Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1810/2021 ~ М-230/2021 от 25.01.2021

Резолютивная часть оглашена 04 мая 2021 года.

Мотивированное решение изготовлено -Дата-.

Дело №

УИД №RS0№-31

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИФИО1

-Дата- ... УР

Индустриальный районный суд ... УР в составе председательствующего судьи Коротковой Т.Н.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

истец АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к ФИО2 с требованием о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №PAY№ от -Дата-, просит взыскать с ответчика просроченный основной долг 72 464,37 руб., начисленные проценты 7 878,36 руб., штрафы и неустойки 988,20 руб., расходы по оплате госпошлины 2 639,93 руб.

Требования мотивировал тем, что -Дата- АО «Альфа Банк» и ФИО2 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №PAY№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил заемщику 76000,00 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом составили 28,99% годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В судебное заседание представитель истцаАО «Альфа-Банк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

ОтветчикФИО2 в судебное заседание не явилась,судом о времени и месте судебного заседания извещалась по последнему известному адресу регистрации, подтверждённому справкой отдела адресно-справочной работы УВМ МВД по УР, об уважительных причинах неявки суду не сообщила и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд, в соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, исследовав обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что -Дата- ФИО2 обратилась в банк с заявлением на получение потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, просила банк рассмотреть возможность заключения с ней кредитного договора.

Банк, рассмотрев заявление ФИО2, предложил ей заключить договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты на следующих Индивидуальных условиях:

- лимит кредитования – 76 000,00 руб.,

- срок действия договора кредитования – действует в течение неопределенного срока до дня расторжения договора по инициативе одной из сторон,

- процентная ставка – 24,49 % годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно, в порядке предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 3000,00 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиям договора. Дата расчета минимального платежа – число каждого месяца, соответствующее дню заключения договора.

Погашение задолженности по кредиту может осуществляться любыми приемлемыми для заемщика способами (пункт 8.1 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде уплаты неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от -Дата- № 353-ФЗ (далее – ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.

В силу п. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик подтверждает факт ознакомления и выражает согласие с общими условиями договора потребительского кредита.

Кроме того, -Дата-. АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключили дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, определив процентную ставку в размере 28,99% годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом – 100 календарных дней, комиссию за обслуживание кредитной карты – 2 990,00 руб. ежегодно.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Ответчик, подписав индивидуальные условия кредитования и получив денежные средства, принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать истцу проценты за пользование кредитом, на условиях определенных договором.

Обязательства по договору ответчиком, надлежащим образом не исполняются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Установлено судом и подтверждено материалами дела, что -Дата-. между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №PAY№ с лимитом кредитования 76 000 руб. с беспроцентным перио... дней, с последующей уплатой процентов в размере 28,99% годовых и погашением задолженности минимальными платежами ежемесячно в течении платежного периода.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст. 819, 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и порядке, определенных договором. Порядок возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии определен Общими условиями предоставления кредита наличными разделом 4.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с заключенным между сторонами договором у ответчика возникли обязанности по возврату кредита, полученного им -Дата-, процентов за его использование, в виде внесения ежемесячных платежей. Право на досрочное истребование задолженности в этом случае предусмотрено п.9.3 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, а также п.2 ст.14 Федерального закона "О потребительском кредите".

В соответствии с пунктами 8.1 Общих условий, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В соответствии с пунктом 9.1 Общих условий, договор кредита действует в течение неопределенного срока.

Учитывая тот факт, что банк свои обязательства по отношению к ФИО2 исполнил надлежащим образом, а ответчик в нарушение условий договора платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом вносил несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, банк вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору процентами.

Что касается требования о взыскании неустойки в соответствии с п.12 Индивидуальных условий, суд приходит к следующему.

Из дела видно, что сторонами при заключении договора согласован размер неустойки (0,1% в день), Банк предъявил требование о взыскании неустойки, исходя из размера установленного договором.

Согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Согласно разъяснениям, данным пунктом 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от -Дата- N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ).

В то же время ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РоссийскойФедерации от -Дата- N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от -Дата- N 395-I "О банках и банковской деятельности") (пункт 76 того же постановления).

В соответствии с пунктом 3 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно статье 1 Федерального закона от -Дата- N 353-ФЗ (вступил в силу -Дата-) "О потребительском кредите (займе)" настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Поскольку в рассматриваемом споре договор заключен -Дата-, то правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от -Дата- N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Условия данного соглашения должны подчиняться общим правилам, установленным вышеприведенным законом.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от -Дата- N 353-ФЗ (ред. от -Дата-) "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

То есть установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям такого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В противном случае размер неустойки не может превышать 20% годовых.

При этом данное правило является императивным.

Из пункта 12 индивидуальных условий кредитования усматривается, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно представленному истцом расчету, в период начисления данной неустойки начисляются проценты за пользование кредитом.

Учитывая вышеприведенные нормы права и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению, суд приходит к выводу о том, что условие п. 12 договора, заключенного между АО «Альфа-Банк» и ФИО2, в части размера неустойки, превышающего установленный частью 21 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки, является ничтожным, как нарушающее явно выраженный законодательный запрет.

В соответствии с вышеприведенной нормой материального права кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере не более 20% годовых (0,05% в день), поскольку за соответствующий период нарушения обязательства на сумму долга продолжают начисляться проценты.

Поэтому сумма неустойки, взысканная судом, подлежит перерасчету исходя из размера 20% годовых, что составит 541,47 рублей (36,5/20=1,825, 988,20/1,825=541,47 руб.)

Исковые требований в этой части подлежат удовлетворению частично.

Оснований для применения статьи 333 ГК РФ к неустойке суд не находит, неустойка соразмерна последствиям неисполнения обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Удовлетворяя частично требования истца, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (99,45 %) в размере 2 625,43 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженностипо соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании №PAY№ от -Дата-. в размере 80 884,20 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере72 464,37 руб.; проценты, начисленные за период с -Дата- по -Дата- годав размере7 878,36 руб.;неустойка, начисленная за период с -Дата- по -Дата- годав размере541,47 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 625,43 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья                   Т.Н. Короткова