Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-453/2013 ~ М-188/2013 от 12.02.2013

Решение вступило в законную силу 23.04.2013

Дело № 2-453/2013

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 марта 2013 года

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего судьи Сорокиной Е.А.,

    при секретаре Приваловой А.О.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Печерцевой Э.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

    ООО «Русфинанс Банк», в лице своего представителя Баюшевой А.В., обратилось в суд с иском к Печерцевой Э.Ю., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № ***** от *** в размере *** рублей** копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины – *** рублей ** копеек.

В обоснование заявленных требований представитель истца указал, что *** ответчик обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита в размере *** рублей, которое должно рассматриваться как оферта (ст. 435 ГК РФ). ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту - был открыт счет на имя ответчика и на счет зачислены денежные средства в указанном размере. То есть фактически между сторонами был заключен указанный выше кредитный договор. Согласно п. 3.1 условий предоставления нецелевых кредитов Заемщик обязан ежемесячно осуществлять платежи, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей. В нарушение условий договора ответчик не исполняет надлежащим образом условия договора – не исполнил обязательства по возврату задолженности в указанном выше размере, которая состоит из: долг по уплате комиссии – *** рублей ** копеек, текущий долг по кредиту – *** рубля ** копеек, срочные проценты на сумму текущего долга – *** рублей ** копейки, просроченный кредит – *** рублей ** копеек, просроченные проценты – *** рубль ** копеек. Основываясь на положениях статей 15,307,310,435,438,807-811 ГК РФ и исходя из содержания кредитного договора, истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся сумму задолженности.

Представитель ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В своем ходатайстве на л.д.5 представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Печерцева Э.Ю. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещалась судебной корреспонденцией по месту регистрации и жительства – г.Н.Тагил, ул.*****, о чем в деле имеется расписка представленная ССП в порядке исполнения поручения на л.д. 40, возврат почтовой корреспонденции направленной по почте на л.д.50. Иной возможности извещения ответчика у суда не имелось (л.д.46-48 и 43). Какого-либо отзыва относительно заявленных требований ответчиком не представлено, и о причинах неявки не сообщено.

Исследовав представленные суду письменные доказательства, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Факт заключения между истцом и ответчиком Печерцевой Э.Ю. *** года кредитного договора на сумму *** рублей, на срок 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом из расчета *** % годовых, не оспорен ответчиком и подтверждается представленной суду копией заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, предварительным графиком платежей (л.д.8,9, 14).

Факт выполнения банком условий договора по предоставлению кредита в сумме *** рублей подтвержден копией платежного поручения № *** от *** (л.д.12).

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При указанных обстоятельствах договор займа между ООО «Русфинанс-Банк» и Печерцевой Э.Ю. следует считать заключенным, поскольку в заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от *** и Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания Банковского счета № 6, являющего неотъемлемой частью заявления, содержатся все существенные условия договора займа, предусмотренные законодательством.

В соответствии с условиями договора и графиком ежемесячных платежей заемщик обязалась погашать кредит ежемесячно равными платежами в сумме *** рубля, за исключением последнего платежа – *** рублей ** копеек, включающих в себя часть суммы кредита – основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета в размере *** рублей, что подтверждается предварительным графиком ежемесячных платежей (л.д. 14).

*** года межу сторонами заключено дополнительное соглашение № 1 (л.д.17), по условиям которого, ответчик обязалась производить платежи в соответствии с ориентировочным графиком платежей, составленным *** (л.д.18), а именно: начиная с *** размер ежемесячно платежа по кредиту составил – *** рублей, ежемесячная комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета – *** рублей и проценты **% годовых.

Также в судебном заседании подтвердился факт нарушения Печерцевой Э.Ю. принятых на себя обязательств по кредитному договору № *** от ***, а именно, что платежи ответчиком производились с нарушением графика внесения денежных средств по кредиту, что является основанием для взыскания образовавшейся задолженности. Указанные обстоятельства подтверждаются представленным расчетом задолженности (л.д.26-28), а также не опровергнуты ответчиком.

