Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1487/2017 ~ М-1275/2017 от 26.06.2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 августа 2017 года город Кинель

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.

при секретаре АБРОСИМОВОЙ К.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле

гражданское дело № года по иску Ладнова Н. П. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании страховой премии в размере 57.600 руб., о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Ладнов Н.П. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») о взыскании страховой премии в размере <данные изъяты> руб., о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> и штрафа.

В судебном заседании представитель истца Ладнова Н.П. – Гаврилина Л.А., действующая на основании доверенности, исковые требования своего доверителя поддержала и пояснила суду, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, сроком на 36 месяцев под 28,90 % годовых. Для получения кредита истец обязан был заключить договор банковского счета и Договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья с обязательным предварительным оформлением Анкеты-заявления заемщика на получение потребительского кредита, содержащие согласие заемщика на оказание ему таких услуг. В Анкете-Заявлении на получение кредита истец выразил свое согласие на заключение Договора коллективного страхования «Программа страхования жизни и здоровья №». Под Договором страхования понималось подписанные им: заявление на страхование по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов Банка; программа коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов банка (далее Программа страхования №). В соответствии со статьей 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Таким образом, подписанные истцом в одностороннем порядке Анкета-Заявление на получение кредита, Заявление на страхование, Программа страхование №, свидетельствуют о направлении Страховой компании предложения (оферта) на заключение договора страхования. Страховая компания, получив при посредничестве Банка, сумму страховой премии безоговорочно и полно приняло это предложение (акцепт), тем самым был заключен договор страхования, присоединившийся к кредитному договору в целом. В момент выдачи суммы кредита с истца автоматически было удержано <данные изъяты> и фактически была выдана сумма кредита в размере <данные изъяты>. Только из договора потребительского кредитования ему стало известно, что сумма в размере <данные изъяты> была списана и распределена по следующим платежам: НДС, полученный с вознаграждения банка по программе страхования жизни и здоровья заемщика составило <данные изъяты>. Согласно пункта 2 Заявления на страхование срок страхования составил 36 месяцев, соответственно, как видно из той же выписки, перечисленная Банком страховая премия в сумме <данные изъяты> была уплачена им за весь срок страхования. Из Заявления на страхование следует, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сроком окончания страхования является дата полного погашения им задолженности по кредитному договору. Следовательно, размер страховой премии, уплаченной им, был определен не только исходя из суммы предоставления кредита, но из срока окончания действия кредитного договора. В пункте 5 заявления-оферты со страхованием Кредитного договора указан срок действия договора - до исполнения сторонами всех обязательств по Договору. Он, как заемщик, в свою очередь, исполнил свои обязательства - возвратил полученную денежную сумму и уплатил проценты за нее. В силу пункта 3 статьи 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Таким образом, момент окончания исполнения обязательства является дата полного погашения кредита истцом по договору, то есть ДД.ММ.ГГГГ, и, соответственно, обязательства Страховой компании по уплате страховой премии прекратились в тот же день. Поскольку обязательства прекращены в связи с окончанием договора и согласно заявления на страхование срок окончание страхования истца закончился, то сумма страховой премии, уплаченная им за период от даты исполнения обязательства по кредитному договору до даты, установленной в кредитном договоре как срок возврата кредита подлежит обратной передачи. Размер суммы страховой премии, которая должна быть возвращена истцу, составляет <данные изъяты> Таким образом, уплаченная страховая премия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является убытками и требования истца о взыскании части указанной страховой премии должны быть удовлетворены. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением об исключении его из добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и вернуть ему уплаченную плату в сумме <данные изъяты> по договору № от ДД.ММ.ГГГГ На его заявление банк до сего дня не ответил. Статья 958 ГК РФ корреспондирует к нормам статей 452, 453 ГК РФ, в которых установлен порядок досрочного расторжения договора и связанные с этим последствия, тогда как окончания договора, в том числе в связи с исполнением взаимных обязательств определены в статье 425 ГК РФ. Таким образом, с учетом системного толкования статей 425, 452, 453, 958 ГК РФ следует, что договоры действовали до выполнения сторонами обязательств, то есть кредитный договор и договор страхования прекратил свое действие в день последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ, до этого срока истец, как страхователь, ни каких досрочных отказов от договора страхования не высказал, ни каких требований о расторжении договора страхования не выдвигал. Также из Заявления на страхования, Кредитного договора очевидно, что в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору в полном объеме, действие договора страхования в отношении него прекращаются, договор страхования перестает действовать и в случае наступления страхового случая обратиться с выплатой страхового возмещения он не вправе. Страховая компания в виду окончания срока страхования откажет ему в выплате страховой суммы. В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. В силу статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Поскольку окончание ДД.ММ.ГГГГ действия договора обязанность Банка страховать его жизнь и здоровье прекратилось, то страховая компания, удерживая страховую премию в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является лицом, как неосновательно удерживающее денежные средства. По мнению представителя банка, договор страхования является способом обеспечения кредитного договора, следовательно, он не может существовать отдельно от основного обязательства. На момент действия кредитного договора, договор страхования являлся способом обеспечения обязательства, в связи с чем, выгодоприобретателем являлся банк, в дальнейшем, после погашения задолженности, срок окончания страхования закончился и договор перестал действовать. Взимание Банком вознаграждения за подключения к Программе страхования нарушает его права как потребителя. Информация о размере вознаграждения за подключение к Программе страхования, состоящей из комиссии за подключение клиента к Программе страхования №. не была доведена до истца. О плате за подключение он не знает до сего дня. Банк не выдал ему выписки из лицевого счета. Из представленных суду документов никаких сведений о размере вознаграждения за подключение к программе № не имеется. Учитывая, что Банк, оказав услуги по подключению к Программе страхования №, не согласовало стоимость оказанной услуги с заемщиком, не уведомил его о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку, чем нарушил требования Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», а именно, статью 8, предусматривающую, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах)»; п. 2 ст. 9 Закона о защите прав потребителей, предусматривающего, что, если вид деятельности, осуществляемый изготовителем (исполнителем, продавцом), подлежит лицензированию и (или) исполнитель имеет государственную аккредитацию, до сведения потребителя должна быть доведена информация о виде деятельности изготовителя (исполнителя, продавца), номере лицензии и (или) номере свидетельства о государственной аккредитации, сроках действия указанных лицензии и (или) свидетельства, а также информация об органе, выдавшем указанные лицензию и (или) свидетельство.»; ст. 10 Закона о защите прав потребителей, предусматривающую, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы»; ст. 12 Закона о защите прав потребителей, предусматривающую, что, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков»; ст. 16 Закона о защите прав потребителя, предусматривающую, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме». Согласно пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В силу разъяснений, изложенных в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Ответчик Страховая компания по настоящее время не предпринимает никаких мер к урегулированию возникшей ситуации, удовлетворять требования истца о выплате страховой премии за пределами окончания срока страхования отказывается в добровольном порядке отказывается. На основании изложенного, считает необходимым взыскать со Страховой компании ЗАО «Альфа Страхование» в пользу истца штраф в размере <данные изъяты>) *50 %). На основании изложенного, просит взыскать с Банка в пользу Ладнова Н.П. убытки в размере <данные изъяты>, состоящие из: вознаграждения банка за подключение к Программе страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты>; моральный вред в размере <данные изъяты>; штраф в размере <данные изъяты>; услуги представителя в размере <данные изъяты>; <данные изъяты> - за составление доверенности, <данные изъяты> – госпошлина.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, хотя был извещен о времени и месте рассмотрения дела.

