Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5336/2016 ~ М-3056/2016 от 24.03.2016

Дело № 2 – 5336/2015(21)

Мотивированное решение изготовлено 14.06.2016 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург «8» июня 2016 года

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Блинова Ю.А.

при секретаре Карпове И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юровских Валерия Васильевича к Страховому открытому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

истец Юровских В.В. предъявили к Страховому открытому акционерному обществу «ВСК» (далее по тексту – СОАО «ВСК») иск о взыскании страхового возмещения – № компенсации морального вреда – № судебных расходов на оплату услуг представителя – №, а также штрафа на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В обоснование иска указано, что истец Юровских В.В. приобрел туристическую путевку во Вьетнам с <//> по <//>. Во время совершения путешествия <//> у него отнялись ноги и он не смог самостоятельно передвигаться, в связи с чем обратился к представителям страховой компании СОАО «ВСК» во Вьетнаме и был госпитализирован в клинику KHAHN HOA HOPITAL. При этом истец являлся застрахованным на указанный период времени в данной компании на сумму №, о чем ему выдан страховой полис № страховая премия оплачена при покупке тура. На лечении в клинике истец находился с <//> по <//>, стоимость лечения составила №, из которых страховая компания оплатила только №, остальная сумма № оплачена истцом. Поскольку перевести истца можно было только в лежачем положении, им были приобретены авиабилеты до г. Екатеринбурга, стоимость которых составила №. Таким образом, невыплаченная часть страхового возмещения составила № копеек исходя из следующего расчета: №. Однако, выплатить эту сумму в добровольном порядке ответчик отказался, претензию с соответствующими требованиями от <//> оставил без удовлетворения, ссылаясь на лимит ответственности страховщика равный №. Однако, лично истец уведомлен об этом не был, правила страхования к полису приложены не были, путевка с приложением полиса выдавалась в аэропорту в день вылета. При таких обстоятельствах истец не мог знать о правилах страхования и их содержании, даже когда находился на лечении во Вьетнаме, его не уведомили об исключениях из страхового покрытия. Кроме того, истец является пенсионером, достиг возраста 65 лет, пользоваться интернетом и компьютером не умеет. В результате неправомерного отказа в выплате страхового возмещения истец вынужден был оплатить лечение за счет собственных средств, потраченная на лечение сумма является для него значительной. Истцу пришлось искать данную сумму в срочном порядке, вследствие чего он нервничал, поскольку находился за пределами Российской Федерации и в беспомощном состоянии. Страховщик расходы на лечение не возместил, требовал с родственников составить расписку об отказе в полном возмещении стоимости лечения, также он не предпринял меры для оказания помощи истцу в возвращении в место постоянного проживания, что причинило истцу моральный вред. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с настоящим иском в суд в соответствии с положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец Юровских В.В. не явился, в дополнении к исковому заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Даценко И.Б., действующая по доверенности от <//>, в судебном заседании иск поддержала в полном объеме по изложенным доводам и основаниям.

Представитель ответчика СОАО «ВСК» Пахарьков П.А., действующий по доверенности от <//>, в судебном заседании просил в удовлетворении иска отказать, мотивируя тем, что правила страхования являются частью договора страхования, установленный истцу диагноз подпадает под пункт <//> Правил и произошедшее событие не относится к страховому случаю, поскольку заболевание появилось до заключения договора страхования и с путешествием не связан. В соответствии с пунктом 5.1.7 Правил страховщик покрыл расходы на проведение диагностических и лечебных мероприятий до устранения угрозы жизни истца на общую сумму №, то есть в пределах установленного Правилами лимита. Страховщиком выполнены все обязательства, предусмотренные договором страхования.

Суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Возмещение убытков, компенсация морального вреда являются одними из способов защиты гражданских прав, предусмотренных статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в пункте 1 Постановления № от <//> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от <//> № «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании пункта 1 статьи 10 Закона российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 1 статьи 12 данного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Судом установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, что <//> истец Юровских В.В. и ответчик СОАО «ВСК» заключили договор страхования медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания, в подтверждение чего истцу выдан страховой сертификат № из содержания которого следует, что данный договор заключен и действует на условиях Правил №.11 страхования медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания.

Застрахованными лицами по договору страхования являются Юровских В., <//> года рождения, и Гулияр Алексей, <//> года рождения, период страхования с <//> по <//>, территория страхования – Вьетнам, страховая сумма на одного застрахованного в части медицинских и иных расходов составляет №, вариант страхования – эконом класс, который включает в себя право на получение следующих услуг: расходы на передачу экстренных сообщений, расходы на получение необходимой медицинской информации, медицинские расходы, расходы по медицинской транспортировке застрахованного, расходы по репатриации тела в случае смерти застрахованного, расходы по досрочному возвращению на Родину в экстренной ситуации, расходы по эвакуации детей, сопровождающих застрахованного.

