Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3356/2014 ~ М-2605/2014 от 15.04.2014

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № ******

в производстве Октябрьского районного суда <адрес>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Кайгородовой И.В., с участием ответчика ФИО1, при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита. В соответствии с условиями данного соглашения банк перечислил 59 820 руб. 50 коп. на открытый ФИО1 счет. Ответчик, в свою очередь, обязалась погасить кредит и уплатить проценты за пользование ей из расчета 29,90% годовых. Ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, в связи с чем у нее перед банком образовалась задолженность в размере 65 722 руб. 59 коп., в том числе: 58 034 руб. 76 коп. – задолженность по основному долгу; 2 794 руб. 83 коп. – проценты за пользование кредитом; 197 руб. 96 коп. – неустойка, 4695 руб. 04 коп. – комиссия за обслуживание счета. Указанные суммы истец просил взыскать с ответчика в свою пользу.

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснила, что не могла исполнять свои обязательства по кредитному договору в связи с затруднительным материальным положением, ввиду потери работы.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчика ФИО1 о получении кредита, на условиях, указанных в этом заявлении, а также в Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредит Быстро+», действующих в ОАО «Альфа-Банк», и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор. Данным договором установлен размер лимита кредитования (максимально допустимая сумма задолженности по кредиту) – 59 820 руб. 50 коп., процентная ставка – 29,90% годовых, срок кредита – 24 месяца. Размер ежемесячных платежей (за исключением последнего ежемесячного платежа) в счет погашения кредита составляет 4540 руб. 00 коп.

Согласно п. 4.1. Общих условий предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредит Быстро +» в ОАО «Альфа-банк» клиент не позднее дат, указанных в Графике погашения, обязан обеспечить на текущем потребительском счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей. При наличии начисленных, в соответствии с разделом 6 Общих условий по нецелевому кредиту штрафа и пеней, клиент, помимо ежемесячного платежа, обязан погасить начисленные штраф и пени. Погашение задолженности по соглашению о нецелевом кредите осуществляется путем бесспорного списания банком ежемесячного платежа, а также штрафа и пеней (при их наличии) с текущего потребительского счета клиента на счет банка.

График погашения кредита и выплаты процентов определен в индивидуальных условиях предоставления ответчику Нецелевого кредита «Кредиты Быстро».

В соответствии с п. 6.2 указанных Общих условий при нарушении графика погашения банк взимает с заемщика неустойку за нарушение срока возврата основного долга в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; неустойку за нарушение срока уплаты процентов за пользование нецелевым кредитом в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом от сумм просроченных процентов за каждый день просрочки; неустойку за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего счета в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом от суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего потребительского счета за каждый день просрочки; штраф за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу в размере 600 руб.

Индивидуальными условиями предоставления нецелевого кредита предусмотрены следующие размеры неустоек: неустойка за нарушение срока возврата основного долга в размере 29,9% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование нецелевым кредитом в размере 29, 9% годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки; неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего потребительского счета в размере 29,9% годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего потребительского счета за каждый день просрочки; за каждый факт образования просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в размере 600 руб. 00 коп.

Из представленной суду выписки по счету ответчика в ОАО «Альфа-Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что банк открыл ответчику текущий счет №№ ******, по которому ответчиком совершены расходные операции. Таким образом, банком его обязательства по предоставлению ответчику денежных средств в счет кредита были выполнены.

В то же время ответчик свои обязательства по ежемесячному внесению платежей в уплату основного долга и процентов в соответствии с графиком не выполняет, полностью прекратила внесение платежей с 26.09.2012. Данные обстоятельства также подтверждаются выпиской по счету и не оспаривались ответчиком.

Согласно представленным истцом и исследованным в судебном заседании расчетам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по основному долгу составляет 58 034 руб. 76 коп., по процентам за пользование кредитом – 2 794 руб. 83 коп., неустойка 197 руб. 96 коп.; комиссия за обслуживание счета – 4695 руб. 04 коп.

Правильность расчетов истца у суда не сомнений не вызывает и ответчиком не оспорена. Доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора ответчиком также не представлены.

