Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1788/2013 ~ М-1767/2013 от 12.04.2013

Дело № 2-1788/13

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июня 2013 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе

председательствующего судьи Кузнецовой Э.Р.,

при секретаре Сабуровой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мочников Е.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Дженерали ППФ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

Мочников Е.В. обратился в суд с уточненным в ходе рассмотрения дела иском, к ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья. Срок действия договора 10 лет. Страховая сумма от несчастных случаев при телесных повреждениях в размере 1000000 руб. Договор был заключен в агентстве в г. Ульяновске по адресу: <адрес>, <адрес>. В ДД.ММ.ГГГГ года с истцом произошел страховой случай: причинены телесные повреждения (органов пищеварения, мягких тканей, сосудистой системы), о чем был извещен страховщик. До настоящего времени страховое возмещение не выплачено. Страховое возмещение как минимум должно быть выплачено в размере 150000 руб. из расчета 5% от страховой суммы за повреждение сосудов и 10% за повреждение органов пищеварения, а также вынужденные расходы истца на платные медицинские услуги.

Просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 150000 руб., расходы на вынужденные платные услуги в размере 11541 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб. и неустойку за просрочку исполнения обязательств из расчета 3% за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб. и штраф в размере 50% от общей взысканной в пользу истца суммы за нарушение его прав как потребителя страховых услуг.

Истец Мочников Е.В. в судебное заседание не явился, о времени месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель истца Зобов П.В. в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске. Дополнительно пояснял, что ДД.ММ.ГГГГ истец катался на санях, упал, ударился головой; удар пришелся в нижнюю челюсть; после происшедшего он обратился за медицинской помощью; ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику заявление с необходимым пакетом документов, которые были получены ДД.ММ.ГГГГ; истец настаивает в большей мере на выплате страхового возмещения из расчета 10% от страховой суммы за перелом нижней челюсти, который подтвержден всеми медицинскими документам.

Представитель ответчика ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (после переименования - ООО «ППФ Страхование жизни») в судебное заседание не явился, о времени месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В отзыве на иск указывают, что телесные повреждения являются страховыми случаями по договору страхования, только в том случае если они получены в результате внезапного кратковременного внешнего события, произошедшего в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного; иными словами, намеренное нанесение застрахованным себе телесных повреждений, не является несчастным случаем и не является страховым случаем по заключенному договору страхования; ст. 963 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя; согласно Постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ все телесные повреждения истец нанес себе сам, «…ударялся различными частями своего тела об стол и стенки салона служебной автомашины «УАЗ» с целью причинения себе телесных повреждений...»; таким образом, в рассматриваемом случае отсутствует событие, предусмотренное условиями договора страхования как страховой случай, так как Застрахованный нанес сам себе все телесные повреждения; в связи с отсутствием страхового случая у страховщика не возникает обязанности по выплате страховой суммы; кроме того, по договору личного страхования страховщик при наступлении страхового случая (который в рассматриваемом случае отсутствует) выплачивает застрахованному только страховую сумму, никакие расходы на лечение по личному договору страхования не возмещаются, как например это делается по договорам имущественного страхования (например, страхование финансовых рисков (страхование выезжающих за рубеж); ответчик не является и причинителем вреда, в связи с чем, требования истца о возмещении расходов на лечение не основаны ни на договоре, ни на действующем законодательстве РФ; неустойка, предусмотренная ст. 28 Закона РФ «О Защите прав потребителей», которую просит взыскать истец, не применяется к отношениям по страхованию; вследствие законности и обоснованности действий ответчика по отказу в выплате страховой суммы при отсутствии факта наступления страхового случая, ответчик прав и законных интересов истца не нарушал и нравственные страдания ему не причинял, в связи с чем, требования о возмещении морального вреда, взыскании штрафа удовлетворению не подлежат; просят в иске в полном объеме отказать.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, показания свидетеля, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (ст. 943 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни, что подтверждается страховым полисом №.

Как следует из копии свидетельства о внесении записей в ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения учредителя ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ изменено наименование общества на ООО «ППФ Страхование жизни».

В соответствии со страховым полисом, Мочников Е.В. был застрахован по нескольким страховым рискам, в том числе, телесные повреждения в результате несчастного случая; страховая сумма по телесным повреждениям – 1 000 000 руб.

Срок действия договора страхования – 30 лет, с 00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями договора страхования жизни (№ от ДД.ММ.ГГГГ) установлено, что при наступлении телесных повреждений в результате несчастного случая размер выплаты определяется в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат (Приложение № к Полису) – п.32.5.

Неотъемлемой частью договора страхования, который был заключен между истцом и ответчиком, являются Общие правила добровольного страхования жизни (далее Правила).

В соответствии с Приложением № к Общим Правилам страхования (Дополнительные условия по страхованию от несчастных случаев) телесным повреждением признается нарушение физической целостности организма или заболевание Застрахованного, предусмотренное таблицами страхового обеспечения, приведенными в договоре страхования, произошедшее в период действия договора страхования вследствие несчастного случая. Несчастный случай – внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесные повреждения или иное нарушение внутренних и внешних функций организма либо смерть Застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимого от воли Застрахованного и/или Выгодоприобретателя.

Согласно п.7.6. Приложения № к Общим Правилам страхования при наступлении страхового случая «телесные повреждения» выплата страхового возмещения осуществляется согласно Таблице размеров страхового обеспечения, указанной в договоре.

