Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2561/2022 ~ М-2264/2022 от 15.08.2022

63RS0007-01-2022-003150-51

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2022 года                            г. Самара

Волжский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Свиридовой О.А.,

при секретаре Бурашевой Д.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Старовойтова С. Л. к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Старовойтов С.Л. обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей, указав, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма которого составила 542 806,48 руб., процентная ставка составила 9,0% годовых. При этом, процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требования договора. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требования кредитного договора, процентная ставка составляет 15,50% годовых. Включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 5,5% в случае отказа заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных банком, является незаконным в соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №. Заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) и сделать правильный осознанный выбор. Потребитель не может реализовать право по отказе от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору с банком наступят негативные последствия – а именно, увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет, следовательно, происходит ущемление прав потребителя.

Поскольку действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком являются незаконными, истец просит суд признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 рублей.

Истец Старовойтов С.Л. и его представитель по доверенности Цыганкова А.А. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили ходатайство, в котором исковые требования поддержали в полном объеме, просили требования удовлетворить, рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика – АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в пунктах 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу части 1 статьи 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ между Старовойтовым С.Л. и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере 542 806,48 рублей на срок 48 месяцев.

Кредитный договор состоит из анкеты-заявления на получение кредита, согласованных сторонами индивидуальных условий, правил кредитования (Общих условий), уведомления о стоимости кредита, согласия на кредит и графика погашения кредита и уплаты процентов.

С условиями предоставления и порядком погашения кредита истец Старовойтов С.Л. был ознакомлен и согласен, что подтверждено его подписью в договоре.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ В связи с наличием согласия Заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 9 00 % годовых (Девять процентов годовых) (п.4.1)

В соответствии с п. 4.2 в случае несоблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, в зависимости от того, какое из событий произойдет ранее;

-    по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование;

-    по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии/страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе Заемщика и/или Страховщика1;

-    с даты, следующей за днем поступления в Банк документов, подтверждающих факт досрочного расторжения договора личного страхования, при условии, что данные документы поступили в Банк по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты досрочного расторжения договора личного страхования по инициативе Заемщика и/или Страховщика

по день (включительно) предоставления Заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 14,50 % годовых (Четырнадцать целых пятьдесят сотых процента годовых) но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в Банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения (часть 1 статьи 428 ГК РФ), поскольку его условия определены банком в одностороннем порядке путем утверждения типовой формы договора и могут быть приняты заемщиками-потребителями не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, подписав согласие на получение кредита, истец Старовойтов С.Л. присоединился к разработанным банком Общим условиям предоставления потребительских кредитов, следовательно, обязался исполнять предусмотренные банком правила и требования по исполнению условий, указанных в этих правилах.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий, заемщик обязуется заключить договор личного страхования (при согласии заемщика осуществлять личное страхование) в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

Также ДД.ММ.ГГГГ Старовойтов С.Л. выразил свое согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», что подтверждается заявлением на присоединение к программе страхования №.

До получения кредита истец Старовойтов С.Л. в пункте 3.10.6 анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ, выразил свое согласие на оформление личного страхования, в том числе подтвердил личной подписью свое уведомление о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 3.10.6.3 подписывая анкету –заявление он выразил свое согласие на личное страхование посредством присоединения к программе коллективного страхования, однако он имел возможность на самостоятельное заключение договора личного страхования, в страховой компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям.

Толкование договора осуществляется в соответствии с положениями статьи 431 ГК РФ, исходя из буквального значения содержащихся в нем слов и выражений, которое в случае неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из толкования условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с требованиями статьи 431 ГК РФ, в том числе индивидуальных и общих условий предоставления потребительских кредитов, предоставление дисконта обусловлено страхованием жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями кредитора.

В соответствии с частью 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (часть 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (часть 4).

В соответствии с частью 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, проставление подписи в заявление на присоединение к программе страхования № является подтверждением волеизъявления истца Старовойтова С.Л. на заключение договора страхования.

Застраховав свою жизнь и здоровье, истец Старовойтов С.Л. выразил желание заключить кредитный договор с процентной ставкой по кредиту ниже базовой (дисконт), в связи с выполнением данного условия ему была установлена процентная ставка по кредиту в размере 9% вместо базовой в размере 14,5 % годовых, учитывая, что у истца Старовойтова С.Л. имелось право выбора альтернативных условий кредитования и заключение договора страхования являлось его добровольным выбором, суд не усматривает нарушений действующего законодательства и прав истца Старовойтова С.Л. как потребителя финансовых услуг положениями пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, считает доводы истца Старовойтова С.Л. о навязывании банком услуги страхования несостоятельными.

Истец Старовойтов С.Л. при составлении кредитного договора имел возможность свободно осуществить выбор услуг и принять решение заключать ли ему договор с Банком на предложенных условиях, предложить Банку иные условия или отказаться от услуг Банка. Кредитный договор не содержит обязательства заемщика по страхованию своей жизни и здоровья, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа истца от заключения договора страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Услуга по страхованию осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться данной услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита.

Истец свое желание подключиться к программе страхования выразил добровольно, дав при этом банку распоряжение о перечислении денежных средств страховщику, при этом доказательств о навязывании банком данной услуги суду не представлено, как не представлено и доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Истцом Старовойтовым С.Л. не было представлено доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования.

Требование истца Старовойтова С.Л. о признании недействительным пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по существу направлены на изменение заключенного кредитного договора, что действующим законодательством не предусмотрено.

Вышеуказанные положения также согласуются с пунктом 4 Обзора Судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья. Таким образом, суд не находит оснований для признания кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Несмотря на имеющуюся возможность, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

В рассматриваемом деле судом установлено, что истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без заключения договора страхования. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования в размере 5,5% являлась разумной.

С учетом указанных норм закона в их системной взаимосвязи, положений кредитного договора, фактических обстоятельств по делу, суд полагает, что, поскольку истец Старовойтов С.Л. при заключении кредитного договора выразил добровольное согласие на заключение договора страхования, что не противоречит требованиям законодательства, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представил доказательств того, что предоставление истцу кредита было обусловлено приобретением услуги по обеспечению страхования, следовательно в удовлетворении исковых требований Старовойтова С.Л. о признании недействительным пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки отказать.

Поскольку в удовлетворении требования о признании недействительным пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки отказано, суд также считает не подлежащими удовлетворению и производные от него требования о взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу Старовойтова С.Л. морального вреда за нарушение прав потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Старовойтова С. Л. к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Волжский районный суд Самарской области в течение одного месяца со дня его составления в мотивированной форме.    

Судья                        О.А. Свиридова

Мотивированное решение изготовлено 30.09.2022г.