Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1765/2020 ~ М-1945/2020 от 26.11.2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 декабря 2020 года город Кинель

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.

при секретаре ДЕНИСОВОЙ В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле

гражданское дело № 2-1765 по иску Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Кравцеву В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее ПАО «Промсвязьбанк») обратилось в суд с иском к Кравцеву В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» не явился, будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела. В материалах дела содержится ходатайство представителя ПАО «Промсвязьбанк» о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.15).

Из искового заявления ПАО «Промсвязьбанк» следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики» и Кравцевым В.В. заключен кредитный договор №. В соответствии с п.2.1 Кредитного договора и Тарифов кредитора (Приложение № к кредитному договору) ОАО АКБ «Связь-Банк» предоставило ответчику денежные средства в размере 1.900.000 руб., срок исполнения обязательств по возврату кредита и окончательной оплате процентов за пользование кредитом - 240 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка составляет 13,20% годовых (при условии предоставления документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии - 10,20% годовых) (п.1 Приложения № к Кредитному договору). Цель кредита: для оплаты по договору купли-продажи недвижимого имущества в собственность (п. 2.3 Кредитного договора). В соответствии с п. 3.2 Кредитного договора, кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного перечисления всей суммы кредита на счет ответчика. Датой предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет ответчика. Кредит был предоставлен путем единовременного перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в Банке, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик за счет предоставленных кредитных средств по Договору купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, приобрел в собственность квартиру общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, находящуюся по адресу: <адрес>. Право собственности на предмет залога зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Самарской области ДД.ММ.ГГГГ, № регистрации №. В соответствии со ст. 77 ФЗ от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» исполнение обязательств ответчиков, по возврату кредита, уплате процентов, неустойки, штрафных санкций, возмещению убытков, причиненных банку неисполнением или ненадлежащим исполнением по кредитному договору, издержек банка, связанных с взысканием задолженности обеспечивается ипотекой предмета залога в силу закона. Одновременно с государственной регистрацией перехода права собственности по Договору купли-продажи, Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Самарской области ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу банка №, в подтверждение чего ДД.ММ.ГГГГ залогодержателю ПАО АКБ «Связь-Банк» была выдана закладная. Пунктом 2.4 Кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств ответчика является ипотека в силу закона предмета залога, возникающая с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. В соответствии с п. 5.1.1 Кредитного договора ответчик обязался возвратить кредит и уплаченные начисленные проценты, путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и в порядке, указанном в разделе 4 Кредитного договора. Размер обязательного платежа 18.587,89 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 22.413,54 рублей - с ДД.ММ.ГГГГ и дата платежа «25» число каждого месяца устанавливаются в Приложении № к Кредитному договору (График погашения кредита и уплаты процентов), подписанным ответчиком. Граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК). В соответствии со ст.432, ст.434 ГК, между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (предмету договора, сумме кредита, сроку исполнения обязательств, размеру процентов за пользование кредитом), кредитный договор заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами. Ответчик добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял решение принять все права и обязанности, определенные кредитным договором, что в полной мере соответствует принципу свободы договора. Ответчик с условиями заключенного кредитного договора был согласен, о чем свидетельствует его личная подпись в договорах. ДД.ММ.ГГГГ ПАО АКБ «Связь-Банк» (Генеральная лицензия Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ ОГРН №, ИНН №) прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк» (Генеральная лицензия Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ, ОГРН №, ИНН №), о чем в ЕГРЮЛ была внесена соответствующая запись №. Согласно п. 4 ст. 57 Гражданского кодекса Российской Федерации при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица - первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица. При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица (п. 2 ст. 58 ГК). Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ все права и обязанности ПАО АКБ «Связь-Банк» перешли к ПАО «Промсвязьбанк». В связи с реорганизацией ДД.ММ.ГГГГ ПАО АКБ «Связь-Банк» в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк», счет № на имя ответчика, открытый в ПАО АКБ «Связь-Банк», мигрировал в счет №, открытый в ПАО «Промсвязьбанк». Согласно отчету о проведенных погашениях по кредитному договору и выпискам по счетам, ответчик с ДД.