Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7637/2019 ~ М-6954/2019 от 20.08.2019

Дело № 2-7637/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 ноября 2019 года                                                                г. Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи                              Мироновой Т.В.

при секретаре                                     Николаевой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кудрявцева Алексея Александровича к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора, возврате страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Кудрявцев А.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в котором просил расторгнуть договор страхования по программе «Лайф+», взыскать с ответчиков страховую премию пропорционально застрахованному времени в размере 113305,40 руб., сумму неустойки за период с 01.07.2019 по 30.09.2019 года в размере 104240 руб., а в дальнейшем на день вынесения решения судом, расходы на оплату юридических услуг в размере 47500 руб., в счет компенсации морального вреда 50 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы

В обоснование заявленных требований указано, что 23 октября 2018 года между Кудрявцевым А.А. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор. При заключении данного договора истцу были навязаны услуги по страхованию, утверждая, что без страхования выдача кредита невозможна. В результате истцом был подписан полис Финансовый резерв, размер страховой премии составил 130737 руб. Кудрявцев А.А. обратился в банк и к страховщику с заявлением о расторжении договора и возврате части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, в чем ему было отказано, в связи с чем, он вынужден обратиться в суд

Истец Кудрявцев А.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, воспользовался своим правом, закрепленным в ст.48 ГПК РФ, на ведение гражданского дела в суде через представителя.

Представитель истца Котова Т.В. в судебное заседание явилась, на иске настаивала по доводам иска.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) Панюшкин М.А. в судебное заседание явился, представил письменные возражения, полагал требования истца не подлежащими удовлетворению.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, указал на отсутствие оснований для возврата страховой премии.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, возражения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено и подтверждается письменными материалами дела, что между Кудрявцевым А.А. и Банком БТБ (ПАО) заключен кредитный договор № от 23 октября 2018 года, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 1 089 470,94 руб. по процентной ставке 16,608% годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 10-14).

Из материалов дела следует, что заключенный между сторонами кредитный договор не предусматривает обязательного условия страхования жизни и здоровья заемщика.

23.10.2018 г. между истцом и ООО СК «ВТБ «Страхование» заключен договор (полис Финансовый резерв № по программе Лайф+) страхования жизни и трудоспособности заемщика, который выдан истцу.

Страхование осуществлялось на основании договора коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО «СК ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО), приложением к которому являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

Своей подписью истец подтвердил, что с Условиями страхования он ознакомлен и согласен.

В соответствии с условиями договора были застрахованы риски наступления травм, заболеваний, смерти или инвалидности от несчастного случая и болезни на период 60 месяцев с 24.10.2018 года по 23.10.2023 года, страховая сумма составила 1 089 470,94 руб., страховая премия – 130 737 руб. Выгодоприобретателем является застрахованный, в случае его смерти - наследники.

Уплаченная истцом страховая премия в размере 130 737 руб. была перечислена на счет ООО СК «ВТБ Страхование» через Банк ВТБ (ПАО) 22.11.2019 года.

В настоящее время свои обязательства по кредитному договору № от 23 октября 2018 года, заключенному с Банком ВТБ (ПАО), истец не исполнил.

17 июня 2019 года Кудрявцев А.А. направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. Аналогичное заявление было направлено Банку ВТБ (ПАО).

03 июля 2019 года в адрес ответчиков была направлена претензия о возврате части страховой премии, которая осталась без удовлетворения.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В разделе 6 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», в соответствии с которыми застрахован истец, договор страхования в отношении конкретного застрахованного прекращается в случаях исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме, прекращения договора по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законом, по заявлению застрахованного (страхователя) на исключение его из числа участников программы страхования до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, болезнь). В последнем случае предусмотрено частичное возвращение страховой премии.

Таким образом, договором страхования не предусмотрено возможности одностороннего отказа застрахованного от участия в Программе страхования с обязательной выплатой части страховой премии.

Также договором не предусмотрена и возможность возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по мотиву утраты интереса.

Согласно Указаниям ЦБ РФ N 3854-У "О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Разрешая требования истца, руководствуясь вышеуказанными нормами права, оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Кудрявцева А.А. о расторжении договора и взыскании с ответчиков части страховой премии.

Доказательств того, что договор страхования заключен путем введения в заблуждение истца, суду не представлено, равно как и не представлено доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Действия по заключению договора страхования истцом осуществлены лично и направлены на достижение правовых последствий подписанной им сделки, намерения сторон выражены в договоре достаточно ясно, содержание договора позволяло истцу оценить природу и последствия совершаемой сделки. Требований о признании договора страхования недействительным истцом не заявлялось.

На основании заявления истца, направленного страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» 20.06.2019 года, договор страхования является расторгнутым с 28.06.2019 г. (л.д. 16-18).

Оплаченная Кудрявцевым А.А. страховая премия за оставшийся период не подлежит возврату, так как ее возврат не предусмотрен ни законом, ни договором страхования. Заявление о возврате страховой премии подано истцом по истечении периода охлаждения (14 календарных дней от даты его заключения). Доказательств того, что истец был лишен возможности в установленные сроки обратиться к страховщику с требованием о возврате страховой премии, суду не представлено. Обязательства по кредитному договору истцом не исполнены.

Из подписанного истцом полиса в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» усматривается, что страховщиком и получателем денежных средств, уплаченных истцом в качестве страховой премии, является не банк, а ООО СК «ВТБ Страхование». Банк в данном случае выполнил только функцию по приему денежных средств от страхователя и дальнейшему перечислению их на счет страховщика.

Таким образом, учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в данном случае Банк ВТБ (ПАО) является ненадлежащим ответчиком.

Требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от исковых требований о расторжении договора и взыскании страховой премии, в удовлетворении которых судом отказано.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                              Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Кудрявцева Алексея Александровича к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора, возврате страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

       Судья           подпись                                                  Т.В. Миронова