Решение по делу № 2-2428/2015 ~ М-2183/2015 от 29.07.2015

Дело № 2 – 2428 / 2015 Принято в окончательной форме ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2015 г. г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе судьи Тарасовой Е.В., при секретаре Кожевниковой Ю.Л., с участием

истца Лаврова С.А.,

представителя ответчика Галактионовой Н.А. по доверенности (л.д. ),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лаврова С.А. к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Альянс Жизнь» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Лавров С.А. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк», ООО СК «Альянс Жизнь», в котором просит признать п. Приложения к заявлению на заключение договора потребительского кредита НОМЕР (Индивидуальных условий договора потребительского кредита), договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» НОМЕР (далее Программа страхования) недействительными, расторгнуть договор личного страхования с ООО СК «Альянс Жизнь», взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» уплаченную сумму комиссионного вознаграждения кредитора по договору об оказании услуг в рамках Программы страхования в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы. В обоснование иска указано, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между истцом и банком заключен договор потребительского кредита на сумму ... руб., из которых ... руб. стоимость услуг (комиссионное вознаграждение) кредитора по договору об оказании услуг в рамках Программы страхования. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истцом было принято решение о досрочном погашении кредита, в связи с чем Лавров С.А. написал заявление о досрочном погашении кредита и расторжении договора страхования и внес сумму кредита за вычетом ... руб. в размере ... руб. Письмом от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА банк отказал истцу в удовлетворении его требований, указав на необходимость выплаты ... руб. с процентами, установленными кредитным договором. По мнению истца, содержащееся в п. Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия) условие о взимании банком платы за услугу по заключению договора страхования, ущемляет права потребителя. Пакет документов, предложенный к подписанию, является одним неразделимым целым, поскольку получение кредита обусловлено подключением к Программе страхования; документы изготовлены мелким шрифтом, не соответствующим СанПиН 1.2.1253-03, что затруднительно для визуального восприятия изложенных в нем условий и препятствует правильному выбору услуг. На бланке заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы страхования отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к Программе страхования, указание на страховые тарифы, правила страхования, также отсутствуют сведения о возможности согласования условий о расторжении договора, об ответственности банка за нарушения договора. Включая в пакет документов условие об обязательном страховании жизни и здоровья, банк существенно нарушает право заемщика на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя дополнительных расходов на страхование. В кредитном договоре не предусмотрена возможность указания выгодоприобретателем иного лица, чем банк, что приводит к навязыванию заемщику условий договора, не выгодных для него. Банк, предлагая гражданам стать застрахованным лицом в рамках Программы страхования, сам услуг страхования не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией. После заключения сделки банк становится страхователем, а клиент застрахованным лицом. Инициатива в страховании исходит от банка, договор заключается от имени банка. При таких обстоятельствах, в силу ст.ст. 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательство по оплате страховой премии перед страховой организацией возникает у страхователя (банка), у застрахованного лица не появляется имущественных обязанностей ни перед страховой организацией, ни перед страхователем, клиент банка выражает согласие или отказывается стать застрахованным лицом. Таким образом, условие Программы страхования об обязанности клиента вносить плату за подключение к Программе страхования не соответствует закону, поскольку банк не имеет права взимать плату с клиента, как с застрахованного лица. Подписывая заявление о согласии на подключение к Программе страхования, истец не просил о выдаче кредита на оплату подключения к данной программе, то есть выдача кредита в размере комиссии ... руб. обусловлена необходимостью оплаты клиентом подключения к услуге страхования. Кредит на страхование предоставляется независимо от желания клиента при отсутствии возможности отказаться от кредитования на подключение к Программе страхования и включения комиссии за эту услугу в общую сумму кредита для начисления процентов.

Истец Лавров С.А. в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, дополнительно пояснил, что со слов сотрудников банка отказ от подключения к Программе страхования означал бы отказ в выдаче кредита. Было ли обращение с претензией к ООО СК «Альянс Жизнь», истец пояснить не смог.

