Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7225/2015 ~ М-6713/2015 от 04.08.2015

Дело № 2-7225/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 ноября 2015 года г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе председательствующего судьи Саврук Ю.Л.,

при секретаре Исаковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «РОСБАНК» к Голинскому М. А. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Голинского М. А. к публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Голинскому М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, на следующих условиях: сумма кредита - <данные изъяты>., процентная ставка - <данные изъяты>% годовых, срок кредита - <данные изъяты>, сумма ежемесячного платежа – <данные изъяты>. За время действия кредитного договора заемщик нарушал график погашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, предоставляемыми в кредит, в связи с чем в адрес ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое оставлено без внимания. Сумма долга по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: по основному долгу - <данные изъяты>., по процентам - <данные изъяты> а всего <данные изъяты>. Истец просит взыскать с ответчика задолженность и проценты по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Возражая по предъявленным исковым требованиям, Голинским М.А. представлено встречное исковое заявление, в соответствии с которым он указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «РОСБАНК» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты>, под <данные изъяты>% годовых. Между тем, при оформлении кредитного договора, обязательным условием выдачи кредита, являлось заключение договора страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни». При выдаче кредита размер страховой премии составил <данные изъяты>. и был включен в сумму кредита. Обращаясь с настоящим встречным иском в суд, Голинский М.А. указывает, что ПАО «РОСБАНК» до него не была доведена информация о праве выбора условий страхования и страховщика, услуга по страхованию была ему навязана Банком, он не имел возможности отказаться от включения указанного условия в кредитный договор. На основании изложенного, истец просит взыскать с ПАО «РОСБАНК» в свою пользу <данные изъяты>., уплаченных в счет страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление Голинского М.А. к ПАО «РОСБАНК» о защите прав потребителей, принято как встречное к исковому заявлению ПАО «РОСБАНК» к Голинскому М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору; к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни».

В судебное заседание ПАО «РОСБАНК» своего представителя не направило, извещено надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, представило письменные возражения на встречное исковое заявление, поддержало первоначальные исковые требования.

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному) Голинский М.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, причины неявки не известны.

Третье лицо ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований ч.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита - <данные изъяты> процентная ставка - <данные изъяты>% годовых, срок кредита - <данные изъяты>, сумма ежемесячного платежа – <данные изъяты>

Факт исполнения ПАО «РОСБАНК» обязательств по выдаче Голинскому М.А. кредита подтверждается письменными материалами дела, не оспаривается сторонами.

Согласно п. 3 Заявления заемщик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в соответствии с графиком, являющимся приложением к кредитному договору.

Согласно п. 3.1 Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» возврат предоставленного клиенту кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится клиентом путем ежемесячной уплаты Банку (но не позднее Даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита, которые определены в разделе «Параметры кредита» Заявления) ежемесячных платежей, размер которых указан в разделе «Параметры кредита» заявления.

На основании п. 2 ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно п. 4.4.1 Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» Банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по уплате ежемесячных платежей, установленную п. 3.1 Условий.

За время действия кредитного договора заемщик нарушал график погашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, предоставляемыми в кредит, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ в адрес Голинского М.А было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое оставлено последним без внимания.

По состоянию наДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет <данные изъяты>., в том числе задолженность по основному долгу - <данные изъяты>., по процентам - <данные изъяты>

Расчет суммы задолженности проверен судом и признан правильным, ответчиком по первоначальному иску Голинским М.А. надлежащим образом не оспорен.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

На основании изложенного, учитывая положения ст.ст. 309, 807-811, 819, 820 ГК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с Голинского М.А. в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>

В порядке ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с Голинского М.А. в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Разрешая встречные исковые требования Голинского М.А. суд приходит к следующим выводам.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Статьей 16 указанного выше закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из представленных документов, при заключении кредитного договора Голинский М.А. в разделе «Параметры кредита» заявления о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» от ДД.ММ.ГГГГ выразил свое волеизъявление на заключение договора личного страхования № с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Из содержания заявления усматривается, что страховая премия составила <данные изъяты>

Согласно п. 1.1 Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» в дату согласия Банка на заключение кредитного договора Банк зачисляет/перечисляет сумму кредита на счет в валюте кредита при заключении клиентом со страховщиком договора личного страхования на условиях, указанных в разделе 6 Условий (в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «Параметры Кредита» Заявления».

В соответствии с п. 6.1 Условий клиент (в случае наличия соответствующего волеизъявления в Раздел «Параметры кредита» Заявления) заключает со страховщиком Договор личного страхования, по которому будет осуществляться страхование жизни и здоровья клиента (страхование от несчастных случаев и болезней), на следующих условиях: выгодоприобретатель – Банк, срок страхования – по согласованию между клиентов и страховщиком в пределах срока действия кредитного договора.

