Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2899/2013 ~ М-2181/2013 от 18.03.2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по делу №

22 мая 2013 года г. Самара

Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи С.Н. Ланских

при секретаре Троицкой Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Блажева ФИО8 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» о взыскании страховой выплаты,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ им в Кировское отделение ОАО «Сбербанк России» было подано заявление о заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России», в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Страховщиком является ООО «СК Кардиф». Взнос за подключение к программе был определен № руб. Он (истец) застрахован в ООО «СК Кардиф» как заемщик по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, включенному в групповой полис № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, что подтверждается справкой МСЭ-2011 №, выданной ДД.ММ.ГГГГ бюро МСО № Главного бюро медико-социальной экспертизы Самарской области. При наступлении страхового случая в адрес ООО «СК Кардиф» был направлен пакет документов, согласно перечня регламентирующего приложением к договору страхования. Согласно выписке из амбулаторной карты, выданной ММБУ «Медико-санитарная часть № г.о. Самара», с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он проходил амбулаторное лечение по поводу деформирующего двухстороннего гонартоза, болевой синдром, нарушение функции суставов, деформирующий правосторонний коксартроз R3 ст., асептический некроз головки бедра, нарушении функции сустава 2-3, посттравматический артроз левого голностопного сустава R III ст. НФС, остеохондроз поясничного отдела позвоночника, спондилоартроз, спондилит, корешковый болевой синдром. В целях медицинской реабилитации получал лечение: НПВС, антибактериальные препараты, сосудистые препараты хондопротекторы, миорелаксанты, обезболивающие препараты, физиотерапевтическое лечение, ЛФК. На фоне проводимого лечения состояние здоровья без выраженной положительной динамики с нарушением функций суставов нижних конечностей 2-3 ст., ввиду чего ДД.ММ.ГГГГ он был направлен на медико- социальную экспертизу, где ДД.ММ.ГГГГ ему впервые была установлена 2 группа инвалидности, что подтверждается справкой МСЭ- 2011 №.

На обращение ООО «СК Кардиф» сообщило письмом исх. № № от ДД.ММ.ГГГГ, что в связи с тем, что инвалидность явилась следствием заболеваний, перенесенных истцом до начала действия договора страхования и явилась их последствием, о заболеваниях истец был осведомлен, получал лечение, «СК Кардиф» не имеет оснований признать случай страховым и произвести страховую выплату.

С отказом он не согласен, так как на момент заключения договора страхования ограничений в трудовой деятельности он не имел, больничные листы ему не выдавались. Инвалидность наступила после заключения договора страхования, что не оспаривается самим ответчиком. На адвокатский запрос от ДД.ММ.ГГГГ № МСЧ № сообщила, что перенесенная истцом травма могла являться непосредственно причиной возникновения у истца посттравматического артроза, левого голеностопного сустава, поражение других суставов не является прямым

-2-

последствием перенесенной истцом в 2002 г. травмы. Инвалидность определена ему по совокупности имеющихся у истца хронических заболеваний, а не только по последствиям травмы. Просил взыскать с ответчика выплату по страховому случаю, наступившему ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб.

Определением суда в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований было, привлечено Самарское отделение № ОАО «Сбербанк России».

В судебном заседании истец Блажев С.Н. и представитель истца Орел Е.Е., действующая на основании доверенности, уточнили исковые требования, просили взыскать с ответчика выплату по страховому случаю в размере № руб. путем перечисления денежных средств на счет выгодоприобретателя ОАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения № на погашение по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, просили иск удовлетворить по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, в удовлетворении исковых требований просил отказать по основаниям, подробно изложенным в отзыве на иск.

Представитель третьего лица без самостоятельных исковых требований Самарского отделения № ОАО «Сбербанк России» Бродин Д.Н., действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования истца поддержал, пояснив, что в случае удовлетворения требований, денежные средства подлежат взысканию в пользу истца, но путем перечисления денежных средств на счет выгодоприобретателя ОАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения № на погашение по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В судебном заседании допрошенный в качестве специалиста врач-ортопед ММБУ «Медсанчасть №» г.о. Самара» ФИО7 показал, что он осматривал Блажева С.Н. перед направлением на инвалидность. У истца имелись заболевания-асептический некроз головки бедра, т.е. разрушение головки бедренной кости, гонартроз (атроз коленного сустава), коксартроз (атроз тазобедренного сустава). Заболевание-асепетический некроз головного бедра развивается по времени по-разному, головка бедренной кости может разрушиться и за один месяц, причин этому много-нарушение гормонального фона, врожденное заболевание, тяжелый физический труд, работа, связанная с переохлаждением, травма тазобедренного сустава и другие. В 2011 г. у Блажева С.Н. были жалобы на заболевание, для направления на инвалидность должно производиться обследование, лечение и только потом выдается направление на МСЭ. Инвалидность оформляется людям, у которых стойкая утрата трудоспособности, наличие жалоб и заболеваний не является причиной для направления на оформление инвалидности. Инвалидность устанавливается МСЭ.