В соответствии с представленным истцом ООО «Русфинанс Банк» расчетом и исходя из заявленных требований, размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика составляет *** рублей ** копеек, и состоит из: долг по уплате комиссии – *** рублей ** копеек, текущий долг по кредиту – *** рубля ** копеек, срочные проценты на сумму текущего долга – *** рублей ** копейки, просроченный кредит – *** рублей ** копеек, просроченные проценты – *** рубль ** копеек.

Математически расчет задолженности произведен истцом верно и исходя из условия кредитного договора, заключенного между сторонами.

Однако суд, считает заявленную ко взысканию с ответчика сумму задолженности не соответствующей требованиям закона, нарушающей права ответчика-заемщика, а кредитный договор в части включения в него платежа по ежемесячному погашению комиссии за введение ссудного счета - ничтожным, исходя из следующего.

Как следует из вышеуказанного заявления, общих условий предоставления кредитов, а также графиков платежей по кредиту на л.д.14 (действовал до ***) и на л.д.18, заемщик обязалась уплачивать банку ежемесячно комиссию за ведение и обслуживание счета в размере *** рублей.

В соответствие с расчетом задолженности по кредитному договору сумма, уплаченная Печерцевой Э.Ю. банку, в качестве комиссии за ведение счета (текущей комиссии и просроченной комиссии) за период с *** по *** (на момент составления расчета) составила – *** рублей.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно вышеуказанному Положению предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера (п.п. 4 п. 3.1).

Проанализировав положения ст. ст. 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положения Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета не относятся к числу банковских операций и взимание комиссии за данные действия не соответствует закону.

Из Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Более того, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.

В соответствии с Определением Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 7 сентября 2009 г. N ВАС-8274/09 ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, то есть банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение.

Таким образом, включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение ссудного счета, то есть, взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя.

Сам факт предоставления кредита Печерцевой Э.Ю. на условиях, указанных в договоре, не может служить основанием для признания договора в части включения требования о взыскании комиссии за введение ссудного счета, соответствующим требованиям закона.

Таким образом, на основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации условие кредитного договора о взимании в составе ежемесячного платежа с заемщика уплату комиссии за введение ссудного счета в размере ** % от суммы предоставленного банком кредита и составляющего для истца ежемесячно *** рублей является ничтожным.

В связи с чем, заявленная банком ко взысканию с Печерцевой Э.Ю. сумма задолженности по комиссии за обслуживание счета в размере *** рублей ** копеек, удовлетворению не подлежит, в связи с чем, должна быть исключена из суммы задолженности ответчика перед банком.

В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые не связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу ст. 180 Гражданского Кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В связи с изложенным, из суммы заявленной ко взысканию с Печерцевой Э.Ю. задолженности также подлежит исключению (вычитанию) фактически выплаченная ответчиком сумма комиссии (погашение текущей комиссии и погашение просроченной комиссии) в размере *** рублей ** копеек, исходя из положений статей 166, 167 и 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающих последствия недействительности ничтожных сделок, а, кроме того, положений статей 1102, 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которых лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), поскольку данная сумма незаконно удерживалась Банком из платежей, производимых Заемщиком - ответчиком.

Таким образом, размер задолженности Печерцевой Э.Ю. перед банком – ООО «Русфинанс банк» в настоящее время составляет *** рублей ** копеек, из расчета ***, ** рублей - *** рублей - *** рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика. В удовлетворении остальной части заявленных банком требований в размере *** рублей надлежит отказать.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, а именно в соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации не менее чем в размере *** рублей. Факт оплаты пошлины подтверждается платежным поручением (л.д.7).

Руководствуясь статьями 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Печерцевой Э.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Печерцевой Э.Ю. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору №*** от *** в сумме *** рублей ** копеек, и расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей.

В остальной части иска в размере *** рублей и взыскании судебных расходов в оставшейся части отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения текста решения в окончательной форме через Дзержинский районный суд города Нижнего Тагила.

Судья –

Текст решения в окончательной форме изготовлен 22 марта 2013 года.

Судья -                                  Е.Ю.Сорокина