Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3204/2019 ~ М-253/2019 от 28.01.2019

Дело № 2-3204/2019

УИД 24RS0041-01-2019-000361-74

Категория 2.154г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2019 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Вожжовой Т.Н.,

при секретаре Гориной О.А.,

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Журбенко А.Е. к ООО «СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Журбенко А.Е. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», мотивируя требование тем, что 05 апреля 2017 года между Журбенко А.Е. и ПАО Банк ВТБ 24 заключен потребительский кредитный договор У, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 805378 рублей на срок 60 месяцев. Одновременно истец заключил с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» договор страхования «Жить не тужить» У по которому застраховал риск неполучения ожидаемых доходов. Страховая сумма составила 90000 рублей. Срок страхования с 06 апреля 2017 года по 05 апреля 2022 года. Заемщик досрочно исполнил кредитные обязательства 21 июля 2018 года, в связи с чем 03 августа 2018 года истец заявил ответчику об отказе от услуги страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 67 500 рублей, мотивируя тем, что потребитель досрочно погасил кредитную задолженность, возврат которой обеспечивался страхованием. Поскольку ответчик добровольно требование не исполнил, просит расторгнуть договор страхования «Жить не тужить» У от 05 апреля 2017 года, заключенный между Журбенко А.Е. и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» часть страховой премии за неиспользованный период в размере 67 500 рублей, неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 107 325 рублей за период с 09 августа 2018 года по 24 января 2019 года, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, возмещение расходов оплате услуг представителя в размере 15000 рублей, а также штраф.

Истец Журбенко А.Е. в судебное заседание не явился, извещен о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, уполномочил представлять его интересы Зинович Е.В.

Представитель истца Зинович Е.В., действуя на основании нотариально удостоверенной доверенности реестр. № 24/83-н/24-2018-7-168 от 01 августа 2018 года, исковые требования поддержала, повторив доводы, изложенные в иске.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Суду представили письменный отзыв, согласно которому считают требования истца незаконными, поскольку до выдачи страхового полиса Журбенко А.Е. был ознакомлен с условиями страхования и выразил согласие с ними, договор страхования заключил добровольно. С учетом правового регулирования, полагают, что договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя, однако уплаченная страховая премия возврату не подлежит. В установленный период охлаждения истец с заявлением об отказе от договора страхования не обращался, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не исключает наступление страхового случая. Просят в иске отказать в полном объеме.

На основании ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом, 05 апреля 2017 года Журбенко А.Е. заключил с ПАО Банк ВТБ 24 кредитный договор, по условиям которого Журбенко А.Е. предоставлен банком кредит на сумму 805 378 рублей под 14,49 % годовых на срок по 05 апреля 2022 года (л.д. 5-8).

Также истец заключил договор личного страхования с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» полис «Жить не тужить» на случай неполучения ожидаемого дохода, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях. Срок страхования определен с 00 часов 00 минут за днем, следующим за датой активации, и действует в течение 1 месяца и двух месяцев, страховая сумма 90 000 рублей, страховая премия 3 900 рублей (л.д. 9-10).

Доказательств заключения договора страхования с условием выплаты страховой премии в размере 90000 рублей истец суду не представил.

Как следует из п. 1.3. договора страхования, в случае, если клиент не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии, договор страхования активируется автоматически в 00 часов 00 минут 31 дня с даты уплаты страховой премии.

Также судом установлено, что кредитные обязательства Журбенко А.Е. исполнены в полном объеме 21 июля 2018 года, что подтверждается справкой ПАО Банк ВТБ (л.д. 12).

09 августа 2018 года ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» получено заявление истца о возврате страховой премии в размере 67 500 рублей за не истекший период страхования (л.д. 14-15,16,17).

Согласно иску, до настоящего времени денежные средства истцу не возвращены.

Разрешая возникший спор, суд исходит из того, что само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в течение срока страхования, временная утрата общей трудоспособности, потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Так, согласно определенным сторонами условий страхования Журбенко А.Е. по страховому полису «Жить не тужить», страховая сумма не равна величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита Журбенко А.Е. не прекращает действие договора страхования в отношении него и не предполагает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Как следует из положений особых условий страхования по продукту «Жить не тужить», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая сумма возврату не подлежит (л.д. 10-11).

С учетом изложенного, несмотря на безусловное право Журбенко А.Е. отказаться от договора страхования, которое он реализовал, оснований для взыскания с ответчика стоимости неиспользованной страховой услуги, не имелось.

Более того, как следует из полиса страхования «Жить не тужить», срок страхования определен как один год и 2 месяца с момента активации, но не позднее 31 дня после уплаты страховой премии.

Как следует из иска, объяснений представителя истца, страховая премия уплачена в день заключения кредитного договора и договора страхования – 05 апреля 2017 года. Соответственно, вне зависимости от совершения истцом активных действий по активации договора страхования, он вступил в силу не позднее 07 мая 2017 года и действовал до 07 июля 2018 года, тогда как истец обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования 09 августа 2018 года, т.е. по окончанию срока действия договора.

При таком положении в удовлетворении исковых требований о взыскании части страховой премии, а также вытекающих из данного требования дополнительных – о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Журбенко А.Е. к ООО «СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) Т.Н. Вожжова