Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-379/2016 ~ М-345/2016 от 05.04.2016

2-379

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июня 2016 года город Кушва

Кушвинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой И.Н.,

при секретаре Булыгиной М.В.,

рассмотрев в помещении Кушвинского городского суда в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Сберегательный и инвестиционный банк» в лице ликвидатора государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Сидорову О.А. о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

    Закрытое акционерное общество «Сберегательный и инвестиционный банк» (далее по тексту – ЗАО «Сберинвестбанк», банк) в лице ликвидатора государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – агентство) обратился в суд с иском к Сидорову О.А. о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что между ЗАО «Сберинвестбанк» и Сидоровым О.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику кредит на сумму 2 000 000 рублей на ремонт жилого дома на срок по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом 17% годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив денежные средства Сидорову О.А. единоразово ДД.ММ.ГГГГ на текущий счет заемщика, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и выписками по ссудным счетам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора между банком и Сидоровым О.А. был заключен договор залога №. Стоимость транспортного средства, являющегося предметом залога и принадлежащего Сидорову на праве собственности, по соглашению сторон составляет 2 291 920 рублей. Должник с сентября 2014 года прекратил исполнять обязательства по выплате кредитной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 2 359 615 рублей 33 копейки, в том числе: срочная задолженность по основному долгу 1 164 737 рублей 14 копеек, просроченная задолженность по основному долгу 524 299 рублей 26 копеек, срочные проценты 2 163 рубля 99 копеек, просроченная задолженность по процентам 371 341 рубль 92 копейки, проценты на просроченный кредит 61 397 рублей 53 копейки, пени на несвоевременный возврат процентов 103 772 рубля 61 копейка, пени на несвоевременный возврат кредита 1 312 рублей 88 копеек. ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлялась претензия о погашении просроченной задолженности с требованием досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Требования банка заемщиком не выполнены. Банк просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору, а также просит обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога, принадлежащее на праве собственности Сидорову О.А., определив способ реализации – путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 2 291 920 рублей. Кроме того, просит взыскать с ответчика в пользу банка в лице ликвидатора Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 998 рублей 08 копеек.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени судебного заседания, в суд не явился. Просил суд рассмотреть дело без его участия, удовлетворить иск в полном объеме.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Сидоров О.А. в судебном заседании исковые требования банка признал частично, суду пояснил, что заключил ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО «Сберинвестбанк» кредитный договор на указанных в исковом заявлении условиях, подписал кредитный договор и все документы по кредиту. Деньги банк ему перечислил на его текущий счет в сумме 2 000 000 рублей. Также между банком и ним был заключен договор залога на транспортное средство – автомобиль <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость транспортного средства, являющегося предметом залога и принадлежащего ему на праве собственности, по соглашению сторон составила 2 291 920 рублей. Он погашал своевременно кредит до сентября 2014 года, в настоящее время не имеет возможности в срок погашать задолженность по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом в связи с тяжелым материальным положением. Просил о снижении размера начисленных банком пени, поскольку он не был во время проинформирован банком о введении процедуры принудительной ликвидации и отзыве лицензии на осуществление банковских операций, в связи с чем, у него не имелось новых реквизитов ликвидатора – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» для своевременного погашения задолженности по кредиту. Просил также, чтобы на принадлежащий ему автомобиль, который является предметом залога, не было обращено взыскание.

Суд, изучив доводы представителя истца, пояснения ответчика, письменные материалы дела, оценив все доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 807 - 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом, в соответствии п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Судом установлено, что между ЗАО «Сберинвестбанк» и Сидоровым О.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику кредит на сумму 2 000 000 рублей на ремонт жилого дома на срок по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом 17% годовых (л.д. 6). Заемщик обязалась погашать кредит ежемесячно, аннуитетными платежами, указанными в графике погашения. Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) составляет 49 800 рублей (л.д. 7).

В соответствии с разделом 1 кредитного договора проценты на просроченный кредит насчитываются по процентной ставке за пользование кредитом и начисляются со дня, следующего за днем наступления срока платежа по кредитному договору по дату фактического погашения просроченной задолженности по кредиту.

Согласно п. 6.1 кредитного договора банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения задолженности по основному долгу, процентам и иным платежам при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств договора.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору, перечислил заемщику денежные средства в размере 2 000 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16) и выписками по ссудным счетам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-26) и ответчиком Сидоровым О.А. не оспорено. В свою очередь Сидоров О.А. кредит не возвращает, на момент рассмотрения дела, долг по кредиту не погашен. Ответчиком доказательств обратного не предоставлено. При таких обстоятельствах, основанием обращения Банка с требованием досрочного возврата всей суммы выданного кредита является неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению кредита и процентов за пользование кредитом.

Решением Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ у ЗАО «Сберинвестбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного Суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в отношении банка введена процедура принудительной ликвидации. Ликвидатором является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 60-67, 68-72).

Истцом представлен расчет задолженности, согласно которому общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 359 615 рублей 33 копейки, в том числе: срочная задолженность по основному долгу 1 164 737 рублей 14 копеек, просроченная задолженность по основному долгу 524 299 рублей 26 копеек, срочные проценты 2 163 рубля 99 копеек, просроченная задолженность по процентам 371 341 рубль 92 копейки, проценты на просроченный кредит 61 397 рублей 53 копейки, пени на несвоевременный возврат процентов 103 772 рубля 61 копейка, пени на несвоевременный возврат кредита 1 312 рублей 88 копеек (л.д. 12-15).

