Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1573/2012 ~ М-805/2012 от 12.03.2012

                                             дело №

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи    Богдевич Н.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 в интересах потребителя ФИО1 к ФИО5 о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО6 обратилась в суд с исковым заявлением к ФИО5 в интересах потребителя ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., в том числе комиссию в размере <данные изъяты> руб,, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО5 был заключен кредитный договор № № согласно которому Банкпредоставил кредит в сумме <данные изъяты> руб. по<адрес>,70 % годовых. Размер ежемесячного платежа составлял <данные изъяты> руб., в который входила сумма основного долга и сумма процентов за пользование кредитом. Истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплатила в качестве комиссии <данные изъяты> руб. Считает, что условия договора, обязывающие заемщика уплачивать ответчику комиссию за выдачу наличных средств через банкомат или ФИО5 за обслуживание счета потребительской карты, за услугу <данные изъяты>, за готовое обслуживание потребительской карты являются незаконными, не соответствуют положениям Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».Поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, считает, что нарушены ее права как потребителя, в связи, с чем была вынуждена обратиться в суд.

Истца ФИО1 и представитель ФИО6 в судебное заседание не явились, просили дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем предоставили заявление.

Представитель ответчика – ФИО5 в судебное заседание не явился о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представил письменное возражение на иск 9 приобщено к делу), в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Требования истца о возврате ему комиссий за обслуживание счета потребительской карты, за выдачу наличных денежных средств через банкомат, а также комиссии за услугу <данные изъяты> не имеют правовых оснований, поскольку основаны на неправильном толковании заключенного между сторонами договора, кроме того, не возможно применение в данном случае односторонней реституции, поскольку Банк выполнил надлежащим образом услугу по обслуживанию счета потребительской карты. Требования относительно компенсации морального вреда также не имеют правовых оснований (возражения приобщены к материалам дела).

Суд, в силу ст. 167, ст.233-235 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц истца, ответчика в порядке заочного производства.

Суд, огласив исковое заявление, отзыв на исковое заявление, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ N 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывает на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

        Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя.

В силу ст.22 Федерального закона «О защите прав потребителей», требования потребителя, в частности о возврате уплаченной за товар денежной суммы, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО5 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредитный лимит в сумме № руб. За пользование кредитом ФИО1 установлена процентная ставка 17,70 %.

В судебном заседании установлено, что фактически истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было уплачено <данные изъяты> руб. в качестве комиссии за обслуживание счета потребительской карты, что подтверждается выпиской по счету истицы.

Поскольку согласно Положениея Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, с учетом ст. 819 ГК РФ обязанность по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязанностей по внесению плат за комиссии ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», суд считает исковые требования истца обоснованными.

Кроме того, суду не представлено каких-либо доказательств обоснованности взимания с истицы комиссии за выдачу наличных средств через банкомат или ФИО5, за обслуживание счета потребительской карты, за услугу <данные изъяты> за готовое обслуживание потребительской карты.

Однако в соответствии с ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятие из этого правила устанавливается настоящим Кодексом и иными законами.

На основании ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствия недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу ст.199 ГПК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению решения об отказе в иске.

По условиям кредитного договора за услуги по ведению ссудного счета заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию ежемесячно до момента полного погашения кредита. Согласно представленной выписки из лицевого счета погашение кредита –ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО1 обратилась в суд ДД.ММ.ГГГГ с иском к ответчику о защите прав потребителей – о взыскании уплаченной комиссии за обслуживание потребительской карты и процентов за пользование чужими денежными средствами, что подтверждается отметкой о принятии искового заявления.