ММ.ГГГГ года перестал исполнить свои обязательства по оплате в пользу банка ежемесячных платежей. Согласно п. 4.2.9. кредитного договора, если задолженность по основному догу или по процентам за пользование кредитом не будет погашена в срок, предусмотренный договором, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная. Статья 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 предусматривает, что при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. Согласно п. 5.4.1 Кредитного договора, банк вправе потребовать досрочного возврата суммы задолженности путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях определенных действующим законодательством Российской Федерации. Также в рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений (п.5.4.2 Кредитного договора), ответчик и банк договорились, что в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обеспеченного ипотекой обязательства, банк вправе обратить взыскание на предмет залога. В соответствии с п. 5.4.8 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от ответчика уплаты неустойки в размере, установленной Тарифами к Кредитному договору. Тарифами кредитора (Приложение № к Кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки составляет 0,020 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.2 ст. 811 ГК, п. 5.4.1 Кредитного договора, банк в адрес ответчика отправил требования № и № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако указанные требования до подачи иска в суд исполнены не были. С момента предъявления кредитором требования о досрочном исполнении заемщиком своих обязательств при наличии к тому оснований согласованный сторонами при заключении Кредитного договора, график платежей аннулируется и на счет просроченной задолженности выносится вся сумма основного долга с процентами и начисленными штрафными санкциями. Следовательно, погашение ответчиком задолженности, которая существовала бы при условии продолжения действия графика платежей, не означает полного погашения просроченной задолженности по Кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно расчету цены иска, задолженность по кредитному договору ответчика перед Банком составляет 2.046.525 руб. 65 коп., в том числе: 1.864.912 руб. 40 коп. - сумма просроченной задолженности по основному долгу; 181.613 руб. 25 коп. - сумма просроченной задолженности по процентам. В соответствии с отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры, <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, находящуюся по адресу: <адрес>, составляет 2.371.843 руб.. В соответствии со ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно п.1 ст. 314 ГК, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. Статьей 819 ГК предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В соответствии со ст. 810 ГК Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Согласно п. 1 ст. 329 ГК, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, I залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Пунктами 1 и 2 ст. 3 Закона об ипотеке, определено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. Кредитным договором не предусмотрено иных положений, чем указанные в ст.3 Закона об ипотеки. Статьей 334 ГК предусмотрено, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В соответствии со ст. 348 ГК, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 349 ГК требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Согласно ст. 54.1 Закона об ипотеки, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, го есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. В соответствии со ст. 50 Закона об ипотеки, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Согласно ст. 54 Закона об ипотеки, при приятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и указывает в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание. Статьей 350 ГК предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК и процессуальным законодательством. В соответствии с п.1 ст.56 Закона об ипотеки, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила. Согласно п. 2.4 Кредитного договора, залоговая стоимость Предмета залога принимается оценочная стоимость недвижимого имущества, определяемая на основании оценки независимого оценщика. В закладной, составленной ДД.ММ.ГГГГ, указана оценка Предмета ипотеки 2.371.843 руб., которая была определена на основании Отчета об оценке от ДД.ММ.ГГГГ и согласована Сторонами кредитного договора. В соответствии с п. 2 ст. 54 Закона об ипотеки, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная цена Предмета залога (квартиры), в соответствии с п.2 ст. 54 Закона об ипотеки, составляет 1.897.474,40 руб. На основании изложенного ПАО «Промсвязьбанк» просит: 1) взыскать с Кравцева В.В. в пользу ПАО «Промсвязьбанк» сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2.046.525 руб. 65 коп., в том числе: 1.864.912 руб. 40 коп. - сумма просроченной задолженности по основному долгу; 181.613 руб. 25 коп. - сумма просроченной задолженности по процентам; 2) обратить взыскание на квартиру общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, находящуюся по адресу: <адрес>, принадлежащую Кравцеву В.В., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1.897.474 руб. 40 коп.; 3) взыскать с Кравцева В.В. в пользу ПАО «Промсвязьбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 24.433 рубля.

