Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1484/2018 от 22.02.2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Серикова В.А.,

при секретаре Безденежной И.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АКБ «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) к Комарову В.Н., Комаровой О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АКБ «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) обратился в суд с вышеуказанным иском. Истец, с учетом уточненных требований, просил взыскать с ответчиков Комарова В.Н. и Комаровой О.С. в пользу истца задолженность по договору кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 622 633,98 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 313,17 руб. В целях погашения задолженности истец просил обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, условный №, являющуюся предметом ипотеки и принадлежащую на праве собственности ответчикам, путем ее реализации с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость имущества в размере 1 386 400 рублей. Истец также просил взыскать с ответчиков проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых от размера задолженности по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты полного погашения основного долга; взыскать с ответчиков неустойку в размере 0,1% от задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты полного погашения основного долга и начисленных процентов.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Эл банк» (первоначальный кредитор) и ответчиками Комаровым В.Н., Комаровой О.С. (заемщики) был заключен кредитный договор №, по которому ответчикам был предоставлен кредит в размере 1 334 000 руб. на приобретение в собственность квартиры расположенной по адресу: <адрес>, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16 % годовых, на срок 240 месяцев. Стороны пришли к соглашению, что в период надлежащего исполнения заемщиками обязательств, установленных п. 4.1.8 в части п. 4.1.5.2 кредитного договора устанавливается процентная ставка в размере 14% годовых.

Пунктом 2.1 договора предусмотрено, что кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет, открытый на имя представителя заемщиков, не позднее трех рабочих дней с момента предоставления последнего из следующих документов: договор купли-продажи квартиры, выписки из ЕГРП, содержащей сведения об обременении в пользу банка, нотариально заверенной копии свидетельства о государственной регистрации собственности.

Согласно условиям кредитного договора (п. 3.5, 3.10 договора) заемщики обязались осуществлять погашение кредита и уплату процентов за пользование им равными ежемесячными аннуитетными платежами, в размере 16 739 рублей (за исключением первого и последнего платежа).

Пунктом 5,2, 5.3 договора предусмотрена ответственность заемщиков за нарушение условий договора о сроках уплаты платежей в погашение задолженности в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Пунктами 4.4.1, 4.4.2 кредитного договора предусмотрено право кредитора требовать досрочного погашения кредита при просрочке ежемесячного платежа более чем на 30 дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по возврату кредита и уплате процентов более трех раз в течение 12 месяцев, в том числе, если каждая просрочка незначительна.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является ипотека в силу закона, приобретаемой ответчиками Комаровым В.Н. и Комаровой О.С. в общую совместную собственность квартиры расположенной по адресу: <адрес>.

Права залогодержателя удостоверены закладной, законным владельцем закладной в настоящее время является истец.

В нарушение условий договора ответчики с ДД.ММ.ГГГГ условия договора о внесении ежемесячных платежей в погашение кредита и уплату процентов надлежащим образом не исполняли.

В адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование о погашении задолженности по договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое ответчиками исполнено не было.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 1 622 633,98 рублей из которых:

916 591,79 рублей- задолженность по основному долгу;

325 620,35 рублей- просроченные проценты за пользование кредитом;

8 438 рублей- проценты на просроченный долг;

208 316,86 рублей- пени по просроченному долгу;

163 666,98 рублей- пени по просроченным процентам.

В соответствии с п. 4.4.2 кредитного договора, ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога.

На основании изложенного, истец просит удовлетворить заявленные требования.

В судебном заседании представитель истца Павлова Г.В., действующая на основании доверенности, уточненные требования поддержала.

Ответчик Комарова О.С. в судебном заседании исковые требования признала, что подтверждается ее письменным заявлением, приобщенным к материалам дела.

Ответчик Комаров В.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении ответчику судебной повестки, о причинах неявки не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил, возражений против иска не представил.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Эл банк» (первоначальный кредитор) и ответчиками Комаровым В.Н., Комаровой О.С. (заемщики) был заключен кредитный договор №, по которому ответчикам был предоставлен кредит в размере 1334 000 руб. на приобретение в собственность квартиры расположенной по адресу: <адрес>, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16 % годовых, на срок 240 месяцев. Стороны пришли к соглашению, что в период надлежащего исполнения заемщиками обязательств, установленных п. 4.1.8 в части п. 4.1.5.2 кредитного договора устанавливается процентная ставка в размере 14% годовых.

Пунктом 2.1 договора предусмотрено, что кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет, открытый на имя представителя заемщиков, не позднее трех рабочих дней с момента предоставления последнего из следующих документов: договор купли-продажи квартиры, выписки из ЕГРП, содержащей сведения об обременении в пользу банка, нотариально заверенной копии свидетельства о государственной регистрации собственности.

Согласно условиям кредитного договора (п. 3.5, 3.10 договора) заемщики обязались осуществлять погашение кредита и уплату процентов за пользование им равными ежемесячными аннуитетными платежами, в размере 16 739 рублей (за исключением первого и последнего платежа).

Пунктом 5,2, 5.3 договора предусмотрена ответственность заемщиков за нарушение условий договора о сроках уплаты платежей в погашение задолженности в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Пунктами 4.4.1, 4.4.2 кредитного договора предусмотрено право кредитора требовать досрочного погашения кредита при просрочке ежемесячного платежа более чем на 30 дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по возврату кредита и уплате процентов более трех раз в течение 12 месяцев, в том числе, если каждая просрочка незначительна.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является ипотека в силу закона, приобретаемой ответчиками Комаровым В.Н. и Комаровой О.С. в общую совместную собственность квартиры расположенной по адресу: <адрес>.

