Решение по делу № 2-6647/2015 ~ М-6663/2015 от 03.11.2015

Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 08 декабря 2015 года Свердловский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Новоселецкой Е.И, при секретаре Шептуновой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6647/15 по иску Днепровской ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, У С Т А Н О В И Л: В Свердловский районный суд г. Иркутска обратилась Днепровская И.А. с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств. В обоснование иска истец указала, что <Дата обезличена> между ней и Банком был заключён кредитный договор <Номер обезличен> на сумму ...., по условиям которого Банк открыл истцу текущий счет <Номер обезличен> в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, а истец обязалась вернуть кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и сроки, определенные в договоре. <Дата обезличена> истец направила ответчику претензию, поскольку он, по мнению истца, не соответствует требованиям ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» по следующим основаниям. В кредитном договоре не указана подлежащая выплате полная сумма кредита, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, повлиять на его содержание, поскольку условия договора были определены в стандартных формах, был нарушен баланс интересов сторон, Банк воспользовался юридической и финансовой, кредитной неграмотностью истца, чем ограничил свободу договора, нарушив ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банк не предоставил истцу информацию о полной стоимости кредита, нарушив п.п.5, 7 Указания ЦБ РФ <Номер обезличен>-У, т.к. в соответствии с разделом данных о кредитовании проценты за пользование кредитом составляют .... % годовых, однако, согласно тому же разделу полная стоимость кредита составляет .... % годовых, что, по мнению истца, является нарушением ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Указание о полной стоимости кредита не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах. Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, а именно значительные нравственные страдания, так как была предоставлена неполная информация о полной стоимости кредита, начислена несоразмерная неустойка, размер которой оценивает истец в ..... Истец полагает, что незаконного в сумму выдаваемого кредита был включен страховой взнос в размере .... и полагает квалифицировать списание денежных средств со счета истца как незаконное обогащение, данная сумма подлежит взысканию в пользу истца, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ..... Также, согласно выписки по лицевому счету, была удержана комиссия в размере ...., из чего истцом сделан вывод, что все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение. Указанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ..... На основании изложенного истец просит суд расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, признать пункты п. 2., п. 4 договора кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> недействительными в части не доведения истца информации о полной стоимости кредита, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные комиссии в размере ...., ...., а также взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ..... Истец Днепровская И.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В силу ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие истца Днепровской И.А.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Рябченко А.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. В представленных суду возражениях на иск просила в удовлетворении иска отказать, указав, что истец, подписав кредитный договор и график погашения задолженности согласилась с условиями кредита, ей было известно о размере процентной ставки по кредиту, указанной в п. 2 договора. Кредитный договор не является договором присоединения, до его подписания истец обратилась в банк с заявлением на получение кредита, указав в нем желаемые условия кредитования. Информация о предоставляемых услугах была доведена до заемщика. Так же указали, что списание денежных средств в безакцептном порядке в счет погашения долга по кредитному договору согласовано при подписании договора и является распоряжением клиента на данное списание. Днепровская И.А. не указала, какие личные неимущественные права были нарушены, доказательств причинения физических или нравственных страданий не представила.

В силу ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.п.1, 2 ст.8 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу пп.3 п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров, в том числе при предоставлении кредита – размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Суд, рассмотрев исковые требования о признании пунктов 2, 4 кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> года приходит к выводу, что исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п.п.1, 2, 3 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

