Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6733/2018 ~ М-1792/2018 от 26.02.2018

Дело № 2-6733/2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 апреля 2018 года                                 г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Севрюкова С.И.,

при секретаре Назаркиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Каримова Т.М., акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному соглашению,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - ПАО КБ «УБРиР») обратилось в суд с иском к Каримова Т.М., АО «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному соглашению № от 15.07.2013 г., мотивируя требования тем, что 15.07.2013 г. между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Каримова Т.М. заключен договор комплексного банковского обслуживания, в соответствии с п. 1.3 которого клиенту предоставлен потребительский кредит в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт». В рамках договора банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет в рублях, предоставив денежные средства в размере 427 757,58 руб. в виде кредитной линии с лимитом выдачи. В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению, приняла на себя обязательства ежемесячно с момента возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 30% годовых. Кроме того, при заключении кредитного соглашения заемщик выразила желание быть Застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхования», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившиеся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, установление I или II группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания; признание застрахованного лица безработным вследствие недобровольной потери работы в результате расторжения трудового договора, заключенного на неопределенный срок, по инициативе работодателя (увольнения застрахованного лица) по основаниям, предусмотренным п. 1 и п. 2 части 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации. Заемщик назначила Выгодоприобретателем по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая: Банк, как основного выгодоприобретателя, в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты, комиссии, штрафы, пени; застрахованное лицо или его наследников, как дополнительного выгодоприобретателя, на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю; застрахованное лицо или его наследников, как основного выгодоприобретателя, в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Согласно сведениям банка в период действия договора наступил страховой случай, а именно 19.12.2014 г. потеря работы заемщика. В связи с чем, у ПАО КБ «УБРиР», как у основного выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты. Согласно пункту 3.6.2 Дополнительного соглашения № 4 к Договору коллективного страхования, при наступлении с застрахованным лицом страхового случая, размер страховой выплаты равен размеру ежемесячного платежа на дату наступления страхового случая, установленного по кредитному договору, увеличенному на 15%, но не более чем за 4 месяца подряд по одному страховому случаю в период действия договора. Размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту равен 12 260 руб., следовательно, с АО «Д2 Страхование» подлежит взыскания сумма 56 396 руб. (12 260 х 15% х 4 мес.). Задолженность по заключенному кредитному договору заемщиком не уплачена в полном объеме, на дату наступления страхового случая задолженность по кредитному договору не погашена. Однако, в связи с наступлением страхового случая, АО «Д2 Страхование» не выплатило ПАО КБ «УБРиР» страховую выплату. По состоянию на 19.02.2018 г. за должником Каримова Т.М. числится задолженность в размере 686 241,19 руб., в том числе: сумма основного долга - 396 137,97 руб.; проценты за пользование кредитом за период с 16.07.2013 г. по 19.02.2018 г. в размере 290 103,22 руб.

Просит суд взыскать в свою пользу: с АО «Д2 Страхование» страховую выплату в размере 56 396 руб., уплаченную за подачу иска в суд государственную пошлину в сумме 826,94 руб.; с Каримова Т.М. сумму задолженности по кредитному договору № от 15.07.2013 г. в виде разницы в размере 629 845,19 руб., уплаченную государственную пошлину в сумме 9 235,47 руб.; в случае признания потери работы заемщика не страховым случаем, взыскать всю сумму задолженности с Каримова Т.М. за период с 16.07.2013 г. по 19.02.2018 г. в размере 686 241,19 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 062,41 руб.

Представитель истца ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, в исковом заявлении изложена просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик Каримова Т.М. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом заказным письмом с уведомлением; конверт с почтовым отправлением возвращен отделением связи в адрес суда, в связи с истечением срока хранения.

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом; перед началом судебного заседания представил в суд письменные возражения, где указал на отсутствие оснований для удовлетворения иска, в том числе в связи с истечением срока исковой давности.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчиков, надлежаще извещенных о дне, времени и месте рассмотрения дела, в соответствии со статьями 167, 233 ГПК РФ, с согласия представителя истца, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, принимает во внимание следующее.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) следки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Как следует из положений п. 2 ст. 935, статей 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Исходя из ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, 15.07.2013 г. между ОАО «УБРиР» (Банк, Кредитор) и Каримова Т.М. (Заемщик), на основании анкеты-заявления №, заключен кредитный договор № по продукту «Кредит «Открытый», по условиям которого Банк предоставил Каримова Т.М. кредит в сумме 427 757,58 руб. под 30% годовых на срок 84 месяца, размер ежемесячного платежа – 12 260 руб. (за исключением последнего платежа в размере 14 373,99 руб.), дата платежей - 15 числа каждого месяца по 15.07.2020 г., посредством предоставления кредита на карточный счет №, открытый для осуществления расчетов с помощью карты.

