Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4299/2015 ~ М-3668/2015 от 02.06.2015

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

31 августа 2015 г г.Раменское

Раменский городской суд Московской области в составе:

председательствующего федерального судьи Федюкиной О.В.,

при секретаре Пряхиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4299/15 по иску Якубовой А. АлексА.ны к ОАО «<...>» о признании условий кредитного договора ничтожными, -

УСТАНОВИЛ:

Истец Якубова А.А. обратилась в суд с иском к ОАО «<...>» о признании п. 4.3 Общих условий предоставления персонального кредита ОАО «<...>», являющихся составной частью кредитного договора от <дата> года, заключенного между Якубовой А.А. и ОАО «<...>» об определении порядка погашения задолженности ничтожным, применении последствия недействительности ничтожной сделки, изменив порядок погашения задолженности в соответствии со ст. 319 ГК РФ следующим образом: в первую очередь списываются издержки кредита по получению исполнения, во вторую очередь списываются проценты за пользование кредитом, в третью очередь списывается основной долг по кредиту.

В обоснование заявление указала, что <дата> заключила с банком кредитный договор. Согласно условиям предоставления кредитов ОАО «<...>» кредитный договор состоит из общих условий предоставления персонального кредита. Согласно п.4.3 Общих условий предоставления персонального кредита ОАО «<...>» при недостаточности денежных средств на других счетах клиента погашение производится в следующем порядке: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами банка, во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком, в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных договором и тарифами, в четвертую очередь – просроченные проценты за пользование денежными средствами банка, в пятую очередь – просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком, в шестую очередь – просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами, в седьмую очередь - комиссии, предусмотренные договором и тарифами, в восьмую очередь – начисленные проценты за пользование денежными средствами банка, в девятую очередь – суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком. Включение в кредитный договор указанных условий, прямо противоречит законодательству и нарушает права потребителя. Ответчиком в типовую форму кредитного договора включены условия платежей, противоречащей, установленной императивной нормой ст. 319 ГК РФ, что свидетельствует об умышленном причинении истцу убытков.

Истица Якубова А.А. в судебное заседание не явилась, имеется заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ОАО «<...>» о дне и времени рассмотрения дела извещен в надлежащем порядке, в судебное заседание не явился, возражений по иску не представил, имеется заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Судом в соответствии со ст. 167 ГПК РФ постановлено определение о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению.

Установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, что <дата> между ОАО «<...>» и Якубовой А. АлексА.ной был заключен кредитный договор путем присоединения к Общим условиям предоставления потребительского кредита, и подписания Анкеты-заявления на получение нецелевого кредита.

Присоединившись к Общим условиям предоставления Потребительского кредита, подписав Анкету-заявление на получение персонального кредита и получив кредит, Якубова А.А. в соответствии со ст. 432 ГК РФ фактически заключила с истцом кредитный договор. Условия договора определены в Общих условиях предоставления Потребительского кредита и Анкете-заявлении на получение потребительского кредита. В соответствии с Общими условиями предоставления потребительского кредита, принятые (акцептованные) Банком заявление клиента, содержащиеся в Анкете-заявлении, и настоящие Общие условия, составляющие оферту клиента Банку являются Соглашением о кредитовании.

В соответствии с Анкетой-заявлением на получение потребительского кредита Банк предоставил Якубовой А.А. денежные средства в сумме <...> руб. под <...> % годовых. В соответствии с указанной Анкетой-заявлением ответчик обязан был уплачивать Банку платежи по кредиту ежемесячно до <...>-го числа каждого календарного месяца в размере <...> руб.

Согласно п. 4.1 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) все платежи в пользу Банка по Соглашению о кредитовании (далее платежи) производятся клиентом путем перечисления с текущего счета /текущего кредитного счета. Все платежи должны быть осуществлены в рублях полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы банк получил причитающиеся ему суммы в полном объеме, без вычета из них впоследствии каких-либо налогов. Пошлин, комиссий или иных удержаний. В случае наличии задолженности по несанкционированному перерасходу средств дополнительно в сумме платежа должна быть внесена сумма, достаточная для полного погашения задолженности по несанкционированному перерасходу средств. В даты осуществления платежей клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в анкете-заявлении и в графике погашения.

Согласно п.4.3 Общих условий предоставления персонального кредита ОАО «<...>» при недостаточности денежных средств на других счетах клиента погашение производится в следующем порядке:

-в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами банка,

- во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком,

-в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных договором и тарифами,

-в четвертую очередь – просроченные проценты за пользование денежными средствами банка,

-в пятую очередь – просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком,

-в шестую очередь – просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами,

-в седьмую очередь - комиссии, предусмотренные договором и тарифами,

- в восьмую очередь – начисленные проценты за пользование денежными средствами банка,

-в девятую очередь – суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком.

Указанные условия договора, а именно п.4.3 Общих условий истица находит ничтожными, не соответствующие действующему законодательству.

Согласно п.4.4 Общих условий клиент предоставляет право банку списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) со счетов, указанных в п.4.3 Общих условий и текущего счета/ текущего кредитного счета сумму задолженности по соглашению о кредитовании и любого платежа в дату такого платежа в пользу правопреемников банка в отношении прав (требований) банка по настоящему соглашению о кредитовании.

Суд, находит, что установленный порядок погашения денежных обязательств противоречит положениям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, но не проценты, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства.

Как разъяснено в пункте 2 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20.10.2010 N 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации" применяя статью 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, суды должны учитывать, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 Кодекса), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

В связи с изложенным судам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 Кодекса).

Таким образом, установленная договором займа очередность погашения требований займодателя, предусматривающая погашение в первую очередь неустоек, противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, в силу чего данное условие является ничтожным. Требования Якубовой А.А. законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Якубовой А. АлексА.ны - удовлетворить.

Признать п. 4.3 Общих условий предоставления персонального кредита ОАО «<...>», являющихся составной частью кредитного договора от <дата> <номер>, заключенного между Якубовой А. АлексА.ной и ОАО «<...>» об определении порядка погашения задолженности ничтожным.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки, изменив порядок погашения задолженности по кредитному договору от <дата> <номер>, заключенного между Якубовой А. АлексА.ной и ОАО «<...>» в соответствии со ст. 319 ГК РФ следующим образом: в первую очередь списываются издержки кредита по получению исполнения, во вторую очередь списываются проценты за пользование кредитом, в третью очередь списывается основной долг по кредиту.

Решение может быть обжаловано в Мособлсуд через Раменский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Федеральный судья: