Решение по делу № 2-306/2019 ~ М-35/2019 от 10.01.2019

Дело № 2- 306/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 марта 2019 года г. Моршанск

Моршанский районный суд Тамбовской области в составе:

федерального судьи: Чепраковой О.В.,

при секретаре: Ходяковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Руденко Тамаре Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

                 У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Руденко Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. Банк предоставил Руденко Т.В. кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 32,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) ФИО3 в размере и на условиях, предусмотренных договором, а ФИО3 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении ФИО3 срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 547 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 514 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность перед Банком составляет <данные изъяты> рублей., из них: просроченная ссуда <данные изъяты> руб.; просроченные проценты <данные изъяты> руб.; проценты по просроченной ссуде <данные изъяты>.; неустойка по ссудному договору <данные изъяты> руб.; неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс - информирование 0 руб.; что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением и просит взыскать с ответчика Руденко Т.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей 66 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> копейку.

В судебном заседании истец – представитель ПАО «Совкомбанк» Куляскин А.В., действующий на основании доверенности в исковые требования подержал по основаниям указанным в исковом заявлении и просил их удовлетворить.

Ответчик Руденко Т.В., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, на заседание не явилась. Её интересы в судебном заседании представляла Перепелкина М.Ю., действующая на основании доверенности.

В судебном заседании представитель ответчика Руденко Т.В. Перепелкина М.Ю. иск не признала. Пояснила, что к исковому заявлению не приложен кредитный договор, приложены условия кредитного договора, это не сам кредитный договор, считает, что договор отсутствует, значит не заключался. Оригинал кредитного договора не предоставлен. Копии документов, имеющиеся в материалах дела, заверены не надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованы и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 307 ГК РФ обязательства возникают, в том числе, из договора, и кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.819 ч.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и Руденко Тамарой Владимировной ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № на сумму <данные изъяты> сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 29,85% годовых. Были подписаны Индивидуальные условия Договора потребительского кредита. Пунктом 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 32,90% годовых.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счёту № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Своей подписью на индивидуальных условиях Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, где указана сумма кредита <данные изъяты> руб., Руденко Т.В. подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их, понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Данный договор соответствует всем необходимым требованиям, предъявляемым законом к кредитному договору (кредитором выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана заемщику).

В пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Индивидуальные условия договора подписаны Руденко Т.В. ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д.20-22) Руденко Т.В. в Разделе В просит открыть ей банковский счет-1 и банковский счет-2 для предоставления кредита и осуществлять их обслуживание, в разделе Г в пункте 1.1 просит банк включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой будет являться застрахованным лицом. Пунктом 3.1 этого же раздела предусмотрен размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков 0,69% от суммы потребительского кредита умноженной на количество месяцев срока кредитования. Пунктом 5.2 предусмотрено, что Банк предоставляет кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами: первый в размере платы за программу, направить на ее уплату, вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита по следующим реквизитам сумму в размере <данные изъяты> получателю Руденко Т.В. для зачисления на счет №, оставшуюся сумму кредита получателю Руденко Т.В. для зачисления на счет №. Просит направлять все поступающие на ее счета денежные средства на погашение ее обязательств перед банком на погашение в первую очередь на погашение задолженности по уплате платы за Программу до полного ее погашения, во вторую очередь на погашение задолженности по Договору потребительского кредита без дополнительных распоряжений с ее стороны.

Таким образом судом установлено, что Руденко Т.В. оформила потребительский кредит с финансовой защитой и в соответствии с п.4 индивидуальных условий Договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составляет 32,90% годовых.

Представителем истца ПАО «Совкомбанк» Куляскиным А.В. в судебном заседании были предоставлены подлинники следующих документов: Индивидуальные условия Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с приложением к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита №; Заявление о предоставлении потребительского кредита; Заявление на включение в Программу добровольного страхования от Руденко Т.В.; Анкета Заемщика Руденко Т.В. от ДД.ММ.ГГГГ; Анкета клиента; Заявление –оферта на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты; Заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой» -Классика с банковской картой Master Card Gold; Заявление на включение в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев; Подтверждение согласия на страхование в рамках генерального договора страхования имущества и гражданcкой ответственности при эксплуатации недвижимого имущества №; Акт регистрации учетной записи в системе Интернет-Банк; Заявление на подключение SMS-информирование.

