Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-17662/2020 от 16.07.2020

Судья: Русакова А.А. дело № 33-17662/2020        УИН 50RS0029-01-2019-004817-78

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Красногорск Московской области                               27 июля 2020 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Аверченко Д.Г.,

судей Тришевой Ю.С., Филиповой И.В.,

при ведении протокола помощником судьи Симоновой Д.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Акционерного общества «Газпромбанк» на заочное решение Наро-Фоминского городского суда Московской области от 11 февраля 2020 года по делу №2-87/2020 по иску Федерального государственного казенного учреждения «Федерального управления накопительной – ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» в лице Смоленского филиала, по заявлению третьего лица, заявляющего самостоятельные требования Акционерного общества «Газпромбанк» к Савинову А. АлексА.у о взыскании задолженности по договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

заслушав доклад судьи Аверченко Д.Г.,

УСТАНОВИЛА:

Федеральное государственное казенное учреждение «Федерального управления накопительной – ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее по тексту - ФГКУ «Росвоенипотека») обратилось в суд с иском к Савинову А.А. о взыскать задолженности по договору целевого жилищного займа №<данные изъяты> от 16 мая 2014 года в размере 2 532 560 руб. 11 коп., обратить взыскание на заложенное имущество, а именно - квартиру, кадастровый (или условный) номер: <данные изъяты>, расположенную по адресу: <данные изъяты>, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации 3 550 000 руб. и способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Свои требования истец мотивировал тем, что Савинов А.А., являясь военнослужащим по контракту, в соответствии со ст. 9 Федерального закона от 20 августа 2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» был включен установленным порядком в реестр участников накопительно-ипотечной системы (далее по тексту – НИС).

Савинов А.А., являясь участником НИС, решил воспользоваться предоставленным ему правом на заключение договора целевого жилищного займа, и приобрел жилое помещение в рамках программы «Военная ипотека», расположенное по адресу: <данные изъяты>

С целью реализации своего права Савинов А.А. обратился в АО «Газпромбанк», участвующий в программе ипотечного кредитования военнослужащих, за получением ипотечного кредита, и в ФГКУ «Росвоенипотека» за получением целевого жилищного займа.

16 мая 2014 года между ФГКУ «Росвоенипотека» и Савиновым А.А. был заключен договор целевого жилищного займа № <данные изъяты> предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный заем предоставлялся:

-    в размере 1 238 295 руб. 56коп. на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по Кредитному договору № <данные изъяты> от 16 мая 2014 года, предоставленному АО «Газпромбанк» для приобретения в собственность Савинова А.А. жилого помещения, расположенного по адресу: <данные изъяты>, состоящего из 2-х комнат, находящегося на 1 этаже, общей площадью 45,5 кв.м., договорной стоимостью 3 550 000 рублей;

- на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете Савинова А.А.

Квартира, приобретенная Савиновым А.А. с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита находится одновременно в залоге у Кредитора и у Российской Федерации, в лице ФГКУ «Росвоенипотека», с даты государственной регистрации права собственности.

Обременение в пользу Российской Федерации должным образом зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области 16 июня 2014 года за номером регистрации <данные изъяты>.

На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» от регистрирующего органа (вх. № <данные изъяты> от 27 ноября 2018 года), именной накопительный счет Савинова А.А. закрыт 29 ноября 2018 года с даты возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части) - 27 августа 2018 года, без права на использование накоплений.

У ответчика на дату закрытия ИНС образовалась задолженность по договору целевого жилищного займа № <данные изъяты> от 16 мая 2014 года в размере 2 511 226 руб. 34 коп.

Ввиду досрочного увольнения Савинова А.А. с военной службы (27 августа 2018 года) и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, ответчику 15 декабря 2018 года (исх. № <данные изъяты>) был направлен график возврата задолженности, с получением которого Савинов А.А. обязан был осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет.

Однако обязанности по возврату задолженности ответчиком не исполняются.