Заемщик с условиями погашения кредита и объемом ответственности за несвоевременность оплаты либо неоплату кредита ознакомлен надлежащим образом, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре. Размер задолженности подтверждается предоставленным расчетом, который ответчиком не оспорен, судом проверен, сомнений не вызывает.

В ходе судебного разбирательства установлено, что заемщиком Сидоровым О.А. обязательства по погашению кредитного договора не исполняются. Сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту нарушены. Просроченная задолженность не погашается с сентября 2014 года. Ликвидатором банка государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлялась претензия о погашении просроченной задолженности с требованием досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (л.д. 27, 28). Требования банка заемщиком не выполнены, задолженность Сидоровым О.А. перед банком не погашена. Ответчик доказательств обратного суду не представил, доводы истца опровергнуты не были, в части взыскания основного долга и процентов Сидоров О.А. не возражал против иска. При таких обстоятельствах суд считает необходимым удовлетворить исковые требования банка в полном объеме по взысканию основного долга и суммы процентов за пользование кредитом, поскольку ответственность заемщика по возмещению задолженности по кредитному договору предусмотрена гражданским законодательством (ст.ст. 393, 395 ГК РФ), а также договором кредитования.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При нарушении заемщиком сроков погашения обязательств (платежей) по основному долгу п. 7.2 кредитного договора определено право банка взыскать с заемщика неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа (основного долга и процентов) за каждый календарный день просрочки.

Ответчик Сидоров О.А. просит снизить размер неустойки, так как банк не обращался в суд с иском с 2014 года, умышленно увеличивая размер суммы процентов и неустойки. Кроме того после введения процедуры принудительной ликвидации и отзыва лицензии на осуществление банковских операций, у него не имелось новых реквизитов ликвидатора – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» для своевременного погашения задолженности по кредиту.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных требований, баланса прав сторон, суд полагает возможным ходатайство ответчика удовлетворить, снизить размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата процентов по кредитному договору, до 20 000 рублей 00 копеек.

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом между банком и Сидоровым О.А. был заключен договор залога №. Стоимость транспортного средства - автомобиля: марка <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ; VIN №, модель, № двигателя №, шасси (рама) № №, цвет черный, паспорт ТС №, свидетельство о регистрации ТС №, регистрационный знак №, являющегося предметом залога и принадлежащего Сидорову на праве собственности, по соглашению сторон составляет 2 291 920 рублей (л.д. 10, 11).

Согласно п. 3.7 договора залога залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком условий кредитного договора, в том числе в случае неуплаты или несвоевременной уплаты процентов по кредиту и несвоевременного возврата суммы кредита.

В силу п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием обращения взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Установлено, что Сидоров О.А. нарушал сроки внесения платежей по кредитному договору более трех раз в течение года, предшествующего дате подачи иска.

В порядке, предусмотренном ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, при этом согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком Сидоровым обязательств по кредитному договору, условия для досрочного взыскания всей задолженности и для обращения взыскания на предмет залога по договору залога соблюдены, то суд, руководствуясь ст. 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу об удовлетворении требований банка об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее Сидорову по договору залога № Ф-261/2013-З путем продажи с публичных торгов.

Как следует из п. 1.13 договора залога № предмет залога -автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ оценен сторонами в сумме 2 291 920 рублей.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить в пользу другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе расходы по оплате государственной пошлины.

С ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины по требованиям о взыскании кредитной задолженности в размере 18 926 рублей 26 копеек пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 6 000 рублей (л.д. 5).

    Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

    Иск Закрытого акционерного общества «Сберегательный и инвестиционный банк» в лице ликвидатора Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Сидорову О.А. о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Сидорова О.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Сберегательный и инвестиционный банк» в лице ликвидатора Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 145 252 (два миллиона сто сорок пять тысяч двести пятьдесят два) рубля 72 копейки, в том числе: срочная задолженность по основному долгу 1 164 737 рублей 14 копеек, просроченная задолженность по основному долгу 524 299 рублей 26 копеек, срочные проценты 2 163 рубля 99 копеек, просроченная задолженность по процентам 371 341 рубль 92 копейки, проценты на просроченный кредит 61 397 рублей 53 копейки, пени на несвоевременный возврат процентов 20 000 рублей 00 копеек, пени на несвоевременный возврат кредита 1 312 рублей 88 копеек..

Обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности Сидорову О.А. заложенное по договору залога № имущество - автомобиль: марка <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ; VIN №, модель, № двигателя №, шасси (рама) № №, цвет черный, паспорт ТС №, свидетельство о регистрации ТС №, регистрационный знак №.

Определить способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 291 920 (два миллиона двести девяносто одна тысяча девятьсот двадцать) рублей.

Взыскать с Сидорова О.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Сберегательный и инвестиционный банк» в лице ликвидатора Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины: по требованиям о взыскании кредитной задолженности в размере 18 926 рублей 26 копеек, по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 6 000 рублей 00 копеек, а всего 24 926 (двадцать четыре тысячи девятьсот двадцать шесть) рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано и опротестовано в течение одного месяца со дня его вынесения в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского Областного суда с подачей жалоб в Кушвинский городской суд.

Решение изготовлено в совещательной комнате с использованием компьютера.

Судья И.Н. Кожевникова