Решение по делу № 2-8176/2017 ~ М-8653/2017 от 20.10.2017

№2-8176/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 декабря 2017 года город Уфа

Советский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Насыровой Л.Р.,

при секретаре Мусакаевой К.А.,

с участием представителя истца Шайхутдиновой Р.З., ответчика Никитина В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Никитину Виктору Ивановичу о взыскании заложенности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Никитину В.И. о взыскании заложенности, указав в обоснование заявленных требований на то, что < дата > ОАО «Сбербанк России» и Никитин В.И. заключили договор ... на выдачу международной банковской карты Maestro ... с обслуживанием счета ... по данной карте в российских рублях с лимитом овердрафта 00 рублей 00 коп. При подписании заявления на получение карты Держатель карты был ознакомлен с Условиями использования карты Сбербанка России ОАО (далее - Условия), Тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой Держателя карт, которые в совокупности с Заявлением на получение карты Сбербанка России Держателя карты являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты (далее - Договор), что подтверждается подписью Держателя карты на заявлении от < дата > Также Держатель карты ознакомлен, что договор размещен на информационных стендах подразделений ОАО «Сбербанк России» и «web-сайте ОАО «Сбербанк России», что также подтверждается его подписью в заявлении на получение карты. Договор был заключен в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения Держателя карты к Условиям. Данные условия являются публичной офертой, размещенной на сайте ОАО «Сбербанк России», согласно п.2 ст. 437 ГК РФ. Для акцепта оферты Ответчик передан Истцу письменное заявление на получение карты. Договор был заключен с момента получения Истцом письменного заявления Ответчика на получение международной карты. В соответствии с п. 2.4 Условий Карта может быть использована Держателем для оплаты товаров и услуг и получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкомат с модулем приема наличных и информационно-платежный терминал, а также совершения иных операций. В соответствии с п. 4.1. Условий Банк может предоставить клиенту кредит в форме «овердрафт» по Счету - предоставление Банком возможности совершить платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счете. 04.12.2014г. клиентом совершена операция в OSВ 5230 0735 в сумме 39600 USD. В связи с колебанием курса валют за время процессирования информации об операциях (с < дата > по < дата >) образовался неразрешенный овердрафт. На основании п. 3.3 Условий Банк производит конверсию сумм операций по Карте в валюту Счета по курсу Банка и в соответствии с условиями обработки финансовых операций, предусмотренными Тарифами Банка. Курс конверсии, действующий на момент обработки операций Банком, может не совпадать с курсом, действовавшим при ее совершении. В соответствии с п. 4.5 Условий при образовании овердрафта на Счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка. Пунктом 4.6. Условий определено, что Клиент обязуется погашать задолженность по Счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по Счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами Банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по Счету. Согласно п. 5.1 Памятки Держателя дата формирования Отчета указывается на ПИН-конверте, который выдается вместе с картой, либо печатается на чеке регистрации ПИН-кода, если карта выпускается без ПИН-конверта. Согласно пункта 4.5 Условий при предоставлении овердрафта размер платы за овердрафт, включая плату за несвоевременное погашение овердрафта и плату за превышение лимита овердрафта, устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка. Договорные обязательства ответчиком не выполняются, за ним числится просроченная задолженность по договору по состоянию на < дата >. в размере 80065,19 рублей, из них: 50448 руб. сумма невозвращенного основного долга, 29617,19 руб. проценты за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

ПАО «Сбербанк России» просит суд взыскать с Никитина Виктора Ивановича задолженность по договору ... (№счета карты ...) по состоянию на < дата >. в размере 80065,19 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2602 руб.

Представитель истца Шайхутдинова Р.З., действующая на основании доверенности от < дата > на судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Ответчик Никитин В.И. в судебном заседании возражал удовлетворению иска, просил отказать, указав на то, что на момент снятия денежных средств не была образована задолженность.

Исследовав и оценив материалы дела, выслушав представителя истца Шайхутдинову Р.З., ответчика Никитина В.И., проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п. 58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от < дата > 6/8).

Согласно п.2.8. Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" утвержденных Банком России 24.12.2004 N 266-П - кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает: остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае не включения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта; лимит предоставления овердрафта; лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре. Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм настоящего Положения.

При отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что < дата >. Никитин В.И. обратился в ОАО «Сбербанк России» с Заявлением на получение международной дебетовой карты Сбербанк-Maestro, вид продукта: зарплатная.

Получение и использование данной карты Никитиным В.И. не оспаривается.Из Заявления на получение международной дебетовой карты следует, что Никитин В.И. с Условиями использования международных карт и Тарифами Сбербанка России ознакомлен и обязуется их выполнять. Текст Условий использования карт и Памятку Держателя получил.

Согласно п. 1.1. Условий настоящие Условия использования международных карт Сбербанка России ОАО (далее - Условия), Памятка Держателя международных банковских карт (далее - Памятка Держателя), Заявление на получение карты (далее - Заявление), надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом (далее - Клиент), Условия и тарифы Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт (далее Тарифы Банка), Руководство по использованию Мобильного банка (далее Руководство пользователя) в совокупности являются заключенным между Клиентом и Сбербанком России ОАО (далее - Банк) договором о выпуске и обслуживании международных карт (далее - Договор).

Согласно п. 2.1. Условий, международная банковская карта (далее - Карта) – персонализированная карта Банка. Карта является собственностью банка и выдается во временное пользование.

Согласно п. 2.4. Условий, Карта может быть использована Держателем для оплаты товаров и услуг, получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, а также совершения иных операций. Возможность использования Карты определяется наличием логотипа платежной системы.

