявления-оферты со страхованием № от 24.08.2015) и в данном пункте нет никакой сноски о ранее поставленных диагнозах до вступления договора страхования в силу, суд признает не состоятельными.

Так, согласно свидетельству о смерти, смерь Литвиновой Т.И. наступила в результате заболевания, а не от несчастного случая, эксперт Юсупов Д.Д. подтвердил свое заключение исследования трупа, и то, что имеющееся у Литвиновой Т.И. заболевание и было одной из причин ее смерти.

Из содержания договора страхования, с которым застрахованное лицо Литвинова Т.И. была ознакомлена и согласилась в полном объеме, следует, что Согласно ст. 3 п.3.1 Договора страхования №100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011 г. события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате: 3.4.1.1. умственного и физического заболевания, или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь Застрахованное лицо до вступления Договора в силу. При заключении договора страхования Литвинова Т.И. осознанно и добровольно приняла решение о заключении договора страхования на предложенных условиях, о чем указала в своем заявлении от 24.08.2015 года, что она ознакомлена с ними и согласна со всеми пунктами без исключения.

При таких данных исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд

решил:

Исковое заявление Федоровой Вероники Анатольевны к акционерному обществу "Страховая компания МетЛайф" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Северо-Енисейский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 05 марта 2018 года

Председательствующий: подпись.

Копия верна.

Судья Северо-Енисейского районного суда Л.В.Иванова