Ответчик Кравцев В.В. в судебное заседание не явился по причине отбытия наказания в ФКУ ИК-26 УФСИН России по Самарской области. При этом копия искового заявления, копия определения суда о принятии искового заявления к производству, копия определения о подготовке дела к судебному разбирательству, и извещение о времени и месте рассмотрения дела были направлены в адрес Краввцева В.В. и ему вручены, что подтверждается соответствующей распиской. При этом, в определении о подготовке дела к судебному разбирательству, которое было направлено в адрес ответчика, ответчику Кравцеву В.В. было предложено представить в суд объяснения по существу заявленных требований, однако ответчиком Кравцевым В.В. объяснения по существу заявленных требований в суд не представлены.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу требований пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора являются обязательными для сторон договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Положениями пункта 2 настоящей статьи установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик, исходя из пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Частью 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В силу части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (пункт 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу части 12 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерно общество) (сокращенное наименование ПАО АКБ «Связь-Банк»), с одной стороны, и Кравцевым В.В., с другой стороны, был заключен Кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Кравцеву В.В. был предоставлен кредит в размере 1.900.000 руб. сроком на 240 месяцев (пункт 2.1) (л.д.51-56), под 13,20 % годовых (при условии предоставления документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии - 10,20 % годовых) (пункт 1 Приложения № к Кредитному договору, являющегося в силу пункта 6.13 неотъемлемой частью Договора – л.д.60).

Из пункта 2.3. Кредитного договора следует, что кредит предоставлен для оплаты по Договору купли-продажи, на основании которого осуществляется приобретение недвижимого имущества-1 (квартиры общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, по адресу: <адрес> (пункт 1.1. - л.д.51 оборотная сторона).

При этом, в соответствии с требованиями части 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривающего, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта, площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа), кредитный договор содержит сведения о полной стоимости кредита, сведения о которых оформлены в соответствии с требованиями части 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д.51), которая составляет 12,831% годовых.

Пунктом 3.2 Кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного перечисления всей суммы кредита на счет заемщика №. Датой предоставления Кредита является дата зачисления Кредитором денежных средств на счет Заемщика (пункт 3.3.).

В соответствии с пунктом 5.1.1 Кредитного договора Кравцев В.В., как заемщик, обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом в порядке, указанном в разделе 4 Кредитного договора.

В соответствии с пунктом 4.1.1 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, указанном в Тарифах (Приложение № к кредитному договору, являющегося в силу пункта 6.13 неотъемлемой частью Договора – л.д.59 оборотная сторона).

Пунктом 4.2. Кредитного договора предусмотрено, что заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения части основного долга.

Как следует из пункта 6.13 Кредитного договора, График погашения кредита и уплаты процентов (л.д.56 оборотная сторона-59) является неотъемлемой частью кредитного договора.

Ответчик Кравцев В.В. с условиями заключенного Кредитного договора был согласен, о чем свидетельствует его личная подпись на каждой странице договора.

В соответствии с Приложением 1 к Кредитному договору размер обязательного платежа установлен в размере 18.587 руб. 89 коп. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и в размере 22.413 руб. 54 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа «25» число каждого месяца (л.д.56оборотная сторона-59), которое также было подписано Кравцевым В.В..

Согласно выписке по счету №, сумма кредита в размере 1.900.000 руб. была перечислена на счет Кравцева В.В. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.73), то есть свои обязательства ПАО АКБ «Связь-банк» были выполнены в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Кравцевым В.В. на основании договора купли-продажи недвижимого имущества была приобретена в собственность недвижимость: квартира общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый № (л.д.70-72).

Согласно пункту 1.3. договора купли-продажи стоимость квартиры определена сторонами в размере 2.300.000 руб.

При этом, как следует из пункта 2.1 договора купли-продажи, указанная квартира приобретена Кравцевым В.В. за счет собственных средств в размере 400.000 рублей, и целевых кредитных денежных средств в размере 1.900.000 руб., предоставленных ПАО АКБ «Связь-банк».

В соответствии с пунктом 1.4 договора купли-продажи указанной квартиры, квартира в обеспечении обязательств, принятых Кравцевым В.В. по вышеуказанному кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора (ПАО АКБ «Связь-банк») в силу закона с момента государственной регистрации права собственности покупателя на квартиру.

