Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5647/2020 ~ М-5195/2020 от 08.10.2020

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Решение

Именем Российской Федерации

01 декабря 2020 года Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Орловой Л.А..,

при секретаре Фоминой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5647/20 по иску Севостьянова ФИО6 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

Установил:

Истец Севостьянов Е.М. обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, в обоснование, которого указал следующие основания.

Между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №№. от 09.04.2019 г. Сумма кредита - 1 297 968 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту-10,9 % годовых, срок возврата кредита — 60 мес.

В рамках данного соглашения были подписаны Кредитный договор и график погашения платежей от 09.04.2019 г.

Одновременно при подписании кредитного договора был оформлен Полис страхования № № со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», сумма страховой премии составила <данные изъяты> коп., срок страхования — 60 мес.

Заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредиту, 21.09.2019 г. кредитный договор закрыт в связи с досрочным погашением кредита, а значит, необходимость в страховании отпала.

Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи, с чем истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец считает, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 09.04.2019 г. по 21.09.2019 г. - 165 дней. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Согласно расчету: <данные изъяты>.; <данные изъяты> коп., таким образом, по мнения истца часть страховой премии в размере <данные изъяты> коп. подлежит возврату.

В соответствии с гражданским законодательством, при подаче искового заявления истец должен предоставить документы, подтверждающие соблюдение досудебного порядка урегулирования спора с ответчиком, регламентированный ФЗ №123-Ф3 от 04.06.2018 года «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Согласно ч. 3 ст. 25 ФЗ №123-Ф3 от 04.06.2018 года «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Истец полагает, что несмотря на пропуск срока на обжалование решения Финансового уполномоченного, истец в данном случае не может быть лишен права на судебную защиту.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца часть страховой премии в размере 134 597 руб. 40 коп., морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец в судебное заседание не явился, извещен судом надлежаще о причине неявки суду не сообщил.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, в суд направила ходатайство, в котором просила рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя истца.

Представитель ответчика ООО СК«ВТБ Страхование» Галигузов М.А., полномочия подтвержден доверенностью, в судебном заседании иск не признал, по доводам изложенным в возражениях на исковое заявление.

Третье лицо АНО "Служба Обеспечения деятельности финансового уполномоченного" о времени и месте судебного заседания извещено в суд представителя не направило.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно ст. 30 ФЗ № « О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»:

П. 1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

П. 5 страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если, страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

П. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

П. 7. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

П. 8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

П. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «О введении второй части ГК РФ», отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией, оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулируется кроме ГК РФ также и законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии с пп. «а» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» № 17 от 28.06.2017г., при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 09.04.2019г. между истцом и банком заключен кредитный договор №. Базовая Процентная ставка была установлена в размере 16,289% годовых. В соответствии с кредитным договором Банк и истец договорились применять процентную ставку в размере 10,9% годовых в случае осуществления заемщиком условий страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении кредитного договора.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольною согласия заемщиков.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Согласно п.16 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2020) кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

В кредитном договоре, заключенном меду истцом и Банком ВТБ (ПАО), установил и согласовал с заемщиком свое право на изменение согласованной процентной ставки за пользование кредитными ресурсами.

Банк вправе изменить процентную ставку за пользование кредитом при условии, что такое право согласовано сторонами в кредитном договоре, в частности, право на повышение ставки может быть привязано к определенным и согласованным сторонами действиям, что не нарушает нрава заемщика, поскольку в данном случае имеет место не одностороннее изменение ставки по кредиту, а исполнение заранее согласованного сторонами договорного условия, что не противоречит закону.

При увеличении процентной ставки заемщик не лишен возможности при несогласии с ее новым размером досрочно погасить кредит и избежать се применения, при этом он обязан соблюсти все условия для досрочного погашения, предусмотренные кредитным договором.

Доказательств того, что заявление Севостьянов Е.М. подписал вынужденно, либо банк обязал истца подписать данное заявление, суду не представлено.

Более того, поскольку в заявлении о выдаче кредита истец выразил согласие на приобретение спорной услуги на его имя было оформлено заявление о подключении к программе коллективного страхования "Финансовый резерв согласно которому на момент подписания истцу предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги.

Подписывая заявление о подключении к Программе коллективного страхования "Финансовый резерв № Профи" от 09.04.2019г., истец подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов ПАО Банк ВТБ, возражений не имеет, обязуется выполнять.

Кроме того, истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении истец также подтвердил, что дополнительная услуга ему не навязана, выбрана им добровольно.

Заключение истцом кредитного договора означает принятие условий полностью и согласие истца со всеми его положениями.

Информация о стоимости всех дополнительных платных услуг Банка также доведена до истца.

Таким образом, до заключения кредитного договора банк предоставил истцу исчерпывающую информацию об услугах, порядке их оказания, стоимости услуг, исполнителе услуг, в полном соответствии с действующим законодательством РФ, что подтверждается подписанными истцом заявлениями от 09.04.2019г.

При заключении договора истец согласовал условия о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, добровольности услуг, принял на себя обязательства по исполнению условий договора. Указанные условия полностью соответствуют требованиям закона.

Истец не воспользовался правом на отказ от дополнительных услуг при заключении кредитного договора, не обращался в банк в течение 10 календарных дней с заявлением об отказе от услуг.

Таким образом, суд приходит к выводу, что на момент обращения истца с отказом от дополнительных платных услуг ответчик оказал услуги в полном объеме, получил плату, согласованную сторонами в кредитном договоре.

Следовательно, правовые основания для возврата денежных средств, уплаченных истцом за оказанную Банком услугу продукта Программа страхования "Финансовый резерв № Профи" от 09.04.2019г., отсутствуют в связи с вышеизложенными доводами и отсутствием правовых оснований.

При изложенных обстоятельствах, с учетом того, что истец не обратился к ответчикам с заявлением об отказе от продукта Программа страхования "Финансовый резерв № Профи" от 09.04.2019г. в 10-дневный срок, установленный сторонами при заключении кредитного договора, для возврата уплаченной комиссии в полном объеме, суд считает, что отсутствуют основания для удовлетворения требований, заявленных Севостьянова Е.М. и в иске ему следует полностью отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Севостьянова ФИО7 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей - отказать.

    Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самара в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения.

    Мотивированное решение изготовлено 08 декабря 2020 года.

Председательствующий:      <данные изъяты>         Л.А.Орлова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>