Решение по делу № 2-2848/2018 ~ М-2584/2018 от 05.07.2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        08 августа 2018 года                        город Краснодар

        Судья Октябрьского районного суда                Старикова М.А.

        при секретаре                            Цукановой З.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ломакиной И. А. к АО «ЮниКредит Банк», НАО «Первое коллекторское бюро» о признании договора недействительным в части.

У С Т А Н О В И Л:

Ломакина И.А. обратилась в суд с иском к АО «ЮниКредит Банк», НАО «Первое коллекторское бюро» о признании договора недействительным в части.

В обоснование своих требований указала, что 01 февраля 2011 года между ней и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому Ломакиной И.А. был предоставлен кредит в размере 1.011.391 рублей по ставке 14 % годовых на срок до 02 февраля 2015 года на покупку у ООО «Модус-Краснодар» автомобиля Ниссан Мурано, 2010 года выпуска.

22 августа 2012 года между Ломакиной И.А. и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита на сумму 600.000 рублей по ставке 14,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Истец исполняла обязательства по кредитным договорам, внося денежные средства на счет в Банке, однако, в связи с возникшими финансовыми трудностями истец погашала задолженность по кредитам не по графику, а исходя из финансовой возможности.

В июне 2018 года Ломакиной И.А. стало известно, что АО «ЮниКредит Банк» уступило право требования долга по указанным выше кредитным договорам НАО «Первое коллекторское бюро» на основании договоров уступки прав требования от 09 апреля 2018 года.

Уведомление о заключении договоров цессии истцу Банком не направлялось.

Считает, договоры уступки прав требований от 09 апреля 2018 года недействительными в части передачи АО «ЮниКредит Банк» НАО «Первое коллекторское бюро» права требования к Ломакиной И.А. по кредитным договорам.

Условия заключенных между сторонами кредитных договоров от 01 февраля 2011 года и от 22 августа 2012 года не содержат согласия заемщика – физического лица на возможность уступки прав требования третьему лицу. Доказательства того, что Ломакина И.А. давала Банку согласие на уступку прав требования по кредитному договору иным лицам, отсутствуют.

Договор цессии не соответствует требованиям закона, является ничтожной сделкой, которая не порождает никаких правовых последствий, кроме последствий ее недействительности.

Банк не может уступить права требования по договору любому третьему лицу, поскольку в таких случаях нарушается право потребителя на гарантированную тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте.

Кредитная организация при заключении кредитного договора вправе включить в него условие информационного характера о своем праве передать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Вместе с тем, в кредитных договорах, заключенных с АО «ЮниКредит Банк», не содержится названного условия. В Общих условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, не указано на право Банка передавать полностью или частично права требования по договору третьим лицам.

Требование о согласии должника на уступку прав требования по кредитному договору иному лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, обусловлено и нормами, обязывающими субъекты банковской деятельности соблюдать банковскую тайну.

Уступка права требования возврата долга по кредитному договору третьему лицу противоречит как природе кредитного договора, так и требованиям закона, что делает такую уступку невозможной; уступка требования в данном случае ущемляет права потребителя, противоречит нормам материального права, вследствие чего является ничтожной.

Более того, согласно договору уступки прав требования НАО «Первое коллекторское бюро» уведомлено и согласно, что на дату заключения договора существуют риски оспаривания уступки прав требования кем-либо из должников по кредитным договорам, обязательства из которых возникли до 01 июля 2014 года, по причине отсутствия письменно выраженного согласия должника на такую уступку. Таким образом, ответчик принял на себя указанные риски.

На основании изложенного просит суд признать недействительным договор уступки прав требования от 09 апреля 2018 года, заключенный между АО «ЮниКредит Банк» и НАО «Первое коллекторское бюро», в части передачи АО «ЮниКредит Банк» НАО «Первое коллекторское бюро» права требования к Ломакиной И.А. на сумму 790.338,24 рублей, возникшего у АО «ЮниКредит Банк» по кредитному договору от 01 февраля 2011 года; признать недействительным договор уступки прав требования от 09 апреля 2018 года, заключенный между АО «ЮниКредит Банк» и НАО «Первое коллекторское бюро», в части передачи АО «ЮниКредит Банк» НАО «Первое коллекторское бюро» права требования к Ломакиной И.А. на сумму 814.240,24 рублей, возникшего у АО «ЮниКредит Банк» по кредитному договору от 22 августа 2012 года.

В судебном заседании представитель истца поддержала доводы иска и настаивала на его удовлетворении.

Представитель ответчика АО «ЮниКредит Банк» в судебном заседании пояснил, что Банк не согласен с исковыми требованиями Ломакиной И.А., считает их необоснованными, незаконными и не подлежащими удовлетворению.

01 февраля 2011 год между Банком и Ломакиной И.А. был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля на срок до 02 февраля 2015 года с процентной ставкой 14 % годовых.

16 августа 2012 года между Банком и Ломакиной И.А. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита на срок до 16 августа 2017 года с процентной ставкой 14,9 % годовых.

Суммы кредита по указанным кредитным договорам были выданы Банком заемщику в полном размере, таким образом, АО «ЮниКредит Банк» в полном объеме были выполнены все предусмотренные кредитными договорами обязанности.

Однако, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по возврату полученных сумм кредита, Банк был вынужден воспользоваться правом досрочного истребования образовавшейся задолженности, в связи с чем, Банк заключил с НАО «Первое колекторское бюро» договоры уступки прав требования от 09 апреля 2018 года.

Согласно ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Кроме того, требования возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к требованиям, неразрывно связанным с личностью кредитора. Действующим законодательством не установлены специальные требования к лицу, к которому переходят такие права требования.