В страховом сертификате также указано, что определение объектов страхования и страховых случаев изложены в Правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью настоящего страхового сертификата. Страхователь Юровских В. С Правилами страхования согласен, Правила №.11 «Страхование медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания» поучил, страховую премию оплатил. В соответствии с ч.2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны признают факсимильно произведенную подпись, нанесенную в данный сертификат, подлинной.

Отдельно в страховом сертификате указано на необходимость страхователя обязательно ознакомиться с правилами страхования на сайте www.vsk.ru, неисполнение данной обязанности дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения.

Вышеназванными Правилами №.11 предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, имущественные интересы которого являются объектами страхования (п. 1.4).

Страховой случай – свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика СОАО «ВСК» произвести выплату страхового возмещения (п. 1.6).

Страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования при его заключении и, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы определяется соглашением сторон договора страхования (п. 1.8).

Острым (внезапным) заболеванием в рамках настоящих Правил признается внезапное острое расстройство здоровья (нарушение жизнедеятельности организма), возникшее под воздействием болезнетворных и/или чрезвычайных (для данного организма) раздражителей внешней и/или внутренней среды, которое проявляется изменением структуры и функции организма и требует оказания неотложной медицинской помощи. Острым (внезапным) заболеванием может быть признано заболевание. По которому застрахованный получает плановую терапию, состоит на учете или обращался к соответствующим медицинским специалистам на протяжении шести месяцев, предшествующих началу поездки, а также длительно существующие (врожденные или приобретенные), прогрессирующие стойкие патологические изменения в органах и/или системах, требующие медикаментозного или хирургического лечения для их устранения или снижения негативного влияния на организм (п. 1.13).

Территория страхования – государства или государственно – территориальные и административно – территориальные образования, на которые распространяется действие данного договора (п. 1.15).

Хроническое заболевание – заболевание или следствие телесного повреждения, обладающее как минимум двумя из следующих характеристик: приобретенное, может существовать в течение неопределенного периода времени, вне зависимости от того, знал ли о нем застрахованный или нет, требует медикаментозного или хирургического лечения для их устранения или снижения негативного влияния на организм; врожденное, обусловленное внутриутробными повреждениями, или воздействием иных повреждающих факторов на плод во время беременности, диагностированное при рождении, детстве или в более поздние сроки, в том числе и впервые выявленное, требующее медикаментозного или хирургического лечения для их устранения или снижения негативного влияния на организм; наследственное и генное; существует вероятность возникновения рецидивов; носит постоянны характер или прогрессирует; не имеет известных признанных способов лечения; требует паллиативного лечения; требует долгосрочного наблюдения, консультаций, периодических осмотров, исследования и анализов, постоянного или регулярного приема лекарственных препаратов (п. 1.17).

Медицинская транспортировка или эвакуация – необходимая с врачебной точки зрения (подтвержденная документально лечащим врачом и согласованная с сервисной или страховой компанией) транспортировка застрахованного лица медицинским или немедицинским транспортом в сопровождении медицинского персонала, осуществляющего квалифицированный уход, для перевозки застрахованного лица в ближайшее от места получения травмы или заболевания профильное лечебное учреждение, или возвращение застрахованного лица на территорию страны постоянного проживания (п. 1.19).

Условная единица (у.е.) – эквивалент денежной суммы, определяемый условиями договора страхования (п. 1.20).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статей 309, 310 данного Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от <//> № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившиеся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай предоставляет собой совокупность юридических фактов.

Судом установлено, что истец Юровских В.В. приобрел путевку на отдых во Вьетнам в период с <//> по <//>.

Представленными в материалами дела медицинскими документами подтверждается, что во время отдыха у него ухудшилось состояние здоровья и с <//> по <//> он проходил лечение в клинике KHAHN HOA HOPITAL, куда был госпитализирован с жалобами на онемение ног по неизвестным причинам, поставлен диагноз «острая спинальная компрессия, сопровождаемая параличом нижних конечностей, вызванная метастатическим раком», под вопросом диагноз «рак предстательной железы», рекомендована реабилитация и возможность выписки через 7 – 10 дней после операции. При этом проведено лечение медикаментами, выполнено экстренное хирургическое вмешательство: Т8Т9 ламиноктомия и декомпрессия спинного мозга, Т6Т7Т10Т11 иммобилизация (фиксация) ножки, опухолевая ткань отправлена в лабораторию патологий.

Стоимость лечения составила №, из которых истцом оплачено №, № оплатила страховая компания СОАО «ВСК» в рамках заключенного <//> договора страхования.

