Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-537/2016 от 18.04.2016

Дело №2-537/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Покровка                                 17 мая 2016 года

Октябрьский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Севостьяновой Е.Н.,

при секретаре Петлеван О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ким И.К. к акционерному обществу «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора не действительными, признании законными действий и взыскании морального вреда,

                    у с т а н о в и л:

24.04.2013 года между Ким И.К. и ОАО «ОТП Банк» заключен кредитный договор № на сумму 63 636 рублей. По условиям данного договора ОАО «ОТП Банк» открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Ким И.К. обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

Ким И.К. обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, указав следующее. В договоре от 24.04.2013 года не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны как проценты кредита в рублях, так и полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым и его условия заранее были определены банком в стандартных формах. Как заемщик была лишена возможности повлиять на содержание договора. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью, и тем, что она не является специалистов в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Считает, что при заключении стандартной формы договора, были нарушены ее права, что в свою очередь противоречит п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с договором процентная ставка годовых составляет 42,69%, однако, полная стоимость кредита составляет 52,11 %. Согласно п. 7. Указания ЦБР №2008-У, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Полагает, ответчиком были нарушены Указания ЦБР №2008-У, информация о полной стоимости кредита не была доведена до нее ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Кроме того, поскольку с оплачиваемых ею денежных средств по договору ответчиком списывались денежные средства на иные операции по счету, ей причинены значительные нравственные страдания и моральный вред. Просит расторгнуть кредитный договор, признать незаконными действия ответчика в части не информирования ее о полной стоимости кредита до и после заключения договора, признать недействительными пункты кредитного договора и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В судебное заседание истец, её представитель, представитель АО «ОТП Банк» не явились, будучи извещенными о времени и месте судебного заседания. Направленная в адрес Ким И.К. судебная повестка возвращена в суд с отметкой об отсутствии адресата. В тексте искового заявления Ким И.К. выразила просьбу о рассмотрении дела в ее отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие сторон.

В соответствии с п.1 и п.2 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Учитывая, что судебная повестка направлялась истцу по адресу, указанному им в исковом заявлении, но не была вручена в виду отсутствия адресата, суд считает судебную повестку доставленной, а истца надлежащим образом уведомленным о времени и месте судебного заседания.

В возражениях на исковое заявление представитель ответчика Сергеев Н.А.. действующий на основании доверенности, иск не признал и просил отказать в его удовлетворении, указав, что на стадии заключения кредитного договора истец располагала полной, достоверной, исчерпывающей информацией о предложенной услуге; добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Полная стоимость кредита указана в п.13 Заявления заемщика. В случае, если Ким И.К. была не согласна с условиями договора, она вправе была выбрать иной продукт или иную кредитную организацию. Основания взыскания морального вреда отсутствуют.

    Оценив заявленные требования и доводы сторон исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

    Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 24.04.2013 года между ОАО «ОТП Банк» и Ким И.К. заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 63636,00 рублей под 42,69 % годовых сроком на 36 месяцев. Ответчиком был открыт текущий счет № в рублях. Заемщик обязался со своей стороны возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные в договоре.

    Согласно п.1 Указания Банка России от 13.05.2008 г. №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на момент заключения договора от 24.04.2013 года и утратившего силу 01.07.2014 г.), полная стоимость кредита определяется в процентах годовых.

Согласно п.5 Указания Банка России пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, приведен в приложении к настоящему Указанию.

Как следует из Приложения к Указанию БР от 13.05.2008 г. кредитный договор не содержит графика выдачи кредита и графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком; полная стоимость кредита в примере определена в % годовых и указана в размере 69,08%.

Из заявления на получение потребительского кредита от 24.04.2013 г. следует, что информация о полной стоимости кредита содержится в его тексте и составляет 52,11% (пункт 13 «Данные о кредите») (л.д. 15-18). На каждом листе договора имеется подпись заемщика Ким И.К. При этом на второй странице Заявления указано, что Ким И.К. ознакомилась и согласна с Условиями кредитного договора и Тарифами по потребительскому кредиту. На первой странице Заявления указан размер первого ежемесячного платежа (4 292 руб. 38 коп.), последнего платежа (3 405 руб. 10 коп.), остальных ежемесячных платежей (3 757 руб. 84 коп.) (л.д.15).

Неотъемлемой частью кредитного договора является график платежей, прилагаемый Ким И.К. к исковому заявлению. В графике имеются сведения о конечном размере суммы основного долга - 135 464 руб. 04 коп. (л.д.20-21).

С учетом этого, суд считает необоснованными доводы Ким И.К. о не доведении до ее сведения информации о полной стоимости кредита и процентов подлежащих выплате.

Заключение договора по предложенной типовой форме само по себе не свидетельствует о невозможности заемщика повлиять на его содержание. Доводы Ким И.К. о том, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, и что она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание, судом не принимаются, так как при существующем рынке банковских услуг и несогласии Ким И.К. с условиями договора у заемщика имелась возможность при несогласии с предложенными условиями кредитования обратиться в иную кредитную организацию, либо представить кредитору письменные дополнения к типовому договору. Доказательства того, что Ким И.К. имела дополнительные предложения по условиям договора, а также доказательства того, что Банк отклонил предложения заемщика, суду не представлены.

Из текста Договора следует, что он заключен сторонами на добровольной основе. Кредитор и заемщик на условиях взаимного согласия определили размер неустойки за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности.

Оценивая требования Ким И.К. о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

Основания изменения и расторжения договора предусмотрены ст.450 ГК РФ. В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). К судебному исследованию Ким И.К. не представила доказательств, свидетельствующих о наличии оснований для расторжения кредитного договора, предусмотренных ст.450 ГК РФ, а потому суд расценивает данные требования Ким И.К. как злоупотребление правом.

Доказательств умышленного списания денежных средств в счет уплаты комиссии и т.п., не предусмотренных договором, Ким И.К. суду не представила. Из выписки по счету следует, что Ким И,К. неоднократно допускала просрочку платежей, в связи с чем образовалась задолженность и производилось взыскание штрафа, просроченных процентов, текущей задолженности, просроченной задолженности. При этом взыскание денежных средств за обслуживание счета ответчиком не производились. Списание денежных средств в счет платы за страхование было предусмотрено сторонами при составлении Ким И.К. заявления о страховании от 24.04.2013 года. В соответствии с таким заявлением плата за организацию страхования взимается ежемесячно (п.9 Заявления о страховании). При этом заемщиком указано (п.13), что участие в Программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита. Заемщик уведомлен о своем праве досрочно отказаться от дальнейшего участия в Программе страхования, направив письменное заявление Страхователю. После получения Страхователем такого заявления дальнейшее взимание платы за организацию страхования не осуществляется (п.12 Заявления о страховании).

Исходя из этого основания для признания услуги страхования навязанной у суда отсутствуют.

Поскольку суд не усматривает нарушений Банком прав потребителя Ким И.К., то отсутствуют основания для взыскания денежной компенсации морального вреда, предусмотренной ст.15 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении всех требований, заявленных Ким И.К.

    На основании изложенного и, руководствуясь ст.811 ГК РФ, РФ, ст.309-310 ГК РФ, ст. 450 ГК РФ, Федеральным законом «О защите прав потребителей» РФ, ст.197-199 ГПК РФ, суд

                    р е ш и л :

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 24.04.2013 ░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (17 ░░░ 2016 ░░░░).

    ░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░░░░