В связи с чем, по состоянию на 16 сентября 2019 года размер задолженности составил 2 532 560 руб. 11 коп. в том числе: 2 511 226 руб. 34 коп. - первоначальный взнос и платежи по кредитному договору; 21 333 руб. 77 коп. - пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

04 октября 2019 года ФГКУ «Росвоенипотека» (последующий залогодержатель) в связи с имеющейся задолженностью Савинова А.А. по договору целевого жилищного займа № <данные изъяты> от 16 мая 2014 года, направило в адрес АО «Газпромбанк» (первоначальный залогодержатель) уведомление о намерении обратиться в суд и предъявить требования к обращению взыскания на заложенное имущество Савинова А.А.

Согласно п. 3 договора целевого жилищного займа № <данные изъяты> от 16 мая 2014 года договорная стоимость квартиры, расположенного по адресу: <данные изъяты>, составляет 3 550 000 рублей.

Третье лицо АО «Газпромбанк» обратилось в суд с самостоятельными требованиями к Савинову А.А., согласно которым просило:

- взыскать в пользу банка задолженность по Кредитному договору № <данные изъяты> от 16 мая 2014 по состоянию на 19 декабря 2019 года в сумме 2 093 674 руб. 30 коп., из которых:1 758 218 руб. 47 коп. - просроченный основной долг; 163 392 руб. 81 коп. - проценты за пользование кредитом; 14 544 руб. 54 коп. - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг; 101 119 руб. 10 коп. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 5 699 руб. 38 коп. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 24 668 руб. 37 коп.;

- проценты по кредитному договору №<данные изъяты> от 16 мая 2014 года по ставке 10,5 процентов годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с 20.12.2019 года по дату его полного погашения включительно;

- обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адрес: <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2 493 850 руб. 40 коп., первоначально направив полученные от продажи денежные средства на погашения задолженности Савинова А.А. перед «Газпромбанк» (АО), а в оставшейся части - перед ФГКУ «Росвоенипотека».

Требования третьего лица мотивированы тем, что между Банком ГПБ (АО) и Савинов А.А. заключили кредитный договор № <данные изъяты> от 16 мая 2014 года, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит на покупку недвижимости – квартиры по адресу: <данные изъяты>.

Кредитный договор заключен по программе «Военная ипотека».

Сумма кредита перечислена банком на расчетный счет заемщика.

В соответствии с п. 2.4 кредитного договора, заемщик обязан производить уплату процентов за пользование кредитом в размере 10,5% годовых. Возврат и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого заемщику по соответствующему договору, а в случае исключения заемщика из реестра участников НИС, за счет собственных средств.

Учитывая, что ФГКУ «Росвоенипотека» предъявило требования об обращении взыскания на имущество должника, банк направил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности, размер которой по состоянию на 19 декабря 2019 года составляет 2 093 674 руб. 30 коп.

Стоимость квартиры определена Банком на основании отчета об оценке.

Истец в судебное заседание не явился, своего представителя не направил, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без участия представителя.

В судебном заседании представитель третьего лица АО «Газпромбанк» заявленные банком требования поддержала.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Причины неявки суду не сообщил, с ходатайствами об отложении рассмотрения дела не обращался.

Заочным решением Наро-Фоминского городского суда Московской области от 11 февраля 2020 года исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» и АО «Газпромбанк» удовлетворены частично.

С Савинова А.А. в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» взыскана задолженность по договору целевого жилищного займа № <данные изъяты> от 16 мая 2014года за период с 16 мая 2014 года по 16 сентября 2019 года в размере 2 532 560 руб. 11 коп., из которых: 2 511 226 руб. 34 коп.- первоначальный взнос и платежи по кредитному договору, 21 333 руб. 77 коп. - пени за каждый день просрочки.

В пользу АО «Газпромбанк» с Савинова А.А. взыскана задолженность по Кредитному договору № <данные изъяты> от 16 мая 2014 года за период с 10 января 2019 года по 19 декабря 2019 года в размере 2 093 674 руб. 30 коп., из которых: 1 758 218 руб. 47 коп. - просроченный основной долг, 163 392 руб. 81 коп., - проценты за пользование кредитом, 14 544 руб. 54 коп.- задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг, 101 119 руб. 10 коп. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 5 699 руб. 38 коп. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 668 руб. 37 коп..

Обращено взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2 493 850 руб. 40 коп.., направив полученные денежные средства от продажи квартиры первоначально на погашение задолженности Савинова А.А. перед АО «Газпромбанк», а в остальной части перед ФГКУ «Росвоенипотека».

Исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» в части установления начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 3 550 000 руб. и исковые требования АО «Газпромбанк» в части взыскания процентов по ставке 10,5 процентов годовых с 20 декабря 2019 года по дату его полного погашения включительно - оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Акционерного общества «Газпромбанк» просит решение суда отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов по кредитному договору №<данные изъяты> от 16 мая 2014 года по ставке 10,5 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с 20 декабря 2019 года по дату погашения задолженности, ссылаясь на незаконность принятого решения суда в указанной части.

В соответствии с ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 16 мая 2014 года между ФГКУ «Росвоенипотека» и Савиновым А.А. заключен договор целевого жилищного займа № <данные изъяты> предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный заем предоставлялся:

-    в размере 1 238 295 руб. 56 коп. на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по Кредитному договору № <данные изъяты> от 16 мая 2014 года, предоставленному АО «Газпромбанк» для приобретения в собственность Савинова А.А. жилого помещения, расположенного по адресу: <данные изъяты> состоящего из 2-х комнат, находящегося на 1 этаже, общей площадью 45,5 кв.м., договорной стоимостью 3 550 000 рублей;

-    на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете Савинова А.А.

06 июня 2014 года Савиновым А.А. по договору купли-продажи приобретена квартира по адресу: <данные изъяты>.

Право собственности Савина А.А., а также ипотека в силу закона в пользу АО «Газпромбанк» зарегистрированы в ЕГРН, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права и выпиской из ЕГРН.

Квартира, приобретенная Савиновым А.А. с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, п. 18 Правил предоставления целевых жилищных займов, п. 4 Договора целевого жилищного займа, считается находящейся одновременно в залоге у Кредитора и у Российской Федерации, в лице ФГКУ «Росвоенипотека», с даты государственной регистрации права собственности.

Обременение в пользу Российской Федерации должным образом зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области 16 июня 2014 года за номером регистрации <данные изъяты>.

16 мая 2014 года между Савиновым А.А. и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор № <данные изъяты> на покупку недвижимости, по условиям которого банк предоставил заемщику целевой кредит на покупку квартиры в размере 2 115 000 руб. на срок по 31 января 2028 года под 10,5% годовых.

Кредит предоставлен на приобретение квартиры по адресу: <данные изъяты>

В соответствии с п. 2.4 кредитного договора, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком: за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого заемщику по договору целевого жилищного займа; за счет собственных средств в случаях: при исключении заемщика из реестра участников НИС (в этом случае погашение задолженности по договору осуществляется начиная с первого месяца исключения из реестра и до полного погашения обязательств по договору.

Согласно п. 2.6. кредитного договора, квартира считается находящейся в залоге у кредитора и у Российской Федерации в лице Учреждения с даты государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру и регистрации ипотеки в ЕГРП. При этом требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований кредитора.

16 мая 2014 года между Савиновым А.А. и АО «Газпромбанк» подписана закладная, регистрация которой произведена в установленном законом порядке.

Согласно справке ФГКУ «Росвоенипотека» от 09 сентября 2019 года, именной накопительный счет Савинова А.А. закрыт 29 ноября 2018 года на основании сведений регистрирующего органа об исключении его из реестра без права на использование накоплений с датой возникновения основания для исключения 27 августа 2018 года.

На дату закрытия именного накопительного счета у Савинова А.А. образовалась задолженность перед ФГКУ «Росвоенипотека» по договору целевого жилищного займа на сумму 2 511 226 руб. 34 коп.

Ввиду досрочного увольнения Савинова А.А. с военной службы (27 августа 2018 года) и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, ответчику 15 декабря 2018 года (исх. № <данные изъяты>) был направлен график возврата задолженности, с получением которого Савинов А.А. обязан был осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет.

По состоянию на 16 сентября 2019 года размер задолженности ответчика перед ФГКУ «Росвоенипотека» составил 2 532 560 руб. 11 коп., в том числе: 2 511 226 руб. 34 коп. - первоначальный взнос и платежи по кредитному договору; 21 333 руб. 77 коп. - пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Учитывая, что ФГКУ «Росвоенипотека», являясь последующим залогодержателем, предъявил требование об обращении взыскания на имущество, расположенное по адресу: <данные изъяты>, приобретенное с использованием кредитных средств, предоставленных Банком по Кредитному договору, и являющееся предметом залога, Банк, являясь предшествующим залогодержателем, в соответствии с п. 6 ст. 3421 ГК РФ, п. 2 ст. 46 Закона «Об ипотеке» направил Заемщику Требование о полном досрочном погашении задолженности.

