Мотивированное решение по делу № 02-3669/2021 от 23.03.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

                                                                                         77RS0032-02-2021-004955-73

 30 июня 2021 года дело № 2-3669/21

Черемушкинский районный суд адрес в составе судьи Чурсиной С.С., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску фио к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Сонин Сергей Викторович обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, штрафа, мотивируя требования тем, что 10.11.2020 между ним и адрес заключен договор потребительского кредита № F0PIB520S20111002756.

10.11.2020 г. между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/541/00050075/1 на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья со сроком действия 60 месяцев.

фио рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 или пункте 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

Страховая премия по Договору страхования составила сумма.

22.12.2020 задолженность заявителя по кредитному договору была полностью погашена, что подтверждается справкой адрес от 16.01.2021 № 21-193321.

24.12.2020 истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на расторжение Договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа), в котором просил произвести возврат неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

Письмом от 28.12.2020 № 8372-8373/16007 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» довело до Истца сведения об отсутствии правовых основания для удовлетворения заявленных требований.

Письмом на электронную почту от 27.01.2021 Истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с Претензией, в которой повторно просил рассмотреть требование о возврате страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования в размере сумма.

31.01.2021 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом на электронную почту уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Рассмотрев предоставленные Истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» документы, Финансовый уполномоченный ответил отказом на требования истца Решением №У-21-12549/5010-003 от 16 февраля 2021 г.

С отказом страховой компании истец не согласен, считает его незаконным, и нарушающим его права как потребителя.

Истец просит суд, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу страховую премию в размере сумма, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере сумма.

Истец и его представитель в судебное заседание явились, исковые требования поддержали.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, представили в материалы дела письменные возражения на заявленные требования, которые считают безосновательными и просят в иске отказать.

Третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заявление не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав доводы истца, исследовав письменные материалы дела, не находит основания для удовлетворения иска.

Судом установлено, что 10.11.2020 между Сониным С.В. и адрес заключен договор потребительского кредита № F0PIB520S20111002756.

10.11.2020 г. между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/541/00050075/1 на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья со сроком действия 60 месяцев.

фио рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются смерть застрахованного в течение срока страхования (далее - риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (далее - риск «Инвалидность Застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 или пункте 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (далее - риск «Потеря работы»).

Страховая премия по договору страхования составила сумма.

22.12.2020 задолженность истца по кредитному договору была полностью погашена, что подтверждается справкой адрес от 16.01.2021 № 21-193321.

24.12.2020 Истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на расторжение договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа), в котором просил произвести возврат неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Письмом от 28.12.2020 № 8372-8373/16007 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» довело до истца сведения об отсутствии правовых основания для удовлетворения заявленных требований.

Письмом на электронную почту от 27.01.2021 истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой повторно просил рассмотреть требование о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере сумма.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) ООО фио - Жизнь» должна рассмотреть заявление и направить Заявителю ответ не позднее 26.02.2021.

31.01.2021 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом на электронную почту уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Рассмотрев предоставленные истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» документы, Финансовый уполномоченный ответил отказом на требования истца Решением №У-21-12549/5010-003 от 16 февраля 2021 г.

По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила сумма, которые истец перечислил в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страховки по договору был установлен с 10.11.2020 г. и действует в течение 60 месяцев, то есть, на период действия кредитного договора с 10.11.2020 г.

Истец  24.12.2020 г. досрочно и в полном объеме погасил кредит, в виду чего действие кредитного договора № F0PIB520S20111002756 было прекращено.

Как следует из объяснений истца, согласно разделу Страховые случаи Страхового полиса, страховая сумма равняется размеру ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору № F0PIB520S20111002756 заключенному с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в размере сумма Страховая сумма уменьшается каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору, оплаченных застрахованным лицом в соответствии с графиком кредитного договора, а так же на сумму досрочно погашенной задолженности по кредитному договору. Свои обязательства по кредитному договору № F0PIB520S20111002756 от 10.11.2020 г. он исполнил 24.12.2020 г., следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика перед Банком. А в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю.

Истец полагает, что ответчик обязан вернуть оставшуюся денежную сумму по договору страхования в размере сумма, также истцом приведен следующий расчет указанной суммы: договор страхования был заключен на 60 месяцев. Страховая премия составила сумма за весь срок действия договора или сумма в месяц. Срок фактического пользования составил с 10.11.2020 г. по 24.12.2020 г., 1месяц. Страховая премия за этот период (1 месяц) составила: сумма х 60 месяцев = сумма. Итого, сумма - сумма = сумма.

Из материалов дела следует, что между ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» и Сониным С.В. были заключены договор страхования № 10302/541/00050075/1 от 10.11.2020 на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья», № F0PIB520S20111002756 от 10.11.2020 на сновании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П».

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на сновании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Истец подписал заявления о страховании в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В заявлении указано, что Заявитель Договора страхования и Условия/Правила страхования получил и прочитал.

Согласно заявлению, Заявитель ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Договора страхования в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 942 Гражданского Кодекса РФ, содержат в себе основные потребительские свойства услуги по страхованию и существенные условия, предусмотренные для договоров страхования.

Порядок заключения, сопровождения, прекращения договора страхования, а также порядок отказа от договора страхования, регулируется действующим законодательством РФ, Договорами страхования и Правилами/условиями страхования.

Ссылку заявителя на ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» суд считает необоснованной.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 3.04.2020) "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, включенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

С учетом изложенных положений закона, упоминание договора потребительского кредита (займа) в договоре страхования само по себе не позволяет расценить договор страхования как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Вышеуказанными признаками договор страхования L0302/541/00050075/1 не обладает, напротив, согласно раздела «Страховые случаи (Страховые риски)» Договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным.

Выгодоприобретатель по Договору страхования № L0302 541 00050075/1 не установлен.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя

другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

С учетом изложенного, выгодоприобретателями по договору страхования № L0302/541/00050075/1 является не банк, а Сонин С.В.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

В адрес условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

Однако, согласно п. 1.11 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования № L0302/541/00050075/1, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события).

Таким образом. Договор страхования № L0302/541/00050075/1 не соответствует признакам адрес условий.

Под требования адрес условий, подпадает лишь договор страхования № F0PIB520S20111002756, так как страховая сумма по договору страхования определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.

Истец нарочно обратился с заявлением о возврате страховой премии 24.12.2020, Страховая премия возвращена платежным поручением №190520 от 30.12.2020.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № L0302/541/00050075/. Часть страховой премии не подлежит возврату.

В соответствии с и. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

фио случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных и. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть Застрахованного»; «Инвалидность Застрахованного»; «Потеря работы».

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не утрата страхового интереса. Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения и. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривают возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором».

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

24.12.2020 г. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Однако, истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, так как претензия была подана через 1 мес. 14 дней с момента заключения договора.

Таким образом, истец не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в предусмотренные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме в рамках данного договора.

Учитывая вышеизложенное, оснований для удовлетворения требований фио к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска фио к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, штрафа   - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через районный суд в течение одного месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья фио

решение изготовлено в окончательной форме 07 июля  2021 года