Учитывая изложенное, просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика НАО «Первое коллекторское бюро» в судебное заседание не явился, направив в адрес суда возражение на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 01.02.2011г. между АО «ЮниКредит Банк» и Ломакиной И.А. был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля, согласно условиям которого Заемщику был предоставлен кредит в сумме 1.011.391 руб. на оплату части стоимости автомобиля Nissan Murano, VIN JN1TANZ51UD10D441 на срок до 02.02.2015 г. с процентной ставкой 14 % годовых.

Кроме того, 16.08.2012г. между Банком и Ломакиной И.А. был также заключен договор о предоставлении потребительского кредита, согласно условиям которого Заемщику был предоставлен кредит в сумме 600.000 руб. на срок до 16.08.2017 г. с процентной ставкой 14,9 % годовых.

Суммы кредита по указанным кредитным договорам были выданы Банком заемщику в полном размере. В этой связи, АО ЮниКредит Банк в полном объеме были выполнены все предусмотренные кредитными договорами обязанности.

Однако, в связи в ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по возврату полученных сумм кредита, Банк был вынужден воспользоваться правом досрочного истребования образовавшейся задолженности.

В этой связи, Банк заключил с НАО «ПКБ» договоры уступки прав требования (цессии): договор уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, договор уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которыми уступил НАО «ПКБ» право требования исполнения денежных обязательств по указанным Кредитным договорам.

Доводы истца о том, что договоры цессии не соответствуют требованиям закона, являются ничтожной сделкой, Ломакина И.А. не давала Банку согласие на уступку прав требования по кредитным договорам иным лицам, в связи с чем, указанные договоры цессии должны быть признаны недействительными, являются несостоятельными, не основанными на нормах действующего законодательства.

Согласно ст.382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

При этом, в законодательстве РФ отсутствует норма, прямо указывающая на необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора.

Кроме того, требования возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к требованиям, неразрывно связанным с личностью кредитора.

Действующим законодательством не установлены специальные требования к лицу, к которому переходят такие права требования.

В частности, третьему лицу не требуется банковская лицензия для целей возврата (истребования) просроченных долгов, так как это данная деятельность не охватывается понятием «банковские операции», предусмотренным ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и для совершения которых требуется наличие лицензия.

При уступке требования по возврату кредита (в том числе и когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение не ухудшается (ст.384, 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Согласно условий кредитных договоров, заключаемых с заемщиками-гражданами, Банк использует свое право на включение в договор условий о переуступке своего права требования по кредитному договору и о передаче необходимой информации о клиенте только в целях взыскания задолженности по кредитному договору.

Банк не нарушает положения ст.26 ФЗ №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», поскольку передача прав совершается при согласии заемщика, которое последним дается при заключении кредитного договора.

В частности, в пунктах 13.1. (абз.2), 13.3. Заявления на открытие счета и предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог заемщиком дается согласие на передачу персональных данных заемщика третьим лицам в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и иным договорам, а также уступку прав требований по указанным договорам с Банком.

Абзац 3 Заявления на потребительский кредит также содержит прямое согласие Заемщика на передачу оспариваемых заемщиком персональных данных и сведений о кредите третьим лицам: Указанные данные и информация может быть передана Банком с целью осуществления действий, направленных на взыскание задолженности, включая, помимо прочего, осуществление Банком уступки прав (требований) третьим лицам по кредиту и иным договорам, обеспечивающим исполнение по нему.

Так же, документально необоснованным заблуждением является вывод истца о том, что уступка Банком прав требования по кредитному договору третьему лицу, не обладающему специальным правовым статусом, нарушает права гражданина-потребителя.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом требований материального закона и обстоятельств дела, на истце (заемщике) лежит обязанность представить доказательства нарушения его прав.

В нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не было представлено каких-либо доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, которые бы в своей совокупности свидетельствовали о том, что заключение Договоров уступки нарушили права Заемщика: односторонне изменение/ухудшение положения гражданина- заемщика (ст.384, 386 ГК РФ), лишение последнего гарантий, предоставленных ему законодательством о защите прав потребителей.

Не доказан истцом и факт существенного значения личности кредитора (неразрывная связь) для осуществления последним требований о возврате просроченных сумм кредита.

При этом, ссылка истца на п.1.4. договора уступки прав требования (в части наличия рисков оспаривания сделки по мотиву возможного отсутствия согласия должника) является ничем иным, как попыткой истца ввести суд в заблуждение относительно действительного содержания оспариваемых договоров.

Данная оговорка является адресной в отношении НАО «ПКБ» и направлена исключительно на предупреждение возможных недобросовестных действий стороны контрагента по оспариванию сделки. Указанная формулировка не является безусловным доказательством наличия указанных рисков, т.к. оспорить сделку возможно лишь при наличии неопровержимых доказательств, которых в данном конкретном деле не выявлено.

Представленные Договоры уступки прав требования от 09.04.2018г. составлены в письменной форме, подписаны от имени сторон уполномоченными лицами, обстоятельства, исключающие возможность уступки требования, предусмотренные п. 2 ст. 382, cт. 383, cт. 388, п. 1 cт. 391 ГК РФ, - отсутствуют.

Уступка требования кредитором АО «ЮниКредит Банк» другому лицу не противоречит кредитному договору/заявлению на предоставление кредита.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для признания недействительными договоров уступки прав требования от 09 апреля 2018 года, полагает, что действиями истца нарушены пределы осуществления гражданских прав, предусмотренных ст. 10 ГК РФ, в соответствии с которыми не допускается злоупотребление правом и приходит к выводу в удовлетворении исковых требований Ломакиной И.А. отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░», ░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░: 10.08.2018 ░.

░░░░░ -