Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4322/2016 ~ М-3005/2016 от 31.05.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 18 октября 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дейхиной С.И.,

при секретаре судебного заседания Васильевой В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой центр» в интересах Изосимова ВВ к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

МРОО «Защита прав потребителей «Правовой Центр» обратилась в суд в интересах Изосимова В.В. с иском к ПАО «Уральский Банк реконструкции и развития» (ранее ОАО «Уральский банк реконструкции и развития») о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 14.12.2013 года между Изосимовым В.В. и ПАО «Уральский Банк реконструкции и развития» был заключен кредитный договор № *, через анкету-заявление * на сумму 463 468 рублей 21 копейка, сроком на 60 месяцев, с уплатой 26,81 % годовых. Истец считает, что в кредитный договор были включены условия ущемляющие права потребителя, а именно: условиями кредитного договора предусмотрено, что заемщику предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», стоимость которого составляет 63 468 рублей 21 копейка, которые Изосимов В.В. оплатил при заключении кредитного договора. Волеизъявления на подключение пакета услуг «Универсальный» заемщик не выражал, данное условие уже содержалось в рамках выдаваемого кредитного продукта. Полагает, что Банк не довел до заемщика сведения о стоимости пакета «Универсальный» в рублях. Также подключение к программе добровольного коллективного страхования обусловлено обязательным подключением при предоставлении пакета услуг «Универсальный», что подтверждается кредитным договором, однако заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования также не доведено до заемщика. Просит суд признать недействительным условие кредитного договора, заключенного между ПАО КБ «УБРИР» и Изосимова В.В., предусматривающее подключение заемщика (Изосимова В.В.) к пакету банковских услуг «Универсальный», взыскать с ПАО КБ «УБРИР» в пользу Изосимова В.В. 87 214 рублей 42 копейки, в том числе: 63 468 рублей 21 копейка – плата за подключение пакета банковских услуг «Универсальный», 13 746 рублей 21 копейка – проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с 14.12.2013 года по 30.06.2016 года, 10 000 рублей 00 копеек – компенсацию морального вреда, взыскать штраф в размере 50 % от суммы, подлежащей взысканию в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50 % от данной суммы перечислить МРОО «Защита прав потребителей «Правовой Центр».

Истец Изосимов В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель МРОО «Защита прав потребителей «Правовой Центр» Ширин А.Г. (полномочия подтверждены) в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, настаивал на их удовлетворении.

Ответчика ПАО «Уральский Банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, возражений, заявлений, ходатайств не представил.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора - ЗАО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, заявлений, ходатайств не представил.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Как достоверно установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 14.12.2013 года между Изосимовым В.В. и ПАО «Уральский Банк реконструкции и развития» был заключен кредитный договор № KD2602000023459 на основании Анкеты-заявления *, на сумму 463 468 рублей 21 копейка, под 26,81 % годовых, на срок 60 месяцев, по условиям которого банк принял на себя обязательство предоставить истцу следующие виды банковских услуг: открытие и обслуживание текущего карточного счета для расчетов с использованием банковских карт; выпуск и обслуживание банковской карты в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой; предоставление кредитов по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты; предоставление потребительских кредитов; предоставление доступа к системам дистанционного банковского обслуживания «Телебанк», «SMS-Банк».

Заемщику Изосимову В.В. был открыт карточный счет *, предоставлен кредит в сумме 463 468 рублей 21 копейка путем зачисления указанной суммы на карточный счет для осуществления расчетов с использованием карты и предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный» включающий информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного банка СМС-Банк; изменение даты ежемесячного платежа по Кредиту, предоставленному на основании настоящей анкеты-заявления. Кроме того, Клиент оформивший пакет услуг «Универсальный» с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования становится застрахованным лицом по указанной программе на срок пользования кредитом.

Из заявления Изосимова В.В. также усматривается, что он был ознакомлен и согласен с правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», Правилами обслуживания клиентов по системе Телебанк, Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом SMS-банк, Тарифами ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам.

Из анкеты-заявления * также следует, что комиссия за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» взимается единовременно за весь срок пользования картой в размере 900 рублей + 2,7 % в год от суммы кредитного лимита, ежемесячное обслуживание составляет 29 рублей. При этом Изосимов В.В. подписал каждый лист анкеты-заявления.

Пакет банковских услуг «Универсальный» включает информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного банка СМС-Банк; изменение даты ежемесячного платежа по Кредиту, предоставленному на основании настоящей анкеты-заявления.

