Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2116/2012 ~ М-1999/2012 от 17.07.2012

Дело № 2-2116/2012

Решение

Именем Российской Федерации

19 октября 2012 года                                     г. Волгоград

Ворошиловский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Петровой К.А.

при секретаре судебного заседания Карапетяне Т.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Молодчикова А.Н. к Закрытому акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Молодчиков А.Н. обратился в Ворошиловский районный суд г. Волгограда с иском к ЗАО «Русский Стандарт Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование требований указал, что ... году между ним и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор ... сроком на ... дней с ... по ..., сумма кредита составила ..., их которых: ... рублей – цена товара, которая перечисляется продавцу ООО «Байк сити 34», ... – страховая премия по страхованию финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщика в пользу ООО «Компания Банковского Страхования, ... – страховая премия по личному страхованию по программе страхования в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование». Сумму кредита он на руки не получал, вся сумма в безакцептном порядке была перечислена на счета трех организаций. Им был подписан типовой бланк формы кредитного договора, отдельного бланка заявления о желании клиента застраховаться либо воспользоваться услугами страхования им не подписывалось. Просит суд признать включение пункта «личное страхование», «страхование финансовых рисков с потерей работы заемщиком по кредитному договору», в текст кредитного договора ... от ..., недействительным (ничтожным); признать договор страхования ..., заключенный с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и договор ... ФР заключенный с ООО «Компания Банковского страхования» недействительными (ничтожными); применить последствия недействительной сделки в форме возврата суммы ... на счет истца в банке «Русский Стандарт», с последующим зачислением в счет досрочного погашения основного долга и обязании ответчика составить пересмотренный график погашения; взыскать с ответчиков в пользу истца сумму ..., проценты уплаченные от суммы страховых премий в размере ... за ... месяца; взыскать с ответчиков в пользу истца сумму неустойки исходя из расчета ...% в день от суммы ... рублей, начиная с ... по день вынесения решения суда; обязать ответчика зачислить на день поступления (...) на счет истца сумму в размере ..., в счет досрочного погашения основного долга, с последующим пересмотром графика погашения кредита; взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере ... рублей; взыскать с ответчиков в пользу государства штраф в размере ...% от суммы присужденной истцу судом; взыскать с ответчиков в пользу истца сумму почтовых расходов в размере ..., расходы по оплате доверенности в размере ... рублей, расходы на оплату представительских услуг в размере ... рублей; обязать ответчиков предоставить детальную информацию о полной стоимости кредита (разницу в ...% годовых между полной стоимостью кредита и процентной годовой в ...% годовых).

Представитель истца Мусаелян А.С., действующий на основании доверенности, в порядке ст.39 ГПК РФ истец Молодчиков А.Н. неоднократно уточнял исковые требования, окончательно просил суд расторгнуть договор страхования ... от ..., заключенный между Молодчиковым А.С. и ЗАО «Русский Стандарт Страхование»; присудить денежную компенсацию морального вреда с ответчика в пользу истца в размере ... рублей; взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере ...% от суммы присужденном истцу судом; взыскать с ответчика в пользу истца сумму почтовых расходов в размере ..., расходов на оплату доверенности в размере ... рублей, расходов на оплату представительских услуг в размере ... рублей, а всего ....

Определением Ворошиловского районного суда г. Волгограда от ... производство по делу по иску Молодчикова А.Н. в части требований к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей прекращено, в связи с отказом от исковых требований в части.

Определением Ворошиловского районного суда г. Волгограда от ... производство по иску Молодчикова А.Н. в части исковых требований к ООО «Компания банковского страхования» о защите прав потребителей – прекращено, в связи с отказом от части исковых требований.

Истец Молодчиков А.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, не представил суду доказательств уважительности причин неявки.

В судебном заседании представитель истца Мусаелян А.С., действующий на основании доверенности, исковые требования, с учетом их уточнений поддержал в полном объеме, на их удовлетворении настаивал.

Представитель ответчика ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований отказать, указав что ... от Молодчикова А.Н. поступило заявление о расторжении договора страхования. В ответ, на которое и в целях заключения дополнительного соглашения, страховщик направил экземпляр дополнительного соглашения истцу с просьбой подписать данное соглашение и возвратить страховщику, после чего страховщик рассчитает часть страховой премии, подлежащей возврату истцу. В настоящее время договор страхования прекратил свое действие в связи с его расторжением, часть страховой премии за неистекший срок страхования в размере ... возвращена Молодчикову А.Н. Считает, что отсутствуют основания для принуждения ЗАО «Русский Стандарт Страхование» осуществить страховую выплату в судебном порядке.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 421-422 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения

Судом установлено, что ... между Молодчиковым А.Н. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор ... на общую сумму ... на срок ... дней с уплатой ...% годовых.

Из условий кредитного договора следует, что банк обязался оказать клиенту услугу - подключение к программе страхования - путем заключения со страховой компанией ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности Молодчикова А.Н. При этом Молодчиков А.Н. обязался уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования.

Как установлено в судебном заседании, банк исполнил свою обязанность по предоставлению истцу кредитных средств, денежные средства были получены Молодчиковым А.Н., что подтверждается материалами дела и не оспаривалось истцом в судебном заседании.

Как следует из условий кредитного договора комиссия за подключение истца к Программе страхования составила ... за каждый день в течение периода страхования, была включена банком в ежемесячный платеж по кредиту.

Из заявления-анкеты, предоставленного Молодчиковым А.Н. при заключении кредитного договора следует, что истец дает свое согласие на страхование жизни и здоровья с учетом предоставления ему банком кредита под ... % годовых (л.д....).

