Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2184/2010 ~ М-1981/2010 от 09.06.2010

Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

09 сентября 2010 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:
Председательствующего:      судьи Коршуновой С.Т.,

При секретаре:                       Зданович Е.Л.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вухрер И.Р. к  Банку (далее Банк) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств

У С Т А Н О В И Л:

Истица обратилась с иском к Банку о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, требования мотивированы тем, что Дата обезличена года она обратилась с заявлением о выдаче ей кредита на сумму 53 910 рублей, сроком на 36 месяцев, с выплатой процентов в размере 17,9% годовых. При этом, помимо платы за пользование заемными средствами Банком единовременно была удержана сумма в размере 8 910 рублей. Кроме того, Банк ежемесячно взимал комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,574 % от суммы кредита. Таким образом, ежемесячная сумма переплаты составила 848 рублей 54 копейки, всего за все время пользования кредитом ею было переплачено 22 910 рублей. При этом, по своей форме кредитный договор представлял собой заявление на выдачу кредита, отказаться от каких-либо услуг перечисленных в заявлении она не могла, поскольку ей бы не выдали кредит. Полагает, что переплаченная сумма является платой за открытие и ведение ссудного счета, что нарушает положения Федерального законодательства, а именно Закона «О банках и банковской деятельности», а также Закон «О защите прав потребителей». Кроме того, ежемесячная комиссия определена в виде фиксированного процента ( 848 рублей 54 копейки), сумма на которую начисляется данный процент, по мере его выплаты не уменьшается, что свидетельствует о том, что данная плата представляет собой дополнительную процентную ставку. Учитывая, что условия кредитного договора в части ежемесячной выплаты комиссии за предоставление кредита противоречат Закону, просит признать это условие недействительным, применить последствия недействительности сделки – кредитного договора, обязав Банк возвратит ей неосновательно удержанные суммы в размере 8 910 рублей за открытие ссудного счета и комиссию за ведение ссудного счета в сумме 22 910 рублей. Также просит рассмотреть дело в её отсутствие, направив копию судебного решения.

Истица Вухрер И.Р. в судебное заседание не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается распиской в получении повестки л.д. 14)

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой. л.д. 135)

Согласно отзыву на исковое заявление исковые требования Вухрер И.Р. не признали, так как Банк не открывал истице ссудный счет, комиссию за ведение ссудного счета истица не выплачивала. Кредитным договором предусмотрено использование Карты, поэтому данный договор является смешанным и содержит элементы договора Текущего счета, соглашения об использовании Карты, а также добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 

Текущий счет – счет, открытый в рублях одновременно с заключением Договора или открытый или по ранее заключенному с Заемщиком договору в рамках программы потребительского кредитования Текущий счет открывается банком для обеспечения расчетов по Договору и предназначен для отражения операций с использованием Карты. Указанный счет был открыт не только на основании Договора, но также в полном соответствии с требованиями банковского законодательства. Таким образом, в силу обязательного для Банка предписания п.2.12Положения № 54-П и прямых указаний Банка России, Банк не вправе предоставлять кредит заемщику – физическому лицу без открытия ему банковского счета и зачисления на него кредита. При этом счет открывается бесплатно прием денежных средств поступающих от заемщика или на его имя для погашения задолженности осуществляется бесплатно.

         Согласно Договора в нем значится комиссия за обслуживание Лимита офердрафта, указанная в п. 2 Тарифов Банка по договорам об использовании Карты, которые получены Истицей при подписании Договора. Данная комиссия списывалась из сумм поступавших ежемесячных платежей.

         Поскольку договор заключенный с истицей носит смешанный характер – банковского счета и кредита, следовательно услуга оказанная Банком шире услуги по предоставлению кредита. Использование заемщиком банковской карты, дает возможность клиенту осуществлять безналичные расчеты, получать переводы денежных средств на свой счет и осуществлять переводы с него. Установление банками комиссии по операциям является практикой делового оборота, закрепленной нормами законодательства.

         Поскольку операция по обслуживанию лимита овердрафта за обслуживание карты является банковской операцией, и при оказании данной услуги затрачиваются материальные кадровые и технологические ресурсы Банка, следовательно, эта услуга подлежит оплате, поскольку право Банков на взимание платы за проведение банковских операций предусмотрено действующим законодательством. Взимание ежемесячной платы за обслуживание лимита овердрафта предусмотрено договором с истицей. Таким образом, открытие банковского счета является обязательным требованием законодательства, совершение операций но нему может носить возмездный характер и нарушений положений Закона «О защите прав потребителей» не имеется.

