Решение по делу № 2-4022/2015 ~ М-2948/2015 от 15.04.2015

Дело № 2-4022/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 августа 2015 года

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе:

председательствующего судьи Сарваровой Т.К.,

при секретаре судебного заседания Сунагатовой Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шамсутдиновой З.Ф. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора в части взимания страховых выплат, взыскании незаконно удержанных страховых выплат по кредитному договору, неустойки, процентов, морального вреда, расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Шамсутдинова З.Ф. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора в части взимания страховых выплат, взыскании незаконно удержанных страховых выплат по кредитному договору, неустойки, процентов, морального вреда, расходов, штрафа.

В обоснование требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Шамсутдиновой З.Ф. и ООО «ХКФ» заключен кредитный договор № (далее по тексту - Договор № 1) на общую сумму <данные изъяты> руб. под 34,90 % годовых (п. 2 Договора № 1).

При выдаче кредита Банком были удержаны денежные суммы в счет оплаты страхового взноса на личное страхование в размере 9 240,00 руб. и страхового взноса от потери работы в размере 15 942,00 руб., а всего было удержано 25 182,00 руб. Указанные услуги при заключении кредитного договора являлись его составляющей частью (п. п. 1.2., 1.3. Договора № 1), от которой Заемщик не имел возможности отказаться. Кроме того, процентная ставка в результате была Банком повышена и составила уже 42,36% годовых. На удержанную Банком сумму страховой премии также начислялись проценты, размер которых в денежном выражении составил 8 000,32 руб.

Согласно кредитному договору за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере 0.60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что составляет 1 199,99 рублей. Общая сумма страхового взноса за 22 месяца составляет 26 399,78 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между Заемщиком и Банком заключен кредитный договор № (далее по тексту - Договор № 2) на общую сумму 286 426,00 руб. под 29,90 % годовых Договора № 2).

При выдаче кредита Банком были удержаны денежные суммы в счет оплаты страхового взноса на личное страхование в размере 26 426,00 руб. Указанные услуги при заключении кредитного договора являлись его составляющей частью (п. 1.2. Договора), от которого Заемщик не имел возможности отказаться. Кроме того, процентная ставка в результате была Банком повышена и составила уже 34,83% годовых. На удержанную Банком сумму страховой премии также начислялись проценты, размер которых в денежном выражении составили 8 437, 16 руб.

Истец обратилась к ответчику с претензией о возмещении убытков (ранее удержанной страховой премии), однако ответчик требования потребителя не удовлетворил.

Истец просит суд признать недействительными п.п. 1.2.,1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Шамсутдиновой З.Ф. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ничтожной сделкой, недействительным п.п. 1.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Шамсутдиновой З.Ф. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ничтожной сделкой, применить последствия ничтожных сделок, взыскать денежную сумму, уплаченную по двум договорам в размере 51 608 рублей, проценты, начисленные на суммы страховых премий в размере 16 437,48 рублей, неустойку в размере 68 045,48 рублей, компенсацию морального вреда 6 000 рублей, судебные расходы в размере 12 834,10 рублей, штраф.

В силу ст. 167 ч. 5 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении ими копий решения суда.

На судебное заседание истец Шамсутдинова З.Ф. не явилась, извещена надлежаще, имеется заявление о рассмотрении дела без ее участия.

В соответствии с ч. 1 ст. 48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Багаев А.М. исковые требования поддержал в полном объеме, указывая, что условия об обязательном страховании жизни и здоровья нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора, и возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договоров. Условия о необходимости заключения с заемщиком договора личного страхования в определенной страховой компании не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя. Договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит Шамсутдинова З.Ф. как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание. Просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

На судебное заседание ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен, суду представлено возражение на исковое заявление.

На судебное заседание третье лицо ООО СК «Ренессанс Жизнь» не явился, извещен, уважительности причин суду не представлено.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, выслушав представителя истца, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от 04.11.1950 года «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

Согласно позиции Европейского Суда по правам человека, судебное разбирательство должно осуществляться посредством такого механизма, который обеспечивает наиболее эффективную судебную защиту для целей полного восстановления нарушенных прав и охраняемых законом интересов, создание чрезмерных правовых препятствий при разрешении спора является недопустимым.

В Постановлении Европейского суда по правам человека от 26 июля 2007 года по делу "М. против Российской Федерации" указано, что "бремя доказывания лежит на том, кто делает утверждение, а не на том кто его отрицает".

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В силу п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно положениям п. п. 1, 3 ст. 10 указанного выше Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Указанная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Совокупностью норм ст. ст. 3, 6, 8 специального Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрена обязанность страховщиков, а также страховых агентов и брокеров предоставлять определенную законом информацию по требованию страхователей, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, либо по их запросам.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Шамсутдиновой З.Ф. и ООО «ХКФ» заключен кредитный договор № (Договор № 1) на общую сумму <данные изъяты> руб. под 34,90 % годовых (п. 2 Договора № 1).