С условиями кредитного договора, содержащего условие о страховании, Голинский М.А. был ознакомлен, указав, что он заключается при наличии его волеизъявления, он ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, графиком платежей, ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставленном кредите, полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, содержащиеся в условиях, что удостоверено подписью последнего в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Более того, в заявлении о предоставлении нецелевого кредита «Просто Деньги» Голинский М.А. подтвердил, что кредитный договор не лишает его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержит иных, явно обременительных для него условий.

Кроме того, в информационном графике платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, содержащем подпись Голинского М.А., указано, что в расчет полной стоимости кредита включена страховая премия по Договору личного страхования в размере <данные изъяты>.; до заемщика в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» доведена информация о полной сумме платежей, подлежащих выплате клиентом, рассчитанных без учета платежей в пользу 3-х лиц, в том числе страховых премий по договорам страхования.

Вышеуказанное свидетельствует о наличии волеизъявления Голинского М.А. на включение страховой премии в сумму кредита с дальнейшим переводом на счет страховой компании.

Таким образом, довод Голинского М.А. о том, что не было возможности заключить кредитный договор без условия страхования жизни и здоровья, опровергается вышеуказанным заявлением о предоставлении нецелевого кредита.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (ст. 942 ГК РФ).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ), допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Пунктом 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 установлено, что «Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия».

Согласно Письму Роспотребнадзора от 15.07.2008 № 01/7479-8-29 – «По смыслу нормы установленной п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель».

Таким образом, заключение кредитного договора на согласованных условиях является волеизъявлением Голинского М.А., который действовал добровольно, в силу ст. ст. 1, 9 ГК РФ в своих интересах, по своему усмотрению, при заключении кредитного договора имея возможность заключить кредитный договор и без страхования жизни и здоровья, самостоятельно выбрал программу кредитования со страхованием жизни и здоровья, выразив свою волю в заявлении-анкете, подписав собственноручно данное заявление, и информационный график платежей о полной стоимости кредита.

Исследовав представленные доказательства в совокупности, с учетом требований ст. 431 ГК РФ о том, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу о том, что не представлено достоверных доказательств подтверждающих, что кредитный договор мог быть заключен только при условии страхования жизни и здоровья истца, данное условие было навязано Банком истцу при заключении кредитного договора.

Верховным Судом РФ признана обоснованной практика рассмотрения судами споров по условиям кредитных договоров, что нашло отражение в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об использовании кредитных обязательств (Утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

В пункте 4 Обзора указано: «часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк».

Доводы истца о том, что ПАО «РОСБАНК» дополнительно навязал истцу страховщика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и услуги по страхованию не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Таким образом, совокупность исследованных в ходе судебного разбирательства доказательств, позволяет суду прийти к выводу о том, что не имеется нарушения прав Голинского М.А. ответчиком ПАО «РОСБАНК» при заключении кредитного договора, поскольку из анализа положений кредитного договора не следует, что его заключение должно быть обеспечено обязательным заключением договора страхования жизни заемщика.

В связи с чем, отсутствуют правовые основания для удовлетворения встречных исковых требований Голинского М.А. в полном объеме (о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда).

Определяющим критерием, порождающим право требования возврата приобретенного, в том смысле, в каком он предусмотрен статьей 1102 ГК РФ, является отсутствие оснований для получения того или иного имущества. Оно может проистекать, в том числе и из недействительности сделки. В данном случае все обжалуемые действия банка и страховой компании основаны на соглашениях, достигнутых с участием Голинского М.А., из сформулированных договоренностей возможно установить, для чего и в каком размере передаются денежные средства, что само по себе противоречит правовой природе неосновательного обогащения.

Нарушения положений Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя», норм гражданского законодательства и прав истца как потребителя при заключении кредитного договора и договора добровольного страхования со стороны ПАО «РОСБАНК» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», допущено не было.

Доводы Голинского М.А. о том, что кредитный договор был заключен в форме присоединения к типовой форме, что само по себе является ограничением свободы договора, так как заемщик лишен возможности влиять на содержание условий такого договора, а также ссылки на то, что предоставление банком кредита обусловлено заключением договора страхования, не могут быть признаны состоятельными, поскольку опровергаются материалами дела, из которых прямо следует, что заключение Голинским М.А. договора личного страхования осуществлено на основании его волеизъявления, являвшегося добровольным.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Первоначальный иск публичного акционерного общества «РОСБАНК» к Голинскому М. А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Голинского М. А. в пользу публичного акционерного общества «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженность по процентам в размере <данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В удовлетворении встречного иска Голинского М. А. к публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Петрозаводский городской суд РК.

Судья Ю.Л.Саврук

Мотивированное решение составлено 06.11.2015.