Решение по делу № 2-2113/2016 ~ М-1733/2016 от 17.03.2016

Дело № 2-2113-16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 26 апреля 2016 год

Заводский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Быковой И.В.

при секретаре Хуртине А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту и об обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту и об обращении взыскания на предмет залога.

Требования обоснованы тем, что 14.11.2013г. между ОАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № (далее – кредитор) и ФИО1 (далее – заемщик) был заключен Кредитный договор №, по которому Банк предоставил заемщику кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 459 000 рублей, под 12% годовых на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, ж.<адрес>4, на срок 180 (сто восемьдесят) месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика путем зачисления на счет (вклад) заемщика. Исполнение Банком обязанности по выдаче кредита подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика. Согласно условиям Кредитного договора (п.п. 1.1.,4.1., 4.2), заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (приложение к Договору). Аннуитетные платежи - равные друг другу денежные средства, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом. В соответствии с п. 4.3. Кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В качестве обеспечения возврата кредита заемщик предоставляет залог недвижимого имущества (ипотека в силу закона). Предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, ж.<адрес>4. Квартира состоит из одной комнаты, общей площадью 28,6 кв.м., расположена на 1 этаже одноэтажного жилого дома, кадастровый №. Заложенная квартира принадлежит на праве собственности ФИО1 (далее – залогодатель). Основанием приобретения объекта недвижимости является договор купли-продажи объекта недвижимости (квартиры) от 18.11.2013г. Право собственности зарегистрировано в ЕГРП 21.11.2013г. за №. Ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» зарегистрирована в ЕГРП 21.11.2013г. за №. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с договором, предоставив заемщику кредитные средства. Однако, обязательства по своевременному гашению кредита и уплате процентов за пользование им заемщиком не исполняются. Период просрочки исполнения обязательства составил более восьми месяцев. Заемщик допускает просрочки платежей с 28.01.2015г., в результате чего, им допущено существенное нарушение условий договора. Требование Банка исх. от 14.10.2015г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойке в срок не позднее 13.11.2015г. заемщиком не исполнено. На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 5.3.4. Кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных Кредитным договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Пунктом 2.1.2. кредитного договора установлена залоговая стоимость объектов недвижимости в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Согласно отчету № С-13/10/13 от 31.10.2013г. ООО «Эксперт Реал», рыночная стоимость квартиры составляет 642 000 рублей. В соответствии с п. 9 Закладной залоговой стоимости предмета залога, исходя из оценочной стоимости с применением дисконта, устанавливается по соглашению между Первоначальным залогодержателем и Залогодателем в размере 577 800 (пятьсот семьдесят семь тысяч восемьсот) рублей.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по Кредитному договору № от 14.11.2013г. в сумме 481 667,74 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 446 236,56 рублей, задолженность по процентам – 11 760,47 рублей, неустойка (пеня) за просрочку кредита – 8 565,30 рублей, неустойка (пеня) за просрочку процентов – 15 105,41 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, ж.<адрес>, д. 10, <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов с установлением начальную продажную стоимость в размере 577 800 (пятьсот семьдесят семь тысяч восемьсот) рублей; взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате госпошлины в сумме 14 016,68 рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО4, действующая на основании доверенности №-Д от 15.07.2015г. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, в письменном ходатайстве просит рассмотреть дело в ее отсутствие, на заявленных исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, о разбирательстве дела в ее отсутствие не просила.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Проверив письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании абз. 1 п. 1 ст. 820 ГК РФ заемщик обязуется возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.

Судом установлено, что 14.11.2013г. между ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № (далее – кредитор) и ФИО1 (далее – заемщик) был заключен кредитный договор №, по которому кредитор обязуется предоставить заемщику «Приобретение готового жилья» в размере 459 000 рублей, под 12% годовых, на срок 180 (сто восемьдесят) месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 10-13).

Также был установлен информационный график платежей № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-18).

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на банковский вклад заемщика № (п. 1.1 кредитного договора). В соответствии с условиями договора, ответчику был предоставлен кредит в размере 459 000 рублей, что подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита от 27.11.2013г., отчетом о всех операциях за период с 14.11.2013г. по 16.12.2015г. (л.д. 8-9, 19).