В удовлетворении претензии истца с требованием выплатить полную сумму страхового возмещения, включая расходы на перелет к месту постоянного проживания, всего в сумме №, ответчик в ответе от <//> отказал, мотивируя тем, что произошедшее событие не является страховым случаем, уплаченная сумма № в соответствии с пунктом 5.1.7 Правил страхования является максимальным лимитом возмещения расходов на проведение диагностических и лечебных мероприятий до устранения угрозы жизни истца. Обращено внимание, что <//> супруга истца Юровских И.А. дала расписку об ознакомлении с условиями страхования и готовностью оплатить расходы, не предусмотренные условиями страхования и сверх лимита ответственности страховщика.

Оценивая по правилам части 3 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относимость, допустимость, достоверность каждого представленного сторонами доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь этих доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что случай, имевший место с истцом <//>, не является страховым, в связи с чем отказ страховой компании в выплате страхового возмещения является законным и обоснованным.

Суд исходит из того, что согласно Правилам №.11 «Страхование медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания», если иное не оговорено в договоре страхования, страховыми случаями не являются и страховым событием не покрываются события, признаки которых имели место до начала действия договора страхования и/или после даты окончания срока страхования, а также наступили в период его действия и проявились у застрахованного в результате:

- проявления или осложнения любых новообразований (доброкачественных и злокачественных), заболеваний крови и кроветворных органов, в том числе вовлекающих иммунный механизм, в том числе и впервые выявленных (п. <//>);

- проявления, обострения и осложнения хронических, врожденных, наследственных, онкологических, аутоиммунных заболеваний, вне зависимости от того знал о них застрахованный к моменту заключения договора страхования или нет, последствия травм, которые (заболевания, травмы) последние шесть месяцев перед датой заключения договора страхования требовали амбулаторного и/или стационарного лечения, оперативного вмешательства или стоматологической помощи, независимо от того, осуществлялось ли по ним лечение или нет. Страховщик покрывает расходы на проведение диагностических и лечебных мероприятий до устранения угрозы жизни на общую сумму № Лимит № установлен на весь срок страхования (п. 5.1.7).

Исходя из установленного истцу диагноза, ответчик обоснованно принял решение о возмещении расходов на проведение мероприятий до устранения угрозы жизни истцу в пределах установленного лимита ответственности, при этом правомерно руководствовался вышеприведенными положениями Правил страхования.

В связи с этим не имеется оснований для вывода о том, что необходимо руководствоваться общими положениями и производить выплату страхового возмещения в пределах страховой суммы №

Согласно действующему гражданскому законодательству страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в случаях установленных законом (статьи 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации) или договором (пункт 1 статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Обязательным при заключении договора страхования является указание существенных условий договора страхования (статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации), в числе которых должно быть указано о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

При этом, в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Суд приходит выводу о том, что совокупность представленных в материалы дела доказательств, подтверждает наличие и обострение в поездке у истца онкологического заболевания. Данное обстоятельство в силу условий заключенного договора страхования не влечет обязанности ответчика выплатить страховое возмещение выше установленного лимита.

Доводы стороны истца о том, что истец не был надлежащим образом уведомлен об условиях договора страхования, Правила страхования ему не вручались, а расписка супруги истца о готовности нести расходы, не предусмотренные условиями страхования и сверх лимита ответственности страховщика была написана под давлением представителей страховщика, является недействительной, суд находит несостоятельными, поскольку само по себе составление данной расписки не влечет для сторон никаких последствий, в данном случае имеют значении и применяются Правила страхования. Являясь лицом не уполномоченным на представление интересов своего супруга Юровских И.А. имела возможность отказаться от написания расписки, что сделано ею не было.

Как следует из содержания страхового сертификата, страхователь Юровских В. С Правилами ознакомился и получил их, также ему было рекомендовано ознакомиться с Правилами страхования на сайте страховой компании. Препятствий у истца для подробного изучения данных Правил судом не установлено, несмотря на свой возраст и не знание работы с компьютером истец не был ограничен в возможности обратиться за помощью в этом вопросе к третьим лицам, тем более, что в поездке он был не один, а со своим внуком. Таким образом, истец был осведомлен об условиях договора страхования.

При таком положении оснований для удовлетворения иска и взыскания с ответчика в пользу истца страхового возмещения не имеется.

Поскольку требование о взыскании компенсации морального вреда является производным от основного требования о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которого отказано, в удовлетворении данного требования также следует отказать.

С учетом вышеуказанных обстоятельств штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», взысканию с ответчика не подлежит.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскание судебных расходов производится только той стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

Принимая во внимание, что в удовлетворении иска истцу отказано в полном объеме, судебные расходы на оплату услуг представителя взысканию с ответчика также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░