Решение по делу № 2-4712/2016 ~ М-4094/2016 от 29.07.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    16 ноября 2016 года г. Иркутск

    Иркутский районный суд Иркутской области в составе:

    председательствующего судьи Коткиной О.П.,

    при секретаре Казимировой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных исковых требований истец ФИО1 указала, что **/**/**** на основании анкеты-заявления №.1 между ней и ОАО «УБРиР» был заключен кредитный договор № KD26042000043460 на сумму ~~~ руб. сроком на 84 месяца под 32 % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный». При этом предусмотрено, что клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение в Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом.

Кроме того, после заключения договора выяснилось, что банк увеличил сумму кредита на сумму единовременного платежа за «пакет банковских услуг». В результате, помимо оплаты дополнительных услуг, она должна оплатить проценты по кредиту на данную сумму. Общий размер дополнительных платежей составил ~~~.

Заключенный договор (приложения, тарифы) не должен содержать условия, которые не подлежат применению к данному клиенту. Перед заключением договора потребителю не предоставлены сведения о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы, расчете полной стоимости кредита. В Анкете-заявлении содержатся данные о предоставлении кредита. Также в Анкете-заявлении указано о предоставлении «Пакета банковских услуг». За предоставления услуг банк взимает плату. Соответственно банк должен был выдать график платежей и расчет полной стоимости кредита с указанием платежей по дополнительным услугам. Расчет платежей по договору, указанных в Анкете-заявлении, показывает, что сведения о дате и сумме всех платежей, в том платы за «Пакет банковских услуг», банком не указаны. Потребителю представлен График погашения кредита, который не содержит полных сведений о платежах, а именно платеже за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный».

Таким образом, Банк нарушил требование закона о доведении до потребителя информации о цене услуг, полной сумме, подлежащей выплате потребителем при кредитовании, графике погашения этой суммы, расчете полной стоимости кредита, необходимой для выбора (отказа) от услуг.

Банк не предоставил потребителю информацию, позволяющую выбрать: оплатить комиссию самостоятельно или получить на данную сумму кредит. Банк включил в договор условие об оказании дополнительных услуг и взимает комиссии с нарушением требований закона.

В Анкете-Заявлении предусмотрено, что потребителю предоставлен пакет банковских услуг Универсальный, включающий в себя услуги: Подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта; Информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк; Изменение даты ежемесячного платежа по Кредиту.

Дополнительно к «пакетам услуг» осуществляется страхование по Программе коллективного добровольного страхования.

При изложении условий об оказании дополнительных услуг допущены нарушения закона: Анкеты разработаны банком таким образом, что при кредитовании у потребителя отсутствует возможность в разделе о дополнительных услугах проставить согласие или отказ от них. При заключении договора истцу не была представлена возможность получить кредит без оказания дополнительных услуг. После заключения договора она вынуждена была обратиться в банк об отказе от дополнительных услуг. ОАО «УБРиР» не осуществил возврат суммы удержанной комиссии. Вышеуказанное свидетельствует о нарушении банком ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При включении в договор условий о взимании комиссии за дополнительные услуги не учтено, что законодательством не предусмотрена возможность взимания банком платы за подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта, изменение даты ежемесячного платежа по Кредиту.

Из анализа документов следует, что существо возникших правоотношений сводится к договору открытия и обслуживания банковского счета, договору кредитования.

При разработке пакетов дополнительных услуг банку необходимо учитывать установленные законом ограничения. Кредитная организация имеет право осуществлять деятельность по проведению операций и оказанию услуг перечисленных в ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в соответствии с требования закона.

При таких обстоятельствах, полагает, данные условия кредитного договора являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с **/**/**** по **/**/**** составляют рублей 15171,66 рублей.

Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами умышленно были нарушены права ФИО1 как потребителя банковских услуг. Просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец просит: признать недействительным Заявление на предоставление кредита п.2 и п.19 Анкеты заявления №.1 по кредитному договору №№ между ФИО1 и ПАО Уральский Банк реконструкции и развития в части предоставления пакета банковских услуг, и оплаты за получение пакета Универсальный;

взыскать с ПАО Уральский банк реконструкции и развития в пользу ФИО1 понесённые убытки в размере ~~~;

взыскать с ПАО Уральский Банк реконструкции и развития в пользу ФИО1 проценты за пользование в размере ~~~ рублей;

взыскать с ПАО Уральский Банк реконструкции и развития в пользу ФИО1 понесённые судебные расходы в размере ~~~ рублей;

взыскать с ПАО Уральский Банк реконструкции и развития в пользу ФИО1 в счёт причинённого морального вреда денежную сумму в размере ~~~ рублей;

взыскать с ПАО Уральский Банк реконструкции и развития в пользу ФИО1 за отказ в добровольном выполнении требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, взысканной судом.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержала по изложенным доводам.

Представитель ответчика ПАО «УБРИР» в судебное заседание не явился по неизвестной причине, с согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 9 Федерального закона от **/**/**** N 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от **/**/**** N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено, что **/**/**** на основании анкеты-заявления №.1 между ФИО1 и ОАО «УБРиР» был заключен кредитный договор № на сумму ~~~ руб. сроком на 84 месяца под 32 % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный». Договором предусмотрено, что клиент, оформивший пакет «Универсальный» с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение в Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом.

Согласно анкете-заявлению плата за предоставления услуг в рамках пакета взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания настоящей анкеты и составляет ~~~ руб.

Таким образом, сумма удержанной с истицы платы за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» составила ~~~ руб.

Суд полагает, что исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» подлежат удовлетворению исходя из следующего.

Из статьи 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) следует, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о реализуемых изготовителем (исполнителем, продавцом) товарах (работах, услугах). Информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно части 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3 части 2 Закона о защите прав потребителей информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Учитывая, что вышеуказанный договор имеет типовой характер с заранее оговоренными условиями, а именно, указанием на согласие с условиями дополнительных услуг, без предоставления права на выбор, указанное ставит под сомнение наличие добровольного волеизъявления потребителя на предоставление ей пакета дополнительных банковских услуг, а также об ознакомлении и согласии с тем, что стоимость пакета и перечень входящих в него услуг определяются Тарифами.

Таким образом, условия анкеты-заявления №. 2005472539/01.1 в части взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» нарушают права потребителя, а потому являются недействительными.

В силу положений статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Следовательно, удержанные ответчиком суммы комиссии, по предоставлению пакета банковских услуг «Универсальный», исходя из исковых требований в размере ~~~ рублей, подлежат взысканию с ответчика в пользу ФИО4

В соответствии с положениями ст. 395, п. 2 ст. 1107 Гражданского кодекса РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно представленному истцом расчету, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет ~~~ руб. Данный расчет судом проверен, признан верным, в связи с чем исковые требования в данной части подлежат удовлетворению.

На основании статьи 15 Закона Российской «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **/**/**** N 17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам по защите прав потребителей» размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом требований разумности и справедливости, нравственных страданий потребителя, вынужденного исполнять недействительные условия кредитного договора в то время, как потребитель сам нуждался в денежных средствах, и нежелание банка удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, к взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере 500 рублей.

На основании пункта 6 статья 13 Закона о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиком права потребителя по кредитному договору от **/**/**** добровольно не удовлетворены и судом в пользу истца присуждена сумма ~~~), следовательно, с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере ~~~.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Учитывая обстоятельства дела принимая во внимание требование соразмерности и справедливости суд полагает разумным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере ~~~ рублей.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета, от уплаты, которой, истец освобожден в размере 4 ~~~ руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.2 ░ ░.19 ░░░░░░ ░░░░░░░░░ №.1 ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №№ ░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ~~~ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ~~~ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ~~~ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ~~~ ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ~~~ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ~~~ ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                     ░░░░░░░ ░.░.