Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-1/2012 (11-50/2011;) от 19.12.2011

                                                                                                                          Дело № 11-1/2012г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 января 2012 года                       Республика Карелия г. Кемь

         Кемский городской суд Республики Карелия в составе:

Председательствующего судьи                                Гордевич В.С.,

при секретаре                                  Рысьевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «ТрансКредитБанк» в лице Филиала ОАО «ТрансКредитБанк» г. Петрозаводск на решение мирового судьи судебного участка Кемского района от 19 октября 2011 года по иску Бачанова О.А. к Открытому акционерному обществу «ТрансКредитБанк» в лице Филиала ОАО «ТрансКредитБанк» г. Петрозаводск о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Бачанов О.А. обратился к мировому судье с иском по тем основаниям, что 29 апреля 2010 года он взял в ОАО «ТрансКредитБанк» кредит на потребительские нужды в сумме <данные изъяты> рублей по договору №. В пункт 2 договора было включено условие о выплате денежной суммы в размере 4400 руб. за обслуживание ссудного счета. 20 июля 2011 года он обратился к ответчику с заявлением о возврате выплаченной суммы, на что не получил ответа. Просит взыскать с ответчика данную сумму.

Решением мирового судьи исковые требования удовлетворены.

В апелляционной жалобе Открытого акционерного общества «ТрансКредитБанк» ставится вопрос об отмене судебного решения и принятии решения об отказе в иске по следующим основаниям: взимаемое банком комиссионное вознаграждение предусматривало зачисление кредитных средств на текущий счет Клиента, а не на ссудный счет Банка. То есть, зачисление денежных средств на текущий счет Заемщика является самостоятельной банковской операцией и регулируется Тарифами Расчетно-кассового обслуживания (РКО), утвержденными в банке. Исходя из буквального содержания ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» не требуется, чтобы конкретный вид комиссии был предусмотрен в каком-либо нормативном акте. Запрета Банку взимать комиссии по соглашению сторон не предусмотрено Федеральным законом, а значит, конкретная комиссия при отсутствии запрета является законной. Таким образом, установление Банком комиссионного вознаграждения за зачисление кредитных средств, предусмотренное Кредитным договором и Тарифами РКО, не нарушает требования ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Заемщик, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрал ОАО «ТрансКредитБанк», условия, на которых пожелал получить кредит, согласился со всеми условиями договора, в том числе и на зачисление кредитных средств на свой банковский счет, обязался их выполнять. При этом заемщик не был лишен возможности предложить Кредитору вариант получения наличных денежных средств через кассу банка, так как предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка-кредитора. Кроме того, при заключении договора Заемщик не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Кроме того, Предметом исковых требований Бачанова О.А. было взыскание не комиссии за ведение ссудного счета, а взыскание комиссии за зачисление кредитных средств на текущий счет Заемщика, что является самостоятельной банковской услугой, регулируется Тарифами комиссионного вознаграждения по расчетно-кассовым и депозитным операциям клиентов - физических лиц Филиала «ТрансКредитБанк» в г. Петрозаводск, и производилось с согласия Заемщика, что подтверждается собственноручно подписанным кассовым ордером.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, апелляционную жалобу поддержал в полном объеме.

Истец - Бачанов О.А. в судебном заседании суда апелляционной инстанции просил решение мирового судьи судебного участка Кемского района оставить без изменения и пояснил, что при заключении кредитного договора до него было доведено, что в связи с получением кредита, нужно заплатить банку комиссию в размере 4400 рублей. Для получения кредита банк открыл ему отдельный счет, хотя у него была зарплатная карта «ТрансКредитБанка», на которую ему могли быть перечислены денежные средства. В банке ему объяснили, что необходимо открыть счет и заплатить за перевод денег на этот счет указанную сумму. Никаких других вариантов получения денег ему не предлагалось, выдать деньги наличностью ему не предлагали. Он был поставлен в такие условия, что он или соглашается с условиями кредитного договора или кредит ему не выдают. Указанный способ получения кредита был ему предложен как единственный вариант его получения. В иске просил взыскать 4400 рублей за обслуживание ссудного счета, так как не знал, что счет, на которые ему были перечислены деньги, называется текущим счетом. На счет ему была перечислена не полная сума кредита - <данные изъяты> рублей, а меньшая сумма: за минусом 4400 рублей и суммы страховки.

Суд, заслушав истца Бачанова О.А., изучив материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что 29 апреля 2010 года между Бачановым О.А. и ответчиком Открытым акционерным обществом «ТрансКредитБанк» в лице Управляющего Дополнительным офисом в г. Кемь Филиала в гор. Петрозаводск, заключен кредитный договор № на потребительские нужды (л.д. 2-6). Способ предоставления кредита - зачисление денежных средств на счет заемщика №, открытый у кредитора (пункт 2.2.1. Договора).

Одним из условий предоставления кредита (п. 2.2.2. Договора) является уплата комиссий заемщиком на условиях и в порядке, установленном в действующих тарифах Кредитора.

Согласно Договора банковского счета физического лица в рублях РФ, заключенного 29 апреля 2010 г. (л.д. 15-18), Банк (ответчик) открыл Клиенту (истцу) банковский счет в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, настоящим Договором и действующими Тарифами комиссионного вознаграждения по расчетно-кассовыми и депозитным операциям клиентов - физических лиц.

          29.04.2010 г. Бачановым O.A. внесена денежная сумма в размере 4400 руб. (1% от суммы кредита) на счет ответчика в счет комиссии за безналичное зачисление денежных средств согласно кредитного договора № от 29 04.2010 г., что подтверждается приходным кассовым ордером № 3854 (л.д. 7) и мемориальным ордером № 3362 от 29.04.2010 г. (л.д. 19).