         Кроме того, истицей пропущен срок исковой давности, установленный ч.1 ст. 181 ГК РФ.

         Исковые требования о компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

         На основании изложенного, просят в удовлетворении иска отказать в полном объеме и рассмотреть в отсутствие представителя Банка. л.д. 23-27)

         Суд, исследовав материалы гражданского дела, полагает, что исковые требования Вухрер И.Р. подлежат удовлетворению частично, исходя из следующего:

         В судебном заседании установлено, что между Вухрер И.Р. и  Банк Дата обезличена года был заключен договор (заявка на открытие банковского счета) кредита Номер обезличен, согласно которому заемщик получил кредит типа ПРКБ в сумме 53 910 рублей на 36 месяцев, в том числе страховой взнос в размере 8910 рублей, сумма к выдаче составила 44 320 рублей 13 копеек, ежемесячный платеж составляет 2 795 рубля 23 копейки, процентная ставка 17,90 %, комиссия за предоставление кредита 1,574 % ежемесячно от размера кредита.

         В соответствии с условиями договора заемщиком до заключения договора получена достоверная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности, а также информация о дополнительных расходах, в том числе внесения денежных средств на счета. Заемщику разъяснены условия Программы индивидуального добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и условия страхования в ООО «....»

 Подпись заемщика в поле 57 заявки подтверждает, что заемщик согласен быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях договора, заемщик поручает Банку ежемесячно при поступлении средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное)  списание соответствующей сумм в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с тарифами банка. Данный договор подписан сторонами. л.д. 6)

         В соответствии с графиком платежей ежемесячно подлежала выплате комиссия банка в сумме 848 рублей 54 копейки л.д. 5)

         Из представленных квитанций по оплате кредита следует, что истица ежемесячно вносила сумму в счет погашения в размере 2 795 рублей 23 копейки, из которых 848 рублей 54 копейки – комиссия Банку, всего выплачено комиссии 22 910 рублей 58 копеек.л.д. 7-16)

         В соответствии с тарифами Банка  утвержденных 04.10.2006 г. ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта (процент от лимита овердрафта) составляет 1,5 % л.д. 29)

         В соответствии с условиями договора об использовании карты: договор страхования – договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенный между Страховщиком и Банком, по которому Заемщик, изъявивший соответствующе желание является застрахованным, а Банк страхователем, и Выгодоприобретателем.

         Карта - эмитированное Банком персонализированное средство для составления расчетных документов, подлежащих оплате за счет средств Заемщика и совершения иных операций. Карта позволяет заемщику использовать собственные средства на текущем счете и кредиты в форме овердрафта в пределах установленного Лимита овердрафта для совершения платежных операций.

Кредит в форме лимита овердрафта – денежные средства. Предоставляемые Банком Заемщику в пределах установленного лимита овердрафта на основе возвратности, платности и срочности для кредитования текущего счета в порядке и на условиях предусмотренных договором. Кредит в форме овердрафта предоставляется Банком в случае, если сумма Платежной операции превышает остаток денежных средств на текущем счете.

         Страховая сумма – определенная Договором страхования денежная сумма, выплачиваемая Страховщиком в пользу выгодоприобретателя (Банка) при наступлении страхового случая. Страховой взнос – плата за страхование Заемщика по договору страхования программы коллективного страхования. Банк, уплачивает страховщику страховой взнос. Страховщиком является ООО «...».

         Текущий счет – банковский счет заемщика в рублях, открываемый Заемщику в Банке одновременно с заключением договора или открытый по ранее заключенному Заемщиком с Банком договору в рамках потребительского страхования. Текущий счет открывается Банком для обеспечения расчетов по Договору и  предназначенный для отражения операций с использованием карты и других операций. При отсутствии у Заемщика текущего счета подписанная Заявка является письменным обращением Заемщика к Банку с просьбой об открытии Текущего счета. л.д. 31-33)

         Ответчиком представлена выписка по счету Вухрер И.Р., за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена года по кредитному договору Номер обезличен л.д. 48-56)

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрения сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В порядке статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

 В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

         Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным Банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения)» № 54-П Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и Заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

         Из п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»  следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

         Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002 г. № 205 –П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, в частности открытие и ведение ссудного счета.

         Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового чета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

         Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной.

         В судебном заседании установлено, что между истицей и ответчиком был заключен договор кредита сроком на 36 месяцев, на сумму 53 910 рублей под 17,90 %  годовых. Договором предусмотрена комиссия за предоставление кредита в размере 1,574%  ежемесячно от размера кредита. Согласно графику ежемесячный размер комиссионного вознаграждения составлял 848 рублей 54 копейки.

         Таким образом, принимая во внимание буквальное значение содержащихся в договоре слов и выражений, в соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что вышеуказанный ежемесячный платеж являлся вознаграждением за предоставление кредита, а не комиссией за обслуживание лимита овердрафта, как указывает ответчик. В этой связи, суд считает данное условие договора незаконным и навязанным истице, поскольку Банк в качестве вознаграждения за предоставление кредитом получает проценты за пользование денежными средствами.

         Оценивая доводы ответчика о том, что договор, заключенный с истицей носит смешанный характер – банковского счета и кредита, и помимо выдачи кредита предусматривает использование заемщиком банковской карты, операция по обслуживанию лимита овердрафта за обслуживание карты является банковской операцией, за которое предусмотрено вознаграждение судом расцениваются как несостоятельные по основаниям изложенным выше. Кроме того, отражение операций с использованием карты, в том числе по обслуживанию лимита овердрафта осуществляется на текущем счете, следовательно, все действия Банка по данным операциям относятся к обслуживанию ссудного счета заемщика, что является обязанностью кредитной организации.

         Также, стороной ответчика не представлено доказательств того, что по вышеуказанный кредитный договор был заключен в форме овердрафта, поскольку в тексте договора его тип определён как ПРКБ, при этом расшифровка данной аббревиатуры отсутствует. Кроме того, ответчиком представлено движение денежных средств по счету Вухрер И.Р. с указанием операций производимых через банковскую карту, однако данная информация относится к кредитному договору Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличена года.

         Ссылка ответчика на п.2 ст. 181 ГК РФ о годичном сроке исковой давности, установленной для требований о признании оспоримой сделки недействительной и применении последствии её недействительности является необоснованной, поскольку в силу ст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима. Или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из системного толкования указанных норм следует, что условие кредитного договора о возложении обязанности на потребителя оплачивать услуги банка по ведению ссудного счета являются ничтожными. Иск заемщика о возврате суммы, уплаченной за услуги Банка может быть предъявлен в суд в течение трех лет со дня уплаты спорной суммы.

         На основании изложенного, принимая во внимание, что условие кредитного договора заключенного между истицей и ответчиком о выплате ежемесячной комиссии за предоставление кредита противоречит закону, следовательно, в соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ в этой части сделка является ничтожной, суд считает необходимым исковые требования Вухрер И.Р. в части признания недействительным условия договора Номер обезличен, заключенного Дата обезличена года между ней и  Банком  о выплате комиссии за предоставление кредита 1,574 % ежемесячно от размера кредита удовлетворить и взыскать в её пользу 22 910 рублей 58 копеек (размер взыскиваемой суммы подтвержден квитанциями об оплате).

         Вместе с тем, суд считает, что исковые требования Вухрер И.Р., в части взыскания в её пользу страховой суммы, выплаченной по кредитному договору удовлетворению не подлежат, поскольку сумма в  размере 8 910 рублей была получена по коллективному договору страхования и впоследствии перечислена страховщику, то есть ООО «...», к которой исковые требования заявлены не были.

         В соответствии со ст. 13 п.6 Закона ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета в сумме 11 455 рублей.

         На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

         Исковые требования Вухрер И.Р. удовлетворить частично.

         Признать недействительным в силу ничтожности кредитный договор от Дата обезличена года Номер обезличен, заключенный между Вухрер И.Р. и Банком в части условия о выплате комиссии за предоставление кредита 1,574% ежемесячно от размера кредита. 

         Взыскать в пользу Вухрер И.Р., Дата обезличена года рождения, с Банка  22 910 (двадцать две тысячи девятьсот десять) рублей 58 копеек.

         В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

         Взыскать с Банка   штраф в сумме 11 455 (одиннадцать тысяч четыреста пятьдесят пять) рублей. в доход муниципального образования – ....

         Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение 10 дней с момента изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение изготовлено 14 сентября 2010 года