В силу п.7.8 страховая выплата либо уведомление об отказе в выплате производится в течение 14 банковских дней с момента получения всех необходимых документов, указанных в п.7.9., а также либо иных письменных документов, запрошенных Страховщиком и устанавливающих факт наступления и причину несчастного случая.

Из пояснений представителя истца и квитанции Почты России установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» направлено заявление о страховой выплате с подтверждающими несчастный случай документами. Как следует из информации, имеющейся на сайте Почта России об отслеживании почтовых отправлений, корреспонденция вручена адресату ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств обратного, ответчиком суду представлено не было.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из смысла данной нормы права следует, что наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование.

Из объяснений представителя истца, показаний свидетеля ФИО5, медицинских карт ГУЗ УОКЦСВМП и ГУЗ УОКБ установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Мочников Е.В. катался на санках с горки и ударился головой; согласно медицинским картам Мочников Е.В. установлен диагноз – открытый травматический перелом нижней челюсти слева.

Как следует из выписного эпикриза истории болезни № челюстно-лицевой хирургии ГУЗ УОКБ, Мочников Е.В. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в указанном лечебном учреждении.

Таким образом, из приведенных выше доказательств, судом установлено, что в период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай; согласно Таблице размеров страховых выплат (приложение к договору) размер страховой выплаты по перелому верхней или нижней челюсти, скуловой кости односторонний, составляет 10%.

Истцом не представлено доказательств и медицинскими документами не подтверждается наличие оснований для страховой выплаты по иным телесным повреждениям.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что наступил страховой случай, следовательно, в силу приведенных выше норм права ответчик обязан произвести страховую выплату истцу.

Размер страхового возмещения равен 100 000 руб., из расчета 1000000 руб. (страховая сумма) х 10%.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию страховая выплата в размере 100000 руб.

В соответствии со ст.963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя.

Однако вопреки доводам ответчика в судебном заседании не было установлено обстоятельств, исключающих выплату страхового возмещения вследствие умысла страхователя.

Ссылки ответчика на Постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что все телесные повреждения истец нанес себе сам «ударялся различными частями своего тела об стол и стенки салона служебной автомашины «УАЗ» с целью причинения себе телесных повреждений...», суд находит несостоятельными.

Указанное постановление вынесено следователем Чистопольского МРОСО СУ СК России по РТ по результатам проверки материала по заявлению Мочников Е.В. о нанесении ему телесных повреждений сотрудниками отдела МВД по Спасскому району Республики Татарстан. Изложенные в постановлении события, имели место ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из акта № судебно-медицинского обследования от ДД.ММ.ГГГГ у Мочников Е.В. согласно медицинским документам, имелись подкожные кровоизлияния лобной теменно-затылочной части справа, теменной слева, области голени справа.

Доказательств того, что открытый травматический перелом нижней челюсти слева у Мочников Е.В. мог образоваться вследствие его умысла и при обстоятельствах, изложенных в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком суду не представлено.

Истец также просит взыскать с ответчика расходы на вынужденные платные медицинские услуги в размере 11541 руб., однако в данной части суд отказывает в удовлетворении исковых требований, поскольку по условиям заключенного сторонами договора страхования, страховщик при наступлении страхового случая выплачивает застрахованному только страховую сумму, и никакие расходы на лечение не возмещаются.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной ст.28 Законом «О защите прав потребителей», суд пришел к следующему.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как правильно указывает ответчик в своем отзыве, Глава III Закона РФ «О защите прав потребителей» регулирует отношения по защите прав потребителей только при выполнении работ (оказании услуг), что следует из ее названия и содержания каждой ее статьи, в частности пункт 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», на который ссылается истец, касается последствий нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг).

Поскольку к возникшим правоотношениям сторон положения п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» не применимы, а договором страхования неустойка не предусмотрена, суд полагает возможным удовлетворить требования истца и взыскать с ответчика неустойку, применив положения ст.395 ГК РФ.

Истец просит взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда. Однако суд полагает, что неустойка должна быть начислена с того дня, когда в соответствии с условиями страхования у страховщика возникла обязанность по выплате страхового возмещения - в течение 14 банковских дней с момента получения всех необходимых документов (начиная с ДД.ММ.ГГГГ, страховое возмещение должно было быть выплачено до ДД.ММ.ГГГГ).

С учетом изложенного, исковые требования о взыскании неустойки, начисленной до дня вынесения решения суда, подлежат удовлетворению частично, исходя из следующего расчета:

100 000 х 8,25 (% ставка рефинансирования) : 360 х 63 (дни просрочки) = 1443 руб. 75 коп.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ №17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров страхования с участием гражданина, должны применяться общие положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно указанному Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Взыскание штрафа, возможно только в случае неудовлетворения в добровольном порядке требований потребителя.

Установлено, что истец уведомил Страховщика о наступлении страхового случая и просил выплатить ему страховое возмещение, однако до настоящего времени страховая выплата не произведена, и после обращения в суд требования истца не удовлетворены.

При таких обстоятельствах, с ответчика надлежит взыскать штраф в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а именно в сумме 50721 руб. 87 коп. ((100000 + 1443 руб. 75 коп.) х 50%).

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом обстоятельств дела, нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда частично в размере 1 000 руб.

Таким образом, исковые требования Мочников Е.В. подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст.103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец в силу Закона «О защите прав потребителей» освобожден, подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 4243 руб. 31 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.12,56,167, 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 100 000 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1443 ░░░. 75 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50721 ░░░. 87 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 000 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4243 ░░░. 31 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░