Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-98/2019 ~ М-100/2019 от 05.04.2019

Дело №                                 30 сентября 2019 год

УИД 28RS0№-98

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Селемджинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Кудлаевой Т.В.,

при секретаре Семенюта О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт. Экимчан гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Дерябину Антону Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 583341 рубль 33 копейки, неустойки в размере 20% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения суда, обращения взыскания на заложенное имущество автотранспортное средство КАМАЗ 65116, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) Х№, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 452773 рубля 01 копейку, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15033 рубля 41 копейку,

установил:

Истец обратился в суд с данным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 748129 рублей 68 копеек под 14.90 % годовых, сроком на 36 месяцев. Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заёмщика по Договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: КАМАЗ 65116, год выпуска 2008, идентификационный номер (VIN) Х№. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключённым и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 245 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 203 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 359893 рубля 06 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 583341 рубль 33 копейки, из которых: просроченная ссуда 534631 рубль 26 копеек; просроченные проценты 22936 рублей 02 копейки; проценты по просроченной ссуде 1877 рублей 04 копейки; неустойка по ссудному договору 22193 рубля 78 копеек; неустойка на просроченную ссуду 1702 рубля 69 копеек; штраф за просроченный платёж 0 рублей; комиссия за смс-информирование 0 рублей, что подтверждается расчётом задолженности. Согласно п. 10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заёмщик передаёт в залог Банку автомобиль марки: КАМАЗ 65116, год выпуска 2008, идентификационный номер (VIN) Х№. Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 680000 рублей. Учитывая изложенное, а также положения ст.ст.309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 22, 38, 131 - 133 ГПК РФ с учётом уточнений исковых требований просит суд взыскать задолженность по договору потребительского кредита в сумме 583341 рубль 33 копейки, неустойку в размере 20% годовых начисленных на сумму основного долга 534631 рубль 26 копеек с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения суда, обратить взыскание на заложенное имущество автотранспортное средство КАМАЗ 65116, год выпуска 2008, идентификационный номер (VIN) Х№, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 452773 рубля 01 копейку, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15033 рубля 41 копейку.

В судебное заседание представитель истца не явился, о рассмотрении дела извещён надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Также не явился ответчик Дерябин А.В., который о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, возражений по существу спора не представил.

Кроме того, информация о деле размещена на официальном сайте Селемджинского районного суда Амурской области - http://selemdginskiy.amr.sudrf.ru.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии сост. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между «ПАО «Совкомбанк» и Дерябиным А.В. заключён договор о предоставлении целевого потребительского кредита под залог транспортного средства в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заёмщику кредит в размере 748129 рублей 68 копеек, на срок 36 месяцев, со взиманием за пользование кредитом платы в размере 14,90 % годовых.

В обеспечение условий заключённого кредита в пункте 10 указанного договора обязательства клиента обеспечиваются залогом транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: КАМАЗ 65116, год выпуска 2008, идентификационный номер (VIN) Х№.

Обязательства по предоставлению ответчику вышеуказанных кредитных денежных средств истцом исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по расчётному счёту заемщика.

Договор подписан сторонами, в том числе, и ответчиком Дерябиным А.В., что свидетельствует о согласии ответчика со всеми условиями договора.

В установленном порядке указанный договор не оспорен ответчиком.

Предъявляя требования настоящего иска, Банк указывает, что ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по договору, допуская просрочки внесения очередных платежей, в связи с чем истец потребовал от заёмщика досрочного возврата предоставленного кредита и процентов за пользование денежными средствами.

В связи с невыполнением ответчиком возложенных на него обязательств по внесению ежемесячных платежей в счёт погашения суммы кредита, образовалась соответствующая просроченная задолженность, которая составляет 583341 рубль 33 копейки, из которых: просроченная ссуда 534631 рубль 26 копеек; просроченные проценты 22936 рублей 02 копейки; проценты по просроченной ссуде 1877 рублей 04 копейки; неустойка по ссудному договору 22193 рубля 78 копеек; неустойка на просроченную ссуду 1702 рубля 69 копеек.

Расчёт задолженности, представленный истцом, признаётся судом арифметически верным и составленным в соответствии с условиями заключённого между сторонами договора. Указанный расчёт ответчиком не оспорен, факт несвоевременного исполнения обязательств по кредиту ответчиком подтверждён в судебном заседании.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направило Дерябину А.В. досудебную претензию о досрочном погашении задолженности по кредиту в сумме 561914 рублей 80 копеек в течение 30 дней с момента отправления указанной претензии, однако задолженность ответчиком не погашена.

Вместе с тем, из материалов дела усматривается, что ответчик до настоящего времени не исполнил взятые на себя по условиям кредитного договора обязательства.

Возражений на иск, а также доводов, опровергающих доводы истца в нарушении требований ст. 56 ГПК РФ ответчик суду не представил.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истец правомерно требует применить ст. 811 ГК РФ и взыскать с ответчика указанные выше денежные средства, поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по заключённому кредитному договору нашёл своё достоверное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Просроченная задолженность, явившаяся основанием для досрочного взыскания долга по кредиту, не погашена, в график платежей по кредиту ответчик не вошёл, следовательно, основания для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору не отпали.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма образовавшейся задолженности по кредитному договору в размере 583341 рубль 41 копейка.

В соответствии с частью 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (часть 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (часть 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пункт 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из материалов дела следует, что при предъявлении искового заявления истцом ко взысканию заявлена задолженность, существовавшая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Согласно расчёту, представленному истцом в материалах дела (л.д.6-7) общий размер задолженности ответчика составил 583341 рубль 33 копейки, из которых: просроченная ссуда 534631 рубль 26 копеек; просроченные проценты 22936 рублей 02 копейки; проценты по просроченной ссуде 1877 рублей 40 копеек; неустойка по ссудному договору 22193 рубля 78 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 1702 рубля 69 копеек.