Как следует из выписки по счету заемщика, Банком были удержаны денежные суммы в счет оплаты страхового взноса на личное страхование в размере 9 240,00 руб. и страхового взноса от потери работы в размере 15 942,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между Заемщиком и Банком заключен кредитный договор № (Договор № 2) на общую сумму 286 426,00 руб. под 29,90 % годовых Договора № 2).

Как следует из выписки по счету заемщика, Банком были удержаны денежные суммы в счет оплаты страхового взноса на личное страхование в размере 26 426,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Шамсутдинова З.Ф. обратилась в ООО «СК Реннесанс Жизнь» с заявлениями на страхование № и № соответственно, согласно которым просит страховую компанию заключить в отношении нее договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай смерти или инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, а также с заявлением на добровольное страхование № страхования от потери постоянной работы по независящим от нее причинам. При этом, согласно указанных заявлений на страхование истица проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита. Кроме того, согласно последнего абзаца указанных заявлений она также согласна с оплатой страховой премии в размере 9 240 рублей и 26 426 рублей по страхованию жизни и 15 942 рублей по страхованию от потери работы, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в банке ответчика. Указанные заявления подписаны лично истицей, о чем имеется подпись и расшифровка подписи.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Вышеуказанные нормы законодательства свидетельствуют о наличии у потребителей возможности (права) на свободное изложение (установление) в договоре своих прав и обязанностей.

При обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель.

Соглашение о страховании между истцом и третьим лицом ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключено на основании заявлений истицы на страхование.

При подписании заявлений потребитель подтвердила, что ознакомлена, согласна что страхование, является добровольным, согласна с оплатой страхового взноса.

В соответствии с Заявлениями, истица дала свое согласие быть застрахованной и получила полисные условия и страховой полис. Выгодоприобретателем по договорам страхования являлась истица и ее наследники (в случае смерти Застрахованного), что следует из заявлений.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Как следует из материалов дела, потребитель - истица подписалась в Заявлениях на добровольное страхование, тем самым выразила свое согласие на страхование и оплату страховой премии, подтвердила, что ознакомлена с условиями страхования (полисными условиями), являющиеся неотъемлемой частью договора, согласна с ними и обязуется их соблюдать.

Как следует из распоряжений клиента по кредитным договорам № и № №, также собственноручно подписанных истцом. Шамсутдинова З.Ф. просила перечислить денежные средства, поступившие на ее счет в качестве выданного Банком кредита, в том числе, Страховщику.

Кроме того, согласно раздела условий кредитного договора заемщик-потребитель подтверждает, что была ознакомлена, получила, прочла полностью и согласна, помимо иных документов при подписании договора и с Условиями договора, о чем свидетельствует ее подпись в соответствующем разделе. Согласно п. 5 раздела 5 условий договора услуги страхования оказываются по желанию клиента, по выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. Согласно п. 5.1. того же раздела: «По программам индивидуального добровольного страхования, в случае, если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка. Клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет средств кредита Банка, снижая, таким образом, риск не возврата кредита. При наличии указанного вида страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем поле раздела «кредит» заявки (по выбранному Заемщиком виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего таким образом, его размер, проставляется соответствующая отметка. Желание Заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им заявлением, адресованным страховщику и являющимся неотъемлемой частью договора страхования»

При таких обстоятельствах, заключенный истцом кредитным договором и ее заявления на добровольное страхование, подтверждают волеизъявление истца на добровольное страхование, которое не является условием предоставления кредита.

Приведенные обстоятельства опровергают доводы истца о навязывании ей как потребителю услуги по страхованию. Руководствуясь, ст. 421 ГК РФ, Шамсутдинова З.Ф. не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения.

Доказательств того, что заемщик была вынуждена заключить такой договор с ответчиком и не имела возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, суду не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что предоставление Шамсутдиновой З.Ф. услуги по личному страхованию и страхованию от потери работы осуществлялось исключительно по ее просьбе и с ее согласия, а доводы истца о том, что ответчиком в одностороннем порядке включены в условия договора условие, по которому ответчик принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе добровольного коллективного страхования необоснованны, т.к. противоречат материалам дела.

Так, наличие обязанности ответчика по оказанию услуги по подключению к страхованию не следует ни из текста кредитного договора, ни из материалов дела.

Поскольку отсутствуют правовые основания для признания недействительным кредитного договора в части страхования, взыскании убытков, следовательно, законных оснований для взыскании неустойки и компенсации морального вреда и взыскании штрафа, расходов также нет.

Проанализировав все обстоятельства по делу, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Шамсутдиновой З.Ф. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания страховых выплат, взыскании незаконно удержанных страховых выплат по кредитному договору, неустойки, процентов, морального вреда, расходов, штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд <адрес>.

Судья Т.К.Сарварова