Решение по делу № 2-3564/2016 ~ М-2138/2016 от 30.03.2016

Дело № 2-3564/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 мая 2016 года г.о. Химки Московской области

Химкинский городской суд Московской области в составе:

судьи Мироновой Ю.В.,

при секретаре Николич А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3564/2016 по иску Соснова Александра Сергеевича к «Сетелем Банк» ООО о защите прав потребителей, возврате денежных средств, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Соснов А.С. обратился в суд с иском к «Сетелем Банк» ООО о защите прав потребителей, возврате денежных средств, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, указав, что заключил с ответчиком кредитный договор № С04101562751 от 20.12.2015 г. Согласно условиям договора заемщику был предоставлен кредит для приобретения автомобиля в размере 348432,95 руб. сроком на 36 месяцев под 23 % годовых. При заключении договора сторонами заключён договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита № 6250408643, указанный договор страхования заключен истцом под давлением, услуга навязана сотрудниками ответчика. Исходя из условий кредитного договора истцу выдан кредит в размере 348432,95 руб., в данную сумму включена комиссия по договору страхования, что нарушает права истца. 20.02.2016 г истец полностью погасил долг по кредитному договору, основываясь на собственном расчете, исходя из графика платежей кредитного договора, путем внесения на счет денежных средств в размере 346000 руб., в связи с чем, 10.02.2016 истец обратился к ответчику с претензиями о возврате уплаченной истцом комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами, о полном погашении кредита. 12.02.2016 ответчиком сообщено об отказе в удовлетворении указанных претензий, в настоящее время денежные средства не возвращены. Кроме того истец указывает, что при заключении кредитного договора не был ознакомлен с общими условиями предоставления кредита, таким образом ответчиком не предоставлена истцу полная необходимая информация о предоставляемом кредите.

На основании чего, истец просит признать первоначальное условие кредитного договора о заключении договора страхования («Личное страхование») и взимание за это комиссии ничтожным, взыскать с ответчика в пользу истца комиссию по договору страхования в размере 24148,75 руб., проценты за пользование чужими денежными средства в размере 725,78 руб., проценты за пользование денежными средствами в период с 11.02.2016 по 09.03.2016 в размере 6109, 29 руб., сумму, превышающую сумму полного досрочного погашения на 10.02.2016 в размере 301,96 руб., неустойку в размере 30863,20 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Истец Соснов А.С. в судебном заседании исковые требования поддержал, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив и исследовав материалы дела, выслушав объяснение участника процесса, суд приходит к следующему

Согласноп. 2 ст. 1ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силуп. 1 ст. 421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии сп. 1 ст. 819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормамиГК РФи специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ N 2300-1 от07.02.1992 г.«О защите прав потребителей».

В силуст. 16Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласноп. 2 ст. 167ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В соответствии сост. 168ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что 20.12.2015 сторонами заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № С04101562751, по условиям которого ответчик обязался предоставить истцу кредит для приобретения автомобиля в размере 348432,95 сроком на 36 месяцев под 23% годовых.

Согласно условиям кредитного договора полная стоимость кредита включает в себя сумму кредита на оплату страховой премии по договору страхования «Личное страхование» заключаемому между заемщиком и страховой компанией, указанной в п. 27 ИУ за весь срок страхования, если применимо согласно п. 18.8 Индивидуальных условий.

Согласно п. 18 договора при выражении заемщиком волеизъявления на приобретение дополнительных услуг и подписании Индивидуальных условий (далее – ИУ) заемщик подтверждает, что уведомлён кредитором о добровольном приобретении дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что его согласие/несогласие на приобретение указанных услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении ему кредита. Заёмщик подтверждает свое ознакомление и безусловное согласие с положениями договора страхования (при применении), условий участия (если применимо), положениями договора страхования («Личное страхование) (если применимо).

В п. 18.8 кредитного договора содержится отметка в графе о согласии заемщика на заключение договора страхования «Личное страхование» и отсутствует отметка в поле о не согласии со страхованием.

Истец с условиями указанного кредитного договора согласился, что подтверждается его собственноручной подписью в нем.

Ст. 420,421,425ГК РФ предусмотрено, что договор - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, в заключение которого граждане и юридические лица свободны, условия договора определяются по усмотрению сторон, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Действующее гражданское законодательство предусматривает случаи, порядок, условия, при которых возможно изменить условия договора или расторгнуть договор.

Согласност. 450ГК РФ «1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1)при существенном нарушении договора другой стороной;

2)в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно п. 27 Индивидуальных условий страхование осуществляется при посредничестве ООО «Рольф» филиал «Финансовые услуги»

Пунктами 1.9., 27, 33 договора заемщик уполномочил кредитора в точении 30 календарных дней со дня заключения договора составить от имени заемщика расчетный документ в целях перечисления со счета суммы кредита на оплату страховой премии по договору страхования «Личное страхование» за весь срок страхования в размере 24 148,75 руб., лицу, указанному в п. 27 ИУ, а именно ООО «Рольф» Филиал «Финансовые услуги».

Из платежного поручения № 163 505 от 21.12.2015 следует, что ответчик произвел перечисление ООО «Рольф» Филиал «Финансовые услуги» денежных средств, в размере страховой премии, по договору страхования «Личное страхование».