Согласно пунктам 1.6, 1.7 раздела «Параметры кредита» пени при нарушении сроков возврата кредита составляют 0,5% в день от суммы просроченной задолженности, пени при нарушении сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами - 0,5% в день от суммы просроченной задолженности.

15.07.2013 г. между ОАО «УБРиР» и Каримова Т.М. заключен договор комплексного банковского обслуживания, по условиям которого Банк осуществляет банковское обслуживание Клиента в полном соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами, нормативными документами Центрального Банка Российской Федерации.

Исходя из пунктов 8.1, 8.2 договора комплексного банковского обслуживания стороны несут ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и условиями Договора. В случае наличия у Клиента перед Банком просроченной задолженности по предоставленным услугам, а также просроченной задолженности по процентам за пользование денежными средствами, Клиент уплачивает Банку неустойку (штрафы, пени) в размере, указанном в Анкете-Заявлении.

В тот же день, Каримова Т.М. при заключении кредитного договора обратилась с заявлением на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, заключенной между ОАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование», и включении ее в список застрахованных лиц по договору страхования.

Как следует из заявления на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, указано, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания; установление 1 или 2 группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания; признание застрахованного лица безработным вследствие недобровольной потери работы в результате расторжения трудового договора, заключенного на неопределенный срок, по инициативе работодателя (увольнение застрахованного лица) по основаниям, предусмотренным п.1 и п. 2 ст. 81 ТК РФ.

15.01.2015 г. Каримова Т.М. обратилась в АО «Д2 Страхование» с заявлением на получение страховой выплаты, в связи с наступлением 19.12.2014 г. страхового случая – недобровольная потеря работы застрахованным лицом.

АО «Д2 Страхование» страховую выплату Каримова Т.М. не осуществило, 03.02.2015 г. в ответ на ее заявление о получении страховой выплаты сообщило о необходимости предоставить документы: трудовую книжку с записью об увольнении (копия, заверенная работодателем или нотариально); трудовой договор (копия, заверенная работодателем или нотариально); приказ об увольнении (копия, заверенная работодателем или нотариально); справку, подтверждающую регистрацию в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы, а также справку за период ожидания (60 дней с даты расторжения трудового договора с 20.12.2014 г. по 17.02.2015 г.) и последующие месяцы, если в течение них, застрахованное лицо не будет трудоустроено (представляется ежемесячно в оригинале); решение по заявлению о страховой выплате будет рассмотрено после получения всех необходимых документов и проведения страхового расследования.

На основании решения общего собрания акционеров от 26.09.2014 г. (протокол №2) фирменное наименование Банка изменено на ПАО КБ «УБРиР».

Как следует из представленного истцом в дело расчета, задолженность ответчика по кредитному соглашению № от 15.07.2013 г. по состоянию на 19.02.2018 г. составляет 686 241,19 руб., в том числе: просроченный основной долг – 396 137,97 руб.; проценты за кредит – 290 103,22 руб.

Оценивая представленные в дело доказательства, суд принимает во внимание, что истец принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив Каримова Т.М. кредит в сумме 427 757,58 руб. путем зачисления указанной суммы на счет клиента №, в подтверждение чего представлена выписка по счету, тогда как Каримова Т.М. обязанность по своевременному возврату кредита, а также процентов, надлежащим образом не исполняет, что с достоверностью подтверждается материалами дела.

Представителем ответчика АО «Д2 Страхование» заявлено о пропуске исковой давности по требованиям о взыскании страхового возмещения по факту наступления страхового случая.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 15 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 г. № 43 установлено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от 15.07.2013 г., последний платеж в сумме 12 500 руб. был совершен Каримова Т.М. 16.12.2014 г., после указанной даты платежи ею не производились.

