Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-999/2015 ~ М-722/2015 от 11.03.2015

КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Томск 20 апреля 2015 года

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Титова Т.Н.,

при секретаре Шагановой А.П.,

с участием ответчика Курова В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» к Курову ВЮ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк ВТБ-24» обратилось в суд с иском к Курову В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., из которых: ... руб. - остаток ссудной задолженности, ... руб. - задолженность по плановым процентам, ... руб. - задолженность по комиссиям за коллективное страхование, ... руб. - задолженность по пени, ... руб. - расходы по оплате государственной пошлины в размере.

В обоснование заявленных требований указано, что между Банком и Куровым В.Ю. заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме ... рублей под ... % годовых. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, допускает неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем у него имеется задолженность перед банком. В соответствии с условиями письменного согласия на кредит, за просрочку исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, комиссий за присоединение к программе страхование в размере ... % заемщик уплачивает неустойку ... % в день от суммы невыполненных обязательств по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, общая сумма задолженности по кредитному договору составляет ... рублей, из которых: ... руб. - остаток ссудной задолженности, ... руб. - задолженность по плановым процентам, ... руб. - задолженность по комиссиям за коллективное страхование, ... руб.- задолженность по пени. На основании п. 1 ст. 9 ГК РФ размер взыскиваемой неустойки снижен до ...%.

Представитель истца, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Ответчик Куров В. Ю. в судебном заседании иск не признал, пояснив, что просрочку оплаты по кредиту допустил в связи с заболеванием, приведшему к длительной нетрудоспособности и в последующем инвалидности. Таким образом, полагает, что исполнение обязательств по кредитному договору должно осуществляться страховой компанией, которая знала о сложившейся ситуации. Представленные истцом расчеты, суммы задолженности не оспаривал.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» Каурова А. Р. просила рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем представила письменное заявление, где также указала, что вопрос о выплате страхового возмещения в настоящее время рассматривается, в случае положительного решения страховая выплата будет произведена через 15 рабочих дней банку.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, и извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Заслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ч. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическим лицом, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ВТБ 24» (кредитор) и Куровым В.Ю. (заемщик) заключен кредитный договор № №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ... рублей сроком по № под ... % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, установленных договором. Согласно п. 2.3 Правил потребительского кредитования без обеспечения, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Погашение кредита, процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами. Уплата процентов за пользование кредитом производится одновременно с погашением основного долга по кредиту.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п.2.4 Правил потребительского кредитования без обеспечения, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно.

Согласно п. 2.6 Правил проценты за пользование Кредитов в размере, установленном Договором начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

В соответствии с п.2.7 Правил первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно.

Банк принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, что подтверждается мемориальным ордером №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносились с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил заемщику уведомление о досрочном истребовании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. в срок не позднее ..., и о расторжении в одностороннем порядке кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ, которое заемщиком не исполнено.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.3.2.3 Правил потребительского кредитования без обеспечения, кредитор имеет право потребовать досрочного выполнения заемщиком обязательств в случае если, заемщиком нарушен установленный договором срок возврата очередной части кредит и/или срок уплаты процентов за пользование кредитом.

Производя расчет, суд руководствуется Согласием на кредит, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (... % годовых).

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленного расчета задолженности с указанием движения денежных средств по счету заемщика.

На основании п.2.9 Правил потребительского кредитования без обеспечения устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: просроченные проценты на кредит, просроченная сумма основного долга по кредиту, проценты на кредит, сумма основного долга по кредиту, неустойка. При этом Банк имеет право в одностороннем порядке изменить указанную очередность погашения задолженности.

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Несмотря на такое соглашение (п. 2.9), проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству. Остаток ссудной задолженности составляет ... руб.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга * ... % / количество дней в году * число дней пользование кредитом, таким образом, согласно данной формуле, сумма задолженности по начисленным процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила ... руб., ответчиком в счет погашения задолженности по процентам внесены денежные средства на общую сумму в размере ... руб.

Таким образом, остаток задолженности по просроченным процентам составляет ... (... – ...) руб.

В соответствии с Согласием на кредит, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,60 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Кроме того, в силу Согласия на кредит Заемщик обязан уплатить Банку комиссию за коллективное страхование, которая составляет ... % от суммы остатка задолженности по основному долгу.

Так, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком начислена комиссия за коллективное страхование в сумме ... руб., из которых оплачено заемщиком ... руб., соответственно остаток задолженности по начисленной комиссии составляет ... руб.

Пеня за просрочку уплаты процентов рассчитана Банком по следующей формуле: задолженность по процентам * ... % / 100 / (365) дней в году * дни пользования кредитом. Так, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена пеня в сумме ... руб. С учетом произведенной оплаты задолженность по пене за указанный период составляет ... руб.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Банком штрафные санкции в виде пени снижены до ...%, в связи с чем, заявлена к взысканию неустойка (пеня) за просрочку уплаты процентов в размере ... руб.

Таким образом, требование банка о взыскании с ответчика неустойки (пени) за просрочку основного долга и процентов является обоснованным, размер санкций снижению в порядке ст. 333 ГК РФ не подлежит, так как взысканная сумма является соразмерной последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... (... + ... + ... + ...) руб.

Доводы ответчика Курова В. Ю. об уважительности причин нарушения срока гашения кредита, по мнению суда, с юридической точки зрения не могут служить основанием для отказа в исковых требованиях, поскольку доказательства, подтверждающие обращение Курова В. Ю. в страховую компанию до предъявления иска, им не представлены, решение о выплате страхового возмещения третьим лицом на момент рассмотрения дела не принято, заболевание Курова В.Ю. страховым случаем на момент рассмотрения дела страховой компаний либо судом по требованиям, заявленным в рамках страховых правоотношений, судом не признано.

При изложенных обстоятельствах, у суда отсутствуют достаточные основания, позволяющие сделать вывод о том, что обязательства Курова В. Ю. должна исполнить страховая компания либо не исполнила их, уклонившись от исполнения договора страхования.

Наряду с этим, суд учитывает, что спорные правоотношения со страховой компанией, в случае их возникновения, необоснованного отказа в выплате страхового возмещения либо частичного гашения долга, Куров В. Ю. не лишен возможности урегулировать в установленном порядке.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исчисленный судом в порядке абз. 4 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате в связи с удовлетворением требований, составляет ... руб.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере ... руб., что подтверждается платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная им при обращении в суд, в размере ... руб.

Руководствуясьст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» удовлетворить.

Взыскать досрочно с Курова ВЮ в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ...., из которых:

- ... - остаток ссудной задолженности,

- ... - задолженность по плановым процентам,

- ... - задолженность по комиссиям за коллективное страхование,

- .... - задолженность по пени.

Взыскать с Курова ВЮ в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» расходы по оплате государственной пошлины в размере ...

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Т. Н. Титов

...

...

...

...

...

...

Мотивированный текст решения изготовлен 25.04.2015;

Оригинал решения находится в материалах гражданского дела № 2-999/2015.