Решение по делу № 2-3197/2019 ~ М-3651/2019 от 02.10.2019

Дело № 2 – 3197 /2019

27RS0003-01-2019-006001-31

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 декабря 2019 года г. Хабаровск

Железнодорожный районный суд города Хабаровска Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Сурнина Е.В.

при секретаре ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением. В обоснование заявленных требований указала, что между истцом и АО «Тойота Банк» заключен договор потребительского кредита № RN-17\15707 от ДД.ММ.ГГГГ на срок 60 месяцев (далее - кредитный договор). В соответствии с указанным кредитным договором банк предоставил кредит на сумму 1 268 141,05 рублей под 12, 8% на срок по ДД.ММ.ГГГГ для приобретения автомобиля. Согласно п.9.4 кредитного договора истец была обязана заключить договор личного страхования и согласно п.22 договора страховщиком по договору личного страхования выступает АО «Страховая компания МетЛайф». ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Страховая компания МетЛайф» на 60 месяцев заключен договор страхования в виде выдачи страхового сертификата № TB 1121666. Страховая сумма на дату заключения договора составила 1 268 141, 05 рублей, страховая премия - 158 517,63 рубля. Страховая премия по договору личного страхования в размере 158 517,63 рублей составила в соответствии с п. 11.3 кредитного договора часть кредита и была списана в счет оплаты страховки в тот же день, когда заключен кредитный договор - ДД.ММ.ГГГГ Страховыми случаями указаны смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, задолженность погашена в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Страховая компания МетЛайф» направлена претензия о расторжении на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договора страхования № TB 1121666 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и АО «Страховая компания МетЛайф», и возврате неиспользованной части страховой премии. В претензии высказано требование о прекращении договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала после погашения кредитного договора, в рамках действия которого заключен договор страхования. По результатам рассмотрения претензии из АО «Страховая компания МетЛайф» поступил ответ, из которого следует, что вышеуказанный договор страхования расторгнут по инициативе истца без возврата уплаченной страховой премии. Повторная претензия о возврате неиспользованной части страховой премии также оставлена без удовлетворения. С отказом ответчика не согласна, считает его незаконным и нарушающим права потребителя по следующим основаниям. В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В соответствии с положениями п.1 ст. 958 ГК РФ возможность наступления страхового случая отпала после погашения кредитного договора. Исходя из взаимозависимости установленных в страховом сертификате № TBI 121666 условий договора и положений Комплексных правил страхования для клиентов автодилеров и банков при отсутствии кредитной задолженности по договору потребительского кредита страховая сумма по договору личного страхования фактически равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, что лишает всякого смысла дальнейшее страхование и согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования прекращается досрочно. Таким образом, должна быть возвращена часть страховой премии в размере 126 814,10 рублей (158 517,63 руб. - (158 517,63 руб. /60 мес. х 12 мес). По своему характеру договор страхования является договором на оказание услуг. Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». Положениями ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» убытки, причиненные потребителю нарушением его прав, должны быть возмещены исполнителем услуги (то есть, в конкретном случае - страховой компанией) в полной мере. Досудебные претензии, направленные в страховую компанию о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной страховой премии оставлены без удовлетворения. В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. На основании изложенного, просит суд : Признать договор страхования № TBI 121666 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и АО «Страховая компания МетЛайф», расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ Взыскать с АО «Страховая компания МетЛайф» в пользу истца страховую премию в размере 126 814,10 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования в размере 50 процентов от присужденной суммы.

В судебном заседании истец ФИО2 поддержала заявленные требования. Суду пояснила, что все изложила в исковом заявлении, дополнений не имеет.

Представитель ответчика АО «Страховая компания МетЛайф» извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд не прибыл, причин неявки не сообщил.

Представитель третьего лица АО «Тойта-Банк» в суд не прибыл, о месте и времени рассмотрения дела извещен.

В соответствии с положениями ст. 165.1, 167, 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Между истцом и АО «Тойота Банк» заключен договор потребительского кредита № RN-17/15707 от ДД.ММ.ГГГГ на срок 60 месяцев (далее - кредитный договор). В соответствии с указанным кредитным договором банк предоставил кредит на сумму 1 268 141,05 рублей под 12,8% на срок по ДД.ММ.ГГГГ для приобретения автомобиля. Согласно п. 9.4 кредитного договора истец была обязана заключить договор личного страхования и согласно п. 22 договора страховщиком по договору личного страхования выступает АО «Страховая компания МетЛайф».

