Решение по делу № 2-4273/2018 ~ М-3653/2018 от 15.11.2018

Дело № 2-4273/2018 ...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2018 года Дзержинский районный суд г. Перми в составе председательствующего судьи Смольяковой Н.В., при секретаре Чайниковой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Литвиновой Ирины Федоровны к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Литвинова И.Ф. обратилась в суд с иском о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 14599, 04 руб.; о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части суммы страховой премии в размере 58396, 16 руб.; солидарном взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» и Банка ВТБ (ПАО) морального вреда в размере 10000 руб., расходов по оплате услуг нотариуса – 2360 руб. и штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Требования мотивирует тем, что Дата между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в размере 691 245 руб. сроком на 60 месяцев, под 16,5 % годовых. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО «СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 91244 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 18248, 80 руб., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 72995, 20 руб. Срок действия договора страхования с Дата по Дата (60 месяцев). 10 Дата истцом в адрес ответчиков были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от программы коллективного страхования. Таким образом, Дата истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с Дата по Дата (12 месяцев). В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия банка за подключение к программе коллективного страхования, а также страховая премия, оплаченная за услугу, подлежат возврату в размере, пропорциональном не истекшему сроку действия договора страхования. Навязывание услуги по страхованию, не представление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки, временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Истец оценил причиненный моральный вред в 10000 руб.

Истец Литвинова И.Ф., ее представитель в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. Согласно представленным письменным возражениям, исковые требования не признает в полном объеме по доводам, изложенным в нем.

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, направил отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в исковых требованиях в полном объеме по указанным в нем основаниям.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Материалами дела установлено, что Дата ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банк «ВТБ 24» (ПАО) (Страхователь) заключили договор коллективного страхования №, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаем, предусмотренных программой страхования.

Дата между ПАО «Банк ВТБ 24» и Литвиновой И.Ф. заключен кредитный договор №, по условиям которого истицу предоставлен кредит в размере 691 245 руб. под 16,5% годовых, сроком до Дата.

В день заключения кредитного договора истец подписала заявление на включение её в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), выбрав страховой продукт «Финансовый резерв Лайф +».

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф +» являлись: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности; потеря работы.

Срок страхования – с Дата по Дата, страховая сумма составила 661245 руб., стоимость услуг по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь период страхования – 91 244 руб., из которых: 18248, 80 руб. – вознаграждение банка, 72995, 20 руб. – возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику.

Дата Литвиновой И.Ф. в адрес ООО «СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ» направлены претензии с требованием исключить заявителя из числа застрахованных по программе страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО «СК «ВТБ Страхование», выплатить денежные средства в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из п. 5.6 Договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

Из п. 5.7 Договора коллективного страхования следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случая, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно разделу 6 (п. п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся приложением № 1 к Договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Данное условие, в совокупности с вышеизложенными условиями Договора коллективного страхования не исключает возможности получения застрахованным лицом страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Таким образом, приведенные условия Договора коллективного страхования в их взаимосвязи с Условиями страхования, являющимися приложением к данному договору, не содержат запрета на возврат части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования. Напротив вышеуказанный п. 5.7 Договора коллективного страхования допускает возврат части страховой премии, если застрахованное лицо направит заявление об исключении его из числа участников Программы страхования.

Из заявления на включение в программу страхования следует, что Литвиновой И.Ф. внесена сумма страховой премии в размере 72995, 20 руб., а также оплачены услуги Банка по подключению к Программе страхования в размере 18248, 80 руб.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик (в данном случае Литвинова И.Ф.). При этом Литвинова И.Ф., как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, в правоотношениях с Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" является потребителем (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17).

При таких обстоятельствах, являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования истца, ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Банк ВТБ 24" обязаны исполнять условия заключенного Договора коллективного страхования в правоотношениях с конкретным застрахованным лицом, чье право на отказ от участия в Программе страхования и последствия такого отказа данным договором предусмотрены.

При таких обстоятельствах, учитывая время, в течение которого Литвинова И.Ф. являлась застрахованным лицом, суд считает возможным применить общее правило о пропорциональности возвращаемой страховой премии, той ее части, которую страховщик вправе удержать за время пользования потребителем услугами страхования.

Срок, в течение которого Литвинова И.Ф. являлась застрахованной составляет 365 дней: с Дата (дата включения в Бордеро и подключения к Программе страхования) по Дата (день обращения к ответчикам с письменным заявлением об отказе от договора страхования). Общий срок страхования (с Дата по Дата) равен 1826 дням.