Государственная регистрация права собственности на квартиру за ответчиком Кравцевым В.В. произведена ДД.ММ.ГГГГ, о чем в Едином государственном реестре недвижимости ДД.ММ.ГГГГ произведена запись регистрации № собственности ответчика Кравцева В.В. на квартиру (л.д.72).

Из пункта 1.4. договора купли-продажи также следует, что права кредитора по кредитному договору и право залога на недвижимое имущество, обременяемого ипотекой в силу закона, удостоверены закладной, которая была составлена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и выдана залогодержателю - ПАО АКБ «Связь-банк» (л.д.61-69).

Установлено, что одновременно с государственной регистрацией права собственности по Договору купли-продажи, Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Самарской области ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу Банка №.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО АКБ «Связь-Банк» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк», о чем в ЕГРЮЛ была внесена соответствующая запись № (л.д. 42-43).

Как указывалось ранее, свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору истцом ПАО АКБ «Связь-банк» были выполнены, поскольку ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была зачислена на счет ответчика Кравцева В.В., что подтверждается выпиской со счета (л.д.73).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что ответчик Кравцев В.В. в нарушение условий кредитного договора, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не выполняет, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 82).

Учитывая, что ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, у ответчика Кравцева В.В. по кредитному договору образовалась задолженность.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность Кравцева В.В. по кредитному договору составляет сумму в размере 2.046.525 руб. 65 коп. (л.д.82).

Данная задолженность складывается из суммы основного долга в размере 1.864.912 руб. 40 коп. и процентов за пользование кредитом в размере 181.613 руб. 25 коп..

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием о досрочном исполнении денежных обязательств (л.д. 83-84), однако указанное требование ответчиком исполнено не было, задолженность по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не погашена.

Поскольку ответчиком Кравцевым В.В. обязательства по кредитному договору не исполняются, поэтому суд считает, что исковые требования ПАО «Промсязьбанк» о взыскании с Кравцева В.В. задолженности в виде просроченного основного долга в размере 1.864.912 руб. 40 коп. и процентов за пользование кредитом в размере 181.613 руб. 25 коп., подлежат удовлетворению.

Также подлежат удовлетворению исковые требования ПАО «Промсязьбанк» к Кравцеву В.В. об обращении взыскания на заложенное имущество.

Как уже было указано выше, на приобретенный в собственность ответчика объект недвижимости – квартиру, кадастровый №, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, была установлена и зарегистрирована ипотека (залог) в силу закона в обеспечение исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель вправе в силу статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 5.4.2 кредитного договора 5548/2018 предусмотрено, что кредитор имеет право обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства (л.д.54 оборотная сторона).

В силу пункта 5 статьи 54.1 Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку ответчиком Кравцевым В.В. не исполняются обязательства по кредитному договору (последний платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ – л.д.74), которые обеспечены заложенным имуществом, поэтому требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению.

Таким образом, взыскание задолженности по кредитному договору следует обратить на объект недвижимости - квартиру, кадастровый №, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>.

В силу пункта 1 статьи 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

При определении начальной продажной цены недвижимого имущества, суд исходит из следующего.

Как определено подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из пункта 2.4. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.52), стороны пришли к соглашению о том, что под залоговой стоимостью понимается оценочная стоимость недвижимого имущества, подтвержденная отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, на момент подписания договора стоимость недвижимого имущества согласно отчету об оценке составляет 2.371.843 руб. (л.д.64 оборотная сторона).

Учитывая изложенное, а также требования подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальную продажную цену квартиры следует определить в размере 1.897.474 руб. 40 коп. (80% от цены квартиры определенной в оценке).

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Промсязьбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика Кравцева В.В. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 24.433 руб. оплаченная истцом при подаче иска в суд, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» удовлетворить.

Взыскать с Кравцева В.В. в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2.046.525 руб. 65 коп., в том числе: основной долг в размере 1.864.912 руб. 40 коп., проценты за пользование кредитом в размере 181.613 руб. 25 коп..

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно на квартиру общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Произвести реализацию заложенного имущества, а именно квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов.

Начальную продажную цену квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, определить в размере 1.897.474 руб. 40 коп..

Взыскать с Кравцева В.В. в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 24.433 руб..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 13 января 2021 года.

председательствующий –