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Страховая компания МетЛайф» на 60 месяцев заключен договор страхования в виде выдачи страхового сертификата № TB 1121666. Страховая сумма на дату заключения договора составила 1 268 141, 05 рублей, страховая премия - 158 517,63 рубля. Страховая премия по договору личного страхования в размере 158 517,63 рублей составила в соответствии с п. 11.3 кредитного договора часть кредита и была списана в счет оплаты страховки в тот же день, когда заключен кредитный договор - ДД.ММ.ГГГГ Страховыми случаями указаны смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, задолженность погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Страховая компания МетЛайф» направлена претензия о расторжении на основании п.1 ст.958 ГК РФ договора страхования № TB 1121666 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и АО «Страховая компания МетЛайф», и возврате неиспользованной части страховой премии. В претензии высказано требование о прекращении договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала после погашения кредитного договора, в рамках действия которого заключен договор страхования. По результатам рассмотрения претензии из АО «Страховая компания МетЛайф» поступил ответ, из которого следует, что вышеуказанный договор страхования расторгнут по инициативе истца без возврата уплаченной страховой премии.

Заключенный с истцом договор личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ связан с заключением кредитного договора, о чем свидетельствует следующие обстоятельства: договор личного страхования заключен в день заключения кредитного договора и на срок кредитного договора (60 месяцев); первоначальная страховая сумма тождественна сумме выданного кредита, объектом страхования являются имущественные интересы; снижение страховых сумм прямо пропорционально уменьшению кредитной задолженности; согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья прямо предусмотрено в Заявлении-анкете на получение кредита для приобретения автомобиля, заключение договора личного страхования указано в качестве обязанности как заемщика по кредитному договору; сумма страховой премии и страховщик по договору личного страхования включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита № RN-17/15707, а величина страховой премии по договору личного страхования включена в общую сумму потребительского кредита; в договоре страхования АО «Тойота Банк» указан в качестве банка-кредитора, применена программа страхования жизни и от несчастных случаев и болезней для заемщиков авто кредитов АО «Тойота Банк».

В данном случае под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, являются обстоятельства, приведшие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью или наступлением смерти в результате несчастного случая или болезни. При имеющихся обстоятельствах лишено какого-либо самостоятельного правового и фактического значение продолжение страхования от несчастных случаев для обеспечения исполнения обязательств в рамках кредитных правоотношений, которые уже прекратились и по которым не требуется выплата страхового возмещения. При таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых в рамках кредитных правоотношений производится страхование, прекращается.

Исходя из условий страхового сертификата № TB1 121666 и в соответствии с Таблицей размеров страховых сумм страховая сумма устанавливается на определенные периоды страхования в различном размере. Размер страховой выплаты по условиям договора составляет 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

Страховая сумма на момент заключения договора страхования по существу тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору.

В соответствии с положениями п.8.1 Комплексных правил страхования для клиентов автодилеров и банков от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных врио Президента АО «Страховая компания МетЛайф» и размещенных на официальном сайте страховой компании, страховая сумма по данному типу договоров страхования устанавливается в размере 100% задолженности по кредиту страхователя в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, заключенному Страхователем с банком-кредитором, но не более Страховой суммы в день заключения Договора страхования.

Таким образом, исходя из взаимозависимости установленных в страховом сертификате № TB1 121666 условий договора и приведенных положений Комплексных правил страхования для клиентов автодилеров и банков при отсутствии кредитной задолженности по договору потребительского кредита страховая сумма по договору личного страхования фактически равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, что лишает всякого смысла дальнейшее страхование и согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие договора страхования прекращается досрочно.

В силу положений абзаца 1 п.З ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, истцу должна быть возвращена часть страховой премии в размере 126 814,10 рублей (158 517,63 руб. - (158 517,63 руб. /60 мес. х 12 мес).

Оснований для удовлетворения иных заявленных требований суд не усматривает, поскольку имеется вступившее в законную силу решение суда от ДД.ММ.ГГГГ, которым разрешены заявленные требования о компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст., ст. 98, 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░2 ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 126814 ░░░░░░ 10 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░