Таким образом, пропорциональный расчет страховой премии выглядит следующим образом: (72995, 20 руб. : 1826) x (1826 – 365) = 58404, 16 руб.

С учетом положений ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным взыскать сумму страховой премии в размере 58396, 16 руб. как просит истец. Оснований для выхода за пределы заявленных требований не имеется.

Поскольку в добровольном порядке страховщиком не было удовлетворено заявление истца об отказе от участия в Программе страхования, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и ст. ст. 15, 1099 - 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Компенсацию морального вреда, отвечающую последствиям нарушения прав потребителя и степени и характеру переживаний истца, суд считает возможным определить в размере 2 000 руб. Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, учитывает принципы разумности и справедливости. Для взыскания компенсации морального вреда в большем размере, оснований не имеется.

Размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составляет 30198, 08 руб. (58396, 16 + 2 000) : 2), который, по мнению суда, в целях соблюдения баланса между правами сторон подлежит уменьшению до 18000 руб.

В части исковых требований к Банку ВТБ (ПАО) суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из текста заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) следует, что до оформления заявления банком до Литвиновой И.Ф. доведена следующая информация: приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по ее выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb24.ru

Подписанием заявления Литвинова И.Ф. подтвердила, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения ее Банком в число участников Программы страхования; ознакомлена и согласна с условиями страхования; ознакомлена и согласная со стоимостью услуг Банка по обеспечению ее страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

В п. 4 заявления Литвинова И.Ф. дала поручение Банку перечислить денежные средства с ее счета № в сумме 91 244 руб. в счет оплаты за включение в число участников Программы застрахования, дата перевода – Дата.

На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

На основе оценки представленных в материалы дела доказательств, в том числе буквального толкования условий кредитного договора и заявления на включение в программу страхования, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истицы, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от личного страхования, определение договором условия об уплате комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону, при этом предоставленная банком услуга является самостоятельной, не связанной с предоставлением денежных средств на условиях возвратности.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате банку за оказание услуг по заключению договора страхования.

Принимая во внимание то, что банком истице услуга по подключению к программе страхования оказана в полном объеме по добровольному волеизъявлению истицы, суд не усматривает оснований для взыскания указанной платы с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Литвиновой И.Ф.

Поскольку нарушений банком прав истца как потребителя услуги не установлено, суд оказывает во взыскании компенсации морального вреда и штрафа, как производных от установления факта нарушения прав потребителя требований.

В силу ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований (ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 333.36 Налогового Кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, освобождаются: истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

При таких обстоятельствах, с ООО «СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2251, 88 руб. (1951, 88 + 300).

Перечень указанных в ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебных издержек не является исчерпывающим.

В силу п. 2 Постановления Верховного Суда Российской Федерации, данных в п. 12, 13 Постановления от 21 января 2016 года № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Материалами дела установлено, что Дата за удостоверение нотариусом Пермского городского нотариального округа ... доверенности Литвинова И.Ф. уплатила 1 700 руб.

Вместе с тем, указанная доверенность носит общий характер, наделяет представителей правом на ведение дел Литвиновой И.Ф. не только в судебных органах, выдана сроком на 3 года без указания конкретного гражданского дела. Кроме того, подлинник доверенности в материалы дела не представлен, в связи с чем доверенность может быть использована неоднократно.

С учетом изложенного требование о взыскании расходов на удостоверение доверенности удовлетворению не подлежит.

За удостоверение копии доверенности Литвинова И.Ф. заплатила 220 руб.

По мнению суда, указанные расходы возможно признать необходимыми, поскольку исковое заявление подписано представителем по вышеуказанной доверенности, в связи с чем 220 руб. подлежит взысканию с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу истца.

Также в деле имеется квитанция от Дата, согласно которой с Литвиновой И.Ф. взыскан нотариальный тариф в сумме 2360 руб., однако данная квитанция не содержит перечня услуг, за оказание которых взыскан данный тариф, в связи с чем у суда отсутствует возможность отнести понесенные расходы к рассматриваемому делу.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Литвиновой Ирины Федоровны к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «ВТБ Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «ВТБ Страхование» в пользу Литвиновой Ирины Федоровны сумму страховой премии в размере 58396, 16 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в размере 18000 руб., расходы на нотариальные услуги – 220 руб.

В удовлетворении исковых требований Литвиновой Ирины Федоровны к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета государственную пошлину в размере 2251, 88 руб.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в апелляционном порядке.

...

...

Председательствующий Н.В. Смольякова

...