Таким образом, денежные средства, передача которых по кредитному договору № от 14.11.2013г. входила в обязанности Банка, были переданы Заемщику, то есть Банк надлежащим образом выполнил возложенную на него обязанность и, следовательно, в соответствии с действующим законодательством, кредитный договор № от 14.11.2013г. считается заключенным. Письменная форма сделки сторонами была соблюдена.

В свою очередь, заемщик ФИО1 воспользовалась кредитными денежными средствами и в настоящее время является собственником квартиры по адресу: <адрес>, ж.<адрес>, общей площадью 28,6 кв.м., что подтверждается договором купли – продажи объекта недвижимости (квартиры) от 18.11.2013г., свидетельством о государственной регистрации права от 21.11.2013г., отчетом о всех операциях за период с 14.11.2013г. по 16.12.2015г. (л.д. 8-9, 22-26).

Согласно п.п. 1.1, 4.1, 4.2 кредитного договора, заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Судом также установлено, что в качестве обеспечения возврата кредита, заемщик предоставляет залог недвижимого имущества (ипотека в силу закона). Предметом ипотеки является квартира, общей площадью 28,6 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, ж.<адрес> (л.д. 10-13, 26).

Между тем, заемщиком надлежащим образом не исполняются обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 5.3.4 кредитного договора, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

14.10.2015г. Банком в связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору № от 14.11.2013г., в ее адрес было направлено Требование № о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 34-37). Однако, данное Требование ответчиком исполнено не было, задолженность по Кредитному договору до настоящего времени не погашена.

При таких обстоятельствах кредитор вправе требовать от Заемщика – ответчика ФИО1 возврата суммы долга кредитному договору, процентов и неустойки.

Согласно расчету, представленному истцом, проверенному и принятому судом (л.д. 5-7), по состоянию на 20.11.2015г., сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 481667,74 рублей.

Таким образом, исковое требование о взыскании с ответчика суммы просроченной ссудной задолженности в размере 446236,56 рублей, задолженности по процентам в размере 11760,47 рублей, суд находит верным и подлежащим удовлетворению. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Учитывая, что Заемщиком допущена просрочка исполнения обязательств по погашению кредита, форма соглашения о неустойке соблюдена, требование истца о взыскании неустойки за нарушение сроков оплаты является правомерным.

Предоставленный истцом расчет неустойки (пени) за просрочку кредита в размере 8565,30 рублей, неустойки (пени) за просрочку процентов в размере 15105,41 рублей, суд считает верным; начисление неустойки начинается со дня, когда ответчик нарушил срок очередного платежа.

В соответствии с п.п. 4,3 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Отчетом обо всех операциях за период с 14.11.2013г. по 16.12.2015г. (л.д. 8-9) подтверждается, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование, в результате чего, было допущено существенное нарушение условий кредитного договора № от 14.11.2013г.

Исходя из п. 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ), применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Поскольку ответчик в судебное заседание не явилась, возражений об уменьшении начисленной неустойки не поступало, суд полагает, что неустойка (пеня) за просрочку кредита в размере 8565,30 рублей, неустойка (пени) за просрочку процентов в размере 15105,41 рублей, подлежит взысканию в указанном размере с ответчика в пользу истца.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к выводу о том, что данное требование соответствует п. 5.3.4 кредитного договора, предусматривающем, что кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Пунктом 2.1.2 кредитного договора установлена залоговая стоимость объектов недвижимости в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно отчета ООО «ЭКСПЕРТ РЕАЛ» № С-13/10/13 от 31.10.2013г., рыночная стоимость вышеуказанной квартиры составляет 642 000 рублей (л.д. 27-31).

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 9 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 577 800 ░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 577800 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 28,6 ░░.░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░.<░░░░░>.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.1 ░░. 98 ░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 98 ░░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14016,68 ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 194-198 ░░░ ░░, ░░░

░░░░░

░░░░░░░░ ░ ░░░1, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░.<░░░░░>4, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░░░░░░░░░░░░░: 117997, <░░░░░>, ░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░.░░.░░░░ ░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 14.11.2013░. ░ ░░░░░░░ 481667,74 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 446236,56 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11760,47 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ (░░░░) ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8565,30 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ (░░░░) ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15105,41 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14016,68 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 495684,42 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 28,6 ░░.░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░.<░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ 577800,00 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░