          В соответствии с Приказом от 21 декабря 2009 года № П-197 «Об изменении тарифов комиссионного вознаграждения по расчетно-кассовым и депозитным операциям клиентов - физических лиц» (л.д. 31) Управляющего филиалом ОАО «ТрансКредитБанк» в г. Петрозаводск с 22 декабря 2009 года введены в действие Тарифы комиссионного вознаграждения по расчетно-кассовым и депозитным операциям клиентов - физических лиц филиала ОАО «ТрансКредитБанк» в г. Петрозаводск (далее Тарифы). В соответствии с пунктом 1.11.1 Тарифов за операции по безналичному зачислению денежных средств на счет Клиента комиссия не взимается (кроме пункта 1.11.2). Пунктом 1.11.2 Тарифов предусмотрено, что за безналичное зачисление кредитных средств на счет клиента в рамках типовых программ кредитования физических лиц Банка взимается комиссия в соответствии с Приложением № 4 (л.д. 36). Как следует из п. 3 Приложения № 4, размер указанной комиссии составляет 1% от суммы зачисленных средств (л.д. 47).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентируется "Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Банком России 31.08.1998 N 54-П (ред. от 27.07.2001). В соответствии с п. 2.1 Положения предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (пункт 2.1.2). В соответствии с пунктом 2.2. Положения предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству и настоящему Положению.

         По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 п. 1 ГК РФ). В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК РФ).

Ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие прав потребителей по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч.1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуги исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

          С 20 марта 2010 г. вступил в силу Федеральный закон от 15.02.2010 г. № 11-ФЗ «О внесении изменений в ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, дополняющий указанную статью частью 4, которой установлен запрет кредитной организации в одностороннем порядке устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям в рамках этих договоров (кредитных договоров). В соответствии со ст. 2 данного Закона положения ч. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» применяются к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу таких изменений. Кредитный договор с Бачановым О.А. заключен 29 апреля 2010 года, то есть после вступления указанного закона в силу.

Пунктом 2 части 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. На основании ст. 30 указанного закона открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

          Из анализа приведенных правовых норм следует, что "Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», нормы Гражданского кодекса РФ не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек и не содержат каких-либо указаний на возможность и необходимость уплаты заемщиком банку вознаграждения за услуги по выдаче кредита, и, более того, ч. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает запрет на комиссионное вознаграждение по операциям в рамках кредитных договоров, ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определяет, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет. Таким образом, взыскание с заемщиков иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено. Следовательно, включение в кредитные договоры условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за выдачу кредита, за открытие счета для перечисления на него суммы кредита противоречат нормам гражданского законодательства и ущемляют установленные законом права потребителей.

         Обуславливая заключение кредитного договора необходимостью открытия счета для перечисления суммы кредита, за открытие которого необходимо уплатить в качестве комиссии 1% от суммы кредита Банк, являясь исполнителем услуги, в нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» обуславливает приобретение одних услуг (получение кредита) обязательным приобретением иных услуг (возмездным открытием счета у кредитора для перечисления на него суммы кредита), чем нарушает действующее законодательство и права потребителей.

         В связи с изложенными доводы представителя ответчика о том, что предметом исковых требований истца было взыскание комиссии за зачисление кредитных средств на текущий счет заемщика, что является самостоятельной банковской услугой, регулируемой Тарифами комиссионного вознаграждения по расчетно - кассовым и депозитным операциям клиентов - физических лиц Филиала «ТрансКредитБанк» г. Петрозаводск, суд находит несостоятельными.

          Доводы представителя ответчика о том, что истец мог предложить Кредитору вариант получения наличных денежных средств через кассу банка суд считает несостоятельными, поскольку из пояснений истца следует, что ему не разъяснялась возможность получения кредита наличными денежными средствами или каким-нибудь другим способом, а необходимость открытия счета для перечисления на него суммы кредита была представлена как одно из условий заключения кредитного договора. Оснований не доверять показаниям истца у суда не имеется. Кроме того, показания истца не опровергнуты ответчиком и изученными материалами дела. Суд также полагает, что при установленном факте наличия у истца зарплатной карты «ТрансКредитБанка», а также при возможности открытия счета в банке без взимания комиссии, которая предусмотрена пунктом 1.1 Тарифов и наличии возможности безналичного перечисления денежных средств на счет клиента без взимания комиссии, которая предусмотрена пунктом 1.11.1 Тарифов, взимание комиссии с истца за открытие счета не является законным и обоснованным.

Государственная пошлина в размере 400 рублей взыскана мировым судьей с ответчика законно и обоснованно в соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ и на основании пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

При установленных обстоятельствах, судом первой инстанции принято законное решение, основанное на правильном применении норм материального и процессуального права. В связи с этим, оснований для отмены либо изменения обжалуемого решения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст., ст. 12, 56, 327-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

          Решение мирового судьи судебного участка Кемского района от 19 октября 2011 года по иску по иску Бачанова О.А. к Открытому акционерному обществу «ТрансКредитБанк» в лице Филиала ОАО «ТрансКредитБанк» г. Петрозаводск о защите прав потребителей - оставить без изменения, а апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «ТрансКредитБанк» в лице Филиала ОАО «ТрансКредитБанк» г. Петрозаводск - без удовлетворения.

Определение суда вступает в законную силу со дня его принятия.

         Председательствующий:          Гордевич В.С.