До настоящего времени задолженность по Кредитному договору ответчиком не погашена.

По состоянию на 19 декабря 2019 года размер задолженности по кредитному договору составляет 2 093 674 руб. 30 коп., из которых: 1 758 218 руб. 47 коп. - просроченный основной долг; 163 392 руб. 81 коп. - проценты за пользование кредитом; 14 544 руб. 54 коп. - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг; 101 119 руб. 10 коп. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 56 399 руб. 38 коп. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Разрешая спор в части исковых требований ФГКУ «Росвоенипотека» и АО «»Газпромбанка» о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа №<данные изъяты> и кредитному договору №<данные изъяты> от 16 мая 2014 года, руководствуясь статьями 309-310, 810, 819, статьями 3, 14 Федерального закона от 20 августа 2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», пунктами 75-76, 79, 82, 85 Правил предоставления целевых жилищных займов, учитывая, что Савинов А.А. исключен из реестра участников НИС, суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных требований, поскольку у ответчика возникли обязательства по погашению задолженности по договору целевого жилищного займа и кредитного договора, которые им не исполняются.

При определении размера задолженности суд исходил из расчетов, представленных истом и третьим лицом, признав их арифметически верными, не противоречащим материалам дела и собранным по делу доказательствам. Кроме того, ответчиком представленные расчеты задолженности не оспаривались, контр расчеты не представлены.

В соответствии с положениями ст. ст. 334, 337, 348-350, 446 ГК РФ, ст. ст. 46, 50, 54, 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд первой инстанции обратил взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость имущества в размере 2 493 850 руб. 40 коп., и направив денежные средства, полученные с продажи квартиры первоначально на погашение задолженности перед АО «Газпромбанк», затем ФГКУ «Росвоенипотека»

Руководствуясь положениями п. 1 ст. 98 ГПК РФ, суд взыскал с ответчика в пользу АО «Газпромбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 668 руб. 37 коп.

Решение суда в указанной части не оспаривается, в связи с чем, предметом исследования и оценки судебной коллегии не является.

Разрешая требования АО «Газпромбанка» о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 10,5% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с 20.12.2019 г. до дня фактического исполнения обязательств, суд руководствовался ст. ст. 811, 813 ГК РФ, п. 48 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушения обязательств», пришел к выводу об отказе в удовлетворении указанных исковых требований, поскольку не предоставлено доказательств того, что ответчик не исполнит настоящее решение суда либо имеет намерение его не исполнять.

Судебная коллегия не соглашается с данным выводом суда по следующим основаниям.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, которые выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно положениям пункта 4 этой же статьи и пункта 2 статьи 810 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из того, что в силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением, отсутствуют основания полагать, что при предъявлении требовании о досрочном погашении задолженности обязательство ответчика по возврату кредитных денежных средств прекратилось, при этом он фактически продолжает пользоваться кредитными денежными средствами и, соответственно, должен уплачивать проценты, представляющие собой плату за пользование кредитом, и неустойку, которая является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы кредита, до его полного погашения, что вытекает из приведенных выше положений статей 809 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из сходства правоотношений в данном случае подлежат учету разъяснения, содержащиеся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно которым проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.

Если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств.

Таким образом, с Савинова А.А. в пользу АО «Газпромбанк» подлежат взысканию проценты по кредитному договору по ставке 10,5% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга за период с 20 декабря 2019 года по дату погашения задолженности по кредитному договору.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

заочное решение Наро-Фоминского городского суда Московской области от 11 февраля 2020 года отменить в части отказа во взыскании процентов по кредитному договору №<данные изъяты> от 16 мая 2014 года по ставке 10,5 % годовых до полного погашения задолженности, в указанной части принять новое решение:

Взыскать с Савинова А. АлексА.а в пользу АО «Газпромбанк» проценты по ставке 10,5 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга за период с 20 декабря 2019 года по дату погашения задолженности по кредитному договору.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу Акционерного общества «Газпромбанк» - удовлетворить.

Председательствующий

Судьи