Представитель ответчика Галактионова Н.А. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что между банком и заемщиком было заключено два договора: кредитный договор и договор на оказание услуг по заключению договора страхования – по подключению заемщика к Программе страхования. По договору страхования банк является страхователем и выгодоприобретателем, заемщик – застрахованным лицом, ООО СК «Альянс Жизнь» – страховщиком. Страховая премия составила ... руб., страховая сумма – ... руб., страховщику было перечислено ... руб. Полис страхования заемщику не выдавался, поскольку он не являлся стороной сделки. При наступлении страхового случая истец вправе получить страховые выплаты. Данный договор заключался от имени и за счет банка в пользу истца. Банк взял с истца комиссию за услугу. Банк вправе оказывать такого рода услугу. Участие в Программе страхования было личным желанием истца. Договоры были оформлены надлежаще и подписаны истцом собственноручно. Истца застраховали на лет – на срок кредитования. Условия кредитного договора предусматривают процентную ставку по кредиту % в случае подключения к Программе страхования, % в случае отказа от заключения договора личного страхования, то есть у истца был выбор, также истец не был ограничен в выборе страховой компании. С клиентами банк проводит предварительную беседу, предоставляет информацию по размерам процентных ставок. Анкеты составляются уже по итогам переговоров с менеджером. Досрочное расторжение договора страхования и возврат премии предусмотрены в случаях отказа клиента от договора до заключения договора страхования – до последнего числа месяца, в котором списана комиссия, а также в связи с состоянием здоровья. Других оснований для расторжения договора страхования нет, у заинтересованного лица нет права расторжения договора. СанПиН 1.2.1253-03 применим только для юридических лиц, занимающихся издательской деятельностью, требования, предъявляемые к кредитным договорам, установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353 ФЗ «О потребительском кредите», согласно п. 12 ст. 5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита отражаются четким, хорошо читаемым шрифтом, при этом требования к размеру шрифта законом не установлены. Договор ПАО «Промсвязьбанк» требованиям закона соответствует. Оснований для расторжения договора страхования у банка не имеется, поскольку имеется задолженность по кредитным обязательствам в размере ... руб. Сумма в размере ... руб. не является комиссионным вознаграждением, это сумма, списанная на погашение кредита, в связи с чем оснований для её возврата, а также уплаты процентов в сумме ... руб., не имеется. Требования истца о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, вина банка не доказана, не доказано наличие вреда. В рассматриваемой ситуации нарушений прав истца как потребителя со стороны банка не было, в связи с чем взыскание штрафа неправомерно. Аналогичные пояснения содержатся в отзыве (л.д. ).

Ответчик ООО СК «Альянс Жизнь» своего представителя в судебное заседание не направило, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. ).

Судом определено рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что иск не подлежит удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на основании заявления Лаврова С.А. на заключение договора потребительского кредита НОМЕР (л.д. ) истцу предоставлен кредит в размере ... руб. на срок месяцев, процентная ставка по кредиту установлена в размере % годовых, а в случае не заключения/признания незаключенным договора личного страхования, в соответствии с условиями которого кредитор – выгодоприобретатель, заемщик – застрахованное лицо, а страховые риски – риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, процентная ставка устанавливается в размере % годовых (п. Индивидуальных условий – л.д. ). В рамках кредитного договора в соответствии с согласием, выраженным заемщиком в анкете на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк», кредитор оказывает заемщику услуги по заключению в отношении жизни и здоровья заемщика договора страхования на условиях, указанных в заключаемом сторонами договоре об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», стоимость услуг (комиссионное вознаграждение) кредитора по договору об оказании услуг составляет ... руб. (п. Индивидуальных условий). В анкете на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк» (л.д. ) Лавров С.А. выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья на установленных программой страхования условиях; получил информацию о том, что: услуга предоставляется только при наличии действующей программы страхования в уполномоченном подразделении банка, в которое предоставлена анкета, подключение к программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого договора об оказании услуг, согласие является предварительным и может быть отозвано до даты заключения договора, стоимость услуги банка по договору об оказании услуг рассчитана исходя из параметров кредита, указанных в анкете. Окончательная стоимость указывается в п. заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы страхования. При несогласии проставляется Х.

Согласно заявлению Лаврова С.А. на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» НОМЕР (л.д. ) между сторонами заключен договор об оказании услуг в рамках Программы страхования, в соответствии с которым банк за комиссионное вознаграждение обязался заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО СК «Альянс Жизнь», а истец согласился, в том числе на списание комиссии с его счета в дату заключения договора в размере ... руб. и подтвердил, в том числе, ознакомление до подачи указанного заявления и согласие с действующей на дату подачи заявления редакцией Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы страхования, со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых банком по договору об оказании услуг в рамках Программы страхования, с правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования и указана в заявлении застрахованного лица. Согласно п. заявления Лаврову С.А. известно, что он вправе самостоятельно, без уплаты банку комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида.

