Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-306/2016 ~ М-298/2016 от 12.05.2016

                                                               РЕШЕНИЕ                                                  №

Именем Российской Федерации

<адрес>                                                                                                       18 июля 2016 г.

Верхотурский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Ладыгина А.И., с участием:

истца Родыгиной С.А.,

    при секретаре Гоглевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Родыгиной Светланы Адамовны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании страховым событием факт установления инвалидности 1 группы – страховым случаем и взыскании суммы страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя – Банка, взыскании убытков в виде процентов, судебных расходов и компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Родыгина С.А. обратилась в суд с указанным иском. Свои требования мотивировала тем, что между ней и ОАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. под 24.89% годовых, согласно графику она выплачивала задолженность. При заключении кредитного договора она была подключена к программе страхования, был заключен договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизни». В ноябре 2014 ей стало плохо, при обращении в больницу, было выявлено онкологическое заболевание, что подтверждается заключением от ДД.ММ.ГГГГ, ей назначено лечение, впоследствии назначена группа инвалидности, что подтверждает справка МСЭ – 2014 №. До ДД.ММ.ГГГГ она выплачивала задолженность по кредиту, в связи с болезнью денег не стало хватать, она отправила в страховую компанию письмо с просьбой покрыть оставшуюся сумму кредита, однако в просьбе было отказано. Считает, что согласно договору страхования, п.ДД.ММ.ГГГГ исключений из страхового покрытия – не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых заболеваний, противоречат существенным условиям договора. Отказ является не законным. Просит признать страховым событием – факт установления инвалидности 1 группы – страховым случаем и взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в пользу банка, а также убытки, возникшие в связи с несвоевременной выплатой долга, судебные издержки и компенсацию морального вреда.

В судебном заседании истец требования поддержала по основаниям иска, изложив по сути, указав, что выявленное у не заболевание не из-за общего заболевания, а внезапное. Просит иск удовлетворить.

Представитель ответчика, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» извещен надлежащим образом о судебном заседании, направил в суд отзыв, где просит в иске отказать, об отложении не просил, причин не явки не сообщил.

Представитель третьего лица, ОАО «СКБ-Банк» извещен о судебном заседании, направили запрос об иске, в суд не явились, об отложении не просили, причин не явки не сообщил, свою позицию не высказали.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело без ответчика и третьего лица.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Пунктом 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СКБ-Банк» и Родыгиной заключен кредитный договор N 10213797864, по условиям которого истцу был выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей, установлен срок кредитования 5 лет, под 24.89% годовых.

В соответствии с указанным кредитным договором, заемщик обязался застраховать ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита на случай причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Родыгиной был заключен договор N L0302\596\037458\4 на условии добровольного страхования жизни и здоровья, оплачена страховая премия.

В период действия договора страхования ГБУЗ СО СООД у Родыгиной было диагностировано заболевание - рак, в связи с которым истцу была установлена инвалидность 1 группы, что подтверждается справкой МСЭ – 2014 № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом заявлено требование о признании страховым событием – факт установления ей инвалидности 1 группы – страховым случаем и взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в пользу банка.

Согласно п. 3.1.2 договора N № страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями по страхованию рисков причинения вреда жизни и здоровью являются: в т.ч. установление инвалидности I или II группы в течение срока страхования (риск Инвалидность).

Кроме этого, в договоре указано, что Родыгина уведомлена, что заключение договора не может являться обязательным условием для получения банковских услуг.

Т.о. между страховщиком и страхователем было достигнуто соглашение по всем существенным условия договора личного страхования.

При этом суд исходит из того, что истцом не представлено доказательств, что договор страхования на данных условиях был заключен путем обмана или введения в заблуждение.

При заключении договора Родыгина располагала полной информацией о предоставленной услуге, условия договора страхования соответствуют нормам гражданского законодательства, что она подтвердила, указав, что ее никто не заставлял заключать договор, она его подписала добровольно.

В договоре также указано, что Родыгина ознакомлена с условиями договора в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из содержания кредитного договора и договора страхования следует, что истец добровольно выбрал страховщика из числа страховых компаний, согласованных с кредитором; был уведомлен о размере страховой премии; при подписании договора каких-либо возражений относительно условий договора страхования у истца не имелось.

Таким образом, при заключении кредитного договора сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, страхование рисков, в том числе причинения вреда жизни и здоровья, было осуществлено с согласия истца, который подписал договор, не высказав каких-либо замечаний и возражений в указанной части.

Условия кредитного договора в оспариваемой части направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, условия о страховании прав заемщика не нарушают, условия страхования согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Довод Родыгиной о том, что ее заблуждение при заключении договора страхования относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, не должно использоваться против страхователя, не может быть принят при недоказанности вышеуказанных обстоятельств.

В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истцом не представлено допустимых доказательств, отвечающих требованиям ст. ст. 59, 60 Гражданского процессуального кодекса РФ, свидетельствующих о том, что договором страхования определен исчерпывающий перечень событий, которые не признаются страховыми случаями.

Из материалов дела следует, что Родыгина выразила волю на заключение договора страхования, в том числе по рискам Инвалидность, удостоверив волеизъявление собственноручной подписью.

На основании пункта 1 статьи 964 Гражданского кодекса РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии с пунктами 3.2 Договора страхования, соответствующего Условиям страхования и Правил страхования не признаются страховыми случаями события, указанные в п. 3.1 Договора страхования, которые произошли в результате случаев, перечисленных как исключение из страхового покрытия.

Согласно разделу 10 «Исключений…» в п.ДД.ММ.ГГГГ указано, что не признаются страховыми случаями, события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний), аналогичное указано в п.ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.1 Условий страхования.

Оценивая вышеуказанные обстоятельства, суд, основываясь на исследованных в судебном заседании доказательствах в их совокупности, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, а также, с учетом положений статей 421, 432, 927, 934, 942, Гражданского кодекса РФ, установив, что Условиями страхования, Правилами страхования и Договором страхования, с которыми согласилась Родыгина при подписании договора, не признается страховым случаем – установление инвалидности 1 или 2 группы вследствие любых болезней (заболеваний).

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Кодекса).

В соответствии с ч. 2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Таковых требований истцом не заявлено.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, а также в отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком услуги по страхованию и невозможность получения кредита без заключения договора страхования, либо заключения такого договора в иной страховой компании, следовательно, оспариваемые условия не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а отражают добровольность и свободу выбора истца при заключении договоров.

Родыгиной было известно о размере суммы кредита, способе ее уплаты, размере страховой суммы и премии, а потому он мог оценить целесообразность заключения договора страхования.

Отказ от заключения договора страхования жизни и трудоспособности не влияет на принятие банком решения о предоставлении потребительского кредита, при этом Родыгина, как потребитель, располагала полной и необходимой информацией и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, в том числе и по поручению на перечисление банком платы по договору страхования жизни и здоровья заемщика страховщику.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что в силу условий страхования установление инвалидности 1 или 2 группы вследствие любых болезней (заболеваний) не является страховым событием, и, следовательно, судом таковым не может быть установлен, отказ страховой компании в выплате страхового возмещения является обоснованным, т.о. в иске Родыгиной следует отказать.

Ввиду недоказанности исковых требований, а также исходя из того, что судом нарушений со стороны ответчика прав истца, как потребителя, установлено не было, должно быть отказано в удовлетворении требований о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Родыгиной Светлане Адамовне к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании страховым событием факт установления инвалидности 1 группы – страховым случаем и взыскании суммы страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя – Банка, взыскании убытков в виде процентов, судебных расходов и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей жалобы через Верхотурский районный суд <адрес>.

           Судья                                                                                                     А.И.Ладыгин