Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1387/2013 ~ М-869/2013 от 18.02.2013

Решение

Именем Российской Федерации

26 марта 2013 года Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи - Рандиной О.В.,

при секретаре                              - Рязанцевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1387/13 по иску Семенова С.В. к ОАО Национальный банк «Траст» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

Установил:

Семенов С.В. обратился в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен смешанный договор №, который включал элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и кредитного договора, по которому ему был предоставлен кредит на сумму 500000 руб. По условиям договора он обязался возвратить банку сумму кредита и проценты за пользование кредитом в размере 18% годовых, а также оплатить комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99%, которая фактически является платой за введение ссудного счета, что в соответствии с действующим законодательством не является самостоятельной банковской услугой, поэтому взимание с потребителя платы без оказания услуги нарушает права потребителя. Согласно тарифам ОАО НБ «Траст» по продукту «Время возможностей» комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия применяется за расчетное обслуживание с даты предоставления кредита на счет и до полного погашения задолженности клиентом. Из выписки по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им была произведена оплата суммы комиссии за расчетное обслуживание в пользу ответчика в общей сумме 130690 рублей. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с претензией, в которой просил исключить из указанного договора условие о взимании комиссии за расчетное обслуживание счета и возвратить ему уплаченную комиссию. Однако ответчик не ответил на претензию. Считает, что предусмотренная условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ комиссия за расчетное обслуживание является комиссией за ведение ссудного счета, поскольку из содержания договора не следует, что открытый банковский счет соответствует требованиям, установленным ст. 845 ГК РФ. Из содержания договора, выписки по лицевому счету усматривается, что единственной целью открытия данного счета являлось внесение на него денежных средств и последующее их списание в счет погашения полученной суммы кредита, процентов за пользование суммой кредита и комиссии за расчетное обслуживание. Возможности выдавать распоряжения о выполнении иных операций по счету (перечисление денежных средств в пользу третьих лиц и т.п.) не имелось, фактически такие операции не выполнялись, следовательно, каких-либо расходов за обслуживание счета ответчик не понес. Само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ), не может приводить к ущемлению установленных законом прав потребителей. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. Просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Семеновым С.В. и ОАО Национальный банк «Траст», устанавливающее обязанность заемщика по уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита. Просит взыскать с ответчика в его пользу 130690 руб. комиссию за расчетное обслуживание, проценты за пользование чужими денежными средствами 8,25% годовых по ставке рефинансирования ЦБ РФ в размере 13815,72 руб.. Кроме того, считает, что с ответчика в его пользу также подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 50% от цены иска в размере 72252,86 руб., расходы на услуги представителя в размере 15000 руб..

В судебном заседании представитель истца ФИО3 по доверенности поддержала заявленные требования, просила их удовлетворить.

Представитель ОАО Национальный банк «Траст» ФИО4 по доверенности в судебном заседании просила в иске отказать, суду пояснила, что между сторонами был заключен смешанный договор, который содержал в себе положения банковского счета, кредитного договора, договора открытия спецкартсчета. Текущий счет, открытый заемщику банком не является ссудным счетом и принадлежит физическому лицу. При оформлении кредитного договора между банком и клиентом все его условия были согласованы, в том числе и уплата комиссии за расчетное обслуживание. Договор был оформлен в соответствии с действующим законодательством, оснований для признания его недействительным не имеется.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования Семенова С.В. не подлежат удовлетворению.

Судом установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Семеновым С.В. и ОАО Национальный банк «Траст» был заключен смешанный договор №, включающий условия об открытии банковского счета, договор об открытии спецкартсчета и кредитного договора, по которому Семенову С.В. был предоставлен кредит в размере 500 000 руб. под 18% годовых на срок 60 месяцев, был открыт счет клиента №, за расчетное обслуживание взималась комиссия в размере 0,99% (л.д. 9-10).

Согласно Тарифу НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Время возможностей» комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия применяется за расчетное обслуживание с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом (л.д. 11).

Семенов С.В. при заключении договора также подписал график платежей по кредитному договору, из которого следует, что полная стоимость кредита составляет 41,05%, полная сумма, подлежащая уплате клиентом, составляет 1 050 731,40 руб., из которых платеж по возврату долга 500 000 руб., проценты по кредиту 261741,40 руб., комиссия за зачисление кредитных средств на счет - 1990 руб., комиссия за расчетное обслуживание - 297000 руб. (л.д. 12).

Из выписки по лицевому счету № следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Семеновым С.В. была произведена оплата суммы комиссии за расчетное обслуживание в пользу ОАО НБ «Траст» в общей сумме 130690 руб. (л.д. 13-17).

ДД.ММ.ГГГГ Семенов С.В. обратился к ответчику с претензией, в которой просил исключить из договора от ДД.ММ.ГГГГ за № условие о взимании комиссии за расчетное обслуживание счета и возвратить уплаченную комиссию (л.д. 18, 19). Ответа на данную претензию не последовало, в связи с чем, Семенов С.В. обратился в суд.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно п. 1,3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в: котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с Положениями Центрального Банка РФ от 01.04.2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ", под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Текущий счет в соответствии с главой 45 ГК РФ и Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Центробанком России ДД.ММ.ГГГГ №) открывается на основаниидоговора банковского счета и используется для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм, поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, сумм предоставленных кредитов.

Суд считает, что исковые требования Семенова С.В. удовлетворению не подлежат, поскольку при заключении смешанного договора истцом и ответчиком были согласованы все условия заключаемого договора, волеизъявление сторон носило добровольный характер. На имя Семенова С.В. был открыт текущий счет №, на который была перечислена сумма кредита, и на который истец перечислял денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту. По условиям договора банк списывал с указанного счета ежемесячные обязательные платежи по кредиту в соответствии с графиком платежей, который подписывал истец при заключении договора. И в Тарифах по продукту «Время возможностей» и в графике платежей была указана комиссия за расчетное обслуживания в размере 0,99%, комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента, сумма обязательного платежа, подлежащая уплате, включая также сумму погашения основного долга, проценты, и комиссию. Указанные документы истец подписал и был с ними согласен.

Суд считает, что банк по соглашению с клиентом вправе устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций. Комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента и комиссия за расчетное обслуживание кредита представляет собой плату за оказание услуг по договору банковского счета, что предусмотрено ст. 851 ГК РФ.

Доводы представителя истца о том, что банком взималась плата за услугу, которая истцу не оказывалась, не могут быть приняты во внимание и являются необоснованными, поскольку банк производил операции со счетом клиента и списывал с данного счета в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные средства в размере, установленном графиком платежей. При этом истцу был открыт текущий, а не ссудный счет, что отражено в заключенном сторонами договоре.

При таких обстоятельствах требования истца о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Семеновым С.В. и ОАО Национальный банк «Траст», устанавливающие обязанность заемщика по уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита удовлетворению не подлежат.

Также суд считает, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 руб. не подлежат удовлетворению, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства и обстоятельства, указывающие на то, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред, поэтому оснований для компенсации морального вреда у суда не имеется.

В связи с тем, что требования истца удовлетворению не подлежат штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в силу п.6 ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами также не подлежат удовлетворению.

           На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

Решил:

          В иске Семенова С.В. к ОАО Национальный банк «Траст» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 01.04.2013г.

Председательствующий:                подпись                       О.В. Рандина

Решение вступило в законную силу:

копия верна: Судья:                                                                                             /О.В. Рандина /

         Секретарь:                                                                                     /Е.Ю. Шпильная /