Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-582/2015 ~ М-540/2015 от 25.09.2015

Дело № 2-582/2015

Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

г. Обь                                                                                       «19» ноября 2015 года

Обской городской суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Деминой М.Н.

При секретаре Кадиловой А.О.,

Рассмотрев материалы гражданского дела по иску ОАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № 8047 к Лускалову ФИО7, Кудрявцевой ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № 8047 обратилось в Обской городской суд Новосибирской области с иском к Лускалову И.В., Кудрявцевой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в котором просит взыскать с ответчиков в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> так же просит обратить взыскание на предмет залога - комнату в общежитии, назначение: жилое, номера на поэтажном плане 7, расположенную на 5 этаже, общей площадью 18,3 кв.м., по адресу: <адрес>, <адрес>, принадлежащую на праве совместной собственности Лускалову И.В. и Кудрявцевой И.В. Реализацию заложенного объекта недвижимости просит произвести путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога равной 811 800,00 руб.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № и созаемщиками - Лускаловым И.В. и Кудрявцевой И.В. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 810 000,00 рублей под 13,0% годовых на срок 180 месяцев, на приобретение объекта недвижимости: комнаты в общежитии, назначение: жилое, площадь: общая 18,3 кв.м., номера на поэтажном плане: 7, находящегося по адресу: <адрес>, <адрес>.

Согласно п.1.1., п.3.1. кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению титульного созаемщика путем зачисления на счет № после:

- предоставления кредитору подписанного договора купли-продажи объекта недвижимости;

подтверждения факта оплаты созаемщиками части стоимости объекта недвижимости и/или наличия у них денежных средств в размере не менее 90000 рублей. Предоставления кредитору платежных или иных документов, подтверждающих факт оплаты части стоимости объекта недвижимости или предоставления выписки об остатке денежных средств на счете (вкладе) открытом у кредитора;

оформления графика платежей;

заключения к договору о вкладе, указанному в п. 1.1 договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору;

предоставления кредитору страхового полиса/договора страхования на предмет залога;

- составления при участии кредитора надлежащим образом оформленной закладной;

- оформления с кредитором договора аренды индивидуального сейфа.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщиками был предоставлен кредитору: залог (ипотеку) приобретаемого объекта недвижимости (п. 2.1. кредитного договора). Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Право собственности залогодателей Лускалова И.В., Кудрявцевой И.В. на предмет залога зарегистрировано в УФРС по НСО с обременением - ипотека в силу закона, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ. сделана запись регистрации №.

В соответствии с п. 4.1.-4.2. кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должно производиться ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Заемщиками Лускаловым И.В., Кудрявцевой И.В. были нарушены условия кредитного договора по внесению платежей в счет гашения кредита и выплаты процентов за его пользование, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.

Истцом было проведено досудебное урегулирование спора путем направления писем, телефонных переговоров и личных бесед. Но проведенная работа службами банка желаемого результата не дала. В связи с этим было принято решение обратиться в суд с заявлением о досрочном взыскании образовавшейся задолженности, текущих процентов и неустойки.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № 8047 не явился, обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Лускалов И.В. и Кудрявцева И.В. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны, о невозможности участия в судебном заседании суд не уведомили, с заявлением об отложении дела не обращались, в связи с чем судом на основании ст.322 ГПК РФ определено рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии со ст. 161 ГК РФ договор между юридическим лицом и физическим лицом должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ). В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № 8047 и Лускаловым И.В. и Кудрявцевой И.В. был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставил созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в размере 810 000, 00 руб. на срок 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором (п. 1.1 договора), под 13 % годовых, для целевого использования - приобретения объекта недвижимости: комната в общежитии, назначение: жилое, номера на поэтажном плане 7, расположенная на 5 этаже, общей площадью 18,3 кв.м., по адресу: <адрес>, <адрес> (п. 1.1).

В соответствии с п. 2 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков является залог (ипотека) приобретаемого объекта недвижимости.

Право собственности залогодателей Лускалова И.В., Кудрявцевой И.В. на предмет залога зарегистрировано в УФРС по НСО с обременением - ипотека в силу закона, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ. сделана запись регистрации № (л.д. 65).

В соответствии с условиями кредитного договора, погашение основного долга и уплаты процентов производятся ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 4.1-4.2).

Пунктом 4.3. кредитного договора определено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Ответчики принятые на себя обязательства по ежемесячному возврату кредита и процентов за пользование кредитом исполняли ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 5.4.10 кредитного договора созаемщики обязаны по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, указанных в п. 5.3.4 договора.

Истец обращался к ответчикам с требованием о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору и о погашении образовавшейся задолженности. Последнее требование о погашении образовавшейся задолженности о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору было направлено Банком ДД.ММ.ГГГГ г. (№ однако, задолженность погашена не была.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Статья 811 ГК РФ устанавливает право займодавца при нарушении заемщиком срока возврата кредита, требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку).

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ответчики не исполняют установленные договором обязательства по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, чем нарушили требования закона и условия кредитного договора, в связи с чем требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Проверив представленный истцом расчет, учитывая, что ответчики его не оспаривали, он соответствует фактическим платежам, указанным в выписке по счету, правильно применены процентные ставки, периоды и суммы, на которые начислены проценты, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца в части взыскания с ответчиков 832151,46 рублей солидарно, с учетом положений ст. 322 ГК РФ, устанавливающей, что солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего. Статья 334 ГК РФ устанавливает понятие и основания возникновения залога, а именно – в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Статья 337 ГК РФ определяет, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.2 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашение залогодателя с залогодержателем.

В силу ч.1 и ч.3 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно статье 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)».

Статья 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» устанавливает, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.     Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как следует из представленных документов, нарушение обеспеченного залогом обязательства является периодическим, период просрочки составляет более 3 месяцев согласно выписке из лицевого счета,    размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества.

При таких обстоятельствах требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в частности, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом представлен отчет 25624-0/17 Регионального центра оценки об оценке стоимости имущества, согласно которому рыночная стоимость объекта (комната в общежитии, назначение: жилое, номера на поэтажном плане 7, расположенная на 5 этаже, общей площадью 18,3 кв.м., по адресу: <адрес>, <адрес>) определена рыночная стоимость объекта оценки в размере 902 000 рублей, ликвидационная стоимость – в размере 691 533 рублей (л.д. 19-43).

Учитывая положения ч. 2 ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также то обстоятельство, что ответчиками не оспаривалась рыночная стоимость комнаты - 902000 рублей, подтверждено их подписями в закладной, данная стоимость определена квалифицированным специалистом, суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80 % рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика.

Ответчиком возражений и доказательств, свидетельствующих об ее иной стоимости, не заявлялось и не представлено.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, государственная пошлина, оплаченная ОАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № 8047 подлежит компенсации за счет ответчиков в сумме 17521,51 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199, 233-236 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № 8047 удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Лускалова ФИО9 и Кудрявцевой ФИО10 в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Обратить взыскание на предмет залога (ипотеки) - комнату в общежитии, назначение: жилое, номера на поэтажном плане 7, расположенную на 5 этаже, общей площадью 18,3 кв.м., по адресу: <адрес>, <адрес> принадлежащую на праве общей совместной собственности Лускалову ФИО11 и Кудрявцевой ФИО12.

Установить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи на публичных торгах с начальной продажной ценой в размере <данные изъяты>.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                     М.Н.Демина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