Залоговая стоимость автомобиля согласно пункту 10 Договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 5.4 заявления – оферты, заёмщик передаёт в залог банку автомобиль КАМАЗ 65116, год выпуска 2008, идентификационный номер (VIN) Х№. Залоговая стоимость вышеуказанного транспортного средства составляет 680000 рублей.

При определении начальной продажной цены применяется положения п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 33,42%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации составляет 452773 рубля 01 копейка.

Из указанного следует, что сумма неисполненного ответчиком обязательства по кредитному договору составляет 583341 рубль 47 копеек, что более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества.

При этом согласно представленной в материалах дела выписки по лицевому счету период просрочки исполнения обязательств по кредитному договору составляет более трех месяцев.

При таких обстоятельствах, учитывая, что сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, допущено нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих подаче иска в суд, требования залогодержателя об обращении взыскания на автомобиль являются соразмерными сумме задолженности по кредитному договору.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства в их совокупности, принимая во внимание, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком возложенных на себя обязательства нашёл своё достоверное подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд считает правомерным требование истца об обращении взыскания на заложенное транспортное средство.

В соответствии с положениями ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Согласно карточке учёта транспортного средства, Дерябин А.В. является владельцем автомобиля КАМАЗ 65116, год выпуска 2008, идентификационный номер (VIN) Х№.

Согласно представленному истцом расчёту начальной продажной стоимости предмета залога по договору – начальная продажная стоимость автомобиля КАМАЗ 65116, год выпуска 2008, идентификационный номер (VIN) Х№ на дату расчёта ДД.ММ.ГГГГ составляет 452773 рубля 01 копейка.

Указанная стоимость транспортного средства ответчиком не оспорена. Доказательств иной стоимости транспортного средства со стороны ответчика предоставлено не было.

Таким образом, с учётом положений ст. 350 ГК РФ, суд приходит к выводу, что заложенное имущество - автомобиль КАМАЗ 65116, год выпуска 2008, идентификационный номер (VIN) Х№ необходимо реализовать путём продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость автомобиля в размере 452773 рубля 01 копейка.

В соответствие с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойка подлежит уплате в случае, если это предусмотрено законом или договором.

Закон непосредственно не предусматривает ответственность в виде неустойки за нарушение данного вида обязательств.

Статья 432 ГК РФ устанавливает, что договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Для такого вида договоров, как потребительский кредит, условие о неустойке является существенным и должно быть указано в договоре, в частности, в договоре должен быть указан размер неустойки.

Пунктом 12 Индивидуальных условия договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, заключённого между банком и должником Дерябиным А.В., неустойка подлежит начислению из расчёта 20% годовых в случае нарушения Заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального Закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика в его пользу неустойки в размере 20% годовых, начисленной на сумму основного долга 534.631 рубль 26 копеек с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения. Решение суда считается исполненным полным исполнением ответчиком обязательства по выплате денежных средств, взысканных с ответчика в пользу истца по решению суда. Поскольку какой-либо расчёт заявленных исковых требований в части взыскания неустойки истцом не представлен, судом самостоятельно рассчитан размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату вынесения решения), в размере 20% годовых, начисленных на сумму основного долга в размере 534.631 рубль 26 копеек, который составляет 64.741 рубль 64 копейки (534631,26*20%/365*221).

Размер неустойки, взыскиваемой с физических лиц, суд может снизить на основании ст. 333 ГК РФ, как по заявлению должника, так и по собственной инициативе, если установит очевидную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ч. 1 ст. 65 АПК РФ).

Принимая во внимание размер требуемой истцом неустойки, и сопоставляя её с размером суммы займа, а также с учётом периода просрочки погашения кредита, соотношения процентной ставки с размерами средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, суд признаёт заявленную неустойку, несмотря на её снижение истцом, несоразмерной последствиям неисполнения должником обязательств, в связи с чем, приходит к выводу об её снижении до 30.000 рублей, считая эту сумму соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию просроченная ссуда - 534631 рубль 26 копеек; просроченные проценты - 22936 рублей 02 копейки; проценты по просроченной ссуде - 1877 рублей 40 копеек; неустойка по ссудному договору - 22193 рубля 78 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 1702 рубля 69 копеек; неустойку в размере 20 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ на дату вынесения решения суда в размере 30.000 рублей, а всего 613341 рубль 33 копейки.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца госпошлина, уплаченная им при подаче искового заявления, в сумме 15033 рубля 41 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить частично.

Взыскать с Дерябина Антона Владимировича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита под залог транспортного средства в размере 583341 рубль 33 копейки, в том числе: просроченная ссуда - 534631 рубль 26 копеек; просроченные проценты - 22936 рублей 02 копейки; проценты по просроченной ссуде - 1877 рублей 40 копеек; неустойка по ссудному договору - 22193 рубля 78 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 1702 рубля 69 копеек; неустойку в размере 20% годовых с ДД.ММ.ГГГГ на дату вынесения решения суда в размере 30000 рублей; судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 15033 рубля 41 копейку, а всего 628374 (шестьсот двадцать восемь тысяч триста семьдесят четыре) рубля 74 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автотранспортное средство автомобиль КАМАЗ 65116, год выпуска 2008, идентификационный номер (VIN) Х№ путём его продажи, с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость в размере 452773 (четыреста пятьдесят две тысячи семьсот семьдесят три) рубля 01 копейку.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Селемджинский районный суд.

Председательствующий                                        Т.В. Кудлаева