Согласно материалам дела истец самостоятельно воспользовался дополнительной услугой третьего лица и заключил отдельный самостоятельный договор страхования, сторонами по которому являются сам истец и ООО СК «Ренессанс Страхования».

Банк не является стороной по договору страхования, лишь предоставил истцу кредит для оплаты страховой премии и перечислил ее по распоряжению истца в порядкест. 845,849ГК РФ и п. 33 кредитного договора в пользу третьего лица ООО «Рольф» филиал «Финансовые услуги», в сумме размере 24 148,75 рублей.

Истец, при заключении договора страхования, был ознакомлен с правилами страхования, в рамках которых страхователю предоставлено право досрочно отказаться от договора страхования и вернуть сумму страховой премии за неиспользованный период.

Правилами страхования предусмотрены случаи отказа страхователя от договора страхования, но данным правом истец не воспользовался

Истец не отказался от предложенной страховой компании, не предложил свою страховую компанию, подписал договор, подтвердив, таким образом, свое согласие быть застрахованным в данной страховой компании.

Как следует из представленных письменных доказательств, в частности, из кредитного договора, истец был ознакомлен с условиями кредитного договора: суммой, размером процентов, сроками погашения кредита, с графиком платежей.

Истец не представил достоверных и достаточных доказательств того, что ему не разъяснялись условия кредитования, условия страхования, не представил доказательств того, что на него оказывали давление, в связи с чем, следует признать голословным довод истца о том, что до него не была доведена информация о программе страхования и о его условиях, что данная услуга была ему навязана.

Суд приходит к убеждению, что истцу была предоставлена информация об общей сумме кредита, истец собственноручно подписал договор, график платежей, а потому суд полагает, что до него банком донесена информация о существенных условиях договора. Истцом суду не представлено достоверных, допустимых доказательств того, что банк заставил истца подписать договор на невыгодных для него условиях.

В силу положенийст. ст. 927,935ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

В соответствии сч. 3 ст. 10ГК РФ разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается и означает, что истец, действуя добросовестно, подписывает только те документы, с которыми он согласен.

Кредитный договор, заключенный сторонами, носит двусторонний характер и содержит в себе описание взаимных прав и обязанностей двух сторон договора, содержание которого определяется сторонами, заключающими договор. Договор заключается только в том случае, если каждая из сторон согласна с любым пунктом договора, и, ставя подпись в договоре, сторона берет на себя обязанности по выполнению содержания и условий договора. Поэтому личная подпись на юридически значимом документе является свидетельством того, что истец, как сторона по сделке, принимает на себя все права и обязанности, а также бремя ответственности, которые предусматривает подписанный им документ.

Согласно доказательствам, представленным сторонами, суд приходит к убеждению, что истец самостоятельно и добровольно принял решение о заключении кредитного договора и договора страхования.

При этом в качестве страховой организации выбрал именно ООО СК «Ренессанс Жизнь», истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, предусмотренные договором, подписав договор на условиях, изложенных в договоре.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии подключения к программе страхования истцом в нарушение положенийч. 1 ст. 56ГПК РФ, обязывающей каждую сторону предоставлять доказательства в обоснование своих требований и возражений, не представлено.

Истец не представил доказательств того, что услуга – страхование жизни и здоровья ему навязана ответчиком, кроме того, услуга по страхованию предоставляет не банк, а третье лицо.

Из материалов дела следует, что 10.02.2016 истец обратился к ответчику с заявлением о закрытии счета, а также подал претензию о возврате комиссии по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами.

В удовлетворении данной претензии истцу отказано ответом от 18 февраля 2016 года №3127.

Установив изложенное, суд приходит к выводу, что оснований для исполнения досудебных требований истца у ответчика не имелось, поскольку они не основаны на законе и противоречат условиям заключенного сторонами договора.

Согласно справке «Сетелем Банк» ООО сумма полного досрочного погашения задолженности по договору на 10 февраля 2016 года составляет 338397,33 руб. в срок до 09 марта 2016 года. Помимо указанной суммы необходимо оплатить ежемесячный платеж в размере 13505 руб. до 17 февраля 2016 года.

Суд находит несостоятельными ссылки истца, на то обстоятельство, что ответчиком при заключении договора истец не был ознакомлен с общими условиями банка, согласно которым, клиент имеет право вернуть досрочно банку всю сумму полученного кредита или ее часть, уведомив об этом Банк не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата кредита (п.3.12.2 общих условий), в связи с чем он был неправомерно лишен возможности на досрочное погашение кредита 10 февраля 2016 года, что вызвало переплату, поскольку из представленного в материалы дела кредитного договора следует, что общие условия являются его неотъемлемой частью (л.д.10), таким образом, суд приходит к выводу, что истец был ознакомлен с ними с даты подписания кредитного договора.

С учетом изложенного, суд находит необходимым отказать истцу в части признании условия кредитного договора о заключении договора страхования и взимания за это комиссии ничтожным, взыскании с ответчика комиссии по договору страхования, а также процентов за пользование чужими денежными средствами (уплаченной по договору страхования комиссии), процентов за пользование денежными средствами, суммы превышающей сумму полного досрочного погашения, неустойки.

Также суд считает невозможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, так как судом не установлено, что ответчик нарушил права истца как потребителя.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, то не подлежат удовлетворению его исковые требования о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ «░░░░░░░ ░░░░» ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 24 ░░░ 2016 ░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░