Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-456/2016 (2-14438/2015;) ~ М-13595/2015 от 28.10.2015

    Дело № 2-456/2016

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    г. Вологда                                                          04 февраля 2016 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Даниловой Л.Н.,

при секретаре Волкогон К.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калмыкова Игоря Юрьевича к ПАО Сбербанк в лице Вологодского отделения № 8638 о признании сделки недействительной,

    установил:

            Калмыков И.Ю. обратился в суд с иском к ответчику, в обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО Сбербанком России заключено Дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № № об изменении условий кредитования, о внесении следующих дополнений и изменений в действующий между сторонами кредитный договор № 228240 от ДД.ММ.ГГГГ

Считает, что он не заключал в части перечисленных в предмете Дополнительного соглашения условий, а именно:

пункт 1. 1 - на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (12 месяцев) установлен льготный период погашения кредита: кредитором предоставлена заемщику отсрочка в погашении основного долга;

пункт 1.2- по соглашению сторон срок пользования заемщиком кредитом увеличен на 24 месяца, и установлен общий срок кредитования с учетом реструктуризации 84 месяца по 13.09.2018;

            пункт 1.3- начисленные, но неуплаченные просроченные (текущие) проценты равномерно распределяются по месяцам, с ДД.ММ.ГГГГ, и подлежат ежемесячной уплате заемщиком по графику платежей;

            пункт 1.4- погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с новым графиком платежей № 2 от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ

              пункт 1.6- график платежей № 2 к Соглашению, является неотъемлемой частью кредитного договора № 368892 от ДД.ММ.ГГГГ

             Стороны не согласовали условия о цене (сумме) кредита, сроке возврата кредита, процентной ставке по кредиту, полной стоимости кредита, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. До заемщика не была доведена информация о полной стоимости кредита, с информацией, рассчитанной на основе примерного графика платежей заемщик также не был ознакомлен.

              Ему ответчиком не была предоставлена информация о предоставляемых услугах, какими потребительскими свойствами эти услуги обладают. Банк не предоставил заемщику информацию о размере кредита (цене услуги).

               График платежей № 2 от 08.07.2014 по погашению кредита также не был согласован сторонами, не заключен.

                 В графике не представляется возможным установить, в каком процентном соотношении предоставлена отсрочка в погашении начисляемых процентов, размер платежа в погашение решаемых процентов от суммы рассчитанных процентов на дату платежа.

               Не представляется возможным установить, согласно графику № 2 о распределении отложенных в льготный период процентов, каким образом они распределяются и как должны уплачиваться.

               Стороны не согласовали существенные условия сделки.

        Банком информация до заемщика о возможном риске неисполнения обязательств по кредиту не доведена.

         Просит признать условия Дополнительного соглашения № 1 к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ: по его пунктам 1.1, 1.2, 1.3, 1.4, 1.6 от 08.07.2014 Дополнительного соглашения № 1 незаключенными. Признать график платежей № 2 от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным.

                  В судебном заседании 09.12.2014 представитель истца исковые требования увеличила. Просит признать условия Дополнительного соглашения № 1 к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ: по его пунктам 1.1, 1.2, 1.3, 1.4, 1.6, 2 от 08.07.2014 Дополнительного соглашения № 1 незаключенными. Признать график платежей № 2 от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным. Признать кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

            В судебном заседании представитель истца по доверенности Григорьева О.В. исковые требования уточнила. Просит признать условия Дополнительного соглашения № 1 к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по его пунктам 1.1, 1.2, 1.3, 1.4, 1.6, 2 от ДД.ММ.ГГГГ Дополнительного соглашения № 1 незаключенными. Признать график платежей № 2 от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным. Признать п.4.2.1 и п.4.2.7 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

    В судебном заседании представитель ответчика ПАО Сбербанк в лице Вологодского отделения № 8638 по доверенности Бараева И.С. с исковыми требованиями не согласилась по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск и в письменных возражениях на дополнение к иску. Пояснила, что поскольку ответчику была предоставлена реструктуризация долга, были изменены условия договора и график платежей. Срок кредитования увеличился. В графике все даты и суммы определены. Дополнительное соглашение подписано сторонами до обращения банка в суд, от истца поступали 4 платежа по кредиту после заключения Дополнительного соглашения. Заявила ходатайство о пропуске срока исковой давности. В пункте 1.6 Дополнительного соглашения опечатка в указании номера и даты кредитного договора, правильным является указание на кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ

            Суд, заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из положений ст.1 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательства вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору.