В материалах дела имеется отзыв представителя ответчика ПАО «Совкомбанк» из которого следует, что требования истца, изложенные в исковом заявлении, ПАО «Совкомбанк» не признает, считает их неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Между Ладновым Н.П. и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита №. Одновременно с заключением кредитного договора истец, на основании личного волеизъявления, был включен в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков. Полагает, что истцом для предъявления исковых требований пропущен срок исковой давности, следовательно, исковые требования не подлежат удовлетворению. Истец просит суд взыскать с Банка денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности, считая данное условие кредитного договора недействительным, ущемляющим права потребителя. Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты первого платежа страхового взноса (пункт 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации). Изложенное нашло подтверждение в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ. Применительно к искам заемщиков-граждан о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика оплачивать комиссии путем ежемесячной оплаты/списания и применении последствий недействительности сделки в виде возврата уплаченной комиссии Верховный Суд РФ разъяснил, что по заявлению ответчика (кредитной организации) к указанным требованиям подлежит применению трехлетний срок исковой давности. Течение указанного срока начинается, согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ, со дня, когда началось исполнение ничтожного условия кредитного договора, то есть со дня уплаты первого спорного платежа. Данное правило применяется не только в случаях единовременной оплаты комиссии, но и в тех случаях, когда кредитным договором предусмотрена уплата комиссии периодическими платежами. Течение срока исковой давности начинается со дня внесения заемщиком первого платежа. Ладнов Н.П. начал исполнять условие кредитного договора, заключив договор страхования и уплатив плату за включение в программу страхования, с ДД.ММ.ГГГГ, с иском в суд о признании недействительными условий договора истец обратился в ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности, установленного ст. 181 ГК РФ, что в силу требований ч. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. В этом случае судебная защита прав истца, независимо от того, имело ли место в действительности нарушение его прав, невозможна, вследствие чего исследование иных обстоятельств спора не может повлиять на характер вынесенного судебного решения. Кроме того, подключение к программе страхования не является обязательным условием кредитования. Это право, а не обязанность заемщика. Условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья Истца, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование. В Банке существует два вида кредитования - с подключением к Программе страхования и без страхования. С видами кредитования заемщик самостоятельно мог предварительно ознакомиться на сайте Банка http://www.sovcombank.ra либо на стендах в офисе Банка. Банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на его усмотрение. В соответствии с гражданским законодательством, граждане и юридические лица свободны в заключение договора и принуждение к заключению любого вида договора не допускается. Стороны могут, как заключить договор, так и отказаться от его заключения. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ч. 1 ГК РФ). Перед заключением договора клиент имеет возможность ознакомиться со всеми банковскими Продуктами и выбрать для себя наиболее оптимальный. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Включение в программу не является обязательным условием кредитования, так как предусмотрены варианты выбора кредитования без добровольного страхования. Какие-либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования кредитным договором не предусмотрены. Кредитный договор заключен посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Заявление-оферта содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем указания отметки в поле «ДА» (Согласен) или «НЕТ» (не согласен). Истцом не представлено доказательств невозможности проставить отметки (галочки) в графах «НЕТ» (не Согласен с подключением к программе страхования, суммой платы). Форма, содержание кредитного договора соответствуют требованиям ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите». О добровольности включения в программу страхования говорят также пункты 4,6,7,8,9 Заявления-оферты, после которых истец собственноручно ставит отметку «ДА» и подтверждает подписью внизу страницы. В подтверждение существования двух видов кредитования - с включением в программу страхования и без такового прилагаются две формы заявления-оферты с финансовой зашитой и без. Формы заявлений, также как и Общие условия договора, тарифы со страхованием и без, находятся в общем доступе на сайте Банка, на стендах в офисах Банка. Таким образом, заемщик самостоятельно выбирает необходимый ему кредитный продукт. Самостоятельно лично подписывает выбранную форму кредитного договора. Выбрав кредитование со страхованием, заемщик в тексте кредитного договора еще раз подтверждает, что имеет право и возможность выбрать аналогичный кредитный продукт без включения в программу страхования: п. 8 заявления - оферты «при этом я понимаю и подтверждаю, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен мне Банком». В силу требований п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность застраховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина только по закону. Следовательно, стороны вправе заключить договор, одним из условий которого является добровольное страхование указанных рисков заемщика, Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ) с учетом его социальной значимости является публичным, на него распространяются нормы ст. 426, п. 4. ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается. Договор страхования между истцом и ОАО «АльфаСтрахование» заключен путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». В адрес Банка от истца ДД.ММ.ГГГГ поступило личное заявление Ладнова Н.П. на включение в программу добровольной страховой защиты, согласно которого истец выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней, и просила включить ее в программу добровольной страховой защиты по договору добровольного группового страхования ЗАО «АльфаСтрахование». При этом истец в заявлении на включение в программу добровольной страховой защиты указала, что понимает, что добровольное страхование это ее желание и право, а не обязанность. Понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является его личным выбором и желанием, отдельной услугой Банка, участие в которой никак не влияет на получение кредита в Банке. Договор страхования, заключенный между истцом и ОАО «АльфаСтрахование», вступил в силу с даты подписании им Заявления на включение в программу страхования, согласно п. 10.1 договора №, Заявление на включение в программу страхования подписано истцом ДД.ММ.ГГГГ Все условия страхования до заемщика доведены Банком в заявлении на включение в программу добровольного страхования, с условиями Программы страхования которой истец был ознакомлен и согласен, что подтвердил в Заявлении на включение в программу страхования: «Я заявляю о том, что получил(а) полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в данном Заявлении (далее — Программа страхования), и согласен(на) с условиями Договора Страхования», в п. 6 заявления-оферты: «Я предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования». Ладнов Н.П. по договору страхования является Застрахованным лицом, Банком-Страхователем. Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3. ст.423, ст.972 ГКРФ. Страховую премию Банк, как страхователь, перечисляет в страховую компанию, заемщик же в заявлении-оферте (п. 7) подтверждает, что осознает и полностью согласен с тем, что Плата за включение в программу страхования состоит т компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику и вознаграждения Банка за осуществление комплекса расчетно-гарантийных услуг, предусмотренных в п. 7 Заявления-оферты. Истец просит взыскать с Банка сумму вознаграждения Банка за оказание комплекса расчетно-гарантнйных услуг Ладнову Н.П. При этом не просит признать взимание вознаграждения незаконным или недействительной сделкой, не приводит ни одного правового основания для незаконности взимания Банком вознаграждения за оказание возмездной услуги. Ладнов Н.П. добровольно принял на себя обязательства по оплате суммы Платы за включение в программу страхования, в которую включена страховая премия и вознаграждение Банка за оказание услуг на возмездной основе. Условия участия в программе страхования и стоимость участия были доведены до Ладнова Н.П. в полном объеме. Если Ладнов Н.П. хотел приобрести только чистую страховку, то он должен был, имел право и возможность обратиться непосредственно к страховщику (в страховую компанию). Банку же запрещено законодательством РФ заниматься страховой деятельностью, он оказывает возмездную услугу по подключению к Программе страхования, в том числе выступая Страхователем и заключая в пользу третьего лица договор страхования со Страховщиком, за что берет Плату. Отсутствуют правовые основания для признания незаконными действий Банка по взиманию вознаграждения за возмездную сделку, за оказание возмездной услуги. Истец же считает, что Банк безвозмездно должен застраховать в страховой компании и безвозмездно должен оказывать расчетно-гарантийные услуги (за которые предусмотрена комиссия Тарифами Банка для лиц, не включенных в программу страхования), что противоречит действующему законодательству. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор погашен Ладновым Н.П.. В связи с досрочным погашением кредитного договора Заемщик не имеет безусловного нрава на возврат уплаченной платы за подключение к программе страхования. Согласно п. 10.2.1. Договора №, п. 2.1 (срок действия программы) Программы страхования в случае досрочного погашения Застрахованным Лицом обязательства перед Банком Договор страхования в отношении Застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия кредитного договора: до ДД.ММ.ГГГГ и в настоящее время окончен по сроку. Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК. При этом, ч.1 ст. 985 ГК РФ не может быть применена при рассмотрении настоящего спора, т.к. в соответствии с ч. 1 ст.958 ГК договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии (не Платы за подключение к программе страхования). Это два разных по значению и определению понятия пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ) и то только в случае, если это предусмотрено договором. Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в ч. 1 ст. 958 ГКРФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Кредитный договор содержит право Заемщика на отказ (выход) из программы страхования. При этом при отказе в течение 30 дней (раздел 1 Общих условий договора потребительского кредита) Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 100%. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщике». В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защяты заемщиков не возвращается (согласно Общим условиям Договора и действующего законодательства ст. 958 ГК РФ). Это условия договора, согласованного и подписанного сторонами. Согласно ст. 309. 310 ГК, обязательства должны исполняться надлежащий образом и односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания кредитного договора и договора страхования по сроку) истец пользовался услугой страхования, при наступлении страхового случая имел право страховое возмещение, и за весь период страхования ни разу не обращался в претензией к Банку либо страховой компании, не просил расторгнуть договор страхования ни в течение 30 дневного срока, предусмотренного в разделе 1 Условий кредитования, когда сумма платы была бы возвращена Ладновым Н.П. в полном объеме, ни в другое время до истечения срока действия договора страхования. В соответствии с вышеизложенным, в связи с окончанием срока действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. При указанных обстоятельствах, оснований взыскания с ответчика части платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в связи с досрочным погашением кредита также не имеется. Истцу при оформлении договора была предоставлена полная информация об услуге, в том числе, о стоимости. Банк выполнил, предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению Заемщику полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения договора. Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Иными словами, при заключении Кредитного договора с Истцом был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Истец при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление-оферту. Размер платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиком прописан в разделе Б и на стр. 7 заявления-оферты со страхованием и составляет <данные изъяты> При этом, на странице 7 Договора (заявления-оферты) подробно прописаны виды платежей, включенных и не включенных в полную стоимость кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства. Таким образом, информация о цене, стоимости услуги в виде подключения к Программе страховой защиты заемщиков истцу была предоставлена, составила <данные изъяты> Законом не предусмотрена обязанность стороны, оказывающей услугу, предоставлять информацию о составляющих (компонентах), из которых складывается данная цена, поскольку общая цена услуги является полной информацией, обеспечивающей заемщику возможность правильного выбора услуги. Оказываемая Банком услуга - это выдача кредита, по которой все параметры, согласно Закона «О потребительском кредите», «О банках и банковской деятельности», «О защите прав потребителя» учтены. Подключение же к программе страховой защиты - это дополнительная услуга, которая оказывается Заемщику по его заявлению и включает в себя комплекс расчетно-гарантийных услуг - п. 7 Заявления-оферты прочитан и подписан истцом. Участие в программе страхования с комплексом расчетно-гарантийных услуг - это одно целое, одна услуга, за которую берется единая плата. Приняв решение об участии в программе страхования, заемщик получает комплекс услуг, предусмотренный п. 7 Заявления-оферты, как единое целое, без выделения какой либо одной услуги. Участие в программе является добровольным решением каждого заемщика. Если же Заемщик, несмотря на информированность и согласие с суммой платы за подключение к программе страхования, решает, что его право, предусмотренное ст. 10 Закона о защите прав потребителя нарушено, то последствия (ответственность) этого нарушения предусмотрены ст. 12 Закона о защите прав потребителя, п. 1 которой предусматривает, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя).. ., а если договор заключен (как рассматриваемом случае), в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. В законе идет речь о разумном (не бесконечном) сроке, в течение которого можно отказаться от услуги и вернуть полностью денежные средства. Предусмотренное законом право не нарушено ответчиком, так как Общие условия договора потребительского кредита содержат условие об отказе (выходе) из программы страхования в течение 30 дней (раздел 1 Общих условий). При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в полном объеме. Заемщик данным правом не воспользовался, тем самым подтвердил свое желание на дальнейшее сотрудничество со страховой компанией, Плата за подключение к программе страхования - это стоимость услуги, предоставляемой Банком на основании согласия Истца. Услуга является оказанной. Ладнов Н.П. был застрахован в ОАО «АльфаСтрахования» в течение всего, предусмотренного договором срока 36 месяцев. Согласно п.3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Участие в программе страхования позволяет заемщику получить не только страховку, но и иные расчетно-гарантийные услуги, за оказание которых в обычном режиме берется комиссия по Тарифам Банка. Расчеты, интернет-банк и cмc информирование, выписки, кредитная история иные услуги Банка, за оказание которых Тарифами Банка предусмотрена комиссия для заемщиков, не включенных в программу страхования. Необходимо отметить, что при наступлении страхового случая Банк принял бы на себя все работы по выплате страховой компанией страхового возмещения и в таком случае заемщики не обращаются в суд с требованиями признать незаконной услугу. Если же Истец хотел получить только страховку без оказания Банком дополнительных услуг, то, согласно принципа свободы договора, Ладнов Н.П. мог подписать форму договора без участия в программе страхования и самостоятельно застраховать жизнь, здоровье, финансовые риски и пр. в страховой компании либо не страховаться вовсе, о чем дополнительно прописано в тексте самого кредитного договора: п. 8 Заявления оферты: «Я также понимаю, что имею возможность самостоятельно застраховать указанные в п. 6 настоящего Заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и при этом мои расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, но я осознано выбираю программу добровольной страховой защиты заемщиков, предложенную мне Банком, поскольку хочу получить тот комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка, который предоставляет данная программа, Я понимаю и осознаю, что объем предоставляемых Банком услуг в рамках программы добровольной страховой защиты заемщиков существенно выше, чем просто страхование рисков, указанных в п. 6 настоящего Заявления-оферты, при этом я получаю важный для меня комплекс расчетно- гарантийных услуг Банка и экономлю собственные силы и время». Об этом же информирует Заемщика в Заявлении на включение в программу страхования: «Я осознаю, что я также имею право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ОАО «АльфаСтрахование» без участия Банка. Я понимаю, что добровольное страхование — это мое личное желание и право, а не обязанность». Таким образом, если заемщик делает выбор в пользу кредитного продукта со страхованием, то он может: заключить договор страхования самостоятельно в любой страховой компании либо подключиться к программе страхования страховой компании, с которой у Банка имеется действующий договор, предложенной и проверенной Банком - со страховой компанией, которая в установленные сроки осуществляет выплаты при наступлении страховых случаев. Истец выбрал кредитование со страхованием, но при этом имел возможность оплатить сумму платы за счет собственных средств. П. 4 заявления-оферты: по выбору Заемщика уплата платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет собственных средств, либо за счет кредитных средств, предоставленных Банком: «Да, за счет кредитных средств»; «Нет, оплата за счет собственных средств». Истец выбрал оплату за счёт кредитных средств, собственноручно поставив галочку в соответствующем квадрате и подтвердив подписью. Таким образом, истец самостоятельно выразил желание (согласие) на заключение договора страхования жизни и здоровья и намерение уплатить Банку плату за подключение к программе страхования. При этом, данная услуга не была навязана истцу, он имел возможность отказаться от нее и не представил доказательств понуждения к заключению кредитного договора со страхованием, доказательств того, что кредит не был бы предоставлен в случае, если бы он отказался от подключения к программе страхования. Отсутствуют правовые основания для квалификации уплаты заемщиком платы за подключение к программе страхования как неосновательное обогащение, так как отсутствует главный признак: приобретение или сбережение имущества за счет другого лица (обогащение) без каких-либо правовых оснований на это. Таким образом, из представленных ответчиком документов следует, что для удовлетворения исковых требований Ладнова Н.П. нет оснований. В нарушение ст. 1 ГК РФ, 56 ГПК РФ, истцом не представлено ни одного доказательства нарушения его прав, не приведено ни одного правового основания для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании суммы вознаграждения за уже оказанную услугу, тогда как Ответчиком, напротив, представлены документы, подтверждающие необоснованность требований Истца, при прочтении которых наглядно видно, что: пропущен срок исковой давности для искового требования о взыскании с Банка суммы уплаченной истцом Платы за подключение к программе страхования по договору от ДД.ММ.ГГГГ; на основании личного волеизъявления ДД.ММ.ГГГГ Ладнов Н.П. включен в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельно опасного заболевания, стоимость услуги составила <данные изъяты> и списана со счета истца; услуга по подключению к программе страхования оказана Банком, Ладнов Н.П. весь период срока действия договора страхования был застрахован по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков. Более того, договор страхования окончен по сроку, так как был заключен на срок кредитного договора: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При указанных обстоятельствах отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика части платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. На основании изложенного, просит отказать Ладнову Н.П. в удовлетворении заявленных исковых требований к ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.

Представитель третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмете спора, ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, хотя был извещен о времени и месте рассмотрения дела.

В материалах дела имеется отзыв представителя третьего лица ОАО «АльфаСтрахование» из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Ладновым Н.П. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику денежных средств в размере <данные изъяты> на потребительские цели на срок 36 месяцев под 28,90 % годовых. С целью уменьшения рисков невозврата заемных денежных средств Ладнов Н.П. выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования по Коллективному договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов. № от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по данному договору является ПАО «Совкомбанк». ОАО «АльфаСтрахование» рассмотрев заявленные требования, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Доводы истца не соответствуют обстоятельствам дела. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ). В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Однако, истец самостоятельно и добровольно принял решение о страховании. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Вместе с тем, доказательств ущемления прав потребителя, навязанности услуг суду не предоставлено. Кроме того, заключая договор как личного, так и имущественного страхования, истец добровольно изъявил желание и выразил согласие быть застрахованным на предложенных ему условиях. Таким образом, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по внесению банку платы за оказание услуг по включению в договор страхования. Кроме того, предоставление кредита не обусловлено подключением заемщика к программе страхования, у заемщика имелся выбор на получение кредита на иных условиях, то есть без включения в программу страхования. В соответствии с п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Истец заключил договор страхования, который соответствует закону, на добровольных началах, страхование при заключении кредита его устраивало. Включение в заявление-анкету условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, поскольку истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия либо заключить договор страхования с другой страховой компанией. Следовательно, требования о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств не подлежат удовлетворению. На основании изложенного, ОАО «АльфаСтрахование», просит в иске Ладнова Н.П. к ПАО «Совкомбанк» отказать в полном объеме.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования Ладнова Н.П. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими нормами Закона РФ «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 16 вышеназванного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Из пункта 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, следует, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ладновым Н.П. и ООО ИКБ «Совкомбанк» в акцептно-офертной форме был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец получил кредит в размере <данные изъяты>, сроком на 36 месяцев, под 28,90% годовых (л.д.45-51).