В этой связи, с учетом правил ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым всякое обязательство должно исполняться надлежащим образом, принимая во внимание условия соглашения о кредите, суд полагает обоснованными требования истца о досрочном взыскании в пользу истца с ответчика задолженности по основному долгу в размере 58034,76 руб., вместе с причитающимися процентами в сумме 2794,83 руб. Также суд считает обоснованными требования истца о взыскании в его пользу пеней за нарушение срока уплаты возвраты основного долга в размере 52,84 руб. и пеней за нарушение срока возврата уплаты процентов за пользование кредитом в размере 13,63 руб.

В то же время требование банка о присуждении ему штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 100 руб. удовлетворению не подлежит, поскольку штраф, так же как и пени, представляет собой неустойку, то есть меру ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником его обязательства перед кредитором. А взыскание с ответчика и пеней, и штрафа (то есть двух неустоек) за одну и ту же просрочку платежей противоречит принципу недопустимости двойной ответственности за одно и то же нарушение.

Кроме того, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по просроченной сумме комиссии за обслуживание текущего счета.

Согласно п. 2.5 Общих условий предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредит Быстро +» в ОАО «Альфа-банк» за обслуживание текущего потребительского счета банк ежемесячно взимает с заемщика комиссию в соответствии с тарифами.

В уведомлении банка об индивидуальных условиях предоставления ответчику нецелевого кредита указано, что комиссия за обслуживание текущего потребительского счета составляет 1,99% от первоначальной суммы кредита ежемесячно.

Спорные правоотношения, помимо норм Гражданского кодекса Российской Федерации, регулируются также Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № ****** «О банках и банковской деятельности», а также Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ****** «О защите прав потребителей», поскольку спорные правоотношения связаны с оказанием банком ответчику как потребителю финансовой услуги.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, поэтому предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, содержащихся в Гражданском кодексе Российской Федерации, Федеральном законе от «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с положениями гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета, и, как следствие, проведение расчетных операций, и в силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.

В заявлении ФИО1 на получение кредита указано, что она просит открыть на ее имя текущий потребительский счет в валюте Российской Федерации для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «Альфа-Банк».

В соответствии с указанными Общими условиями текущим потребительским счетом является банковский счет, открываемый банком клиенту в соответствии с анкетой-заявлением для осуществления операций в соответствии с Общими условиями по нецелевому кредиту.

Согласно п. 2.4 Общих условий по текущему потребительскому счету проводятся следующие операции: зачисление суммы кредита; операция по внесению наличных денежных средств и зачислению безналичных платежей, и последующее списание банком зачисленных денежных средств в счет погашения задолженности по соглашению о нецелевом кредите; операции по оплате услуг операторов сотовой связи с использованием специализированных терминалов, расположенных в отделениях банка, экспресс кассах и банкоматах, данная операция может быть осуществлена только за счет собственных средств заемщика при закрытии текущего потребительского счета; безналичное перечисление денежных средств в соответствии с поручением заемщика в оплату эмиссии предоплаченной карты.

Таким образом, условиями кредитного договора изначально предусматривалось использование текущего счета только в связи с исполнением данного договора. И, как видно из представленной выписки по счету ответчика, посредством данного счета действительно осуществлялось исполнение обязательств по кредитному договору.

Суд также учитывает, что условия кредитного договора, в том числе, предложение открыть текущий счет, изложены в заявлении ответчика о предоставлении кредита, являющимся типовым по своему характеру, к которому ФИО1 лишь вынужденно присоединилась.

При этом из представленных документов не следует, что услуга по предоставлению кредита могла быть получена ответчиком при аналогичных условиях и без открытия ей текущего счета.

Следовательно, условие кредитного договора, возлагающее на ответчика как на заемщика обязанность по уплате комиссионного вознаграждения за расчетное обслуживание, является ничтожным (недействительным) в силу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах требования истца как о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 4695,04 руб., так и о взыскании неустойки за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 31,49 руб. не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 2012,20 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь статьями 194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

иск открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № ****** в размере 60896,06 руб., в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 2012,20 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес> областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Судья И.В. Кайгородова