Права залогодержателя удостоверены закладной, законным владельцем закладной в настоящее время является истец.

В нарушение условий договора ответчики с ДД.ММ.ГГГГ условия договора о внесении ежемесячных платежей в погашение кредита и уплату процентов надлежащим образом не исполняли.

В адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование о погашении задолженности по договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое ответчиками исполнено не было.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 1 622 633,98 рублей из которых:

916 591,79 рублей- задолженность по основному долгу;

325 620,35 рублей- просроченные проценты за пользование кредитом;

8 438 рублей- проценты на просроченный долг;

208 316,86 рублей- пени по просроченному долгу;

163 666,98 рублей- пени по просроченным процентам.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела: расчетом задолженности (л.д.5), выпиской по счету заемщиков (л.д. 6-19), копией кредитного договора (л.д. 20-27); копией банковского ордера от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28), копией графика платежей (л.д. 29-31), копией закладной (32-37); копией свидетельства о государственной регистрации права собственности ответчиков на предмет ипотеки (л.д. 38); копиями требования о погашении долга (л.д. 60-52).

Ответчики возражений против иска и доказательств, опровергающих доводы истца, не представили.

При таких обстоятельствах, суд считает, что с ответчиков Комарова В.Н. и Комаровой О.С. в пользу истца подлежит взысканию солидарно задолженность по кредитному договору в размере 1 622 633,98 рублей из которых:

916 591,79 рублей- задолженность по основному долгу;

325 620,35 рублей- просроченные проценты за пользование кредитом;

8 438 рублей- проценты на просроченный долг;

208 316,86 рублей- пени по просроченному долгу;

163 666,98 рублей- пени по просроченным процентам.

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом в размере 14% годовых от размера задолженности по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты полного погашения основного долга; взыскании с ответчиков неустойки в размере 0,1% от просроченной задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты полного погашения основного долга и начисленных процентов, поскольку указанные требования основаны на положения ст.ст. 810, 811, 819 ГК РФ и п.п. 3.2, 5.2, 5.3 кредитного договора.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Пунктом 3 ст. 348 ГК РФ установлено, что, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что просрочка незначительна.В силу п. 3 ст. 17 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» нахождение закладной у залогодержателя либо отсутствие на ней отметки или удостоверения иным образом частичного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства свидетельствует, если не доказано иное, что это обязательство или соответственно его часть не исполнены, за исключением случая, указанного в пункте 2 статьи 48 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Он не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Материалами дела установлено, что в период действия кредитного договора, ответчиками систематически нарушались обязательства, обеспеченные залогом, в том числе более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, в связи с чем, суд полагает возможным применить положения п. 5 ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обратив взыскание на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 54.1. Федерального закона Российской Федерации "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Вместе с тем, абзацем вторым приведенной части презюмировано положение о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Наличие одновременно двух указанных условий одновременно материалами дела не подтверждается, ввиду чего оснований для отказа в обращении взыскания на задолженное имущество не имеется.

В силу ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствам и). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченных ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В силу п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Истец просил установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 386 400 руб., ссылаясь на отчет об определении рыночной стоимости предмета залога независимого оценщика ФИО6 № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому рыночная стоимость объекта недвижимого имущества составляет 1 733 000 руб.

Указанная истцом начальная продажная цена заложенного имущества в целях реализации его с публичных торгов ответчиками не оспаривалась.

Учитывая изложенное, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов определив начальную продажную цену в размере 1 386 400 руб..

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 16 313,17 руб., рассчитанная в соответствии с требованиями налогового законодательства, которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить.

Взыскать с Комарова В.Н. и Комаровой О.С. солидарно в пользу акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (публичное акционерное общество») задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, определенную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 622 633,98 рублей, в том числе:

916 591,79 рублей- задолженность по основному долгу;

325 620,35 рублей- просроченные проценты за пользование кредитом;

8 438 рубля- проценты на просроченный долг;

208 316,86 рублей- пени на просроченный долг,

163 666,98 рублей- пени на просроченные проценты;

16 313,17 рублей в возмещение расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, а всего взыскать 1 638 947 (один миллион шестьсот тридцать восемь тысяч девятьсот сорок семь) рублей 15 копеек.

Взыскать с Комарова В.Н. и Комаровой О.С. солидарно в пользу акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (публичное акционерное общество») сумму процентов за пользование кредитом в размере 14% годовых от размера задолженности по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты полного погашения суммы основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Комарова В.Н. и Комаровой О.С. солидарно в пользу акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (публичное акционерное общество») неустойку за просрочку платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,1% от размера просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты полного погашения просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В целях погашения вышеуказанной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, расходов, связанных с обращением взыскания на заложенное имущество и судебных расходов по настоящему делу обратить взыскание на заложенное имущество:

двухкомнатную квартиру, назначение: жилое помещение, расположенную по адресу: <адрес>, условный №, запись о регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащую на праве общей совместной собственности Комарову В.Н. и Комаровой О.С., путем реализации указанного имущества с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену указанного имущества в целях его реализации с публичных торгов в размере 1 386 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: