Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4508/2019 ~ М-4465/2019 от 26.07.2019

63RS0№-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Наточеевой М.А.,

при секретаре Яндуловой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Чернова В.И. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец Чернов В.И. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, неустойки указав, что 23.12.2017г. он заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № на 60 месяцев. Одновременно с заключением данного договора банк обязал его заключить договор страхования, путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Общая сумма кредита составила 1 136 364 рубля.

При этом стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе на весь срок страхования составляет 136 364 рубля, из которых вознаграждение Банка составляет 27 272,80 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии – 109 091,20 рублей. Таким образом, страховая премия составляет 109 091,20 рублей. Считает, что его права нарушены, так как обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

01.04.2019г. истцом был осуществлен досрочный последний платеж по данному кредитному договору. 18.04.2019г. истец обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии в пропорционально использованному времени действия договора страхования, расторжении договора страхования с 01.04.2019г. Требования ответчиком удовлетворены не были, ответом от ДД.ММ.ГГГГ истцу поступил отказ на основании того, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и истцом договор не заключался.

Полагает, что договор страхования имел силу как и кредитный договор в период с 23.12.2017г. по 01.04.2019г. В связи с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и потому возврату подлежит часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого страхование уже не требовалось, а именно с 02.04.2019г. по 23.12.2022г.

    Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию пропорционально использованному времени действия в размере 80 000,32 рублей, моральный вред в размере 30 000 рублей; штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы; расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей; неустойку за неудовлетворение досудебной претензии в размере 80 000,32 рублей; расторгнуть договор коллективного страхования.

    В судебном заседании истец и представитель истца Перова В.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.

    Представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» и третьего лица ПАО ВТБ в судебное заседание не явились, представили письменные отзывы на иск, в которых исковые требования не признали и ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие. Согласно отзывам досрочная выплата истцом кредита не является основанием для прекращения договоров страхования, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и продолжает существовать, следовательно, договор страхования действует. В связи с этим, просят в иске отказать.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии с ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными ст. 12 ГК РФ.

В силу ч.1 и ч.4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ,  по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.  При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Период, в течение которого заемщик (страхователь) вправе отказаться от договора добровольного страхования и вернуть страховую премию составляет 14 календарных дней со дня заключения этого договора, в течение которого можно отказаться от договора страхования, что предусмотрено абз. 3 п.3 ст.3 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № и Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

    Из материалов дела следует, что 23.12.2017г. между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 1 136 364 рубля со сроком возврата 23.12.2022г.

    При заключении договора кредита истцом был заключен договор на подключение к Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» на период с 24.12.2017г. по 23.12.2022г. по заявлению истца от 23.12.2017г. Страховщиком по данному договору явилось ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно тексту заявления Чернов В.И. своей подписью подтвердил, что приобретает услуги по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; что сознательно выбрал осуществление страхования у Страховщика путем включения его банком в число участников Программы страхования; что ознакомлен и согласен с Условиями страхования. Согласно п.2 Заявления приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка. Также согласно данному заявлению при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Согласно Условиям страхования страховая премия в случае отказа заемщика от договора страхования возврату не подлежит.

    01.04.2019г. Чернов В.И. досрочно полностью погасил задолженность по указанному выше кредитному договору, о чем свидетельствует расчет задолженности, а также не оспаривалось ответчиком и третьим лицом.

Вместе с тем истец в период 14 -дневного срока с момента заключения вышеуказанного договора страхования, установленного законодательством для добровольного отказа от договоров страхования, с соответствующим заявлением к ответчику не обращался.

Заявлений о признании договора страхования или правил страхования недействительными или ничтожными от истца также не поступало.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Согласно условиям указанного договора страхования при отказе истца от участия в данной Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе страхования возврату не подлежит.

Согласно заявлениям истца на включение в Программу страхования истец собственноручно поставил подпись о том, что согласен участвовать в Программе и быть застрахованным лицом, что согласен с условиями программы. Своей подписью истец подтвердил, что полностью понимает и осознает, что участие в Программе является добровольным и не является обязательным.

Таким образом, истец получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение быть застрахованным лицом.

Из условий кредитного договора и Программы страхования следует, что Программа страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Заключением кредитного договора не обуславливается включение в Программу страхования, а также наоборот.

Доказательств принуждения к заключению договоров страхования истцом вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Досрочное погашение кредита не может быть расценено по смыслу п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страховая сумма по вышеуказанной программе страхования не ставятся в зависимость от фактической задолженности застрахованного по кредитному договору, и не тождественна ей. Также на размер страховой суммы не влияет погашение кредитной задолженности и не уменьшается при досрочном погашении кредита.

Доводы истца о том, что договор страхования прекращает свое действие с момента полного погашения кредита, в связи с чем должны применяться положения абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, являются необоснованными.

Действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования при заключении кредитного договора.

Поскольку кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами, исполнение обязательств по кредитному договору не может обуславливать прекращения возможности наступления страхового случая.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Поскольку в договоре страхования отсутствуют условия о возврате страховой премии при досрочном отказе от него страхователем, то отсутствует основания для возврата страховой премии.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В связи с изложенным, учитывая, что вышеуказанных оснований не установлено, что в силу ст. 450.1 ГК РФ истец не лишен права в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования, для чего истцу следует обратиться непосредственно в ПАО ВТБ, решения суда о расторжении договора страхования не требуется.

Принимая во внимание изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца.

    Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда, а также штрафа, неустойки и судебных расходов являются производными от основанного, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований и в этой части.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Чернова В.И. к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страхового взноса, морального вреда, неустойки и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 17.10.2019г.

Судья /подпись/ М.А. Наточеева

Копия верна.

Судья.