Таким образом, ПАО «УБРиР» узнало о нарушении своих прав по кредитному договору № от 15.07.2013 г., заключенного с Каримова Т.М. в момент, когда после поступления очередного платежа в размере 12 500 руб., очередной платеж 15 числа следующего месяца оплата задолженности не поступила, то есть 15.01.2015 г.

На момент подачи в суд настоящего иска (22.02.2018 г.) прошло более трех лет.

Оснований, предусмотренных ст. 205 ГК РФ для восстановления срока, суд не усматривает.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «УБРиР» к АО «Д2 Страхование» о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат, поскольку срок исковой давности по предъявленным исковым требованиям на момент подачи искового заявления истек, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Разрешая заявленные ПАО КБ «УБРиР» требования к Каримова Т.М., суд принимает во внимание следующее.

Так, согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно нормам статей 435 и 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен в пределах указанного в оферте срока, а при отсутствии в ней срока акцепта - до окончания срока, установленного в законе или ином правовом акте. Если срок акцепта не определен ни в оферте, ни в законе или ином правовом акте, договор считается заключенным в случае получения акцепта в течение нормально необходимого для этого времени.

Нормой пункта 1 ст. 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В пункте 3 статьи 438 этого Кодекса предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В подтверждение заключения между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Каримова Т.М. кредитного соглашения № от 15.07.2013 г. и его условий истец предоставил Анкету-Заявление Каримова Т.М. с просьбой заключить с ней кредитное соглашение, положения которого обязуется неукоснительно соблюдать. В свою очередь Банк акцептовал ее оферту на предложенных условиях и перечислил Каримова Т.М. сумму кредита на расчетный счет.

Таким образом, в силу вышеприведенных норм закона, кредитный договор считается заключенным в акцептно-офертной форме.

Возврат кредита с уплатой процентов подлежал осуществлению ежемесячно в виде аннуитетных платежей, сумма ежемесячного платежа указана в пунктах 1.8, 1.9 раздела «Параметры кредита» Анкеты-Заявления, которая была вручена Каримова Т.М. под роспись; аннуитетный платеж включает в себя проценты и сумму основного долга.

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с действующим законодательством надлежащее исполнение обязательства предусматривает совершение обязанным лицом действий в определенных договором: месте, сроке, способом, размере. Отступления от любого из определенных договором действий без согласия кредитора, свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательства, влечет предусмотренную договором, законом ответственность.

Суд принимает во внимание, что Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства на счет заемщика, ответчик был согласен с условиями договора № KD35565000000822, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на предоставление кредита, возложенных на нее договором обязательств не исполнила, в результате чего образовалась задолженность. Доказательств обратного ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, в материалах дела не имеется.

Поскольку по делу установлено, что ответчик, обязавшийся возвращать сумму кредита и уплачивать проценты путем внесения ежемесячных платежей, данную обязанность исполняет не надлежащим образом, то в силу ст. 811 ГК РФ требования Банка о взыскании досрочно всей суммы задолженности с причитающимися процентами с Каримова Т.М. подлежат удовлетворению.

Проверив представленный истцом расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, - суд находит его обоснованным и соответствующим условиям договора и действующему законодательству (ст. 319 ГК РФ), учитывая период и сумму просрочки исполнения обязательств, и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредиту, которая составляет 686 241,19 руб., а именно: просроченный основной долг – 396 137,97 руб.; проценты за кредит – 290 103,22 руб.

Доказательств оплаты долга в большем размере, чем указано истцом, как и доказательств недостоверности отраженных в выписках из счетов сведений, ответчик Каримова Т.М., в порядке ст. 56 ГПК РФ, суду не представила.

В соответствии с ст. 98 ГПК РФ с ответчика Каримова Т.М. в пользу ПАО КБ «УБРиР» подлежит взысканию возврат государственной пошлины в сумме 10 062,41 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «УБРиР» к Каримова Т.М. о взыскании задолженности по кредитному соглашению удовлетворить.

Взыскать с Каримова Т.М. в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению № от 15 июля 2013 года в размере 686 241 рубля 19 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 396 137 рублей 97 копеек, проценты за кредит – 290 103 рубля 22 копейки; возврат государственной пошлины в размере 10 062 рублей 41 копейки, а всего 696 303 рубля 60 копеек.

В удовлетворении требований ПАО КБ «УБРиР» к АО «Д2 Страхование» отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения с указанием на обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления.

Председательствующий С.И. Севрюков