На основании ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п.п. 5, 7 Указаний Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действующих на момент заключения кредитного договора), информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> между Днепровской И.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор <Номер обезличен> и открыт счет <Номер обезличен>, в соответствии с которым Банк предоставил Днепровской И.А. кредит в сумме ...., под .... % годовых, полная стоимость кредита составила .... % годовых. Согласно п.2 кредитного договора от <Дата обезличена> стоимость кредита (годовая процентная ставка по кредиту с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом) составляет .... % годовых. Согласно п.4 кредитного договора от <Дата обезличена> полная стоимость кредита (годовая процентная ставка по кредиту с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом) составляет .... % годовых. Из п. 1.2 кредитного договора следует, что сумма страхового взноса на личное страхование составила ..... В соответствии с п. 23 кредитного договора от <Дата обезличена> заемщик, подписывая заявку, заключает с банком договор, своей подписью подтверждая, что заемщику понятны все пункты договора, с ними согласен и обязуется их выполнять. Таким образом, в судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора банк в полном объеме предоставил Днепровской И.А. данные о кредитном обязательстве, о полной стоимости кредита, об объеме ответственности, о дополнительных услугах, с чем истец согласилась, выразив свое согласие в письменной форме, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре, основания для признания сделки недействительной в части отсутствуют, поскольку в судебном заседании установлено, что стороны при ее заключении оговорили условия совершения сделки, истец желала заключить договор на данных условиях. В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Как следует из кредитного договора, Днепровская И.А. согласилась и приняла условие банка о том, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем уплаты ежемесячного минимального платежа в размере ..... Таким образом, в судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора Днепровская И.А. предоставлены данные о размере кредита, процентной ставки, полной стоимости кредита, дополнительных услугах. Рассматривая вопрос о взыскании с ответчика начисленной и удержанной страховой премии, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему. Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. В соответствии со статьей 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1)      При существенном нарушении договора другой стороной; 2)      В иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Из материалов дела усматривается, что <Дата обезличена> года между Днепровской И.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор <Номер обезличен> и открыт счет <Номер обезличен>, в соответствии с которым Банк предоставил Днепровской И.А. кредит в сумме ...., под .... % годовых, полная стоимость кредита составила .... % годовых. При этом п. 1.2 кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> предусмотрена сумма страхового взноса на личное страхование, которая составила ..... Кредитный договор подписан сторонами. Также на основании п. 1.3 распоряжения по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, которое также было подписано сторонами, при указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и/или 1.3 заявки – перечислять указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

Кредитный договор подписан истицей. Заключая договор страхования и определяя размер страхового взноса банк действовал по поручению заемщика.

Несмотря на обеспечение обязательства договором страхования Днепровская И.А. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.

При таких обстоятельствах суд полагает, что доказательств того, что услуга страхования навязана Днепровской И.А. и, что в случае отказа от заключения договора страхования ей будет отказано в предоставлении кредита, не представлено.

Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданским прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению оговора не опускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит истцу, в позу которого заключен договор.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.2. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение прав потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место в том случае, если заемщик не мел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Из представленного кредитного договора не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий и отказе от заключения договора страхования. Следовательно Днепровская И.А. имела право отказаться от услуги страхования.

В случае неприемлимости условий кредитного договора, в том числе в части заключения договора страхования Днепровская И.А. была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Вправе была также воспользоваться услугами другого банка. Однако, собственноручные подписи в кредитном договоре подтверждают, что истец Днепровская И.А. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по заключению договора страхования и уплате страховой премии. Доказательств с достоверностью подтверждающих что Днепровской И.А. было бы отказано в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия суду не представлено.

Рассматривая вопрос о взыскании комиссии в размере .... суд приходит к выводу, что они также не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно расчета истца с нее по кредитному договору за период с <Дата обезличена> банком взыскиваются комиссии в размере ..... Вместе с тем кредитный договор заключен с истицей лишь <Дата обезличена>. Истицей в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих доводы иска о том, что сумма в размере .... была списана банком в счет погашения комиссии именно по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Рассмотрев исковые требования Днепровской И.А. о компенсации морального вреда, суд приходит к выводу, что они также не подлежат удовлетворению поскольку, как установлено в ходе судебного разбирательства, права потребителя Днепровской И.А. действиями ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не нарушены, истец, действуя свободно и добровольно, заключила кредитный договор на условиях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон, Банк предоставил истцу информацию о полной стоимости кредита. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ суд Р Е Ш И Л: В удовлетворении исковых требований Днепровской ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий договора недействительными в части, взыскании суммы, компенсации морального вреда отказать. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Председательствующий судья: Е.И. Новоселецкая Решение в окончательной форме изготовлено <Дата обезличена>