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, допросив специалиста, изучив материалы дела, обозрев амбулаторную медицинскую карту № ММБУ»МСЧ №», приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № « Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч.3 ст. 10 названного Закона страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Кардиф» и АК СБ России (ОАО) заключено соглашение об условиях и порядке страхования №, предметом которого является установление и порядка заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определение взаимоотношения сторон во вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат. Неотъемлемой частью договора являются Правила страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору № ( приложение № к договору).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Блажевым С.Н. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставляется потребительский кредит в сумме № руб. под № % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

ДД.ММ.ГГГГ между Блажевым С.Н. и ООО «Страховая компания «КАРДИФ» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», что подтверждается заявлением Блажева С.Н. на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Оплата за подключение к договору страхования составила 21978 руб.

В соответствии с условиями договора страхования застрахованное лицо-Блажев С.Н. приняло на себя обязательство оплаты за подключение к Программе страхования, состоящей из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику,

а ООО "Страховая компания "Кардиф» приняло на себя обязательство в случае наступления страхового случая произвести страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору №, заключенному между ОАО СБ России в лице дополнительного офиса № Кировского отделения № и Блажевым С.Н., на дату наступления страховая случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции), но не более страховой суммы (п.2 заявления, п.3.6 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья).

Срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к Программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором. Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии-платы за оказанием последним страховых услуг, выгодоприобретателем является банк по всем страховым событиям, указанным в п.3.2.1 и признанным страховым случаем. За участие в программе страхования клиент уплачивает плату, состоящую из комиссии банка за подключение к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику ( пп.3.2.3, 3.2.4.,3.2.7, пункт 3.3.Условий).

Страховым событием является, в том числе установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица. Установление инвалидности застрахованному лицу признается страховым случаем, если решение МСЭ об установлении соответствующей группы инвалидности принято в течение года с момента несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (пп. 3.2.1.2 пункта 3.2.1 Условий). Страховым случаем признается страховое событие (п.3.2.1), происшедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящиеся к исключением, указанным в приложении № к Условиям участия в программе страхования ( пп.3.2.2.).

Доказательств ознакомления истца с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору № не имеется, согласно заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ,он был ознакомлен только с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья

ДД.ММ.ГГГГ Блажеву С.Н. была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой серии МСЭ-2011 № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Бюро МСЭ № Главного бюро МСЭ по Самарской области.

В связи с наступлением страхового случая истец обратился к ответчику о выплате страхового возмещения, своим ответом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Кардиф» отказало в выплате страхового возмещения со ссылкой на п.ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору №» по тем основаниям, что событие не является страховым случаем, согласно представленной выписке из амбулаторной карты ММБУ «МСЧ №» г.Самары с 2009г. истец наблюдался и лечился амбулаторно с диагнозом «деформирующий двусторонний гонартроз, деформирующий правосторонний коксартроз, асептический некроз головки бедра, посттравтматический артроз левого голеностопного сустава», впоследствии с этим диагнозом был направлен на МСЭ и был признан инвалидом, то есть до заключения договора страхования был осведомлен о своем заболевании.

Согласно выписке (без даты) из амбулаторной карты Блажева С.Н., подписанной главным врачом ММБУ «МСЧ № « г.Самары, истец наблюдается в МСЧ с 2009г.:

- ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз: ушиб левого коленного сустава, лечение амбулаторное;

-ДД.ММ.ГГГГ проведено дообследование, заключение: двухсторонний деформирующий гонартроз 3 ст.;

-ДД.ММ.ГГГГ прием ВОП, диагноз : правосторонний деформирующий коксартроз 2 ст. Асептический некроз головки бедра. Посттравматический артроз левого голеностопного сустава 2 ст. двусторонний деформирующий гонартроз 3 ст. Получал амбулаторное лечение;

-ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ амбулаторное лечение по поводу деформирующего двустороннего гонартроза R 3 ст., болевой синдром НФС 2. Деформирующий диспластический правосторонний коксартроз R III, асептический некроз головки бедра. №. Посттравматический артроз левого голеностопного сустава R III. НФС3. амбулаторное лечение;

ДД.ММ.ГГГГ дополнительно установлен диагноз: остеохондроз поясничного отдела позвоночника, спондилоартроз, спондилит, корешковый болевой синдром. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проходил амбулаторное лечение. На фоне проводимого лечения состояние без выраженной положительной динамики, ввиду чего был ДД.ММ.ГГГГ направлен на медико-социальную экспертизу.