Таким образом, возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ. Использование банковской карты истцом предусматривало плату в виде комиссии, носящей характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты. Данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банк обоснованно списал плату в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для клиентов.

Кроме того, названные услуги не подпадают под перечень банковских операций, перечисленных в п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поэтому установление платы за данные услуги не противоречит действующему законодательству. Размер платы за дополнительные банковские услуги был выделен отдельным пунктом в заявлении на предоставление кредита, в анкете-заявлении, согласован и истцом, о чем свидетельствует ее подпись.

На основании п. 1.4 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт», действовавшего на момент заключения договора с истцом, на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу п. п. 1.5 - 1.8 этого же Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

В соответствии с п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшего на момент заключения договора с истцом, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлены заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Поэтому карточный счет, открытый на основании заявления истца для проведения расчетов с использованием карты, является дополнительной услугой банка, востребованной клиентом, и взимание комиссии за обслуживание данного счета не является ущемлением прав истца, как потребителя банковских услуг.

Пакет банковских услуг «Универсальный», как следует из материалов дела, состоит из услуг SMS-оповещения об операциях по карте, возможности изменения даты ежемесячного платежа в рамках кредитных программ, платы за предоставление доступа к системе «Телебанк», управление карточным счетом с использованием мобильного телефона.

Помимо указанного пакета, у Изосимова В.В. была возможность воспользоваться иными пакетами банковских услуг.

В случае, если такие услуги были обременительны для истца, он мог заключить кредитный договор с иной кредитной организацией, условия кредитования которой его бы устраивали.

Таким образом, до заключения кредитного договора Изосимову В.В. было предоставлено право выбора и полная информация о составе предложенных ему дополнительных услуг, он мог отказаться от предоставления пакета услуг «Универсальный», не подписывая заявление, при этом его права как потребителя, нарушены не были, банком права заемщика на свободный выбор услуг не были ограничены каким-либо образом.

Сведений о том, что обязательным условием заключения кредитного соглашения является предоставление пакета услуг «Универсальный», в материалах дела не имеется. То есть, выбор пакета услуг исходил от истца, его право воспользоваться указанными услугами или отказаться от них с учетом положений кредитного договора ответчиком никак не ограничивалось, доказательств иного не представлено.

Соответственно, заявленные Изосимовым В.В. требования не подпадают под действие нормы ст. 1102 ГК РФ, поскольку услуги, оказываемые истцу в рамках пакета «Универсальный», осуществляются исключительно на добровольной основе и не являются обязательным условием выдачи банком кредита, при заключении кредитного договора истец был ознакомлен и согласен со стоимостью и перечнем услуг, входящих в пакет услуг «Универсальный», а также дал согласие на предоставление услуг, входящих в пакет «Универсальный», следовательно, отсутствуют нарушения прав истца, как потребителя.

С учетом выраженного намерения истца получать дополнительные банковские услуги, Изосимову В.В. были предоставлены банком услуги в рамках пакета «Универсальный» (выдана банковская карта, предоставлен ПИН-код и т.д.), и единовременно удержана сумма комиссии за подключение к пакету услуг «Универсальный».

Доводы стороны истца о том, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным присоединением к программе страхования, не состоятельны, так как обязанность заключать договор страхования не может быть возложена на гражданина по закону (за исключением прямо предусмотренных законом случаев).

Договор страхования может заключаться исключительно при наличии волеизъявления заемщика, закон не содержит запрета на добровольное страхование.

Как усматривается из материалов дела, истцом не представлено доказательств того, что подключение к программе страхования является обязательным условием при предоставлении кредита.

К тому же, в тексте заявления на страхование Изосимовым В.В. указано, что он уведомлен о том, что участие в Программе страхования не является условием для получения кредита и его отказ от участия в Программе страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора.

Кроме того, Изосимов В.В. подтвердил, что страховщик ЗАО «Д2 Страхование» выбран им добровольно и он уведомлен банком о своем праве выбрать любую иную страховую компания по своему усмотрению, либо отказаться от участия в Программе страхования.

Таким образом, Изосимову В.В. было известно о том, что страхование является добровольным, что подтверждается его подписью.

Суд полагает, что оплата страховой премии, а также подписание договора свидетельствует о согласии истца на заключение договора страхования на представленных условиях.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что положения кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за подключение пакета банковских услуг «Универсальный», присоединение к программе страхования, являются действительными и соответствуют требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой центр» в интересах Изосимова ВВ к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: С.И. Дейхина