Согласно заявления о предоставлении кредита от ... истце был ознакомлен с Условиями предоставления кредита, в том числе и с условиями страхования.

Согласно отдельного, заключенного между Молодчиковым А.Н. и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, подписанного обеими сторонами ЗАО «Русский Стандарт Страхование» застраховал риски по заключенному между Молодчиковым А.Н. и Банком договора кредитования ... (л.д. ...).

Как усматривается из анкеты-заявления, подписанного Молодчиковым А.Н. в графе личное страхование включено: указано значение «Да» и согласно данного пункта анкеты, клиент поручает банку в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании ЗАО «Русский Стандарт Страхование» сумму в размере ... (л.д. ...).

Согласно выписки из лицевого счета № ... за период с ... года по ... страховой компании была перечислена сумма страховой премии в размере ... (л.д. ...).

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Условия заключенного сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы кредитного договора и договора страхования. Комиссия за подключение к программе страхования представляет собой предусмотренную п. 1 ст. 954 ГК РФ плату за страхование (страховая премия).

Из представленного кредитного договора не усматривается обязательности предоставления кредита в зависимости от подключения заемщика к программе страхования и уплате комиссии за подключение к данной программе.

Из материалов дела видно, что клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании. Данную услугу банк предоставил с согласия клиента, выраженного в письменной форме. До заключения договора истец был полностью проинформирован об условиях договора, (л.д. ...).

Таким образом, Молодчиков А.Н. заключил договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты его устраивали, и он был с ними согласен, о чем свидетельствует наличие подписи истца в тексте договора. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни, здоровья и трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем, как указывалось выше, кредит мог быть выдан Молодчикову А.Н. и в отсутствие договора страхования.

Ввиду изложенного, обязательство истца по уплате комиссий основано на заключенном договоре и подлежит исполнению.

В силу п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что Законом РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрено специальных норм, регулирующих отношения в сфере потребительского страхования, которые устанавливали бы право заемщика-гражданина отказаться от страхования в течение незначительного периода времени после заключения договора страхования, то надлежит руководствоваться нормами Гражданского кодекса РФ о страховании.

Статья 958 ГК РФ предусматривает только два основания прекращения договора страхования:

1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Ни один из указанных случаев не имеет отношения к настоящему делу.

Как следует из пояснений представителя истца Молодчикова А.Н. – Мусаеляна А.С. данных в ходе судебного заседания страховая премия, уплаченная в рамках договора страхования № ... от ... была перечислена истцу в полном объеме, однако ответчик ЗАО «Русский Стандарт Страхование» не представил истцу дополнительного соглашения о расторжении договора, ранее направленного ответчика с его подписью, что явилось причиной данных исковых требований.

Как следует из материалов дела, договор страхования ... от ... прекратил свою действие, в связи с его расторжением и Молодчикову А.Н. была возвращена часть страховой премии за неистекший срок страхования в размере ..., что подтверждается платежным поручением ... от ... (л.д. ...), что не оспаривалось представителем истца в судебном процессе.

Как следует из пояснений представителя истца Молодчикова А.Н. – Мусаеляна А.С. данных в ходе судебного заседания страховая премия, уплаченная в рамках договора страхования № ... от ... была перечислена истцу в полном объеме, однако ответчик ЗАО «Русский Стандарт Страхование» не представил истцу дополнительного соглашения о расторжении договора, ранее подписанного и направленного ответчиком, что явилось причиной возникновения данных исковых требований.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что в настоящее время договор страхования № ... от ... заключенный между Молодчиковым А.Н. и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» прекратил свое действие, в связи с его расторжением, часть страховой премии за неистекший срок страхования возвращена Молодчикову А.Н., суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований Молодчикова А.Н. о расторжении договора страхования ... от ... заключенного между Молодчиковым А.Н. и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» не имеется.

В соответствии со ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется в том числе путем компенсации морального вреда.

Согласно п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 150 ГК РФ жизнь и здоровье, личная неприкосновенность, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом. Нематериальные блага защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях и тех пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав (статья 12) вытекает из существа нарушенного нематериального права и характера последствий этого нарушения.

В силу ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Как следует из разъяснений пункта 2 и пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 г. N 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др.

Согласно ст. 1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда: вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности; вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ; вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию; в иных случаях, предусмотренных законом.

В силу ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 г. № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда» указано, что размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий.

В ходе судебного разбирательства установлено, что истцом с момента заключения договора и по настоящее время не заявлено претензий относительно качества оказанных услуг, отказ от договора в порядке ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не связан с нарушением прав потребителя и являлся добровольным, что не оспаривалось сторонами в судебном заседании. Страховая премия при досрочном прекращении обязательств по договору страхования возвращена Молодчикову А.Н. за неистекший срок страхования своевременно в разумный срок посредством перевода на счет, открытый в ЗАО «Банк Русский Стандарт» на имя Молодчикова А.Н.

Поскольку суду не представлены доказательства причинения истцу физических и нравственных страданий в результате действий ЗАО «Русский Стандарт Страхование», суд не находит оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований Молодчикова А.Н. не имеется, в связи с чем, полагает необходимым в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме, поскольку заявленные истцом требования незаконны и необоснованны.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Молодчикова А.Н. к Закрытому акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течении одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ворошиловский районный суд г.Волгограда.

Председательствующий:                              Петрова К.А.

Мотивированный текст решения изготовлен ....

Судья:                                         К.А. Петрова