Согласно указанной норме каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключённого с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, ели оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно ст. 29 данного закона, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ч. ч. 2, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ДД.ММ.ГГГГ между Калмыковым И.Ю. и ОАО «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № 8638 заключен кредитный договор № № на предоставление потребительского кредита в размере <данные изъяты> под 16,20 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев.

                  Согласно п. 3.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 3.2 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Пунктом 4.2.1 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право в одностороннем порядке производить снижение процентной ставки по Договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по снижению процентной ставки.

При этом кредитор направляет заемщику новый График платежей, предусматривающий снижение процентной ставки, начиная со дня, следующего за днем очередного платежа. Сроки платежей, предусмотренные предыдущим Графиком платежей, вменению не подлежат.

Пункт 4.2.7 кредитного договора предусматривает, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств и наличии просроченной задолженности по договору без уведомления заемщика кредитор имеет право: а) поручать третьим лицам на основании агентских или иных договоров, заключенных кредитором с третьими лицами, осуществлять действия, направленные на погашение заемщиком просроченной задолженности по договору; предоставлять третьим лицам в соответствии с условиями агентских или иных договоров и документы, подтверждающие права кредитора по договору, в том числе о предоставленном заемщику кредите, размере задолженности заемщика по договору, условиях договора, а также информацию о заемщике, в том числе содержащую его персональные данные.

При подписании кредитного договора истец был ознакомлен с его условиями кредитного договора, дал согласие на распространение банком его персональных данных, оснований для признания данного пункта кредитного договора недействительным также не имеется.

Снижение процентной ставки банком в одностороннем порядке, предусмотренное п.4.2.1 улучшает платежное состояние заемщика, при соблюдении принципа свободы договора не ущемляет установленные законом права потребителя.

ДД.ММ.ГГГГ между Калмыковым И.Ю. и ОАО «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № 8638 заключено Дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, согласно положений которого следует:

      1. Предмет дополнительного соглашения.

    На период с 14.07.2014 по 13.07.2015 (12 месяцев) установлен льготный период погашения кредита: кредитором предоставлена заёмщику отсрочка в погашении основного долга.

    По соглашению сторон срок пользования заёмщиком кредитом увеличен на 24 месяца, и установлен общий срок кредитования с учетом реструктуризации 84 месяца по ДД.ММ.ГГГГ

    1.3. Начисленные, но не уплаченные просроченные (текущие) проценты равномерно распределяются по месяцам, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и подлежат ежемесячной уплате заёмщиком по графику платежей.

    Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с новым графиком платежей №2 от 08.07.2014 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

     График платежей №2 к Соглашению, является неотъемлемой частью Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ

    По всем остальным вопросам, не урегулированным настоящим Соглашением, стороны руководствуются положением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ

                     Установлено, что в п.1.6 дополнительного соглашения имеется опечатка в номере кредитного договора, правильный является номер кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ

                  Суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, при этом исходит из следующего.

ОАО «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № 8638 исполнил обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства в сумме кредита на вклад Калмыкова И.Ю., что подтверждается выпиской по счету, а заемщик в свою очередь произвел распоряжение полученными денежными средствами.

В связи с трудным материальным положением (из-за потери работы) Калмыков И.Ю. обратился в банк 07.07.2014 с заявлением на реструктуризацию кредита, просил предоставить ему отсрочку по погашению основного долга на 12 месяцев, увеличить срок кредитования на 24 месяца.

В связи с чем, между банком и ответчиком 08.07.2014 подписано дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно данных банка, банк пошел навстречу заемщику и заключил указанное дополнительное соглашение на предложенных ответчиком условиях, а именно:

    на период с ДД.ММ.ГГГГ (12 месяцев) заемщику была предоставлена отсрочка в погашении основного долга;

    срок пользования кредитом увеличен на 24 месяца и общий срок кредитования составил 84 месяца, то есть по 13.09.2018.

С учетом изменения условий кредитования и заключения дополнительного соглашения между сторонами был подписан новый график платежей № 2 от ДД.ММ.ГГГГ, который подписан заемщиком.