По запросу суда ПАО «Совкомбанк» предоставил сведения об открытых счетах на имя Руденко Т.В.: 40№ и 4№ (кредитная карта «Золотой ключ NEW» с финансовой защитой). Также истцом ПАО «Совкомбанк» были предоставлены надлежащим образом заверенные копии: листа записи Единого государственного реестра юридических лиц ПАО «Совкомбанк», Свидетельства о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения ПАО «Совкомбанк»; Генеральной лицензии на осуществление банковских операций № ПАО «Совкомбанк»; доверенности №/ФЦ ФИО7

Судом установлено, что ответчик Руденко Т.В.. имела возможность ознакомиться с общими условиями договора потребительского кредита, а поставив свою подпись, в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита и обязуется их выполнять.

Руденко Т.В. ДД.ММ.ГГГГ подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования, заполнила Анкету заемщика, Анкету клиента, заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты., заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой» _Классика с банковской картой MasterCard Gold.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что количество платежей по кредиту -36, кредит должен погашаться по 26 число каждого месяца ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> руб., последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 12 Индивидуальный условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п.11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 32,90% годовых с даты предоставления кредита.

Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменён судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ в отношении Руденко Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ на основании Федерального закона от 05.05.2014 года №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» положения устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствия с требованием действующего законодательства, а именно ОАО «Совкомбанк» переименован в ПАО «Совкомбанк».

В силу ст.309 ГК РФ (в ред. до 08.03.2015 года) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

ПАО «Совкомбанк» свои обязательства выполнило в полном объёме, Руденко Т.В. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>

В соответствии с п. 4.1.1 и 4.1.2. Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковских карт и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков предусмотренные Договором о потребительском кредитовании.

Пунктом 18 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрено, что до подписания Индивидуальных условий заемщик был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними. Руденко Т.В. подписала ДД.ММ.ГГГГ Индивидуальные условия Договора потребительского кредита. В приложении к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита. Имеется График платежей, с которым Руденко Т.В. была ознакомлена.

В нарушение ст.819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей, ответчица Руденко Т.В.. надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере <данные изъяты>

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как указано в абз. 1 п. 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение займа (кредита) по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Как видно из представленной истцом выписки по счету, открытому на имя Руденко Т.В. платежи в счет погашения кредита она вносила несвоевременно, не в полной сумме.

Согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, невозвращенная сумма кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой составляет <данные изъяты> руб., из них просроченная ссуда <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты>., проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты> руб., неустойка по ссудному договору <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 547 дней Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 514 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> рублей.

Суд принимает указанные расчеты. Ответчиком и его представителем не опровергнут представленный истцом расчет, и не представлен свой расчет.

У суда нет сомнений по поводу правильности представленного истцом расчета суммы, подлежащей к взысканию задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан ежемесячно погашать основной долг и уплачивать проценты за пользование кредитом. Свои обязательства ответчица Руденко Т.В. не исполняет.

В связи с чем, кредитором ДД.ММ.ГГГГ заемщику Руденко Т.В. направлено уведомление перед направлением иска в суд о досрочном возврате суммы задолженности. Руденко Т.В. предоставлен срок до ДД.ММ.ГГГГ возвратить всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами. Однако в установленный срок указанные требования заемщиком не были исполнены.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Заёмщик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определённые кредитным договором. Иными словами, при заключении кредитного договора с Заёмщиком полностью соблюдён принцип свободы заключения договора, закреплённый в ст.421 ГК РФ. Заёмщик при заключении договора был согласен со всеми его условиями. Добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговорённых условиях направив в банк заявление-оферту.

С возражениями представителя ответчика о том, что суду не представлен подлинник договора кредитования и копии документов находящиеся в материалах дела заверены не надлежащим образом суд не может согласиться. В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» предоставил подлинник индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Документы, приложенные к исковому заявлению заверены печатью ПАО «Совкомбанк» для документов № и подписью представителя по доверенности Оленевой О.И., подлинность которых у суда сомнений не вызывает. Кроме того в материалах дела имеется нотариально заверенная доверенность представителя ПАО «Совкомбанк» Оленевой О.И.

Следует отметить, что никаких иных доказательств, которые бы суд мог положить в основу своих противоположных выводов, в нарушении ст.56 ГПК РФ стороной ответчика суду не предоставлено.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с Руденко Т.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Расходы истца составили <данные изъяты> (уплата госпошлины при предъявлении настоящего иска), вследствие чего суд считает необходимым взыскать указанную сумму с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Руденко Тамаре Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Руденко Тамары Владимировны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН 4401116480, дата государственной регистрации ДД.ММ.ГГГГ, юридический адрес: <адрес> сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Взыскать с Руденко Тамары Владимировны в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Моршанский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Федеральный судья:                     О.В.Чепракова

Решение принято в окончательной форме: 07 марта 2019 года.

Федеральный судья:                     О.В.Чепракова