Течение срока исковой давности начинает исчисляться с даты, фактической уплаты суммы комиссии за обслуживание счета, т.е. с даты фактического платежа в три года. При этом, поскольку платежи взимались ежемесячно, т.е. правоотношения носили длящийся характер, срок исковой давности исчисляется по каждому платежу, уплаченному истцом ежемесячно по ведению ссудного счета в рамках заключенного с ответчиком кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. При таких обстоятельствах, т.к. сумма комиссии уплачивалась истцом ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, в пределах срока исковой давности с момента выдачи кредита и моментом обращения в суд ДД.ММ.ГГГГ, истец имеет право на взыскание суммы комиссии за ведении ссудного счета в пределах трех лет, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

За период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ года срок исковой давности по комиссии, уплаченной истцом истек, с учетом обращения истца в суд ДД.ММ.ГГГГ и не подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Поэтому в этой части исковые требования истца не подлежат удовлетворению.

    При этом судом установлено, что за период с ДД.ММ.ГГГГ (срок исполнения кредитного договора) истцом уплачена сумма комиссии за обслуживание счета потребительской карты, за выдачу наличных через банкомат или ФИО5, в размере <данные изъяты> рублей.Сумма комиссии за выдачу наличных средств через банкомат или ФИО5 за обслуживание счета потребительской карты, за услугу <данные изъяты> за готовое обслуживание потребительской карты составляет <данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом Банка по уплате задолженности заемщиком по договору и складывается из расчета- ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты>. Данная сумма также подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

В том числе - незаконные комиссии х 8 % (ставка рефинансирования ЦБ РФ) х (количество дней / 360 дней) = сумма процентов за пользование денежными средствами, что составляет <данные изъяты> руб., из расчета:

Ставка рефинансирования	8,00%
Сумма	Период просрочки		Кол-во дней пользования	Сумма
	Дата начала	Дата окончани
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>

Требование истицы о взыскании суммы комиссии за обслуживание счета потребительской карты, за выдачу наличных через банкомат или ФИО5 в размере <данные изъяты> рублей не подлежат удовлетворению, поскольку данные суммы были оплачены ФИО1 в ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределом срока исковой давности.

В силу ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая, что ответчик неправомерно удерживает денежные средства, уплаченных ФИО1 за обслуживание счета потребительской карты, за выдачу наличных через банкомат или ФИО5с ответчика в пользу истца необходимо взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, исходя из учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8%.Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами составили <данные изъяты> руб., данная сумма подлежит взысканию в пользу истца, согласно приведенного расчета.

Кроме того, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (24 дня) в силу ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» составила <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>/100*3)*24 дн.). Вместе с тем, суд находит данный размер не соответствующим последствиям нарушения обязательств, в силу ст. 333 ГК РФ считает возможным уменьшить размере неустойки до <данные изъяты> рублей.

                    Из ст. 15 Закона следует, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

        Требование истца ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда суд находит обоснованным, поскольку в судебном заседании было установлено наличие виновных действий ответчика, что повлекло нарушение прав потребителя при заключении договора о предоставлении кредита в виде возложения навязанной услуги по оплате за обслуживание счета потребительской карты, за выдачу наличных через банкомат или ФИО5.Учитывая степень вины исполнителя, принимая во внимание степень нравственных страданий истца, суд находит, что требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению в разумных пределах, что по мнению суда составляет <данные изъяты> руб.

За несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере цены иска, с перечислением 50 % от суммы взысканного штрафа в размере <данные изъяты> руб. в доход местного бюджета, с перечислением 50% от суммы штрафа – <данные изъяты> рублей в пользу ФИО6

В силу ст. 103 ГПК РФ, предусматривающей взыскание с ответчика государственной пошлины, от уплаты которых истец был освобожден, с ответчика взыскивается государственная пошлина в доход государства в размере пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме <данные изъяты> руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО6 в интересах потребителя ФИО1 к ФИО5 о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО5 в пользу ФИО1 возврат комиссии в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ФИО5 в доход местного бюджета штраф в размере <данные изъяты> руб., с перечислением <данные изъяты> рублей в пользу ФИО6 и государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Заочное решение может быть отменено по заявлению ответчика, не присутствовавшего в судебном заседании в течение 7 суток со дня получения его копии, а также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, либо вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                            Н.В. Богдевич