Ответчику предоставлена Информация об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительский кредит» с учетом Дополнительного соглашения, о чем также свидетельствует подпись Калмыкова И.Ю. на экземпляре банка. ( Приложение № 4 к кредитному договору).

Данная Информация, содержащая информацию о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту, является неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом Дополнительного соглашения № 1 от ДД.ММ.ГГГГ., о чем имеется соответствующая отметка в документе с подписью Калмыкова И.Ю. о её получении на руки ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, информация в связи с заключением Дополнительного соглашения доведена банком до Калмыкова И.Ю. в полном объеме.

Нарушений требований ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» не установлено.

Согласно графику платежей № 2 от ДД.ММ.ГГГГ, сумма платежа в платежные даты должна составлять: ДД.ММ.ГГГГ- 722 рубля 56 копеек, ДД.ММ.ГГГГ - 4 144 рубля 42 копейки, ДД.ММ.ГГГГ - 4 144 рубля 42 копейки, ДД.ММ.ГГГГ - 4 012 рублей 81 копейка.

Только указанные выше ежемесячные платежи внесены Калмыковым И.К. в полном объеме, что также в частности подтверждает, что ответчик был ознакомлен банком о сроках, размере и порядке задолженности по кредитному договору с учетом Дополнительного соглашения.

В соответствии с п. 3 ст. 432 ГК РФ, стороне договора, принявшей от контрагента полное или частичное исполнение или иным образом подтвердившей действие договора, запрещено требовать признания данного договора незаключенным, если это нарушает принцип добросовестности.

             В п. 2 Дополнительного Соглашения стороны определили, что по всем остальным вопросам, не урегулированным настоящим Соглашением, стороны руководствуются положением Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ

               Указанным дополнительным соглашением внесены изменения в кредитный договор, однако, во всем остальном кредитный договор сохранил свою юридическую силу.

              Оснований для признания данного пункта дополнительного соглашения незаключенным, не имеется.

Данное дополнительное соглашение отвечает требованиям законодательства, волеизъявление сторон было направлено на его заключение и его исполнение, дополнительное соглашение заключено в письменной форме, подписано сторонами.

Условия кредитного договора, Дополнительного соглашения к нему и График платежей содержат подпись заемщика, что свидетельствует о том, что истцом до заключения данных банковских документов получена достоверная и полная информация. Его собственноручная подпись подтверждает согласие с их условиями.

Указанный кредит не был навязан истцу, он действовал по своей воле, имел достаточное время для ознакомления с условиями кредитных документов, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких- либо неясностей в тексте договора, Дополнительного соглашения.

В ходе рассмотрения настоящего спора истец не представил доказательств того, что условия договора, Дополнительного соглашения предполагают возможность неоднозначного их толкования, и при заключении договоров истец полагал, что заключает их на иных условиях.

Истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Учитывая изложенное, оспариваемые положения не противоречат ст. 319 ГК РФ, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Поскольку услуги, оказываемые в рамках заключенных кредитного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ, истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, был ознакомлен с Информацией, Графиком платежей, что подтверждается его подписями, заключив вышеуказанный кредитный договор, стороны установили размер процентов по кредиту и установили ответственность за неисполнение/ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется.

Кроме того, представителем ответчика заявлено ходатайство о сроке исковой давности.

Частью 2 ст. 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Поскольку кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ и вступает в силу с даты его заключения, аналогичные положения действуют в отношении Дополнительного соглашения с Графиком, которые подписаны ДД.ММ.ГГГГ предусмотренный годичный срок исковой давности для обращения в суд истцом пропущен. Уважительных причин для восстановления срока не имеется, ходатайство о восстановлении пропущенного срока им не заявлено.

На основании изложенного, руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

    решил:

            Исковые требования о признании условий Дополнительного соглашения № 1 от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № 228240 от ДД.ММ.ГГГГ отраженные в пунктах 1.1, 1.2, 1.3, 1.4, 1.6, 2, и графика платежей № 2 от ДД.ММ.ГГГГ незаключенными, признании п.4.2.1 и п.4.2.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                     Л.Н. Данилова

               Мотивированное решение изготовлено 08.02.2016.