В ходе рассмотрения дела судом обозревалась амбулаторная карта № ММБУ «МСЧ №» больного Блажева С.Н., из которой следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по 15 (25) 12.2011г. записей в карточке не имеется. Диагноз при посещении ДД.ММ.ГГГГ установлен отличный от диагноза, указанного в выписке из амбулаторной карточки.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п.1.16 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья ( п.ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору №») страховые события, указанные в п.3.2.1 Условий (п.2.1.2 Правил) не являются страховыми событиями, если они произошли в результате заболеваний, о которых застрахованное лицо было осведомлено, по поводу которых лечилось или получало врачебные консультации в течение 12 месяцев, непосредственно предшествующих дата начала страхования, за исключением сердечно-сосудистых заболеваний.

Принимая во внимание содержание заключенного сторонами договора страхования, исходя из буквального толкования его положений, по поводу заболевания, в результате которого установлен инвалидность, застрахованное лицо должно было проходить лечение или получать врачебные консультации в течение 12 месяцев, непосредственно предшествующих дата начала страхования. Начало страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно годичный период лечения до заключения договора страхования должен составлять с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ Доводы ответчика о том, что истец знал о наличии у него заболевания, послужившего установлению инвалидности, и проходил по поводу данного заболевания лечение с 2009г., а также в течение 12 месяцев до заключения договора страхования, опровергаются материалами дела.

Согласно п. 5. "О порядке и условиях признания лица инвалидом", утвержденным Постановлением Правительства РФ от 20.02,2006г. №, условиями признания гражданина инвалидом являются: а) нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами;б) ограничение жизнедеятельности (полная или частичная утрата гражданином способности или возможности осуществлять самообслуживание, самостоятельно передвигаться, ориентироваться, общаться, контролировать свое поведение, обучаться или заниматься трудовой деятельностью); в) необходимость в мерах социальной защиты, включая реабилитацию. Наличие одного из указанных в пункте 5 настоящих Правил условий не является основанием, достаточным для признания гражданина инвалидом (п.6).

В соответствии с ответом Бюро МСЧ ГБМСЭ по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ согласно акту освидетельствования №, экспертный диагноз: «Асептический некроз головки правого бедра, рентгенологически 2 стадии, нарушение функции сустава 3 степени. Деформирующий гонартороз. Справа-рентгенологически 3 степени, нарушение функции сустава 2 степени. Слева-рентгенологически 3 стадии, нарушение функции сустава 2 степени, Стойкий выраженный болевой синдром. Остеохондроз поясничного отдела позвоночника с редкими обострениями, вне обострения. Дисциркуляторная энцефалопатия 2 степени смешанного генеза, умеренный вестибулярно-атактический синдром. Стойкие выраженные стато-динамические нарушения». Таким образом, инвалидность Блажеву С.Н. была установлена по совокупности имеющихся заболеваний.

По вышеуказанным основаниям, суд приходит к выводу о наступлении страхового события в период договора страхования, истцом выполнены условия по договору страхования об оплате за подключение к договору страхования 21978 руб., что подтверждается квитанцией о перечислении от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем истец вправе требовать выплаты страхового обеспечения с перечислением его выгодоприобретателю по договору-Самарскому отделение № ОАО СБ России.

На момент наступления страхового события ДД.ММ.ГГГГ (дата установления инвалидности) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла № коп., что подтверждается сведениями Самарского отделения № Сбербанка России (ОАО) от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету. Указанная сумма должна быть выплачена ООО «СК «Кардиф» выгодоприобретателю в соответствии с п.3.6 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу ст.103 ГПК РФ и ст.333.19 Налогового Кодекса с ответчика доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере №

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Блажева ФИО9 удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» в пользу Блажева ФИО10 страховую выплату по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере № копейки) с перечислением денежных средств на счет выгодоприобретателя-Самарского отделения № ОАО «Сбербанк России» в счет погашения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» госпошлину в доход государства в размере №).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Промышленный районный суд г. Самары.

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий подпись С.Н. Ланских

**