Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4869/2014 ~ М-4667/2014 от 25.08.2014

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

2 октября 2014 года                                    город Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Дмитриевой Е.Н.,

при секретаре Копьевой М.Д.

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № 2-4869\2014 по исковому заявлению ЗАО «Райффайзенбанк» к Любенко В. Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Любенко В.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рубля, сроком на <данные изъяты> месяца, под <данные изъяты>% годовых.

Истец, исполнил взятые на себя по кредитному договору обязательства, предоставил ответчику денежные средства в размере и сроки установленные договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, предусмотренные кредитным договором - неоднократно нарушал график внесения платежей, которыми производилось частичное погашение суммы основного долга и процентов за его пользование. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, из которых остаток основного долга по кредиту <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, плановые проценты за пользование кредитом <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, комиссия за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Ссылаясь на указанные обстоятельства истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В судебном заседание представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк», действующая на основании доверенности, заявленные требования к Любенко В.Е. поддержала, по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Любенко В.Е. в судебном заседании исковые требования признал в части суммы долга и процентов, просил снизить штрафные пени в порядке ст. 333 ГК РФ и отказать банку во взыскании комиссии за обслуживание счета. Представил в суд письменный отзыв на исковое заявление.

Суд, выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, с уплатой <данные изъяты> % годовых, путем зачисления на текущий счет. Указанное обстоятельство не оспаривалось сторонами в судебном заседании.

Факт выдачи ответчику кредитных денежных средств подтверждается материалами дела и также не оспаривается стороной ответчика.

Из расчета задолженности и выписки из лицевого счета усматривается, что заемщиком неоднократно допускал просрочки в исполнении обязательства по осуществлению предусмотренных кредитным договором платежей, вносил денежные средства в счет погашения платежей не в полном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, из которых остаток основного долга по кредиту <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, плановые проценты за пользование кредитом <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, комиссия за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что истец свои обязательства по договору исполнил, в то время как ответчик, получив кредит, свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, что выразилось в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита, уплаты начисленных на кредит процентов. Истцом в адрес ответчика направлялось уведомление с требованием о погашении задолженности, однако никаких действий, направленных на погашение задолженности со стороны ответчика предпринято не было.

Согласно статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Таким образом, в судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ответчиком не исполнены обязательства, установленные кредитным договором, до настоящего времени сумма задолженности заемщиком не оплачена, в связи с чем суд приходит к выводу о правомерности заявленных банком требований о взыскании с Любенко В.Е. суммы задолженности по кредитному договору.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно ч. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В Определении Конституционного суда РФ от 14.03.2001г. № 80-О указано, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК Российской Федерации вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размер пени за просроченную задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, - <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, и хотя заемщик обязался отвечать перед истцом по обязательствам, возникшим из кредитного договора, но, принимая во внимание, обстоятельства и характер обязательства, взыскание неустойки в полном объеме существенно нарушит имущественные права ответчика, суд приходит к выводу о том, что подлежащая взысканию неустойка за просроченную задолженность и несвоевременную уплату плановых процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств и с учетом принципов разумности и справедливости, подлежит уменьшению по основному долгу до <данные изъяты> рублей, по просроченным процентам до <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.Порядок предоставления кредита регламентирован Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года за N 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу положений п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года N 302-П) (действовавшим в период заключения соглашения о кредитовании), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности (то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором). При этом, открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно условиям кредитного договора истцом были приняты на себя обязательства по выплате банку ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 3620 рублей ежемесячно. Указанное обстоятельство, нашло свое отражение в уведомлении о полной стоимости кредита (л.д. 30).

Открытие и ведение банковских счетов физических лиц статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отнесено к банковским операциям.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено пунктом 1 статьи 851 Гражданского кодекса РФ, статьями 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Из буквального толкования понятия "текущий счет" в непосредственной связи с нормами главы 45 Гражданского кодекса РФ, следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть, лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.

Из заявления-анкеты Любенко на получение кредита наличными не усматривается, что заемщик обращался к банку с просьбой об открытии ему расчетного или иного счета. Текущий кредитный счет открыт банком заемщику для осуществления банковских операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. По текущему счету допускается совершение операций, связанных с зачислением кредита на счет, зачислением денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, их списанием кредитором в безакцептном порядке, перечислением и выдачей наличными денежных средств, иных операций, предусмотренных условиями и заявлением.

Между тем, исходя из положений, содержащихся в главах 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику, и не влечет автоматического заключения договора банковского счета и его расторжения при прекращении или расторжении соглашения о кредитовании.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Учитывая изложенные обстоятельства, текущий счет, открытый банком на имя ответчика, по своей природе является ссудным счетом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а взимание комиссии за указанные действия не основано на законе.

Таким образом, исходя из вышеизложенного сумма задолженности подлежащая взысканию с Любенко составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, из которых: остаток основного долга составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту <данные изъяты> рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенных исковых требований в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» - удовлетворить в части.

Взыскать с Любенко В. Е. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, из которых: остаток основного долга составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту <данные изъяты> рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Любенко В. Е. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

    Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение изготовлено 7 октября 2014 года.    

Судья                     подпись             Е.Н.Дмитриева

Копия верна                    Судья