Решение по делу № 2-961/2016 ~ М-895/2016 от 23.08.2016

Дело № 2-961/2016       

РЕШЕНИЕ

                  ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Фурманов Ивановской области                                         <ДД.ММ.ГГГГ>

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Слепченковой Л.В.

при секретаре Молчановой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Малковой Н.В. к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителя,

установил:

Малкова Н.В. обратилась в суд с иском к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителя. Истец просит расторгнуть кредитный договор <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, признать пункты кредитного договора недействительными в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. Исковые требования мотивированы тем, <ДД.ММ.ГГГГ> между Малковой Н.В. и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор <№>. По условиям указанного договора Банк принял на себя обязательство открыть на имя истца текущий счет, предоставить кредит, вести обслуживание счета. Истец в свою очередь обязался возвратить полученный кредит, выплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. <ДД.ММ.ГГГГ> Малкова Н.В. направила в адрес Банка претензию о расторжении кредитного договора. Истец указывает, что заключением указанного выше договора нарушаются его права как потребителя, поскольку на момент заключения договора Малкова Н.В. не имела возможности внести изменения в договор, а ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил типовой договор, ущемив права истца. Кроме того, до истца не была доведена информация о полной стоимости кредита.

В судебное заседание истец Малкова Н.В. не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик - ПАО «МТС-Банк», надлежащим образом уведомленный о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил, направил копию кредитного дела Малковой Н.В. (л.д. 93-119).

Учитывая надлежащее уведомление сторон, наличие их ходатайств о рассмотрении дела в их отсутствие, дело рассмотрено судом без участия сторон.

Проверив, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 817 - 818 ГК РФ, а именно: за нарушение сроков погашения займа кредитор может требовать досрочного возврата кредита, выплаты неустойки и т.д.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании пунктов 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что <ДД.ММ.ГГГГ> Малкова Н.В. обратилась в ПАО «МТС-Банк» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с нем на условиях, изложенных в заявлении, условиях, договор на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС деньги», в рамках которого просила выпустить банковскую карту, предоставить кредит в пределах установленного лимита (*** руб.).

В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по выпуску банковской карты и то, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия обслуживания физических лиц по продукту "Банковская карта с условиями кредитования счета физических лиц- клиентов розничной сети ОАО «Мобильные ТелеСистемы» - «МТС Деньги», Тарифы, являющиеся неотъемлемыми частями договора (л.д. 13, 100 -101).

На основании вышеуказанного предложения, банк выпустил и передал истцу банковскую карту и в соответствии с положениями ст. 850 Гражданского кодекса РФ, Общими условиями, Тарифами, заявлением от <ДД.ММ.ГГГГ> в рамках установленного лимита осуществлял кредитование банковского счета истца при отсутствии или недостаточности на указанном счете собственных средств клиента для совершения операции (л.д. 93-98).

<ДД.ММ.ГГГГ> Малкова Н.В. направила в ПАО «МТС-Банк» претензию о расторжении кредитного договора (л.д. 17-19).

Проверив материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений прав потребителя Малковой Н.В., она была ознакомлена с общими условиями получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета, что подтверждается ее подписями в заявлении, расписке (л.д. 100-102).

Из представленных в материалы дела документов усматривается, истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в полном соответствии с положениями статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Личная подпись ответчика, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия Малковой Н.В. с условиями договора на выпуск кредитной карты, в том числе с суммой потребительского кредитования.

Из расписки в получении банковской карты, являющейся неотъемлемой часть Договора, и подписанной заемщиком, установлено, что процентная ставка по кредиту составляет 55% годовых, полная стоимость кредита - 68,73%. Кроме того, в расписке указана формула, с помощью которой осуществляется расчет полной стоимости кредита. Подпись подтверждает факт его ознакомления и согласия с размером полной стоимости кредита.

В обоснование иска Малкова Н.В. ссылается на то, что ответчиком ПАО «МТС-Банк» не были соблюдены Указания ЦБ РФ № 2008-У от 13 мая 2008 года в части представления заемщику информации о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>.

Согласно ч. 12 ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», действовавшей на момент заключения договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Настоящий порядок был установлен Указаниями Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», утративших силу с 01.07.2014.

В соответствии с положениями названных выше указаний ЦБ РФ до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, при этом полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле; в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора); в случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия; информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Таким образом, из содержания вышеуказанных норм не следует, что законодателем предусмотрено обязательное выражение полной стоимости кредита, представляющей собой относительную величину, то есть выражающую стоимость единицы кредитной услуги в процентной форме, именно в рублевом, а не в процентном эквиваленте.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для расторжения кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, признании недействительными его условий, а также незаконными действий ПАО «МТС-Банк» незаконными в части не представления информации Малковой Н.В. о полной стоимости кредита.

Суд также находит несостоятельным довод истца об отсутствии у него возможности внести изменения в указанный выше договор, поскольку истец не был лишен права обратиться в Банк с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанные Банком тексты Условий и Тарифов по картам, определив в оферте интересующие его условия кредитования. Учитывая то обстоятельство, что в случае отсутствия у истца намерения вступать в договорные отношения с ПАО «МТС-Банк» на условиях, изложенных в тексте Условий и Тарифов по картам, Малкова Н.В. не была лишена права отозвать направленные ею в Банк документы, в порядке, установленном законодательством. Доказательств обратного суду не представлено. Таким образом, Малкова Н.В. как до заключения договора, так и на момент подписания договора о предоставлении потребительского кредита имела право на внесение изменений в предлагаемый проект договора и согласование с Банком его условий, однако данным правом истец не воспользовался. При этом, Банк не лишил и не ограничил в какой-либо части истца Малковой Н.В. как заемщика на возможность внесения предложений по изменению отдельных условий договора, предложив проект договора.

Суд не принимает довод истца Малковой Н.В. о том, что заключение договора в типовой форме ущемляет ее права, поскольку она была ознакомлена и согласилась со всеми условиями договора от <ДД.ММ.ГГГГ>, условиями возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, размером процентной ставки и штрафных санкций, неустойкой. Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение Малковой Н.В. на заключение указанного договора на предложенных Банком условиях, материалы дела не содержат. Истец имел возможность заключить договор на иных условиях, в том числе путем обращения в иные кредитные организации, однако, подписав соответствующие документы с ПАО «МТС-Банк», был согласен заключить договор именно на предложенных условиях.

Следовательно, суд отказывает Малковой Н.В. в удовлетворении исковых требований к ПАО «МТС-Банк» о расторжении кредитного договора, признания недействительными пункты договора в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, а также о признании незаконными действий Банка в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Иные доводы сторон не влияют на изложенные выводы суда.

Суд также отказывает в удовлетворении требования Малковой Н.В. о компенсации морального вреда в силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку при рассмотрении дела судом не установлен факт нарушения ПАО «МТС-Банк» прав истца. Истец, действуя свободно и добровольно, заключил кредитный договор <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> на условиях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон.

Таким образом, суд отказывает в полном объеме в удовлетворении иска Малковой Н.В. к ПАО «МТС-Банк».

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Малковой Н.В. к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                     Л.В. Слепченкова

Мотивированное решение изготовлено <ДД.ММ.ГГГГ>.