Согласно п. 3.3. Условий, банк производит конверсию суммы операций по Карте в валюту Счета по курсу Банка и в соответствии с условиями обработки финансовых операций, предусмотренными Тарифами Банка. Курс конверсии, действующий на момент обработки операции Банком, может не совпадать с курсом, действовавшим при ее совершении. Возникшая вследствие этого курсовая разница не может быть предметом претензии со стороны Держателя.

Согласно п. 3.5 Условий, Клиент обязан возместить Банку: платы, предусмотренные Тарифами Банка; суммы операций, совершенных по Карте (в т.ч. по дополнительным Картам) или с использованием реквизитов Карт(ы), в том числе, суммы задолженности по Счету; суммы операций, совершенных в нарушение настоящего Договора, суммы, связанные с предотвращением и расследованием незаконного использования Карт(ы), а также с принудительным взысканием задолженности Клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов; суммы операций, ранее зачисленные Банком по заявлениям о спорных операциях, признанным Банком в ходе расследования необоснованными; суммы, ошибочно зачисленные Банком на Счет.

Согласно п. 3.8. Условий, Клиент соглашается с тем, что в случае возникновения просроченной задолженности по Счету, по которому предусмотрен овердрафт, либо возникновения задолженности по Счету, по которому овердрафт не предусмотрен, Банк имеет право на безакцептное списание суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка по счетам других Карт Клиента в Банке. Для этих целей Клиент уполномочивает Банк конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах Клиента, в валюту неисполненного Клиентом денежного обязательства перед Банком по курсу, установленному Банком на дату списания денежных средств.

Согласно п. 4.1. Условий, Банк в соответствии с Тарифами Банка может предоставить Клиенту кредит в форме «овердрафт» («овердрафт») по Счету.

Согласно п. 4.5. Условий, При образовании овердрафта на Счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка.

Согласно п. 4.6. Условий, Клиент обязуется погашать задолженность по Счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по Счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами Банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по Счету.

Согласно п. 4.7. Условий, за несвоевременное погашение задолженности по Счету взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту дату).

Согласно п. 5.1. Условий, в случае возникновения задолженности по Счету Клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на Счет.

Судом установлено, что согласно Тарифам Банка, плата за неразрешенный овердрафт по дебетовым картам VISA ELECTRON составляет 40% годовых.

В соответствии с Условиями использования международных дебетовых карт Сбербанк-MAESTRO или Сбербанк- ELECTRON, для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает клиенту счет карты. На остаток средств на счете начисляются проценты в соответствии с Тарифами Банка. Банк ежемесячно формирует отчет по операциям с картой. Банк производит конверсию сумм операций по карте в валюту счета по курсу Банка и в соответствии с условиями обработки финансовых операций, предусмотренными тарифами Банка. Курс конверции, действующий при обработке операции, может не совпадать с курсом, действовавшим при ее совершении. Возникшая вследствие этого курсовая разница не может быть предметом претензии со стороны держателя. При поступлении на счет в безналичном порядке сумм в валюте, отличной от валюты счета, банк вправе произвести конверсию поступившей суммы в порядке и по курсу, установленным банком на день ее зачисления на счет, указанный в расчетном документе.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что < дата > Никитин В.И. осуществил со своего счета покупку валюты - 39600 долларов США.

Из выписки по счету следует, что по операции от < дата > дата обработка операции проведена Банком по курсу, установленному на 08.12.2014г.

< дата >. исполнено поступившее финансовое требование о списании с карты истца суммы в размере 39600 долларов США.

Однако на счете истца присутствовала недостаточная сумма, в связи с чем, банк предоставил Никитину В.И. «овердрафт» на сумму 50448 руб.

< дата >. банк выставил Никитину В.И. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора, в котором содержится уведомление о досрочном истребовании всей суммы задолженности по состоянию на < дата >. сумме 84579,68 руб. не позднее < дата >.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на < дата > составляет 80065,19 руб., в том числе: 50448 руб. – сумма невозвращенного основного долга, 29617,19 руб. – проценты за пользование кредитом.

Никитиным В.И. доказательств возврата денежных средств не представлено, представленный истцом расчет не оспорен, в связи с чем с Никитина В.И. в пользу банка подлежит взысканию задолженность в размере 80065,19 рублей.

Доводы Никитина В.И. о том, что на момент снятия денежных средств с карты данных о том, что денежных средств не достаточно и банком предоставлен офердрафт, не могут являться основанием отказа в удовлетворении исковых требований банка о взыскании задолженности, поскольку распоряжение истца о выдаче денежных средств с карточного счета в валюте, отличной от валюты счета, выполнено ответчиком в соответствии с действующим законодательством и условиями, заключенного между сторонами договора. При этом, ответчик самостоятельно выбрал данный способ покупки иностранной валюты в условиях волатильности курса. Так как курс конверсии, действующий на момент обработки операции Банком, а именно < дата >., не совпал с курсом, действовавшим при ее совершении, < дата > то произошла курсовая разница. Обязанность предоставления банками доказательств о невозможности проведения операции в день ее совершения законодательством не предусмотрена.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2602 рублей.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Никитину Виктору Ивановичу о взыскании заложенности – удовлетворить.

Взыскать с Никитина Виктора Ивановича в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по договору ... (№ счета карты ...) по состоянию на 19.09.2016г. в размере 80065,19 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2602 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г.Уфы РБ.

Судья Л.Р. Насырова