Как видно из материалов дела, составной частью кредитного договора являются подписанное истцом ДД.ММ.ГГГГ заявление-оферта со страхованием на предоставление потребительского кредита и на открытие банковского счета (л.д.45-51), а также Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д. 54-58), получение которых истцом подтверждено соответствующим указанием перед его подписью в заявлении (л.д.58).

В своем Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ в разделе 6 «Я даю Банку свое личное согласие на подключение меня к программе добровольной страховой защиты заемщиков» имеется отметка истца в графе «Да».

Как следует из раздела «Б» Заявления-оферты со страхованием, плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков была определена в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании (л.д.49). Таким образом, плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиком составила сумму в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> х 0,40% х 36 месяцев).

При этом в разделе 4 Заявления-оферты со страхованием, истец Ладнов Н.П. указал, что плата за включение в программу добровольной страховой защиты должна производиться за счет кредитных средств (л.д.45).

Согласно выписке по счету на имя Ладнова Н.П., ДД.ММ.ГГГГ со счета истца осуществлено списание <данные изъяты> в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д.59).

При этом, из раздела 7 Заявления-оферты со страхованием от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Ладнов Н.П. при заключении договора подтвердил, что он осознает и полностью согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение его в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в результате участия в которой он получает указанный выше комплекс расчетно-гарантийных услуг, при этом Банк оплачивает из указанной платы непосредственно в пользу Страховой компании 70,23% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком по договору добровольного группового (коллективного) страхования страхователем и выгодоприобретателем по которому является Банк, на случай наступления определенных в договоре страховых случает в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Продолжением вышеназванного Заявления-оферты со страхованием является заявление Ладнова Н.П. на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков (недобровольной потери работы) Программа № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.52-53), в который включено подтверждение со стороны Ладнова Н.П., как страхователя, о том, что он согласен быть застрахованным по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АльфаСтрахование», и, подписывая заявление на включение в программу добровольного страхования, он подтверждает добровольность включения его в программу страхования, а равно подтверждает, что оказываемые Страховщиком в рамках вышеуказанного Договора страхования услуги не являются навязанными ему Страховщиком и/или Банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для него (л.д..52-58).