В соответствии с заявлением застрахованного лица от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (л.д. ) Лавров С.А. выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору личного страхования, который заключается банком со страховщиком – ООО СК «Альянс Жизнь», по условиям которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая выгодоприобретателем по указанному договору страхования будет являться банк (страхователь), подтвердил, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными, также подтвердил уведомление о размере страховой премии – ... руб., которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного договора страхования.

Согласно Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы страхования (л.д. ) клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору об оказании услуг в рамках Программы страхования расторгнуть его в одностороннем порядке путем предоставления в банк заявления о расторжении, при этом, оплаченная клиентом комиссия подлежит возврату (п. ). Клиент предоставляет банку право списать сумму комиссии со счета без дополнительного распоряжения (согласия) клиента, в случае, если комиссия не была уплачена им путем внесения наличных денежных средств в кассу банка (п. ).

Как следует из материалов дела и не оспаривалось стороной истца, обязательства, предусмотренные кредитным договором банком, были исполнены в полном объеме (выписка – л.д. )

Согласно объяснениям истца, в счет досрочного погашения кредитных обязательств им было уплачено ... руб. (расходный ордер – л.д. ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как видно из материалов дела, истец был надлежащим образом уведомлен ответчиком об условиях кредитного договора, в том числе и в части подключения к Программе страхования, он был с ними согласен, о чем свидетельствует наличие подписи в заявлении на заключение потребительского кредита и приложении к нему, анкете на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк». Кроме того, свое желание быть застрахованным по договору страхования истец подтвердил и собственноручно подписанными заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы страхования, заявлением застрахованного лица, адресованным в ООО СК «Альянс Жизнь».

Исполнение обязательств согласно ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

При заключении кредитного договора истец, выбрав условие банка с возможностью включения в сумму кредита страхования жизни и здоровья, принял на себя дополнительные обязательства. При этом Лавров С.А. не был лишен права подробно ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Доказательств того, что данная услуга была истцу навязана, и в случае отказа от подключения к данной программе заемщику было бы отказано в предоставлении кредита, что информация, сообщенная сотрудниками ответчика, является недостоверной суду не представлено. Кроме того, условия о страховании включены в договор путем проставления в соответствующих строках знака «Х», следовательно неизменно существовал вариант их не включения в договор. Право самостоятельного обращения в ООО СК «Альянс Жизнь» и право выбора иного страховщика у истца, как видно из подписанных им документов, имелось.

Ссылка истца на несоответствие размера шрифта подписанных им заявлений требованиям СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых" необоснованна, так как данные СанПиН устанавливают гигиенические требования к шрифтовому оформлению и качеству печати книжных изданий, выпускаемых с использованием шрифтов русской и/или латинской графических основ, тогда как банк издательской деятельностью не занимается. При этом имеющиеся в материалах дела копии заявлений, выполненные машинописным способом, не содержат дефектов полиграфического исполнения, являются читаемыми.

В связи с изложенным, оснований для признания п. 15 Приложения к заявлению на заключение договора потребительского кредита НОМЕР, договора об оказании услуг в рамках Программы страхования ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными, не имеется. Оснований для признания сделки недействительной в какой-либо ее части, с применением ст. 168 ГК РФ, судом не установлено.

Кроме того, в соответствии с абз. 4 п. 2 ст. 166 ГК РФ истец, из правовой позиции которого явствует желание сохранить силу кредитного договора, не вправе оспаривать его условия по указанным им основаниям, поскольку в момент заключения договора истец о них знал.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Требование истца о расторжении договора личного страхования с ООО СК «Альянс» удовлетворению не подлежит, поскольку действие данного договора не прекращено, возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось. Страхователем по договору страхования истец не является.

Как следует из объяснений ответчика и не опровергается материалами дела, уплаченная истцом сумма ... руб. представляет собой проценты за пользование кредитом. Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом лишь частично, данная сумма была списана банком в счет погашения возникшей кредитной задолженности (справка – л.д. ...).

В связи с тем, что исковые требования Лаврова С.А. о признании п. Приложения к заявлению на заключение договора потребительского кредита НОМЕР, договора об оказании услуг в рамках Программы страхования не подлежат удовлетворению, следовательно, не являются правомерными и иные производные требования истца – о компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Факт нарушения ответчиками прав истца не установлен.

В связи с отказом в удовлетворении иска судебные расходы возмещению истцу не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Тарасова