Таким образом, банк, оказал истцу при заключении кредитного договора дополнительную услугу по подключению к программе страхования, в результате которой истец является застрахованным лицом, действовал по поручению истца, предварительно согласовав стоимость оказанной дополнительной услуги с заемщиком, в том числе конкретную сумму комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказанную дополнительную услугу, а также размер страховой премии, подлежащий перечислению страховщику, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423 ГК РФ, ст. 779 ГК РФ, ст. 972 ГК РФ, а также и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге по подключению к программе страхования.

В силу положений пункта 1 статьи 329 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, а услуга по подключению истца к программе страхования была предоставлена банком с его согласия, до истца банком была доведена информация о размере платы, в сумму которой была включена как комиссия банку за подключение к программе, так и компенсация расходов банка на уплату страховой премии страховщику, при этом размер комиссионного вознаграждения, взимаемого банком в свою пользу за включение в указанную программу, предварительно согласован сторонами, следовательно, взимание банком с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя.

В обоснование заявленных требований представитель истца ссылается также на то, что Ладнов Н.П., после досрочного погашения кредитного договора, обратился к ответчику ПАО «Совкомбанк» с заявлением об исключении его из программы добровольной страховой защиты заемщиков и о возврате ему уплаченной платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в подтверждение чего истцом представлено соответствующее заявление от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17).

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ Ладнов Н.П. являлся заемщиком в ПАО «Совкомбанк» по договору, открытому в рамках продукта «Денежный кредит» - кредитный № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, кредит был выдан в размере <данные изъяты>, сроком на 36 месяцев, то есть ДД.ММ.ГГГГ. Как следует из данной справки, Ладновым Н.П. обязательства по кредитному договору были исполнены досрочно, а именно ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16).

Как следует из условий страхования, в том числе, по Программе страхования №, по которой истец был застрахован, договор страхования вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения застрахованным лицом договора с ООО ИКБ «Совкомбанк» (л.д.69). При этом пунктом 2.1. указанных условий предусмотрено, что в случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед банком договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк».

Учитывая данные обстоятельства, несмотря на досрочное погашение Ладновым Н.П. кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, действие договора страхования не прекратилось, данный договор действовал до ДД.ММ.ГГГГ, то есть до первоначального установленного срока действия кредитного договора.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями статьи 958 ГК РФ, в соответствии с пунктом 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с частью 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом следует учесть, что досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования.

Таким образом, суд считает, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, поэтому, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю страховой премии. Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования, однако такое положение в Договоре страхования, условиях страхования отсутствует.

Учитывая указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что оснований для реализации права истца на возврат уплаченной страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору не имеется.

Более того, поскольку, по обстоятельствам дела, часть страховой премии, а именно, 70,23% от страховой премии, была уплачена истцом не банку, а перечислена банком страховой организации, истец при наличии к этому оснований мог бы требовать возвращения соответствующей суммы только от ее получателя.

Кроме того, ответчиком заявлено требование о применении срока исковой давности к заявленным требованиям истца Ладнова Н.П..

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Вместе с тем, исходя из заявленных требований Ладнова Н.П., который обратился в суд с требованием о взыскании страховой премии не в связи с признанием договора страхования недействительным, а в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, применение норм, регулирующих применение срока исковой давности, невозможно.

Учитывая указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя, и оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Таким образом, исковые требования Ладнова Н.П. о взыскании с ответчика ПАО «Совкомбанк» страховой премии в размере <данные изъяты> удовлетворению не подлежат.

При этом, учитывая, что требования о компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Также в связи с отказом в удовлетворении исковых требований Ладнова Н.П. отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходов по оформлению доверенности в размере <данные изъяты> и расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований Ладнова Н.П. следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Ладнова Н. П. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании страховой премии в размере 57.600 руб., о компенсации морального вреда в размере 30.000 руб. и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

председательствующий –